存款保險制度論文
存款保險制度(Deposit Insurance System)是一種金融保險制度，指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各個存款機構(gòu)按一定比例向其繳納保險費從而建立存款保險準備基金，當其中一個或多個成員發(fā)生經(jīng)濟危機或面臨破產(chǎn)倒閉的危機時，存款保險機構(gòu)通過存款保險準備基金向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
一、世界范圍內(nèi)存款保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀
美國最早建立存款保險制度，在經(jīng)歷大蕭條之后，于1933年6月聯(lián)邦存款保險制度正式確立，美國政府以此來恢復(fù)公眾對銀行的信心，以穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。
20世紀60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化，金融風(fēng)險明顯上升，絕太多數(shù)西方發(fā)達國家相繼建立存款保險制度。全球有78個經(jīng)濟體建立了存款保險制度，都有一個共同的目的：維護本國金融秩序，保護儲戶的利益。在日益深化的金融國際化大背景下，我國到底應(yīng)當如何選擇，是否應(yīng)當建立存款保險制度，以及怎樣建立都值得深思。
二、“隱形存款保險制度”和我國金融業(yè)現(xiàn)狀分析
當前我國并非沒有穩(wěn)定金融的制度，相對于國際上的規(guī)范化存款保險制度，我國存在一種隱性的存款保險制度。所謂隱性是指在國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，政府以國家信用作為擔保在銀行發(fā)生債務(wù)危機時給予資金援助或者其他方式來保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保險的預(yù)期。
隨著金融國際化的進程，我國整體銀行業(yè)面臨著不良資產(chǎn)額比例高，經(jīng)營效率低下等嚴重風(fēng)險，同時還受到外資銀行的沖擊。在這樣的背景下，顯然僅靠原有的國家信譽擔保來穩(wěn)定金融是遠遠不夠的.因此我們需要尋求具有中國特色的存款保險制度來適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展。
三、顯性存款保險制度建立的必要性
隱性存款保險制度在很長一段時間里保持了我國銀行業(yè)的穩(wěn)定，但是其暴露的問題也越來越多，越來越不適應(yīng)我國銀行體系的發(fā)展，因此我國開始探索顯性存款保險制度。
(1)政府的角度。1984年“撥改貸”政策的實行，國有銀行體制為中國經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的金融支持，但是國有銀行體系和高速增長的.經(jīng)濟形成了難以割舍的剛性依賴關(guān)系。銀行以大量的居民存款作為要挾政府的武器，使得政府必須為銀行的風(fēng)險行為買單。國家被迫保持著對銀行業(yè)的“隱性風(fēng)險承諾”，1994年，國家建立了三家政策性商業(yè)銀行，希望能通過這樣的舉措減少政府在銀行破產(chǎn)中的責任，讓商業(yè)銀行能夠在一定程度上為自己的行為買單。但是這些措施并不能保證國有銀行減少新的貸款問題，還是會不斷地產(chǎn)生新的不良貸款。因此國家要想從如此被動的局面中解脫出來，必須摒棄原有的隱性擔保體系，通過建立規(guī)范的顯性存款保險制度從根本上劃清國家和國有銀行在面對銀行風(fēng)險中各自的責任，使國有銀行審慎選擇風(fēng)險行為。(2)儲戶角度。存款保險制度是為了保護廣大中小儲戶的利益，當銀行存在巨大的支付風(fēng)險，大量儲戶發(fā)生擠兌時不可避免的會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)風(fēng)險，國家信譽更多是在事前發(fā)揮穩(wěn)定作用，一旦擠兌發(fā)生出現(xiàn)大規(guī)模的系統(tǒng)風(fēng)險時，國家信譽擔保會失去其作用，如果有顯性的存款保險制度，則可以在很多程度上保護存款人的利益，可以避免政府為了權(quán)衡利益保護大銀行的利益而忽視眾多中小儲戶利益。(3)金融監(jiān)管的角度。存款保險制度建立以后，該機構(gòu)可以分擔銀監(jiān)會部分金融監(jiān)管職能，對投保銀行具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動進行日常監(jiān)管，避免監(jiān)管寬容，降低監(jiān)管成本，從能在很大程度上緩解金融動蕩，更好的保障金融體系的穩(wěn)定。(4)金融市場的角度。長期以來國有銀行憑其顯著的資金實力享受著信用壟斷優(yōu)勢，同時還享受著免費的國家信用擔保，這對于股份制商業(yè)銀行是極其不公平的。通過建立存款保險制度可以提高中小銀行的信譽，打破大銀行的信用壟斷優(yōu)勢，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境。
四、存款保險制度建立具體舉措探討
(1)管理體系和機構(gòu)設(shè)置。我國存款保險機制應(yīng)當由央行——銀監(jiān)會建立和領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立統(tǒng)一的存款保險公司，并在各地設(shè)立分支機構(gòu)處理分級事務(wù)。(2)參保范圍。包括四大國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市和農(nóng)村信用社。(3)資金構(gòu)成。存款保險費的“三家抬”政策，具體來講由財政部、人民銀行發(fā)行金融債券和存款保險機構(gòu)繳納保費三項構(gòu)成。(4)強制保險制度和差別費率制度。這兩個制度的確立是為了維護公平競爭和防范“道德風(fēng)險”，具體的差別費率的制定需要在制定建設(shè)中確定。(5)對問題銀行的處理。根據(jù)具體的情況采取破產(chǎn)清算和賠值付保險。
五、美國現(xiàn)行存款保險制度對我國的啟示和借鑒
存款保險制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩(wěn)定的職能。
首先，存款保險制度的建立不是一勞永逸的，建立之后應(yīng)當強化市場約束，對銀行所有者應(yīng)當從銀行資本充足率，市場價值審查凈值變動等來進行約束;其次，關(guān)于存款保險制度是否應(yīng)當私有化的問題，不能照搬美國的模式，而我國特殊的國情和政府背景下，應(yīng)當處理好存款保險機構(gòu)同政府的職能定位，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管等問題;攝后，我國存款保險制度應(yīng)當采取差別費率的模式，通過對風(fēng)險級別不同的銀行收取不同的保費，我國四大國有銀行市場比重大，其對整體金融體系的影響巨大，因此應(yīng)當作為重點保護對象，做好日常監(jiān)管工作，盡可能將系統(tǒng)風(fēng)險降低到最小。
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