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銀行授權工作總結
總結是把一定階段內的有關情況分析研究，做出有指導性的經(jīng)驗方法以及結論的書面材料，寫總結有利于我們學習和工作能力的提高，讓我們一起認真地寫一份總結吧�？偨Y怎么寫才不會千篇一律呢？以下是小編精心整理的銀行授權工作總結，歡迎閱讀與收藏。
銀行授權工作總結1
近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，我國中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構迅速增加。一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在全國設點布局，完成由區(qū)域性銀行到全國性銀行直至上市公眾銀行的轉變；一些城市商業(yè)銀行迅速擴大業(yè)務區(qū)域、增設分支機構。中小股份制商業(yè)銀行分支機構的數(shù)量及機構層級迅速增加，由過去簡單的總分行二級管理，擴充至總行、一級分行、二級分行、一級支行、二級支行甚至更多層級。隨著分支機構層級日益復雜及業(yè)務經(jīng)營情況的不斷變化，部分中小股份制商業(yè)銀行原先相對簡單的業(yè)務授權管理制度已落后于業(yè)務發(fā)展的要求。健全完善的法人授權管理機制是商業(yè)銀行對分支機構實施有效管理的主要方式，是各項工作高效運轉的必要條件，對中小股份制商業(yè)銀行而言，良好而恰當?shù)臋嘞拊O置能在提高業(yè)務審批效率的同時有效防范風險，因此，構建完善授權體系是中小股份制商業(yè)銀行當前重要而迫切的一項工作任務，各商業(yè)銀行應樹立發(fā)展意識，處理好集權與放權的關系，合理確定貸款權限，實行信用授權的分層次管理。
一、信用業(yè)務授權的含義
我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔”。中國人民銀行《商業(yè)銀行授權、授信管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“商業(yè)銀行實行一級法人體制，必須建立法人授權管理制度。商業(yè)銀行應在法定經(jīng)營范圍內對有關業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位進行授權”，由上述規(guī)定可知，我國中小股份制商業(yè)銀行實行的是一級法人體制，全行民事責任由總行承擔，分支機構是授權經(jīng)營的經(jīng)濟組織，不具有獨立法人資格。中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權是指中小股份制商業(yè)銀行總行在法定范圍內，對各業(yè)務職能部門、分支機構及關鍵業(yè)務崗位授予相應的信用業(yè)務經(jīng)營和管理權限，各機構必須且只能在總行的授權范圍內開展信用業(yè)務。
二、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權體系的構建
�。ㄒ唬┬庞脴I(yè)務授權體系的基本框架
商業(yè)銀行授信對象可分為公司、個人、同業(yè)客戶三大類，因此，信用業(yè)務授權由公司客戶、個人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務授權組成，中小股份制商業(yè)銀行總行應根據(jù)各機構風險控制能力、地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境和資產(chǎn)質量等，授予各機構一定額度、不同類別的信用業(yè)務審批權，各機構應在權限內審批信用業(yè)務，授權體系通常由總、分、支行三個層級組成，層級越低業(yè)務權限越小，業(yè)務范圍越窄，中小商業(yè)銀行應認真評估各層級受權人業(yè)務授權執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責情況，并及時調整授權。
�。ǘ┬庞脴I(yè)務授權額度的計量
授權體系基本框架確定后，隨之需要明確的是授權額度的計算規(guī)則。信用業(yè)務授權實際上是對風險業(yè)務的授權，授權權限的大小應以風險敞口計算，即信用業(yè)務授權額度是以風險敞口的大小進行衡量，應將低風險信用業(yè)務從授信總量中扣除，用公式表示，信用業(yè)務風險敞口＝信用業(yè)務總量-低風險信用業(yè)務量。此外，中小股份制商業(yè)銀行應將集團客戶、關聯(lián)客戶視同單個客戶合并計算風險敞口，將客戶提供的保證擔保與該客戶的直接融資一并納入風險敞口。
1、信用業(yè)務總量的計算。信用業(yè)務總量等于客戶在銀行的直接信用業(yè)務量加上間接信用業(yè)務量。直接信用業(yè)務指銀行給予客戶直接資金融通或是信用支持的業(yè)務，包括各項貸款、票據(jù)融資、進出口押匯等表內信用業(yè)務，以及承兌、信用證、貸款承諾等表外信用業(yè)務。間接信用業(yè)務是指客戶為其他客戶在銀行授信而提供擔保的信用業(yè)務，通常僅計算客戶提供保證擔保的信用業(yè)務量，不包括提供抵押、質押擔保的信用業(yè)務量。
2、低風險信用業(yè)務量的計算。低風險信用業(yè)務是銀行認為風險較低或是無風險的.信用業(yè)務，通常包括以下五種類型：一是借款人資質很好的信用業(yè)務，如客戶信用評級達到銀行最高評級的信用業(yè)務；二是以全額保證金、國家債券、政策性銀行金融債券質押辦理的信用業(yè)務；三是由國有商業(yè)銀行、國家政策性銀行、中國郵政儲蓄銀行等資信良好的金融機構簽發(fā)的存單質押、承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)或質押辦理的信用業(yè)務；四是指定保險公司開出的具有儲金性質或投資分紅性質的保單質押辦理的信用業(yè)務，或由其提供連帶責任見索即付保證保險的信用業(yè)務；五是委托貸款業(yè)務。
�。ㄈ┬庞脴I(yè)務授權額度的分配
中小股份制商業(yè)銀行應實行分級授權，授權額度逐級遞減，主要包括總行層面的權限設置、總行對分行的授權、分行內部轉授權三個層級。
