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英國存款保險(xiǎn)制度
英國保險(xiǎn)存款制度
一、英國存款保險(xiǎn)制度建立的背景及過程
20世紀(jì)70年代，英國經(jīng)歷了一場大規(guī)模的銀行危機(jī)，當(dāng)時(shí)由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過再循環(huán)存款或發(fā)放短期貸款向那些問題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問題銀行發(fā)放了大量貸款，并幫助他們擺脫了經(jīng)營困境，但是這種由中央銀行與民間金融機(jī)構(gòu)通過非正式協(xié)議來應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的做法，具有相當(dāng)大的不確定性和不穩(wěn)定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，難以完全避免存款擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。因此，英國亟須建立正式的、完善的存款保險(xiǎn)制度。
英國的存款保險(xiǎn)制度最早是根據(jù)1979年銀行法建立的存款保護(hù)計(jì)劃(DPS: The Deposit Protect Scheme)。英國現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)計(jì)劃是由英國新的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)局(FSA：Financial service authority )于2001年根據(jù)2000年金融市場與服務(wù)法案(Financial Services and Markets Act 2000)建立的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(Financial Service Compensation Scheme)中的一個(gè)子計(jì)劃。金融服務(wù)管理局(FSA)將原有的存款保護(hù)計(jì)劃與1986年建筑協(xié)會(huì)法建立的建筑業(yè)協(xié)會(huì)投資者保護(hù)計(jì)劃(IPS: Investor Protection Scheme)、1986年金融服務(wù)法建立的投資者補(bǔ)償計(jì)劃(ICS: Investor Compensation Scheme)、1975年投保者保護(hù)法建立的投保者保護(hù)計(jì)劃(PPS：Policyholders Protection Scheme)以及友好協(xié)會(huì)保護(hù)計(jì)劃等補(bǔ)償計(jì)劃加以合并，形成由金融服務(wù)管理局(FSA)統(tǒng)一管理的的金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃(FSCS)。
1979年英國銀行法提出要求于1982年成立存款保險(xiǎn)委員會(huì)(DPB)，旨在建立并運(yùn)用存款保障基金，來保障倒閉銀行的存款人，所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均需參加。其后制定存款保護(hù)計(jì)劃并在1987年的銀行法中被修改，銀行法指定存款保護(hù)委員會(huì)(DPB)對(duì)該計(jì)劃進(jìn)行管理，存款保護(hù)委員會(huì)(DPB)是一個(gè)法定機(jī)構(gòu)，其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成，主席由英格蘭銀行行長擔(dān)任，一般有4名兼職成員。存款保護(hù)計(jì)劃(DPS)的資金來自銀行，最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費(fèi)用，而較大銀行的倒閉通過從銀行征收特別費(fèi)用來獲取資金。而且存款保護(hù)委員會(huì)(DPB)有權(quán)向其他機(jī)構(gòu)借入資金。像其他類型的存款保險(xiǎn)制度一樣，存款保護(hù)計(jì)劃(DPS)也是由某個(gè)銀行的倒閉而被起用。該計(jì)劃中，每個(gè)受保護(hù)的存款者可以獲得他們存款的90%的補(bǔ)償，但不得超過18000英鎊，該計(jì)劃保護(hù)的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國貨幣和ECU存款：英國銀行在歐盟地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、非歐盟國家的銀行在英國的分支機(jī)構(gòu);另外對(duì)于其他歐盟國家的銀行在英國的分支機(jī)構(gòu)，存款保護(hù)計(jì)劃(DPS)有特別的條款，就是這類銀行作為他們本國存款保護(hù)計(jì)劃的成員國可以選擇是否加入存款保護(hù)計(jì)劃(DPS)。
存款保護(hù)委員會(huì)(DPB)向存款者支付了補(bǔ)償后，有權(quán)優(yōu)先于存款者從銀行的清算人處收取股息，直到賠付給存款者的費(fèi)用被還清。截至1997年DPS因29個(gè)銀行的倒閉而起用，共支付存款人153萬英鎊，其中110萬已經(jīng)從清算所等單位收回。
