韓國(guó)存款保險(xiǎn)制度
韓國(guó)存款保險(xiǎn)制度
韓國(guó)存款保險(xiǎn)制度成立的背景
全球化過(guò)程中金融業(yè)變得更加自主和自由，也更容易進(jìn)入海外市場(chǎng)，銀行虧損的可能性更大。對(duì)這個(gè)問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)使韓國(guó)國(guó)會(huì)在1995年12月29日通過(guò)了《存款人保護(hù)法案》，并在1996年6月1日成立了韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度。
為進(jìn)一步鞏固存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)也為了建立一個(gè)更綜合、更通暢的運(yùn)作機(jī)制，1997年12月31日對(duì)《法案》進(jìn)行了修訂。接下來(lái)，1998年4月1日又把所有的存款保險(xiǎn)基金合并到KDIC中。相應(yīng)地，KDIC對(duì)六類(lèi)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)存款保險(xiǎn)責(zé)任：銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、商人銀行、互助儲(chǔ)蓄銀行和信用社。
韓國(guó)存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作機(jī)制
政策委員會(huì)是KDIC的最高決策部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)重大事件的研究和提出決策，政策委員會(huì)由九人組成，KDIC總裁是委員會(huì)的主席。指導(dǎo)委員會(huì)是KDIC的最高執(zhí)行部門(mén)，由一名總裁、一名首席執(zhí)行官、四名執(zhí)行官和一名審計(jì)員組成。審計(jì)員可以在委員會(huì)會(huì)議上表達(dá)他的觀點(diǎn)，但不能參與委員會(huì)的投票過(guò)程。截至2001年底，KDIC一共有7名官員、319名正式員工和379名合同員工。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)費(fèi)是用保險(xiǎn)費(fèi)率乘以以營(yíng)業(yè)年度為基礎(chǔ)的受存款保護(hù)的存款額(銀行以季度為基礎(chǔ))。受存款保護(hù)的存款條目列在《存款人保護(hù)法案》第二條款第二段的小段中。這類(lèi)存款的范圍被限定在《DPA執(zhí)行法令》所給出的定義之中。為金融部門(mén)制定的保險(xiǎn)費(fèi)率是依照《執(zhí)行法令》第16條款產(chǎn)生的。
如果一家金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，KDIC或金融監(jiān)管委員會(huì)可以宣布這家機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。一家在保金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后，KDIC要對(duì)那些合適的存款人進(jìn)行優(yōu)先償付，并對(duì)這家破產(chǎn)的機(jī)構(gòu)采取處置措施。
通過(guò)支持其他機(jī)構(gòu)對(duì)破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)，KDIC能在保護(hù)存款人的同時(shí)最小化其處置成本。特別地，存款保險(xiǎn)公司會(huì)安排那些運(yùn)行良好的在保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)交易，或者安排第三方收購(gòu)破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的機(jī)構(gòu)，或在合適的情況下收購(gòu)上級(jí)金融控股公司。在這種情況下，參與接管、兼并破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的機(jī)構(gòu)或上級(jí)金融控股公司的一方可以根據(jù)凈資本赤字向KDIC申請(qǐng)獲得金融支持。
當(dāng)KDIC認(rèn)為有必要判斷一家破產(chǎn)或面臨破產(chǎn)威脅的金融機(jī)構(gòu)的狀況時(shí)，它可以要求在保金融機(jī)構(gòu)和根據(jù)《金融控股公司法案》控股相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的金融控股公司，遞交經(jīng)營(yíng)情況和相關(guān)資產(chǎn)的數(shù)據(jù)。根據(jù)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，如果一家在保金融機(jī)構(gòu)被發(fā)現(xiàn)瀕臨破產(chǎn)，KDIC可以進(jìn)行更詳細(xì)的調(diào)查，包括對(duì)經(jīng)營(yíng)情況和資產(chǎn)狀況的深入調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，如果KDIC發(fā)現(xiàn)存在可能導(dǎo)致在保風(fēng)險(xiǎn)事件的因素，它可以要求金融監(jiān)管委員會(huì)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)采取一定措施。
韓國(guó)存款保險(xiǎn)制度危機(jī)后的改革
1997年金融危機(jī)之后，韓國(guó)金融體系經(jīng)歷了各種變革。當(dāng)前，金融政策的制定和監(jiān)管主要由金融經(jīng)濟(jì)部(MOFE)、金融監(jiān)管委員會(huì)(FSC)、金融監(jiān)管服務(wù)部(FSS)、韓國(guó)銀行(BOK)來(lái)承擔(dān)。其中MOFE負(fù)責(zé)全部金融政策的制定和協(xié)調(diào)，它有權(quán)提出新法案、建議修改相關(guān)金融法律。FSC和FSS負(fù)責(zé)實(shí)施金融政策、監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行、頒發(fā)或撤銷(xiāo)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證。BOK負(fù)責(zé)貨幣政策的制定并管理全國(guó)的清算系統(tǒng)。
上述這些部門(mén)在穩(wěn)定金融市場(chǎng)中扮演著各自的角色，KDIC在維持這個(gè)體系的穩(wěn)定性中也擔(dān)當(dāng)著重要的角色。金融自由化和全球化使金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，為提高效率，提供存款保護(hù)安排以減少銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)來(lái)穩(wěn)定這個(gè)體系是很重要的。