1、總行層面。中小股份制商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè)務的風險特性及受權人風險控制能力，區(qū)分公司、個人、同業(yè)客戶業(yè)務不同的風險程度，對總行副行長、專職審批部門、職能部門負責人、關鍵業(yè)務崗位分別設置不同的審批權限。
2、總行對分行的授權。應以類別行為基礎，根據(jù)不同分行的業(yè)務發(fā)展狀況、資產(chǎn)質量、經(jīng)營管理水平、內控狀況、風險控制能力、負責人素質、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點等因素實行區(qū)別授權、差別授權。
3、分行內部轉授權。分行行長可分別給予分行副行長、專職審批部門、其他職能部門負責人、關鍵業(yè)務崗位一定的業(yè)務審批權限；對分支機構審批權限實行嚴格的控制，分行對支行的轉授權事項，主要是低風險業(yè)務、經(jīng)批準的授信項下單筆業(yè)務等。轉授權的權力不得大于被授予的權力。
�。ㄋ模┨厥庑庞脴I(yè)務審批權限的分配
除按照信用業(yè)務風險敞口設置審批權限外，中小股份制商業(yè)銀行還可從期限、品種、擔保、特定行業(yè)客戶等不同維度設置特殊業(yè)務審批權限，適時調整控制全行業(yè)務發(fā)展策略。一是期限方面，如要加強中長期信用業(yè)務的控制，可以規(guī)定期限超過一年的授信業(yè)務上報總行審批；二是品種方面，如要拓展零售業(yè)務，可以授權分行審批較大數(shù)額的個人住房按揭貸款業(yè)務；三是擔保方面，可將風險較大的無擔保的信用業(yè)務審批權限上收；四是特定行業(yè)客戶方面，如欲增強對移動、電信、煙草、電網(wǎng)等優(yōu)質客戶的服務效率和競爭能力，可以授權分行自行審批較大額度的業(yè)務；同樣的，可將某些風險狀況不佳的行業(yè)客戶的審批權限上收，規(guī)定分行不得自行審批。
（五）信用業(yè)務授權的方式和層級
1、信用業(yè)務授權分為基本授權和特別授權兩種方式�；臼跈嗍菍Ψǘń�(jīng)營范圍內的常規(guī)業(yè)務所規(guī)定的權限，基本授權一年一定，中小股份制商業(yè)銀行在制定年度基本授權時應注意授權的連續(xù)性，除特殊情況外應避免大幅調整，給機構理解與執(zhí)行造成困難。特別授權是指對法定經(jīng)營范圍內的特殊業(yè)務，包括創(chuàng)新業(yè)務、特殊融資項目及超過基本授權范圍的業(yè)務所規(guī)定的權限，特別授權由分行根據(jù)實際需要正式發(fā)文向總行申請，總行應在限定工作日內回復。
2、信用業(yè)務授權分為直接授權和轉授權兩個層級。在直接授權層級，總行行長作為授權人對總、分行相關受權人授予業(yè)務經(jīng)營及管理權限。在轉授權層級，總、分行相關受權人作為轉授權人在總行行長業(yè)務授權范圍內對相關轉受權人轉授業(yè)務經(jīng)營及管理權限。
三、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權體系的完善
中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權體系的有效構建，能夠在強化統(tǒng)一的法人制度、加強風險與內控管理方面發(fā)揮重要作用，但是法人授權制度在實施過程中還存在許多薄弱環(huán)節(jié)，如缺乏有效的法人授權等級評價制度，弱化對分行資源配置的指導意義；權限按崗位設置，未考慮受權人個人因素；對越權經(jīng)營者處罰不嚴，未做到權責明確等。這些問題的存在影響著商業(yè)銀行內控機制的完善和一級法人體制的實施，需要進一步改進完善。
�。ㄒ唬嫿ㄓ行У姆ㄈ耸跈嗟燃壴u價制度，實行差別化授權
中小股份制商業(yè)銀行在給予分支機構授權額度時，應根據(jù)分支機構的風險控制能力給予差別授權，但在實際操作中，由于風險控制能力難以精確量化，在指標選擇、指標權重方面缺乏有效設定，實際業(yè)務授權中往往依靠個人主觀判斷進行決策，甚至實行“一刀切”授權，影響了對分支機構的科學授權。應建立統(tǒng)一的授權等級評價制度，科學設定指標體系，作為差別化授權的依據(jù)。設定授權等級評價指標體系應充分考慮分支機構內、外部環(huán)境的影響，指標體系可由地區(qū)經(jīng)濟、財務、內部管理三個模塊構成，以財務模塊為重點。一是地區(qū)經(jīng)濟模塊，可考察分支機構地區(qū)經(jīng)濟特色、地區(qū)gdp總量、地區(qū)gdp增長率、人均gdp、金融機構存款余額、貸款余額等因素；二是財務模塊，可考察分支機構盈利能力、資產(chǎn)質量、經(jīng)營規(guī)模等因素，包括raroc、資產(chǎn)收益率、成本費用率；不良率、不良余額；存款余額、存款增長率、貸款余額、貸款增長率等指標；三是內部管理模塊，可考察分支機構風險防范能力，包括成功堵截案件率、案件發(fā)生率、越權違規(guī)數(shù)量等指標。應對各類指標設定不同權重，通過加權計算得出綜合分值，根據(jù)分值高低將分支機構劃分為不同等級，給予差別授權。
�。ǘ┮允跈嗟綅彏橹鳎跈嗟饺藶檩o，逐步推行授權到人
中小股份制商業(yè)銀行信貸授權的實現(xiàn)方式包括兩種：對人授權和對崗位授權。授權到人是對自然人授權，根據(jù)受權人的變化而相應調整授權權限；授權到崗是對工作崗位授權，所有在該崗位工作的人員權限均相同。目前國內銀行實行的大多是授權到崗的模式，在授權時更多的是考慮受權人所處機構、部門的情況及其崗位，對受權人自身風險把握能力、風險偏好、個人素質等因素考慮不夠充分，而人是授權過程中最為關鍵的因素，國外一流銀行授權時非常重視人的因素，根據(jù)受權人的的能力、水平、素質進行授權。而未來國內銀行授權發(fā)展趨勢是向國際接軌，逐步實現(xiàn)按人授權，我國中小股份制商業(yè)銀行目前應建立授權到人與授權到崗相結合，逐步推行授行到人的授權體系。授權到人可考慮采取定性定量相結合的方式，定性方面，可考慮個人業(yè)務素質、工作經(jīng)驗、對事業(yè)的忠誠度、風險識別能力、風險偏好等。定量方面，可考察從業(yè)資質、從事專業(yè)時間、審批項目數(shù)量、出現(xiàn)風險項目數(shù)量等，并視其工作質量、專業(yè)表現(xiàn)、盡職情況進行動態(tài)調整。從長期看，按人授權是我國中小股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)科學授權的方向，但按人授權需要建立以人為本的授權考評體系，從短期看，立即全面推行尚不具備條件，可考慮以授權到崗為主，在此基礎上再逐步推行授權到人。