鑒于英國金融業(yè)在金融全球化及金融經(jīng)營多元化趨勢下，銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)藩籬逐漸打破，為強(qiáng)化監(jiān)理政策及降低監(jiān)理成本，1997年10月，英國成立了綜合性的金融服務(wù)總局(簡稱FSA)，以統(tǒng)一金融監(jiān)理制度，并強(qiáng)化金融監(jiān)理功能。
保險(xiǎn)業(yè)管理委員會(huì)就是該機(jī)構(gòu)整合的九個(gè)監(jiān)理機(jī)構(gòu)中的一個(gè)重要部門。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后，英格蘭銀行將其負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、批發(fā)貨幣市場的權(quán)力，正式轉(zhuǎn)移至金融服務(wù)管理局(FSA)，至此，金融服務(wù)管理局(FSA)負(fù)起對(duì)全國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)理職責(zé)。
金融服務(wù)管理局(FSA)因而取代英格蘭銀行成為英國存款保障委員會(huì)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，英格蘭銀行仍繼續(xù)保留對(duì)存款保障委員會(huì)提供必要的資金融通的職能。英國存款保護(hù)方案是銀行業(yè)廣泛改革的一個(gè)重要組成部分，通過強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，并作為中央銀行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督、管理和控制的一種強(qiáng)有力的補(bǔ)充工具。
2000年英國金融市場與服務(wù)法(FSMA,2000)要求金融服務(wù)局(FSA)制定規(guī)則建立一個(gè)新的補(bǔ)償計(jì)劃使得在授權(quán)公司不能夠或可能不能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者的要求權(quán)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃整合了英國的八個(gè)保障基金，并將其分為三個(gè)子計(jì)劃。
金融服務(wù)管理局(FSA)需要一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)來承擔(dān)這項(xiàng)任務(wù)，對(duì)補(bǔ)償計(jì)劃進(jìn)行實(shí)施和管理，這個(gè)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)：Financial Services Compensation Scheme Limited)，通過制定制度來讓金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者和小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)償，重點(diǎn)保護(hù)最需要保護(hù)的人，而這些補(bǔ)償計(jì)劃中制度是金融服務(wù)管理局(FSA)用以實(shí)現(xiàn)其法定目標(biāo)的重要途徑。
二、英國存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)特征
1.機(jī)構(gòu)的特征
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)除了具有上述的執(zhí)行金融服務(wù)管理局(FSA)所制定的補(bǔ)償計(jì)劃的功能和特點(diǎn)外，其他方面的運(yùn)行功能是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司在公司法規(guī)定的條款下進(jìn)行的，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)具有一般公司的特點(diǎn)。此外金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)有權(quán)要求消費(fèi)者或機(jī)構(gòu)提供信息。同時(shí)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)也向權(quán)利要求者或潛在的權(quán)利要求者提供金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)的工作方式，以及在進(jìn)行權(quán)利要求時(shí)消費(fèi)者應(yīng)遵守的規(guī)則。
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃公司(FSCS)是一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有商業(yè)公司的所有特點(diǎn)。但金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)又同時(shí)是隸屬金融監(jiān)管局(FSA)的下屬獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，在職能上僅擔(dān)任金融服務(wù)管理局(FSA)委任的存款賠付。