1997年金融危機(jī)之后，政府主導(dǎo)的金融重組分兩個(gè)階段進(jìn)行，第一階段是金融危機(jī)之后就立即開(kāi)始的金融業(yè)重組，重點(diǎn)放在減輕公司債務(wù)負(fù)擔(dān)和恢復(fù)金融體系上。首先，處置那些不能存活的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)向那些能存活的金融機(jī)構(gòu)注入公有基金來(lái)減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)處置累積的債務(wù)來(lái)重建金融中介，另外，在按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立監(jiān)管體系以強(qiáng)化金融業(yè)的穩(wěn)固性方面也做出了許多努力。接下來(lái)，通過(guò)減少金融市場(chǎng)的不確定性，金融中介有所恢復(fù)，并為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)打下了基礎(chǔ)。
但這一時(shí)期國(guó)際原油價(jià)格急劇上漲，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢，在海外經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化之中，韓國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度也開(kāi)始放緩。由于大宇集團(tuán)的破產(chǎn)，對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的額外重組被認(rèn)為是不可避免的。隨著貸款分類(lèi)和提供貸款過(guò)程中前視標(biāo)準(zhǔn)的引入，有必要解決金融部門(mén)中潛在的`債務(wù)問(wèn)題。相應(yīng)地，政府決定通過(guò)獲得足夠的補(bǔ)充公有基金來(lái)恢復(fù)市場(chǎng)信心，進(jìn)而完成金融改革和穩(wěn)定金融市場(chǎng)。2000年9月，政府獲得價(jià)值40萬(wàn)億韓元的補(bǔ)充公有基金，并開(kāi)始了金融重組的第二階段工作。
第二階段的改革重點(diǎn)放在兩個(gè)方面：通過(guò)對(duì)潛在債務(wù)的早期處置，完成“硬件重組”;通過(guò)改善金融監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)完成“軟件重組”。這些努力產(chǎn)生了一定效果，包括租賃公司在內(nèi)的610家金融機(jī)構(gòu)被迫退出市場(chǎng)，這一數(shù)字大約占到總數(shù)的29%。到2001年底，在韓國(guó)營(yíng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)有1546家。
2001年，KDIC繼續(xù)幫助境況不好的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化管理，利用公有基金來(lái)進(jìn)行存款償付，處置不良貸款，提高流動(dòng)性。這對(duì)金融中介和全國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)以及提高國(guó)際信用等級(jí)都很有幫助。
2000年底《公有基金失察特別法案》頒布之后，KDIC在提供公有基金支持時(shí)開(kāi)始嚴(yán)格遵守成本最小化原則，通過(guò)與破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)簽訂諒解備忘錄(MOU)并監(jiān)視其遵守情況來(lái)強(qiáng)化監(jiān)管職能。此外，還對(duì)那些導(dǎo)致相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的執(zhí)行者和工作人員進(jìn)行全面調(diào)查以強(qiáng)化對(duì)公有基金的管理，幫助建立市場(chǎng)秩序。
一個(gè)激勵(lì)相容的存款保險(xiǎn)制度可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，同時(shí)還能促進(jìn)市場(chǎng)參與者之間的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)。一旦產(chǎn)生金融危機(jī)，不可避免地要注入公有基金來(lái)處置過(guò)去累積的不良資產(chǎn)，同樣地，金融危機(jī)一旦開(kāi)始，注入公有基金來(lái)處理累積的損失也是不可避免的。因此，一般來(lái)說(shuō)，恢復(fù)注入的基金是比較困難的。接下來(lái)，預(yù)防金融危機(jī)是最值得關(guān)注的。在金融全球化和自由化的過(guò)程中必須加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管，監(jiān)管應(yīng)該集中在建立強(qiáng)有力的市場(chǎng)秩序、預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)、改善金融機(jī)構(gòu)的治理等方面。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度通過(guò)消除存款人對(duì)潛在存款損失的擔(dān)心，有效保護(hù)那些禁不起擠兌沖擊的金融機(jī)構(gòu)，最小化因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而產(chǎn)生的外部效應(yīng)來(lái)維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
盡管存款保險(xiǎn)制度有助于維持金融機(jī)構(gòu)的信用水平，但它同樣會(huì)導(dǎo)致潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，這在保險(xiǎn)業(yè)中尤為典型。在重組過(guò)程中，韓國(guó)政府意識(shí)到，在維護(hù)全國(guó)金融體系穩(wěn)定性和提高公司治理結(jié)構(gòu)的審慎水平方面，嚴(yán)格遵守?fù)p失共擔(dān)和成本最小化原則至關(guān)重要。因此，對(duì)每位存款人只有5000萬(wàn)韓元的部分存款保護(hù)制度又被重新開(kāi)始推行。
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