（三）建立嚴格的責任追究制度，完善權責明確、獎懲結合管理機制
不受監(jiān)督的權力容易導致腐敗，不受制約和責任追究的授權也容易失效，有的銀行提出授權即“授責”，有的銀行將審批稱為“問責審批”。實際業(yè)務執(zhí)行中，分支機構在業(yè)務指標考核的壓力下，存在追求本位利益的沖動。這就要求我們完善權責對應的機制，實現(xiàn)有權有責、有授有收、有獎有罰、有進有退的授權管理。一是要加強授權執(zhí)行情況檢查監(jiān)督的力度和覆蓋面，通過日常監(jiān)控、定期檢查、突擊檢查、內外部審計、系統(tǒng)硬約束等手段，監(jiān)控授權執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)越權行為。二是要落實處罰，不因優(yōu)質客戶、好項目、項目未形成風險或損失而放松對越權行為的責任追究；對越權審批的項目下調分類級次，加提相應的專項準備，增加經(jīng)營機構的成本，使越權行為得不償失；對存在越權行為的分行減少授權權限，對越權責任人進行通報批評及經(jīng)濟處罰，情節(jié)嚴重者，可降低其職級、撤職甚至開除。三是完善獎勵機制，對于執(zhí)行授權管理制度規(guī)范，依法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營，資產(chǎn)質量好的分行，可提高分行的授權權限，并在全行系統(tǒng)給予通報表揚，給予精神及物質方面的鼓勵。
銀行授權工作總結2
時光如梭，轉眼融入農商銀行2這個大家庭已將近兩年了，我很慶幸自己能有這么好的工作環(huán)境和工作條件，在這兒我感受到了集體的溫暖和力量，在柜員這個平凡的工作崗位上，我也真正體現(xiàn)了自己的人生價值，對自己的工作我有著滿腔的熱情和高度的責任感。工作中我務實求真、一絲不茍的處理每一筆業(yè)務，和善寬容的接待每一位客戶，從中我也領略到了服務的魅力，體會到了“客戶為先，真情服務”的真正內涵，客戶的滿意就是對我最大的認可和鼓勵。
“客戶為先，真情服務”，首先就體現(xiàn)在微笑服務上，微笑雖然無聲，但它傳遞著友愛和真誠，微笑是員工心靈的窗口，是職業(yè)風范有展示，發(fā)自內心的微笑，使我們能夠真誠的與客戶進行溝通，贏得客戶的信賴。雖然使所有的.客戶對自己的工作都表示滿意是很艱難的一件事，但我知道除了每天著裝整潔、文明用語、班前準備工作做充分外，微笑就是無堅不摧的利器，平日工作里就要保持良好的心態(tài)，養(yǎng)成微笑的習慣。
作為銀行一線柜員，如果沒有過硬的業(yè)務技能，嫻熟的操作技巧，就干不好自己的本職工作，就無法為客戶提供完善快捷的服務。我深深的認識到了這一點，深知技能是提高服務水平的基礎，只有掌握熟練的業(yè)務技能，才能在工作中得心應手，更好的為客戶提供方便快捷準確的服務，才能提高工作效率和準確率，贏得客戶的信賴，所以我十分重視業(yè)務技能水平的學習和提高，利用下班和休息的時間，練習點鈔、打計算器、打字這此技能，經(jīng)過長期的堅持不懈的練習，自己的基本功已越來越扎實，辦理業(yè)務的速度也越來越快。
要給與客戶的優(yōu)質服務，除了嫻熟的基本功處，扎實的專業(yè)知識也是必不可少的，農商銀行的工作在時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)新的情況發(fā)生，這都需要的們跟緊形勢，努力改變自己，更好的規(guī)劃自己的目標，學習新的知識，掌握新的技巧，適應不斷變化的工作目標，提高服務質量，滿足客戶的需求。
在工作中切實履行“客戶為先，真情服務”，就要求我們員工用心體會，善待客戶，經(jīng)常從換位思考的角度去觀察、體驗客戶的心態(tài)和具體服務的需求，以真誠換取客戶的真情，從客戶的角度出發(fā)，想客戶所想，急客戶所急，爭取把業(yè)務做得最優(yōu)最好。面對客戶的申訴，平心靜氣的傾聽，認真分析原因研究解決對策，并經(jīng)誠懇的態(tài)度加經(jīng)說明，取得諒解，不管處理結果如何，主動答復，避免引起客戶的抱怨，做到先處理心情，再處理事情。
優(yōu)質的服務體現(xiàn)有平時每筆細小的業(yè)務和細微的細節(jié)中，只要做一個有心人民耐心細心誠心的去處理每一筆業(yè)務，接待每一位客戶，就可以在平凡的崗位上做出不平凡的業(yè)績。
銀行授權工作總結3
按照xx關于遠程集中授權工作相關要求，本著防范風險，服務基層的理念，我xx積極組建遠程集中授權中心。并于20xx年xx月xx日順利上線�，F(xiàn)將上線期間的工作總結如下：
一、工作回顧
在授權系統(tǒng)上線前，我xx組織廠家和科技人員對前臺柜員和授權柜員進行了崗前培訓和現(xiàn)場演練，并請廠家技術人員現(xiàn)場上線指導。利用三天時間，選擇業(yè)務種類多且業(yè)務量大的營業(yè)部和廣場分社分別接入遠程集中授權進行測試；x月x日接入縣內周邊x家網(wǎng)點，經(jīng)過一個多月試運行系統(tǒng)基本正常。x月x日，接入城內剩余x家網(wǎng)點；x月x日，接入鄉(xiāng)下剩余x家網(wǎng)點；截止x月末，全縣x家網(wǎng)點全部上線完畢。
二、存在問題
授權系統(tǒng)接入初期，系統(tǒng)運行較慢，有丟包和斷網(wǎng)現(xiàn)象，經(jīng)過廠家和xx科技人員調試和改造后，此類情況再未出現(xiàn)。
�。ㄒ唬┙�(jīng)過這段時間遠程授權系統(tǒng)運行，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡和核心系統(tǒng)存在的問題和弊端：
1.在處理授權業(yè)務時，有時會出現(xiàn)頁面無響應，提示數(shù)據(jù)加載中等問題，導致無法授權或授權結果不能及時傳到網(wǎng)點，影響工作效率，甚至引起客戶長時間的等待。
2.遠程集中授權中心有時看到網(wǎng)點上傳來的核心系統(tǒng)截圖和柜員拍攝影像空白現(xiàn)象，從而影響審核，不能正常授權。授權結束后查詢授權影像無法打開。
3.在做查詢維護客戶信息授權時，網(wǎng)點核心系統(tǒng)不反顯維護信息，只顯示維護后信息。遠程授權系統(tǒng)無法核實具體內容，只能通過提交的遠程授權申請書上獲知，或讓網(wǎng)點柜員上傳紙質未維護前的'核心界面內容進行對比審核，從而延長授權時間。
