建立存款保險(xiǎn)制度缺點(diǎn)
建立存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。[1]
截至2011年底,全球已有111個(gè)國家建立存款保險(xiǎn)制度。[2] 截至2014年11月30日,中國發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》,預(yù)計(jì)于2015年1月份推出該制度。
存款保險(xiǎn)制度可提高金融體系穩(wěn)定性,保護(hù)存款人的利益,促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本,可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn),還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。
11月30日,央行發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》,將在向金融機(jī)構(gòu)征求意見后,正式推出存款保險(xiǎn)制度。
存款保險(xiǎn)制度是在銀行破產(chǎn)的情況下,保證存款人的存款安全;同時(shí),一旦開始實(shí)施,銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費(fèi),短期相當(dāng)于回收部分流動(dòng)性,長期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營方式。征求意見稿中,對存款保險(xiǎn)的賠付上限暫定為50萬元,也就是說,如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況,存款保險(xiǎn)擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分,從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
存款超50萬也不用急于“搬家”
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示,存款保險(xiǎn)制度的建立意味著,存款由過去國家的'全額隱含保險(xiǎn),顯性化為對儲(chǔ)戶僅僅在單個(gè)機(jī)構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲(chǔ)戶存款最多只能賠50萬,那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示,在當(dāng)前和未來一段時(shí)間,經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定,即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元,也不用急著搬家。一般來說,即便在一家金融機(jī)構(gòu)存款超過50萬的保險(xiǎn)額度,這家機(jī)構(gòu)出問題后也不意味著儲(chǔ)戶超過50萬的部分都沒了。首先,如果該機(jī)構(gòu)被兼并收購,客戶的所有存款仍是全部安全的;其次,若破產(chǎn),則金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補(bǔ)償客戶損失;第三,該金融機(jī)構(gòu)董事長行長等高管的錢,存在自己管理的銀行是不受存款保險(xiǎn)保障的,要想享受存款保險(xiǎn)則需要存在其他銀行。所以存款保險(xiǎn)制度建立起來之后,會(huì)正式用到存款保險(xiǎn)的幾率很小,這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
建立存款保險(xiǎn)制度缺點(diǎn)
理財(cái)產(chǎn)品或出現(xiàn)規(guī)?s減
存款保險(xiǎn)推出,存款不再絕對安全,銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來,剛性兌付目前在我國并沒有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來,存款保險(xiǎn)的推出,讓銀行可以破產(chǎn),同樣也推動(dòng)著銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障,銀行購買理財(cái)產(chǎn)品也將切實(shí)地“買者自負(fù)”。
所謂剛性兌付,就是在一款理財(cái)產(chǎn)品到期后,即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難,銀行也會(huì)給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會(huì)禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳,但在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí),不少銀行工作人員表示,銀行理財(cái)產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前,由銀行自銷的理財(cái)產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。“其實(shí)對于理財(cái)市場而言,并未有剛性兌付的確切說法,但由于中國理財(cái)市場并不成熟,不少機(jī)構(gòu)剛性兌付也是為了生存。”一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財(cái),以往以銀行背書的銀行理財(cái)?shù)陌踩珒?yōu)勢將會(huì)降低,并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn),銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付也將會(huì)被打破,失去安全優(yōu)勢的銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模將會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
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