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)屬于英國政府公營機(jī)構(gòu)，由英國監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管局(FSA)提供工作人員。
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)執(zhí)行的是單一存款保險(xiǎn)的功能，主要負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)基金的收集和管理，以及保險(xiǎn)的理賠工作：設(shè)立及維持存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃;負(fù)責(zé)存款保護(hù)補(bǔ)償計(jì)劃基金的管理和使用;評(píng)估及收取保費(fèi)及逾期繳付費(fèi);決定存款人及其它人獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利;向存款人支付補(bǔ)償;向金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)成員支付保費(fèi)的回扣或退回。
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS) 有權(quán)獲取存款補(bǔ)償計(jì)劃成員的信息，一般該工作由金融服務(wù)管理局(FSA)代表金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)執(zhí)行，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)獲取存款保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃成員受保護(hù)存款的信息，用以計(jì)算保費(fèi)征收額度，金融服務(wù)管理局(FSA)就這些信息與金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)之間進(jìn)行共享。
2存款保險(xiǎn)的成員資格
英國存款保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性存款制度，任何公司一旦被擔(dān)任執(zhí)行監(jiān)管活動(dòng)的金融服務(wù)管理局(FSA)批準(zhǔn)在英國運(yùn)營時(shí)，該公司則自動(dòng)成為金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)的成員。但對(duì)歐盟地區(qū)的銀行的成員資格規(guī)定則不相同，歐盟地區(qū)的公司由其本國政府授權(quán)，英國不要求其加入存款保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃。
凡是不屬下列情況的任何個(gè)人(包括自然人和法人)的存款都是補(bǔ)償計(jì)劃的保護(hù)對(duì)象：公司(小公司和個(gè)體貿(mào)易公司除外);國外公司;集合投資計(jì)劃，以及任何該計(jì)劃的受托人和執(zhí)行者;養(yǎng)老金和退休金，以及任何該基金的受托人(不包括小額的自我管理的基金的受托人，以及小公司或小合伙企業(yè)的雇主的職業(yè)基金計(jì)劃的受托人);跨國機(jī)構(gòu)、政府部門和中央管理當(dāng)局;省級(jí)、地區(qū)、地方和市級(jí)政府;違約方的董事或經(jīng)理(但不包括以下情況：1、違約方是共同協(xié)會(huì)，但不是大共同協(xié)會(huì);2、為違約方工作的董事或經(jīng)理沒有收到工資和其它公司待遇);上述人員的親屬;與違約方同屬一個(gè)集團(tuán)的機(jī)構(gòu);持有違約方或與違約方同屬一個(gè)集團(tuán)的機(jī)構(gòu)的5%的股份的人;違約方或與違約方同屬一個(gè)集團(tuán)的機(jī)構(gòu)的審計(jì)人員;金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)認(rèn)為是造成違約方違約或?qū)Υ素?fù)有責(zé)任的人;大型公司;大型合伙企業(yè)和大的共同協(xié)會(huì);涉嫌從事洗錢犯罪活動(dòng)的人。
3存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍
存款人受保護(hù)的存款包括：源自銀行業(yè)務(wù)臨時(shí)性情況和某帳戶的剩余基金的任何幣種的信貸余額;由信貸機(jī)構(gòu)發(fā)行的任何債權(quán)憑證;任何不屬于資本性質(zhì)的住房協(xié)會(huì)的股份。但上述存款必須滿足以下條件：存款不屬于下列范圍，信貸機(jī)構(gòu)發(fā)信的屬于機(jī)構(gòu)資本部分的債券、已受保護(hù)存款、住房協(xié)會(huì)延期股份、非名義存款(存款發(fā)生后沒有存款機(jī)構(gòu)的公開確認(rèn))、根據(jù)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)的意見，還有任何涉嫌洗錢活動(dòng)的存款、存款發(fā)生時(shí)，吸收存款機(jī)構(gòu)必須有在英國進(jìn)行一種或多種監(jiān)管活動(dòng)的金融監(jiān)管局(FSA)的頒發(fā)的許可證，或者有其他法律允許該行為發(fā)生;存款發(fā)生在英國，或者存款吸收機(jī)構(gòu)有金融服務(wù)管理局(FSA)頒發(fā)的在英國吸收存款的許可證時(shí)，其在歐盟地區(qū)分支機(jī)構(gòu)吸收的存款，同時(shí)遵守歐盟地區(qū)存款保險(xiǎn)規(guī)定。