4.遠程系統(tǒng)軟件本身無來自網(wǎng)點的反饋信息，授權柜員同意授權后，無法獲知網(wǎng)點核心系統(tǒng)授權結果是否成功，有時核心系統(tǒng)會出現(xiàn)自動跳出現(xiàn)象，導致授權未完成，需要重新提交授權申請。
�。ǘ╇m然對柜員進行崗前培訓，由于操作不熟練和上傳資料不全等原因，在操作過程中出現(xiàn)以下問題：
1.前臺柜員上傳影像資料雜亂，質量不高，資料不全，影響授權。（在上傳的資料影像質量不受影響時，盡量把資料放在一個屏幕內方便授權柜員查看，從而縮短授權的時間）
2.部分柜員風險防范意識不強，認為有授權人員審核，試探性提交影像資料，不通過則罷，通過則過，故所提交的資料不完整，對資料審核不嚴，且存在錯誤，導致授權通過率降低，影響業(yè)務的辦理時間。
3.對于一些存在特殊情況的業(yè)務，需要上傳影像資料不明確或不全時，未及時與網(wǎng)點主管或授權中心及相關部門溝通，導致業(yè)務不能及時辦理。
在授權過程中出現(xiàn)的各類問題，特別是我們在要求合規(guī)操作的同時還要兼顧服務客戶，有些業(yè)務如遇特殊情況，在合規(guī)的前提下，能現(xiàn)場解決的現(xiàn)場解決，不能解決的立即向財務部門或相關部門反映，協(xié)調解決。
在今后的工作中，我們將總結經(jīng)驗，改正不足，加強網(wǎng)點會計及業(yè)務主管對此項工作責任意識，及時和各個部門及網(wǎng)點溝通，本著防范風險的理念，做好本職工作，積極配合柜員認真完成每一筆授權業(yè)務，確保授權業(yè)務順利進行。
銀行授權工作總結4
xx年第三季度授權中心本著防范風險、服務基層的理念，嚴把授權關口，防范風險，規(guī)范柜面操作行為，認真完成每天的授權工作。在總行領導的關心、重視和支持下，在各部門的密切配合下，順利完成了全轄遠程集中授權系統(tǒng)上線計劃，全員的業(yè)務素質、風險防控能力等有了很大的提高�，F(xiàn)將三季度工作匯報如下：
一、xx年第三季度季度工作回顧
（一）、加強授權人員業(yè)務培訓，提高業(yè)務技能
授權人員由最初的一名增加到三名，授權人員在獨立授權前都經(jīng)過崗位培訓，并且跟隨老授權員觀摩學習一段時間才能上崗。授權人員都能夠熟練操作授權系統(tǒng)，熟記相關規(guī)章制度和業(yè)務審核條件，具有較高的風險意識，并且有一定的風險防控能力。授權中心在平時的工作中注重加強學習，及時學習總行下發(fā)的各項財務、業(yè)務相關文件以及反洗錢和人民銀行相關文件。通過學習提升授權人員的全面素質。
�。ǘ�、穩(wěn)步推進上線工作，全轄上線完畢進入三季度后，我們加快了上線節(jié)奏。由于農村網(wǎng)點授權業(yè)務相對較少，我們選擇從農村網(wǎng)點向城中心網(wǎng)點過渡的上線方式，七月份上線了13家農村網(wǎng)點，八月份上線8家網(wǎng)點（3個農村網(wǎng)點、5個城區(qū)網(wǎng)點），九月份上線8家網(wǎng)點和總行清算中心，全轄上線完畢。為了不耽誤上線網(wǎng)點的日常業(yè)務，我們利用晚上下班時間上線，與電子銀行部合作，每次上線由一名技術人員到上線網(wǎng)點，現(xiàn)場調試機器并檢查網(wǎng)絡連接情況。在每家網(wǎng)點上線之前，提前通過電話通知上線網(wǎng)點的會計或負責人，并通過內網(wǎng)發(fā)送相關通知，要求按照通知做好相關準備及測試工作。在運行過程中我們發(fā)現(xiàn)，新上線的網(wǎng)點員工對遠程授權系統(tǒng)操作不熟練，需要一個適應階段，因此我們要求授權人員在處理授權交易時如果發(fā)現(xiàn)錯誤，盡量不直接拒絕授權，而是與其溝通，通過現(xiàn)場通話或打電話的方式對錯誤操作行為進行糾正。
�。ㄈ�、及時總結上報授權中發(fā)現(xiàn)的問題，協(xié)助財務部修訂授權條件。
授權工作直接面對一線業(yè)務，是風險把控的重要關口，防范風險是第一要務，在授權時我們嚴格按照授權條件進行審核。在審核過程中我們發(fā)現(xiàn)，遠程授權系統(tǒng)上線后，把柜面業(yè)務操作過程中以前就存在，但是因為種種原因而被掩蓋的不規(guī)范操作問題都暴露了出來。對授權過程中出現(xiàn)的各種問題，我們在要求其合規(guī)操作的同時還要兼顧服務客戶，在合規(guī)的前提下，能現(xiàn)場解決的當時就解決，不能解決的立即向財務部門或業(yè)務部門反映，協(xié)調解決。這些在授權時發(fā)現(xiàn)的問題，我們都進行了詳細記錄，有些問題在不同的網(wǎng)點反復出現(xiàn)，經(jīng)過分類匯總發(fā)現(xiàn)大部分的問題是由于總行沒有統(tǒng)一要求造成的，我們及時將問題反饋給財務部。8月17日由
財務部牽頭授權中心、各支行主管會計和信貸會計對授權條件進行討論和修訂，授權中心站在風險防控角度指出操作中的風險點，并提出解決意見，對部分交易的授權條件進行了細化，增加審核資料。最終財務部以會議紀要的形式下發(fā)了授權條件的修訂文件，文件明確并增加了部分業(yè)務的辦理流程。同時應支行要求，對反映較多的授權權限問題做出了修訂，取消了貸款發(fā)放類和部分查詢類業(yè)務的授權，將取款類業(yè)務和部分轉賬類業(yè)務的金額起點提高到了20萬。
（四）、下發(fā)差錯通報，提高前臺上傳業(yè)務正確率遠程授權系統(tǒng)上線運行以來，在前臺業(yè)務操作過程中防范了各種風險，但是我們也發(fā)現(xiàn)，一些柜員的風險防范意識有所下降，認為有授權人員予以審核，自己就對提交的資料不加以審核，上傳的資料不完整，且錯誤較多，授權時就在不斷的糾正資料的各種錯誤，導致授權時間或拒絕授權，影響業(yè)務的辦理時間。為提高前臺操作人員的風險意識，規(guī)范操作行為，我們在8月15日給各支行發(fā)出通知，要求柜面業(yè)務辦理人員作為客戶資料的第一審核人，要對上傳資料影像的完整性和正確性負責，從當月起對授權過程中發(fā)現(xiàn)的比較嚴重的.資料審核不認真行為下發(fā)差錯通報，通報包括日期、柜員姓名、具體業(yè)務類型及錯誤點�？紤]到當月新上線的網(wǎng)點操作人員對授權系統(tǒng)運用不夠熟練，需要一段時間適應期，所以新上線網(wǎng)點不在當月通報范圍內，從次月起進行
通報。在通報下發(fā)后，柜面?zhèn)鱽淼挠跋褓Y料質量有明顯提高。
