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實習(xí)是一個過程,于我而言更是一種經(jīng)歷。過程意味著收獲,收獲知識、經(jīng)驗和友誼。經(jīng)歷意味著開始,開始新的職業(yè)生涯和人生征途!因此,有必要對其做一總結(jié),溫故知新,承前啟后,為在建設(shè)銀行三月有余之實習(xí)劃上句號,也為新的起點夯實基礎(chǔ)。
整個實習(xí)分為三個階段:
首月,在市分行會計部綜合科和結(jié)算科,從閱讀會計制度匯編和分析財務(wù)報表著手,重點了解建設(shè)銀行會計基本制度,會計核算相關(guān)流程和運(yùn)行模式,以及對公支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基本制度和相關(guān)流程;
次月,在渝中支行公司部和個銀部,從了解各種主要資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的流程出發(fā),重點領(lǐng)會建行各項內(nèi)控制度在具體業(yè)務(wù)流程設(shè)計中的體現(xiàn)和運(yùn)用,尤其關(guān)注信貸業(yè)務(wù)流程和各個環(huán)節(jié)風(fēng)險的控制措施;
最后月余時間,分別在觀音巖分理處和渝中支行營業(yè)部,通過對記帳、復(fù)核、交換、信貸、出納、個人理財、銀保、銀證等柜臺相關(guān)崗位業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí),更為直接的觀察到各種業(yè)務(wù)的工作流程尤其會計核算,以及建行基層分支機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營情況,更在成功轉(zhuǎn)型的觀音巖分理處體會到了有效的制度帶來的秩序與效率。期間,還先后參加了局機(jī)關(guān)年中工作會議及金融機(jī)構(gòu)公司治理、新會計準(zhǔn)則、三大模塊等方面的培訓(xùn),開闊了視野,增長了見識,也對銀行監(jiān)管工作有了初步的輪廓。
實習(xí)期間,次貸危機(jī)愈演愈烈,從“兩房”托管到巨人雷曼轟然倒下,發(fā)端于華爾街的金融海嘯正迅速席卷全球。雖然得益于銀監(jiān)會卓有成效的工作,尤其所倡導(dǎo)和指引的逆周期建設(shè),使得我國銀行金融體系總體上保持了穩(wěn)定和對次貸危機(jī)的“免疫”。
但覆巢之下豈有完卵,在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融無國界的國際環(huán)境下,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)亦難完全獨善其身:四大行投資次貸虧損,更值得擔(dān)憂的是,中國金融業(yè)面臨著迅速惡化的外部宏觀經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境,運(yùn)營環(huán)境驟然變差;當(dāng)前,房地產(chǎn)業(yè)調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險,實體經(jīng)濟(jì)下滑和宏觀政策壓縮利潤空間都已經(jīng)迫在眉睫,銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險不可小覷。張瑞敏的成功秘籍是“向失敗學(xué)習(xí)、向成功學(xué)習(xí)、向競爭對手學(xué)習(xí)”,次貸危機(jī)給我們提供了一面檢查和完善我國金融監(jiān)管體系的鏡子。因此,對于美國等發(fā)達(dá)國家銀行監(jiān)管如何失靈,以及如何提高我國銀行監(jiān)管有效性的思考就一直貫穿在實習(xí)過程中。
雖然關(guān)于此次金融動蕩的原因可謂眾說紛紜,例如超前消費(fèi)的長期積累、金融領(lǐng)域激勵制度的扭曲、金融創(chuàng)新領(lǐng)域普遍存在的道德風(fēng)險和欺詐、表外業(yè)務(wù)信息披露的不充分等等,但是各國監(jiān)管當(dāng)局沒有阻止這些現(xiàn)象的產(chǎn)生和蔓延在我看來才是問題的根源所在。
一方面,金融創(chuàng)新是一把雙刃劍,在帶來市場效率的同時也帶來巨大的風(fēng)險。而監(jiān)管體制沒有跟上金融創(chuàng)新的步伐,在過度相信市場自我監(jiān)管能力的思維下,沒有處理好安全和效率的平衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但沒有在信息披露等方面加強(qiáng)風(fēng)險防范,使得金融衍生品不但游離于金融監(jiān)管之外,而且也缺乏有效的市場監(jiān)督;而且缺乏對創(chuàng)新產(chǎn)品的深入研究,尤其是對可能引起系統(tǒng)風(fēng)險性的產(chǎn)品的重視不夠,沒有深入分析和評估這些金融衍生產(chǎn)品可能給監(jiān)管體系帶來的隱患。
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