由屬于補(bǔ)償計(jì)劃非強(qiáng)制性銀行成員的歐盟公司在英國分支機(jī)構(gòu)吸收的存款也屬于受保護(hù)存款，這些公司可以在本國授權(quán)的條件下在英國吸收存款，
當(dāng)一個(gè)參保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題面臨倒閉時(shí)，對(duì)存款人的賠償是按比例計(jì)算的，倒閉銀行的合格存款人只能得到其存款余額固定比例的賠償，同時(shí)對(duì)最高賠償金額作出了限定。金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)對(duì)最大補(bǔ)償限額有如下規(guī)定：存款：£31,700/人，首次£2,000存款的100%和其后£33,000存款的90% ;投資：£48,000/人，首次£30,000投資的100%和其后£20,000投資的90% ;抵押咨詢和安排：£48,000/人(自2004年10月31日之后進(jìn)行的業(yè)務(wù))，首次£30,000保費(fèi)的100%與其后£20,000保費(fèi)的90% ;長期保險(xiǎn)(如：養(yǎng)老金和人壽保險(xiǎn))：無限制，首次£2,000保費(fèi)的100%與其后剩余追索權(quán)的90% ;普通保險(xiǎn)：無限制：其中，強(qiáng)制性保險(xiǎn)(如第三方汽車)：求償權(quán)的100%;非強(qiáng)制性保險(xiǎn)(如家庭保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn))：首次£2,000保費(fèi)的100%與其后剩余追索權(quán)的90% ;普通保險(xiǎn)咨詢與安排：無限制(限于2005年1月14日之后進(jìn)行的業(yè)務(wù))首次£2,000保費(fèi)的100%與其后剩余追索權(quán)的90% ;強(qiáng)制性保險(xiǎn)受全額保護(hù)。
4存款保險(xiǎn)的資金來源、管理與運(yùn)用
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)存保資金來源于對(duì)行業(yè)企業(yè)的征收，完全遵守“運(yùn)行必交費(fèi)”(pay-as-you-go)。 英國存款保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性存款制度，任何公司一旦被擔(dān)任執(zhí)行監(jiān)管活動(dòng)的金融服務(wù)管理局(FSA)批準(zhǔn)在英國運(yùn)營時(shí)，該公司則自動(dòng)成為金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)的成員，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)將按照相應(yīng)比例向成員機(jī)構(gòu)收取資金。資金來源主要包括：) 從補(bǔ)償計(jì)劃成員收取的保費(fèi)及逾期繳付費(fèi);存保委員會(huì)從無力償付成員的資產(chǎn)中討回的款項(xiàng);基金的投資回報(bào); 金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)為執(zhí)行其職能而借入的資金;任何其它合法撥付入存款保護(hù)基金的資金。
每家參保金融機(jī)構(gòu)均須向委員會(huì)繳納三種資金：初期資金、繼增資金和特別出資。如果某一投保機(jī)構(gòu)本次繼增或特別出資金額，加上該機(jī)構(gòu)以前提供的上述三種資金在扣除償還金額以后，已經(jīng)達(dá)到該機(jī)構(gòu)存款基金的0.3%以上時(shí)，則不再要求該成員機(jī)構(gòu)在提供繼增資金或特別出資。
此外，如果委員會(huì)認(rèn)為在任一財(cái)政年度的存款賠償有超支的可能性，經(jīng)財(cái)政部批準(zhǔn)，委員會(huì)可以向投保機(jī)構(gòu)征收特別資金以應(yīng)對(duì)該年度的支付義務(wù)。為了及時(shí)融通資金，委員會(huì)還可以從英格蘭銀行貸款，貸款總額不超過1.25億英鎊。
英國存款保險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃成員的存款保險(xiǎn)的費(fèi)率水平為計(jì)劃成員受保護(hù)存款基金的0.3%。
銀行在投保機(jī)構(gòu)經(jīng)法院裁定進(jìn)入臨時(shí)清算、特別行政管理、進(jìn)入破產(chǎn)清算、當(dāng)金融服務(wù)管理局(FSA)認(rèn)定該機(jī)構(gòu)已無力償付其債務(wù)時(shí)，可以動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金。按規(guī)定存款保護(hù)基金由存款保障委員會(huì)存入英格蘭銀行，由其進(jìn)行必要的債券項(xiàng)目投資，以擴(kuò)大保障基金的規(guī)模。
5存款保險(xiǎn)的職能的履行
5.1 存款保險(xiǎn)的觸發(fā)條件