（五）、及時處理突發(fā)事件，切換授權模式
�。�、立足防范風險，嚴把授權關口回顧三季度的授權工作，我們認真審核，嚴格把關，在授權時及時發(fā)現(xiàn)各種錯誤現(xiàn)象，都及時要求修改，不能現(xiàn)場修改的就要求修改正確后重新申請授權，防止了多種類型的風險。較為普遍的錯誤是客戶資料填寫與系統(tǒng)內操作不符，輸入客戶身份證號碼姓名等資料錯誤、憑證使用、填寫錯誤、掛失類型錯誤。還有一些網(wǎng)點出現(xiàn)賬務處理錯誤，如***
（七）、加強學習，及時總結。
為了加強學習，我們從財務部、辦公室等相關部門拷貝了近兩年下發(fā)的文件，找出其中關于業(yè)務操作及制度要求方面的文件，要求人員認真學習，同時我們還固定在每天早晨的晨會時學習一至兩份相關業(yè)務文件或財務會議紀要，通過堅持學習的方式來提升授權人員的業(yè)務知識水平。
�。ò耍┐嬖诘膯栴}遠程授權系統(tǒng)上線運行后前臺人員操作得到了規(guī)范，整體提高了風險防控能力，同時暴露出的流程和制度中的一些漏洞也得到了修訂和完善。但是仍有一部分新出現(xiàn)的問題未能得到解決，還需要相關部門協(xié)作解決。例如
1、憑證使用不統(tǒng)一問題，在授權時發(fā)現(xiàn)柜面使用的大額審批表格式不統(tǒng)一，開銷戶申請書有兩種版本。
2、系統(tǒng)內新增交易的授權條件設臵問題，通過比對發(fā)現(xiàn)綜合業(yè)務系統(tǒng)內新增了100多筆交易，授權中心都沒有得到新增交易和授權設臵的通知，導致中心工作被動。
二、下季度工作計劃
在今后的工作中，我們將總結經(jīng)驗，發(fā)揚成績，改正不足，以嶄新的精神面貌投入下季度的工作，做好本職工作，盡職盡責完成每天授權業(yè)務，做好風險防控，不斷學習。
銀行授權工作總結5
xx年，我行遠程集中授權工作在商行總部黨委的正確領導和省聯(lián)社、市辦事處主管部門的精心指導下，認真貫徹落實省聯(lián)社相關工作會議精神，本著防范風險、服務基層的理念，積極組建遠程集中授權中心，并在各部門的關心支持下，順利完成了全轄遠程集中授權系統(tǒng)上線工作，切實增強全員的業(yè)務素質、風險防控能力，為推動全行各項經(jīng)營管理工作實現(xiàn)“又好又快”跨越式發(fā)展注入新的活力和動力。現(xiàn)將全年工作開展情況匯報如下：
一、xx年度工作回顧
�。ㄒ唬┖粚嵒A，完成了遠程集中授權中心組建工作。為了進一步提高我行風險防控能力，根據(jù)省聯(lián)社“三個中心”建設工作框架，自年初以來，我行積極完成授權網(wǎng)絡搭建，機器設備更換，人員配置調整，上線培訓及測試工作，同時在9月底組建了遠程集中授權中心，夯實了遠程集中授權系統(tǒng)全轄上線的基礎。
�。ǘ┘訌娕嘤�，提高全員遠程集中授權業(yè)務技能。在遠程授權系統(tǒng)上線初期，遠程授權操作技能的熟練程度是影響遠程授權改革能否順利進行、決定遠程授權業(yè)務系統(tǒng)能否流暢運行的一個至關重要的因素，為此，我中心前后
兩次分批次組織授權中心工作人員及全行一線臨柜人員到xx市辦事處進行系統(tǒng)上線前培訓學習，多次組織全行授權人員及委派會計學習遠程集中授權文件，授權人員還前往西安市xx聯(lián)社觀摩學習。大量的培訓學習，保證授權人員以及一線臨柜人員都能夠熟練操作授權系統(tǒng)，熟記相關規(guī)章制度和業(yè)務審核條件，增強全員風險意識和防控能力。同時授權中心要求全員在平時的工作中注重加強學習，及時學習商行總部下發(fā)的各項財務、業(yè)務相關文件以及反洗錢和人民銀行相關文件，通過學習提升全員遠程集中授權業(yè)務技能。
�。ㄈ┓�(wěn)步推進，切實保證遠程集中授權系統(tǒng)順利上線。通過網(wǎng)絡升級，設備更換等一系列前期準備后，我中心于11月初開始分批次進行系統(tǒng)上線測試。由于城中心網(wǎng)點授權業(yè)務相對較多，能夠很快反應相關上線問題，我們選擇從城中心網(wǎng)點向農村網(wǎng)點過渡的上線方式。11月初首次上線為7個營業(yè)網(wǎng)點，通過近一個月的測試后在11月底再次上線13個營業(yè)網(wǎng)點，并在12月中旬完成全轄系統(tǒng)上線工作。在全轄上線工作中，我們積極與科技信息部合作，每次上線前科技信息部的技術人員到各上線網(wǎng)點，現(xiàn)場調試機器并檢查網(wǎng)絡連接情況。同時在網(wǎng)絡系統(tǒng)切換前通過電話通知上線網(wǎng)點的會計或負責人，并通過內網(wǎng)發(fā)送相關通知，要求按照通知做好相關準備及測試工作。對于新上線的網(wǎng)點綜合柜員
對遠程授權系統(tǒng)操作不熟練的現(xiàn)象，我們盡量不直接拒絕授權，而是與其溝通，通過現(xiàn)場通話或打電話的方式對錯誤操作行為進行糾正，保證遠程集中授權系統(tǒng)能夠平穩(wěn)運行。
�。ㄋ模┌l(fā)現(xiàn)問題，積極協(xié)助財務部修訂授權條件。授權工作直接面對一線業(yè)務，是風險把控的重要關口，防范風險是第一要務，在授權時我們嚴格按照授權條件進行審核。在審核過程中我們發(fā)現(xiàn)，遠程授權系統(tǒng)上線后，把柜面業(yè)務操作過程中以前就存在，但是因為種種原因而被掩蓋的不規(guī)范操作問題都暴露了出來。對授權過程中出現(xiàn)的各種問題，我們在要求其合規(guī)操作的同時還要兼顧服務客戶，在合規(guī)的前提下，能現(xiàn)場解決的當時就解決，不能解決的立即向財務部門或業(yè)務部門反映，協(xié)調解決。并對反復出現(xiàn)的問題進行詳細記錄，分類匯總，及時反饋，在風險防控角度指出操作中的風險點，并提出解決意見，對部分交易的授權條件進行了細化，增加審核資料。
（五）立足防范風險，嚴把授權關口回顧這段時間的授權工作，我們認真審核，嚴格把關，在授權時及時發(fā)現(xiàn)各種錯誤現(xiàn)象，都及時要求修改，不能現(xiàn)場修改的就要求修改正確后重新申請授權，防止了多種類型的風險。較為普遍的`錯誤是上傳資料順序混亂，不完整，憑證填寫與系統(tǒng)內操作不符，照片上傳質量不高等問題。產(chǎn)生
問題的原因在于部分綜合柜員的風險防范意識不強，認為有授權人員予以審核，自己就對提交的資料不加以審核，上傳的資料不完整，且錯誤較多，授權時就在不斷的糾正資料的各種錯誤，導致授權時間或拒絕授權，影響業(yè)務的辦理時間。為提高前臺操作人員的風險意識，規(guī)范操作行為，我們中心授權柜員積極聯(lián)系到人，指出錯誤原因幫助其直接糾改。截止目前，柜面?zhèn)鱽淼挠跋褓Y料質量已有很大改善。
