為何中小銀行擔(dān)心存款保險制度
近期，我參加了存款保險制度工作小組，赴四川、甘肅兩省實地調(diào)研。在調(diào)研過程中，我明顯地感到，當(dāng)前社會各界甚至基層監(jiān)管機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行對存款保險制度的認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們的想象。比如，某商業(yè)銀行省分行在有關(guān)的書面材料中認(rèn)為，存款保險是由銀行按照統(tǒng)一的比例向存款人征收保險費(fèi)的制度。
他們還建議：“為避免增加存款人成本，降低其收益而削弱央行收緊流動性的政策，可考慮由存款利息稅向存款保險費(fèi)的轉(zhuǎn)化”。某市銀監(jiān)分局則認(rèn)為：“存款保險制度鼓勵商業(yè)銀行承擔(dān)更大的風(fēng)險”。在這樣的條件下能否順利實行存款保險制度，很值得人們深思。
有關(guān)基層部門的同志和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理人員都能夠認(rèn)識到，存款保險制度有利于強(qiáng)化金融監(jiān)管、保護(hù)存款人利益、提高銀行業(yè)的信譽(yù)，有助于健全金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。但與此同時，很多中小銀行也都表達(dá)了對它可能帶來的消極影響的擔(dān)心和顧慮，需要我們在設(shè)計存款保險制度、起草有關(guān)行政法規(guī)時予以關(guān)注。
擔(dān)心存款保險制度會削弱其市場競爭力
某商業(yè)銀行市分行、某市商業(yè)銀行等單位認(rèn)為，從理論上講，存款保險制度為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。而實際上，這一制度的推出，即向社會發(fā)出一個強(qiáng)烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。社會各界對中小銀行的信心會因此而受到打擊。為了避免損失，單位和個人更愿意將其存款存入國有大銀行。目前，中小銀行在信貸市場上的份額不足1/4。它們與國有大銀行相比，無論在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、盈利能力，還是資本金補(bǔ)充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距。存款保險制度實施后，如果出現(xiàn)儲戶流失、存款下降的局面，將使其處于更加不利的競爭地位。
我國的存款保險制度將實行差別費(fèi)率。差別費(fèi)率幅度可能根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評級、資本充足率等因素制定。在調(diào)研中，很多基層單位的同志對差別費(fèi)率的反映也比較強(qiáng)烈。人民銀行某中心支行、某省銀監(jiān)局的同志認(rèn)為，按照上述標(biāo)準(zhǔn)去衡量，絕大多數(shù)中小銀行都可能適用較高的'費(fèi)率。這無異于向社會披露了這些銀行的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險狀況，勢必嚴(yán)重地削弱其競爭力。他們建議，在實施存款保險制度初期，根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)負(fù)債額的一定比例，實行固定費(fèi)率。經(jīng)過一段時期的實踐檢驗后，再逐步過渡到基于風(fēng)險評級的差別費(fèi)率。
憂慮存款保險制度會增加其經(jīng)營成本
某省農(nóng)村信用社聯(lián)社、某市城市信用社等單位認(rèn)為，目前中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況不佳、資本充足率偏低、備付金的提留嚴(yán)重不足。該省農(nóng)村信用社聯(lián)社中有67個縣(區(qū)、市)聯(lián)社未提足備付金，貸款損失準(zhǔn)備金的缺口也高達(dá)24.8億元，資產(chǎn)利潤率為-2.19%。該市城市信用社每年須繳納營業(yè)稅、教育費(fèi)附加、工會經(jīng)費(fèi)、殘�；鸬�11項稅費(fèi)。去年一年上繳稅費(fèi)共計236萬元。如果再按照一定比例支付存款保險費(fèi)，會進(jìn)一步增加其經(jīng)營成本。
一些銀監(jiān)局、城市信用社、農(nóng)村信用社的同志認(rèn)為，根據(jù)差別費(fèi)率的要求，對中小銀行一般會適用較高的保險費(fèi)率。這無疑會加重其財務(wù)負(fù)擔(dān)。針對上述問題，有關(guān)基層部門的同志提出兩項建議：一是，正確確定存款保險費(fèi)的計算依據(jù)。他們認(rèn)為，根據(jù)以往的經(jīng)驗，支付存款保險費(fèi)很可能以年末數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。而每年的年末，一般都是金融機(jī)構(gòu)資金回籠、存款數(shù)額增長較快的時期。根據(jù)這些數(shù)據(jù)計算出來的保險費(fèi)，數(shù)額都會偏大。這就增加了投保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，減少其利潤。可以考慮以加權(quán)平均的數(shù)額，來計算存款保險費(fèi)。二是，對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行，特別是農(nóng)村信用社的保險費(fèi)率實行有差別的優(yōu)惠政策。對建立了完善的備付金提留制度，大幅度增加貸款損失準(zhǔn)備金幅度的，應(yīng)適當(dāng)降低其存款保險費(fèi)率，從而鼓勵商業(yè)銀行增強(qiáng)自身抗風(fēng)險的能力。
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