存款保險(xiǎn)在以下條件下進(jìn)行賠付：1)存款 當(dāng)補(bǔ)償計(jì)劃成員存款吸收者(如銀行，住房協(xié)會(huì)和信貸聯(lián)盟)被認(rèn)為不能或可能不能夠償付存款人時(shí)，存款人補(bǔ)償計(jì)劃即被觸發(fā)。其中聯(lián)合存款的權(quán)利人均會(huì)獲得相應(yīng)補(bǔ)償。2)普通保險(xiǎn) 當(dāng)補(bǔ)償計(jì)劃成員保險(xiǎn)公司出現(xiàn)諸如法律條款中的流動(dòng)性和管理等問題時(shí)，被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償計(jì)劃即被觸發(fā)。3)長期保險(xiǎn)(如：養(yǎng)老金和人壽保險(xiǎn))當(dāng)補(bǔ)償計(jì)劃成員保險(xiǎn)公司出現(xiàn)諸如法律條款中的流動(dòng)性和管理等問題時(shí)，被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償計(jì)劃即被觸發(fā)。4) 普通保險(xiǎn)咨詢和安排當(dāng)補(bǔ)償計(jì)劃成員保險(xiǎn)公司出現(xiàn)諸如法律條款中的流動(dòng)性和管理等問題時(shí)，被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險(xiǎn)人時(shí)，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)將對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)。5)投資，當(dāng)補(bǔ)償計(jì)劃成員投資公司被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險(xiǎn)人時(shí)，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)將對(duì)投資人權(quán)利進(jìn)行保護(hù)，如：因?yàn)閴牡耐顿Y咨詢意見、低水平的投資管理和謠言而遭受損失時(shí);當(dāng)補(bǔ)償計(jì)劃成員投資公司歇業(yè)而無法返回投資和資金時(shí)。投資主要包括：股票;信托;期貨;期權(quán);個(gè)人投資計(jì)劃和諸如抵押捐贈(zèng)等長期投資。6)抵押咨詢和安排。當(dāng)?shù)盅鹤稍儼l(fā)生以下情況時(shí)，金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)將對(duì)投資者進(jìn)行補(bǔ)償：當(dāng)客戶沒有得到可以進(jìn)行的不同類型抵押的意見而導(dǎo)致?lián)p失時(shí);當(dāng)客戶選擇的抵押產(chǎn)品的具體內(nèi)容有誤而導(dǎo)致?lián)p失時(shí);當(dāng)客戶在沒有被告知為何進(jìn)行抵押轉(zhuǎn)換的前提下被建議改變抵押產(chǎn)品而遭受損失時(shí);當(dāng)客戶被推薦進(jìn)行一個(gè)不適合他/她當(dāng)時(shí)環(huán)境的生命周期的抵押活動(dòng)而引發(fā)損失時(shí)。
5.2金融服務(wù)消費(fèi)者索償權(quán)的實(shí)現(xiàn)
作為一個(gè)金融服務(wù)的存款人或投資者，要就其金融消費(fèi)獲得金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)的賠償需要具備以下幾個(gè)條件：該存款人或投資者必須是一個(gè)合格的索償者;該存款人或投資者的存款或投資等服務(wù)是受保護(hù)的;索償對(duì)象是金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃的成員;該金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃成員必須是處于違約狀態(tài);
此外，如果金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)有要求的話，必須將其索償權(quán)委任給金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)。而且必須在一定期限內(nèi)將其索償要求通知到金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)(一般為存款人或投資者對(duì)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃成員的索償權(quán)發(fā)生日后六年內(nèi))。在特殊情況下，其他人也可能代表其行使索償權(quán)。
金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司(FSCS)并無金融檢查權(quán)及相關(guān)防范金融機(jī)構(gòu)倒閉及早干預(yù)機(jī)制，無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管功能，因而成為事后被動(dòng)收拾殘局和承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)倒閉的最后風(fēng)險(xiǎn)承受者。
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