二、存在的問題
遠程授權系統(tǒng)上線運行后前臺人員操作得到了規(guī)范，整體提高了風險防控能力，同時仍有部分問題需要解決。
�。ㄒ唬┚C合柜員上傳影像資料質量不高，影響授權速度及授權通過率。
�。ǘ┦跈嗌暇�后，導致部分業(yè)務給客戶帶來不便，臨柜人員與客戶溝通與解釋工作不到位。
三、下年度工作計劃
在今后的工作中，我們將總結經(jīng)驗，發(fā)揚成績，改正不足，以嶄新的精神面貌投入下年度的工作，做好本職工作，盡職盡責完成每天授權業(yè)務，做好風險防控，不斷學習、總結、提升業(yè)務水平，堅持貫徹總行效能建設要求，統(tǒng)一著裝，嚴守勞動紀律。
�。ㄒ唬┮�(guī)范柜面拍照動作，提高上傳圖片的質量。經(jīng)過2個月的運行，柜面操作人員對遠程集中授權系統(tǒng)的操作已逐漸熟練，但是上傳的資料影像質量卻參差不齊，需要對柜面操作人員的操作行為進行強化。有些操作人員傳的資料模糊不清，無法審核，在授權時還需要操作員重新上傳。對上傳資料不清晰的網(wǎng)點截取畫面作為反面教材，并選擇規(guī)范合理的拍照圖像作為模版，下發(fā)各支行、網(wǎng)點，用來規(guī)范網(wǎng)點柜員的拍照動作，縮短圖片不清晰延誤時間，降低處理業(yè)務用時。
�。ǘ┘訌姌I(yè)務學習，建立自我分析業(yè)務機制
授權業(yè)務對人員的業(yè)務水平要求較高，除了平時加強學習各項規(guī)章制度外，還要求授權人員及時總結，建立自我分析的業(yè)務機制。對自己所有的拒絕授權和審核耗時較長的業(yè)務，逐筆調取業(yè)務影像，分析處理是否規(guī)范、拒絕是否正確，存在哪些不完善之處，并且選取其中有代表性的共同學習。通過分析學習的機制，提升授權人員的審核能力，縮短審核時間，提高審核效率。
�。ㄈ┘訌姴块T合作、保證遠程授權系統(tǒng)健康平穩(wěn)運行遠程集中授權系統(tǒng)對網(wǎng)絡運行，風險防控等要求較高，我部門必須通過加強其他各部門合作，不斷完善授權交易條件，嚴把風險關口，保證遠程授權系統(tǒng)健康平穩(wěn)運行。
銀行授權工作總結6
目前，相當一部分企業(yè)反映“貸款難”，并對國有商業(yè)銀行的“授權授信”信貸管理制度有不同的看法，針對此問題，我們對陜西省國有商業(yè)銀行授權授信制度進行了調查、分析。
�。ㄒ唬﹪猩虡I(yè)銀行信貸管理制度的歷史沿革
我國國有商業(yè)銀行信貸管理體制的演進經(jīng)歷了4個階段：
1.1979年4月，中央工作會議提出對整個國民經(jīng)濟實行“調整、改革、整頓、提高”的“八字”方針，集中央銀行與商業(yè)銀行于一體的中國人民銀行，把“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸資金管理制度改為“統(tǒng)一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額控制”的信貸管理制度，分級確定存款和貸款總額，存貸款比例掛鉤，實行差額包干的原則和辦法。
2.1985年，人民銀行正式履行中央銀行職能，從“計劃經(jīng)濟為主，市場調節(jié)為輔”的基本原則出發(fā)，制定并實施“統(tǒng)一計劃，劃分資金，實貸實存，相互融通的信貸管理制度。
3.1988年針對我國財政赤字的劇增及國民收入超分配形成貨幣發(fā)行大大超過經(jīng)濟運行正常需要的通貨膨脹，中國人民銀行對貨幣發(fā)行、信貸規(guī)模管理執(zhí)行“控制總量，調整結構，保證重點，壓縮一般”的“信貸規(guī)模限額”管理制度。
4.20世紀90年代初期為了治理經(jīng)濟過熱，從1994年開始，中國人民銀行實行貨幣政策的集中管理，逐步運用貸款限額、存款準備金、再貼現(xiàn)、利率、中央銀行貸款等貨幣政策工具控制貨幣總量、調節(jié)信貸結構，出現(xiàn)了直接調控與間接調控在一定程度上的結合。一直到1998年1月1日取消國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模限額的控制，實行適應市場經(jīng)濟的以“計劃指導，自求平衡，比例管理，間接調控”為主要內容的新的信貸管理制度。
�。ǘ﹪猩虡I(yè)銀行授權授信管理制度的實施效果分析
結合對陜西國有商業(yè)銀行的實地調查，發(fā)現(xiàn)授權授信制度在實際運作中，出現(xiàn)了以下幾點變化：
1.集中信貸審批權，資金向大中城市匯集，有效控制了信貸風險。據(jù)調查，國有金融機構縣級行一般無貸款審批權，地市級分行根據(jù)其經(jīng)營管理水平、效益指標、不良貸款比例及所在地區(qū)經(jīng)濟狀況，被授予不同的權限。如工商銀行西安營業(yè)部最高單筆審批權可達0.7億元，銅川市與商洛地區(qū)單筆審批權為0.2億元，個別行由于歷史原因未被授予審批權。同時資金向大中城市匯集。目前，西安市的存款、貸款各占全省的59%、57%左右。
2.貸款向重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點產(chǎn)品傾斜，信貸資金使用效率明顯提高。調查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行退出的行業(yè)是供銷社、農資公司和一些中小企業(yè)等，而投向信息產(chǎn)業(yè)、交通、能源、紡織、高新技術產(chǎn)業(yè)及學校醫(yī)院等。
3，建立綜合信用評級制度，增強授信工作的科學性。各國有商業(yè)銀行為了控制貸款風險，降低人為因素的干擾，根據(jù)不同行業(yè)不同企業(yè)類型設置不同的償債能力、財務效益、資金營運和發(fā)展能力等指標，每個指標下設若干量化指標或非量化評價指標，構成了一個完整的信用評級指標體系；再對每個貸款企業(yè)進行綜合評分，并據(jù)評分結果授予其不同的信用等級及相應的授信額度（一般銀行內部都有授信的最低信用等級要求），增加了授信工作的科學性、合理性和實際可操作性；
4.建立“綠色通道”，區(qū)別對待“好”、“壞企業(yè)”。各國有商業(yè)銀行為了鞏固和重塑銀企關系，根據(jù)銀行業(yè)的“2-8”規(guī)律，為優(yōu)質黃金戶建立了“綠色通道”，提供24小時“隨到隨辦”的優(yōu)質服務；且對優(yōu)質黃金客戶進行公開授信，從而在信貸資金配置上形成“好企業(yè)驅逐壞企業(yè)”的良好趨勢。
