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存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)
存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)
存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取?/p>
存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。上世紀(jì)30年代初，美國(guó)受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，幾乎每年就有2000家以上銀行倒閉。為保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融穩(wěn)定，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局(FDIC)，率先確立強(qiáng)制存款保險(xiǎn)制度。迄今為止，全球約有90個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。
在現(xiàn)階段，我國(guó)目前并不具備引入存款保險(xiǎn)制度的條件，而且，引入存款保險(xiǎn)制度對(duì)保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對(duì)存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)的幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的思考：
1、從制度基礎(chǔ)來(lái)看，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的制度基礎(chǔ)是：(1)金融機(jī)構(gòu)私有化程度高;(2)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)、清盤(pán)、存款人保護(hù)等方面的法律基礎(chǔ)完備，同時(shí)具有豐富的經(jīng)驗(yàn);(3)存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤(pán)時(shí)，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)股東、存款人、存款保險(xiǎn)公司共擔(dān)責(zé)任的思想。
從這個(gè)角度來(lái)考慮，我國(guó)并不具備建立存款保險(xiǎn)制度的制度基礎(chǔ)。首先，我國(guó)的存款貨幣銀行大都是國(guó)有銀行，普遍依賴國(guó)家信用;其次，我國(guó)在金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的破產(chǎn)、清盤(pán)上法律缺失，同時(shí)缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn);最后，我國(guó)大部分人還沒(méi)有建立起保險(xiǎn)意識(shí)，不能接受上述的責(zé)任分配方案。
2、從我國(guó)特殊的最終貸款人機(jī)制來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)制度以及中央銀行的最后貸款人機(jī)制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國(guó)，正是最后貸款人機(jī)制在很大程度上替代了存款保險(xiǎn)制度,甚至對(duì)存款人的保護(hù)還要強(qiáng)于存款保險(xiǎn)制度,才使得公眾對(duì)金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入存款保險(xiǎn)制度，那么要解決的一個(gè)問(wèn)題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3、占據(jù)我國(guó)銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國(guó)有銀行，在政府提供隱含擔(dān)保的條件下我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)依靠的是國(guó)家信用。既然存在國(guó)家隱性擔(dān)保，存款人普遍認(rèn)為銀行沒(méi)有破產(chǎn)威脅的時(shí)候，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。因此，建立存款保險(xiǎn)制度的話，國(guó)有商業(yè)銀行參不參保?如果只讓股份制銀行參保的話，會(huì)產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。
4、從我國(guó)存款人的角度分析，存款人在現(xiàn)階段認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行甚至股份制銀行都存在國(guó)家隱性擔(dān)保，如果引入存款保險(xiǎn)制度后，真的出現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)或清算，國(guó)家能不能按照構(gòu)建的存款保險(xiǎn)制度來(lái)執(zhí)行還存在疑問(wèn)。出于社會(huì)穩(wěn)定和政治穩(wěn)定的考慮，至少個(gè)人存款會(huì)全額賠付，那么對(duì)于企業(yè)存款該如何對(duì)待呢?如果按照最高賠付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，是否存在著對(duì)企業(yè)存款的歧視呢?
存款保險(xiǎn)制度，中國(guó)準(zhǔn)備好了嗎?
存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)已經(jīng)醞釀了十余年之久。
今年年初召開(kāi)的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議和央行2012年工作會(huì)議上，存款保險(xiǎn)制度又被反復(fù)提及，似乎再一次箭在弦上。
這一次，中國(guó)真的準(zhǔn)備好了嗎?在中國(guó)現(xiàn)行體制下會(huì)不會(huì)“水土不服”?十余年難以推進(jìn)的根源又在哪呢?針對(duì)種種疑問(wèn)，多位對(duì)存款保險(xiǎn)制度有數(shù)年跟蹤研究的專(zhuān)家接受了中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者的采訪。
必要性之辯
曾剛：中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的一個(gè)很大障礙就是認(rèn)識(shí)，直到今天包括我個(gè)人來(lái)講，在這個(gè)認(rèn)識(shí)上都拿不很準(zhǔn)。我們是不是很需要像美國(guó)那樣很商業(yè)化的存款保險(xiǎn)制度。因?yàn)槲覀兊闹贫然A(chǔ)并不是很商業(yè)的，有政府的隱性擔(dān)保在里面，給了銀行一個(gè)目前看來(lái)還不錯(cuò)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，從風(fēng)險(xiǎn)地化解以及維持銀行體系穩(wěn)定這個(gè)角度來(lái)講，我們比有存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家還更好。
