存儲(chǔ)保險(xiǎn)制度的弊端
存款保險(xiǎn)制度的弊端
1)存款保險(xiǎn)制度弊端其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面,存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降,特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后,他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。此外,在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題:主要是四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾,無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn),為了節(jié)省運(yùn)行成本,顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系,那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄,就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。
2)鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。也就是說(shuō),存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道,一旦遇到麻煩,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí),所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲,因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處,而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害,從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的是背道而馳的。
相關(guān)內(nèi)容:
存款保險(xiǎn)制度的.好處:
1)有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定一國(guó)金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下,國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇,頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī),1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件,1996年的日本阪和銀行倒閉事件,1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴,以及最近日本保險(xiǎn)公司的頻頻破產(chǎn)等等,不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定,還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國(guó)目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波,但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快,金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多,中小型商業(yè)銀行的紛紛成立,在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下,銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融,只能“防患于未然”,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。
2)有利于保護(hù)廣大存戶利益,總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行,其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性,即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款,自有資金只占全部資本的小部分,在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí),就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差,在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下,實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。
3)有利于革新傳統(tǒng)觀念,提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái),在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下,我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),而且收益可觀,一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受,而且在實(shí)踐中已實(shí)施,因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。
4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的,一方面是在心要的情況下,執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé),另一方面,更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督,而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查,審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過(guò)難關(guān),或促成其它銀行的并購(gòu),從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
什么是存款保險(xiǎn)制度
金融業(yè)內(nèi)人士介紹,存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序。
從目前央行等各方人士釋放的信息來(lái)看,存款保險(xiǎn)制度以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí):存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征,所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇;根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),實(shí)行差別化費(fèi)率;設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度,如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間,并且按照比例賠付;存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。
日前,上海首家民營(yíng)銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱,持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制的相關(guān)承諾》,提前訂立風(fēng)險(xiǎn)處置與恢復(fù)計(jì)劃!冻兄Z》還明確,對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行保險(xiǎn)。這意味著,在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限,對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行賠付。換言之,一旦銀行破產(chǎn),儲(chǔ)戶的存款損失由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。
具體實(shí)施
值得注意的是,在出現(xiàn)意外時(shí),并非所有的存款都會(huì)得到賠償。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制,央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶的賠償上限應(yīng)在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi),即超過(guò)這一限額的存款部分,將得不到賠償。
此外,存款保險(xiǎn)的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)而非存款人?梢(jiàn),保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加上的一層保障,也是風(fēng)險(xiǎn)提示,意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。
假設(shè)真如專家推斷,保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元,那么習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶該注意了,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)p失很多。理財(cái)專家提醒,最好把雞蛋放在不同的籃子里,“混搭”理財(cái)降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)或許還能增加收益。
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