5.完善信貸決策機制，并實行嚴格的責任追究制度。各國有商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的辦理過程中，將調查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的職責進行分解，建立起各層次的貸款審查委員會制度，（審貸會一周一次，一般7天可獲得貸款）。由貸款審查委員成員對每筆貸款提出意見記錄在案，作為貸款出現(xiàn)風險后應承擔責任的憑證，并明確了貸款業(yè)務流程各個環(huán)節(jié)有關人員的責任，實行嚴格的責任追究制度。
對國有商業(yè)銀行實行的新授權授信管理辦法，我們認為這是銀行信貸管理體制不斷適應市場經(jīng)濟要求的一種積極進取的表現(xiàn)：
1.這是宏觀經(jīng)濟金融背景變化下的必然選擇。符合金融體制從計劃金融向市場金融轉變的要求，符合金融增長方式由過去簡單的規(guī)模擴張向集約經(jīng)營提高效率轉變的要求，也符合加入WTO后面對國際競爭的要求。
2.銀行信貸管理方式基本適應經(jīng)濟增長方式轉變的要求。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟的增長方式?jīng)Q定金融的增長方式。目前，我國國民經(jīng)濟轉入了結構調整和產(chǎn)業(yè)升級的新階段，經(jīng)濟增長方式由過去粗放式“量”的擴張轉變?yōu)榧s式“質”的提高，這種變化決定了信貸資金管理方式必須做出相應調整。根據(jù)相關統(tǒng)計顯示，陜西省國內生產(chǎn)總值增長9.3%，同期新增貸款增長11%，新增貸款增長高出國內生產(chǎn)總值增長近2個百分點，說明銀行信貸管理方式基本適應經(jīng)濟增長方式轉變的要求。
3.銀行信貸基本滿足了企業(yè)的有效貸款需求。有效貸款需求指有效益、有還款能力的貸款需求。調查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對信貸的有效需求呈下降趨勢。
�。�1）企業(yè)現(xiàn)處在所有制改造和產(chǎn)業(yè)結構調整時期，整個社會的資本平均利潤率逐年下降，企業(yè)進入微利時代。據(jù)中國人民銀行西安分行工業(yè)景氣監(jiān)測的149戶大中型企業(yè)報表顯示，虧損企業(yè)78戶，若再加上那些“微利”邊沿“搖擺”的公司，將達100多戶；寶雞市259戶企業(yè)，AA以上的只有35戶，這說明企業(yè)經(jīng)營狀況不佳決定了企業(yè)有效貸款需求不足。
�。�2）物價指數(shù)下降。統(tǒng)計顯示，近幾年陜西省的平均物價指數(shù)增長-1%左右，物價在低位運行使企業(yè)貸款的實際使用效率提高，從而也減少了企業(yè)的貸款需求。
4.銀行資金運用與資金來源大體平衡。銀行的資金運用總量根本上還受到其資金來源總量的控制。20xx年7月，陜西省信貸收支報表顯示，各項存款2478億元，各項貸款1938億元，若剔除郵政儲蓄機構、政策性銀行的因素，陜西省金融資源來源與運用大體平衡，基本上不存在金融資源調出的現(xiàn)象。
5.銀行努力擴大信貸有效供給，提高貸款使用效率。國有商業(yè)銀行積極利用“增量移位”和“信貸集中”來實現(xiàn)貸款使用效益的提高�！霸隽恳莆弧本褪菍⑿刨J資金從效益低的企業(yè)（行業(yè)）移至效益高的企業(yè)（行業(yè)）�！靶刨J集中”就是將信貸投放到效益好的地區(qū)。調查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行大多將信貸資金投向高新技術、能源、交通、紡織和院校醫(yī)院等行業(yè)及資金向大中城市匯集，說明銀行風險意識和利潤約束明顯增強。
�。ㄈ﹪猩虡I(yè)銀行授權授信制度的局限
國有商業(yè)銀行授權授信制度的實施，強化了一級法人體制和內部控制，增強了風險防范和控制能力，規(guī)范了商業(yè)銀行分支機構的經(jīng)營行為，提高和增強了金融服務效率和功能。但這種管理方式也有其局限性，表現(xiàn)在；
1.貸款權限過度集中，削弱了基層行的經(jīng)營積極性。銀行為了從總體上控制風險，信貸資金向大中城市、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大項目集中。在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權，相應收縮了基層支行的授權授信權限和額度。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒有審批權，而有審批權的卻對實際要求情況不了解的矛盾，審批權與風險責任的不對稱，會使基層風險有向上轉移和聚集的危險。
2.全國統(tǒng)一的信用評級和實施規(guī)則，不利于欠發(fā)達地區(qū)。全國統(tǒng)一的信用評級增強了信用評級權威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德風險的發(fā)生。但這種“一刀切”的做法，只考慮了全國各行業(yè)的統(tǒng)一性，卻沒有顧及到各地區(qū)的特殊性，這些評級辦法對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的企業(yè)來說標準過高，達到全國平均授信“及格線”以上較難，這種做法明顯不利于欠發(fā)達地區(qū)的行業(yè)與企業(yè)，在政策制訂上“歧視”了西部不發(fā)達地區(qū)。另外，四家國有商業(yè)銀行建立了各自不同的信用評級體系，在實際工作中，對同一家企業(yè)的評級出現(xiàn)不同級別的現(xiàn)象，也易引起授信混亂。如寶雞卷煙廠，工行評其為AA級，建行卻評其為AAA級。