我們不能過(guò)于高估存款保險(xiǎn)制度對(duì)中國(guó)的意義，他可能還不能完全成為一種獨(dú)立的制度來(lái)取代現(xiàn)在中國(guó)政府的這種隱性擔(dān)保，而只能作為隱性擔(dān)保的一種補(bǔ)充。
吳慶：現(xiàn)階段對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度不是最重要的制度安排。而且如果現(xiàn)在就推行，我認(rèn)為是不合適的。存款保險(xiǎn)制度建立需要一些先決的條件，我們現(xiàn)在還沒(méi)有具備這些條件。中國(guó)現(xiàn)在最需要做的是繼續(xù)改革我們的銀行，繼續(xù)放松我們的監(jiān)管，我說(shuō)的放松監(jiān)管主要是在市場(chǎng)準(zhǔn)入、對(duì)各種業(yè)務(wù)的約束、對(duì)市場(chǎng)價(jià)格的約束，還有我們的利率沒(méi)有放開(kāi)沒(méi)有自由化，但另一方面我們有一些監(jiān)管又得加強(qiáng)，金融危機(jī)之后全世界都在討論審慎性監(jiān)管，中國(guó)離審慎性監(jiān)管還很遠(yuǎn)，如果在建立審慎性監(jiān)管制度之后再建立存款保險(xiǎn)制度，才會(huì)是一個(gè)相對(duì)完整的金融監(jiān)管體制。
連平：存款保險(xiǎn)制度是需要的。但在中國(guó)的體制下，大銀行不可能倒閉，都是國(guó)家的信譽(yù)支撐的，財(cái)政是大股東。所以大銀行就有一種意見(jiàn)，他不需要存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)制度防范風(fēng)險(xiǎn)的主要目標(biāo)是中小銀行，但保險(xiǎn)金不能只對(duì)中小銀行收，那么就是要收大銀行的錢(qián)去補(bǔ)貼中小銀行，大銀行可能就覺(jué)得他的支出跟回報(bào)不匹配了。如何使得存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)與實(shí)際相匹配，真正遇到問(wèn)題的時(shí)候，能夠起到保護(hù)存款人利益的作用，是我們需要考慮的。應(yīng)該先從中小銀行開(kāi)始試點(diǎn)，或者可以從某些地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)，比如小金融機(jī)構(gòu)比較多的溫州。
孫立堅(jiān)：如果不搞存款保險(xiǎn)制度，我們的銀行有很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，反正將來(lái)出了問(wèn)題有政府來(lái)買(mǎi)單，如果推出存款保險(xiǎn)制度，就會(huì)對(duì)銀行有一個(gè)第三方的約束，不能夠隨便做高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。于此同時(shí)，在金融業(yè)全面入世的背景下，如果中資銀行出現(xiàn)問(wèn)題中國(guó)政府買(mǎi)單，那外資在華的銀行出了問(wèn)題也要中國(guó)政府買(mǎi)單，否則就是一個(gè)不公平的待遇。所以在金融完全開(kāi)放之前，一定要先建立存款保險(xiǎn)制度。
時(shí)機(jī)再討論
吳慶：現(xiàn)在還遠(yuǎn)不是建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候。中國(guó)的銀行還需要花很大力氣去做更重要的事情，國(guó)有銀行還要繼續(xù)改革，不能?chē)?guó)家持大股，否則就沒(méi)辦法避免左手監(jiān)管右手，左手監(jiān)管右手這怎么監(jiān)管?至少是一種不公平的監(jiān)管。
連平：我覺(jué)得現(xiàn)在推出存款保險(xiǎn)制度條件是可以的�，F(xiàn)在盈利狀況這么好，應(yīng)該是可以的。如果要推進(jìn)利率市場(chǎng)化，建立存款保險(xiǎn)制度也是一個(gè)基礎(chǔ)。
曾剛：時(shí)機(jī)沒(méi)有好壞。要是從償付能力來(lái)講，當(dāng)然未雨綢繆是最好的，要從改革的動(dòng)力來(lái)講，危機(jī)發(fā)生了才有動(dòng)力。
孫立堅(jiān)：存款保險(xiǎn)制度越早推出越好。我們的銀行感覺(jué)有銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管不能獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，要獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)必須要有制度的完善，而且我們已經(jīng)受到了各方面的壓力。作為一個(gè)加入世貿(mào)組織的國(guó)家不能保護(hù)自己的金融業(yè)，從這點(diǎn)來(lái)講存款保險(xiǎn)制度是越早建立越好。
模式新猜想
曾剛：美國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，譬如銀行要破產(chǎn)重組的問(wèn)題，銀行怎么進(jìn)入破產(chǎn)程序，破產(chǎn)之前這個(gè)機(jī)構(gòu)都是需要干預(yù)的。如果是一個(gè)重要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要有立場(chǎng)了，設(shè)立這個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是需要立法的。如果銀行出現(xiàn)問(wèn)題需要進(jìn)入破產(chǎn)重組程序，這個(gè)機(jī)構(gòu)需要起一個(gè)什么樣的作用等。要不然存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)說(shuō)這個(gè)銀行有風(fēng)險(xiǎn)，我要破產(chǎn)重組他，銀監(jiān)會(huì)說(shuō)他還可以，該怎么辦?銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管是有法律作為他的支持的，對(duì)監(jiān)管權(quán)限的重新劃分，需要立法，不能就是多出來(lái)一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣就導(dǎo)致市場(chǎng)混亂了。
吳慶：這個(gè)模式有多種，有一個(gè)功能是不可或缺的，也就是他的財(cái)務(wù)功能，他是一個(gè)保險(xiǎn)公司，從所有的銀行收錢(qián)去補(bǔ)貼某一家出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的銀行。還有一些作用是可有可無(wú)的，比如說(shuō)監(jiān)管的功能，或者銀行處置的功能，盡管對(duì)銀行倒閉來(lái)說(shuō)，這些事必須得有人做，但不一定是存款保險(xiǎn)公司來(lái)做。這個(gè)模式上并沒(méi)有統(tǒng)一的版本。
孫立堅(jiān)：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作應(yīng)該是一個(gè)市場(chǎng)機(jī)制，市場(chǎng)會(huì)很好地審查銀行會(huì)不會(huì)去做高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。但我們也要思考一個(gè)問(wèn)題，就是美國(guó)現(xiàn)在討論的問(wèn)題，也就是誰(shuí)來(lái)監(jiān)管監(jiān)管人的問(wèn)題，當(dāng)然這個(gè)已經(jīng)是后話了。
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