3.可能造成對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)授信失控。國有商業(yè)銀行應當對集團企業(yè)進行統(tǒng)一授信管理，將同一集團內各個企業(yè)的授信納入統(tǒng)一的授信額度內，核定集團總的授信額度，防止借款人通過多頭開戶、多頭貸款、多頭互保套取銀行資金，防止對關聯(lián)企業(yè)授信的失控。但調查發(fā)現(xiàn)，一方面各國有商業(yè)銀行除了對極個別好企業(yè)公開其授信外，對其他企業(yè)的授信額度基本上相互之間保密，這就為某些企業(yè)多頭開戶獲得多家銀行授信提供了可能；另一方面集團企業(yè)與關聯(lián)企業(yè)關系相當繁雜，很難理清。如陜西某儀學儀器有限責任公司（A）被陜西某上市公司（B）控股，陜西某電子公司（C）又是B的母公司，現(xiàn)陜西某集團（D）又成為B的第一大股東，要理清它們之間的相互關系，必然增加銀行的“鞋底成本”及時間成本，但若在沒有完全搞清楚它們之間關系的前提下對其授信，必然會產(chǎn)生某種程度上的授信失控。
4.授權授信的彈性不足。主要表現(xiàn)在：
�。�1）授信額度大小與企業(yè)實際額度需求有差距。如有的國有大中型企業(yè)，由于經(jīng)營狀況較差、存貨、應收賬款較大，資金運營能力不強，企業(yè)往往“消受”不起銀行對其的授信額度。而對一些現(xiàn)金流量大、季節(jié)性強、但凈資產(chǎn)小的物流企業(yè)、外貿企業(yè)、商貿批發(fā)企業(yè)的授信額卻“不夠吃”。
（2）授信期限設定與企業(yè)實際資金周轉不匹配。各商業(yè)銀行的授信期限一般為一年。若某企業(yè)生產(chǎn)周期超過1年，一年后就要重新核定授信額，無形中增加了企業(yè)的工作量和管理費用，而且處于不同生產(chǎn)階段的企業(yè)的各項經(jīng)營指標及財務指標也不同，這將影響銀行對企業(yè)的授信額度的準確性。而若某企業(yè)資金使用效率較高，資金1年周轉可達2—3次，實際使用的資金額將遠遠超過授信額，致使銀行喪失可能爭取到的增量授信業(yè)務帶來的利潤。
�。�3）實際授信形式單一與實際需求形式多樣化的矛盾。實際授信形式主要是貸款，而企業(yè)需求除了貸款外，還需要如開立信用證額度、貿易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔保、貸款承諾等業(yè)務品種，這顯示商業(yè)銀行對現(xiàn)有金融工具和金融產(chǎn)品的使用效率不高，更談不上進一步的金融創(chuàng)新。
（4）貸款審批權上收，基層行的.貸款上報審批環(huán)節(jié)增多、路徑增長、相對延緩放貸速度。
�。�5）授權授信制度的約束與激勵不對稱。目前國有商業(yè)銀行實行嚴格的貸款責任剛性約束，過分追求貸款“零風險”和貸款“終身責任制”，必然造成信貸員“怕貸”的思想和行為。顯然，這種只有約束缺乏激勵的機制，雖然在很大程度上防范了信貸風險（這種防范是被動和不進取的），但無疑不利于調動信貸人員的積極性，也不利于經(jīng)濟發(fā)展。
5.造成局部信貸膨脹與局部信貸緊縮。國有商業(yè)銀行資金商品的“嫌貧愛富”天性，導致授信對象“趨同化”——國有大中型企業(yè)，授信地區(qū)“發(fā)達化”——經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。全國統(tǒng)一的信用評級標準和統(tǒng)一的行業(yè)貸款指導意見，沒有充分考慮到西部不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟特點，致使授信在地區(qū)分布上表現(xiàn)為“東高西低”；在同一地區(qū)，更多地集中于某個城市或某些城市；在行業(yè)上，更多地集中于某個或某些行業(yè)。這種“局部的信用緊縮”和“局部的信用膨脹”必然不利于西部欠發(fā)達地區(qū)和中小企業(yè)，尤其會導致西部的縣域金融服務萎縮。
（四）國有商業(yè)銀行授權授信制度的完善對策
1，各國有商業(yè)銀行要積極與企業(yè)、當?shù)卣嘘P職能部門進行溝通，演好“金融顧問”角色，協(xié)調好金融機構、政府、企業(yè)之間的關系，這有助于銀行開展授權授信業(yè)務及降低談判成本和摩擦費用。
2.適當增加基層行的授信額度和審批權限，尤其是流動資金貸款，使基層行掌握一定的信貸經(jīng)營決策權（在當?shù)亟?jīng)濟金融環(huán)境允許的前提下）。
3.建議建立有差別的信用評級體系，在控制風險的基礎上，充分考慮西部欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟因素。
4.增強授權授信的彈性，建立科學的調整機制。國有商業(yè)銀行的授權授信主要依據(jù)國家的貨幣政策、當?shù)氐慕?jīng)濟金融狀況、金融機構的行為管理能力與經(jīng)營戰(zhàn)略，當這些條件發(fā)生變化時，國有商業(yè)銀行應及時做出調整。
（1）根據(jù)效益好壞和風險大小，賦予縣（市）支行一定的流動資金貸款權；
�。�2）對各地收回再貸的資金，可留在當?shù)刂苻D使用；
�。�3）適當下放中長期貸款權限；
�。�4）適當增加授信形式�？傊�，國有商業(yè)銀行應在“三性原則”的基礎上，合理確定貸款權限，根據(jù)不同轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和客戶的不同情況，實行差別授權，對信貸資產(chǎn)質量高的分支行、地區(qū)和講信用的客戶，應擴大其貸款審批權和貸款額度。
5.建立授信激勵機制，完善授信責任制。國有商業(yè)銀行
�。�1）要對信貸風險重新認識。眾所周知，有貸必有風險，風險度為零的貸款是不存在的，風險始終伴隨著貸款，只要放貸，就有收不回的可能。
（2）應意識到，不同區(qū)域貸款風險不同，尤其是西部經(jīng)濟基礎較薄弱，風險度較大。因此，科學認識信貸風險是制定授信責任制的前提。在此基礎上建立適合不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同企業(yè)風險的劃分標準以及完善責、權、利對等的約束激勵機制，改變現(xiàn)有商業(yè)銀行普遍實行的信貸責任“終生追究制”的做法，增加一些對信貸人員或客戶經(jīng)理的激勵措施，如增加績效工資比例，也可考慮對于信貸人員或客戶經(jīng)理完成銀行下達的收本收息額目標后，按收息額的一定比例給予激勵。新的約束激勵機制的建立，有利于培養(yǎng)和穩(wěn)定高素質、復合型的客戶經(jīng)理隊伍，也有利于國有商業(yè)銀行樹立新的信貸營銷形象。
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