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存款保險(xiǎn)制度熱點(diǎn)問題解讀
解讀存款保險(xiǎn)制度熱點(diǎn)問題：存保制度料引發(fā)存款向大銀行集中
醞釀了21年的存款保險(xiǎn)制度即將面世。對(duì)此，接受采訪的券商分析師普遍表示，該制度對(duì)上市銀行業(yè)績(jī)的負(fù)面影響有限，有利于樹立儲(chǔ)戶對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的小型銀行的信心。不過，存保制度的推出或?qū)?dǎo)致存款向大中型銀行集中，對(duì)于小型銀行來說難言利好。
對(duì)上市銀行負(fù)面影響有限
按照央行昨天公布的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》規(guī)定，存保制度實(shí)施后，商業(yè)銀行需要繳納保費(fèi)，費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。而這將直接增加銀行的支出，因此，投資者非常關(guān)注該項(xiàng)制度對(duì)銀行利潤(rùn)的影響。
招商證券銀行業(yè)分析師肖立強(qiáng)預(yù)計(jì)，存保制度的推出對(duì)銀行利潤(rùn)影響不大。假定商業(yè)銀行的平均費(fèi)率為萬分之七，需要5年左右存款保險(xiǎn)基金達(dá)到目標(biāo)水平，之后商業(yè)銀行的平均費(fèi)率降為萬分之一。據(jù)此測(cè)算，存保制度推出后的前5年每年對(duì)銀行業(yè)績(jī)的負(fù)面影響不超過1.5%，第6年起，對(duì)銀行業(yè)績(jī)的負(fù)面影響甚至微乎其微，不會(huì)超過0.3%。
而長(zhǎng)城證券分析師屈俊分析，存�；饘⒏鶕�(jù)各銀行的資本充足率、撥備覆蓋率及其他財(cái)務(wù)指標(biāo)，使用0.04%~0.12%的差別費(fèi)率，預(yù)計(jì)存保制度對(duì)銀行凈利潤(rùn)的負(fù)面影響在1%~3%。
雖然，存款保險(xiǎn)制度主要是為了防止因銀行倒閉帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保障儲(chǔ)戶利益，但肖立強(qiáng)表示，上市銀行基本面較好、規(guī)模大，且股東背景堅(jiān)實(shí)，目前無破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
此外，肖立強(qiáng)還表示，城商行一般有國(guó)資背景，也基本無倒閉風(fēng)險(xiǎn)。所以，存款保險(xiǎn)制度主要是為防止小型銀行倒閉引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。
多位券商銀行業(yè)分析師皆表示，存款保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)規(guī)模小、倒閉風(fēng)險(xiǎn)較高的小型銀行以及處于襁褓階段的民營(yíng)銀行。
新制度下小銀行命運(yùn)難卜
今年3月，江蘇射陽農(nóng)商行因謠言而遭遇擠兌危機(jī)，震驚銀行業(yè)和監(jiān)管部門。該事件發(fā)生后，國(guó)信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鐘正生預(yù)測(cè)，該事件可能加速存款保險(xiǎn)制度的推出。因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度可以隔離對(duì)單個(gè)銀行的擠兌，防止系統(tǒng)性危機(jī)。
國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜昨日對(duì)證券時(shí)報(bào)記者稱，該制度將提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的市場(chǎng)化水平，化解金融系統(tǒng)潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行以及即將問世的民營(yíng)銀行來說，實(shí)際上是無形的“增信”。
某總部在深圳的證券公司研究員稱，該項(xiàng)制度為中小銀行、民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
不過，市場(chǎng)上有不同的觀點(diǎn)認(rèn)為，存保制度推出對(duì)小型銀行難言利好。屈俊說，該制度將會(huì)導(dǎo)致存款資源向全國(guó)性大中型商業(yè)銀行集中，加劇銀行業(yè)的存款競(jìng)爭(zhēng)，小銀行存款吸收成本將會(huì)提高。
解讀存款保險(xiǎn)制度熱點(diǎn)問題：絕大多數(shù)存款將全額保
關(guān)系百姓切身利益的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》11月30日公布。
為什么要搞存款保險(xiǎn)?什么樣的存款能得到保障?保費(fèi)由誰來負(fù)擔(dān)?對(duì)于一系列熱點(diǎn)問題，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人和專家給予了解答。
保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施
對(duì)百姓而言，存款保險(xiǎn)制度有些陌生，但其實(shí)世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。特別是在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中，多國(guó)存款保險(xiǎn)制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護(hù)了普通儲(chǔ)戶的利益。
“實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。
中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良指出，存款保險(xiǎn)制度主要出發(fā)點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。通過法律程序明確建立存款保險(xiǎn)制度，可以更好地起到穩(wěn)定人心、增強(qiáng)信心的作用。
一旦存款保險(xiǎn)制度建立完畢，我國(guó)將形成包括央行最后貸款人職能、銀監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三道金融安全網(wǎng)。
最高償付限額可覆蓋99.63%存款人的全部存款
存款保險(xiǎn)制度和百姓關(guān)系最密切的指標(biāo)就是最高償付限額。這次公布的征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。
50萬元限額夠不夠用?央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這個(gè)限額也并不是固定不變的，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素調(diào)整。
超過50萬元的存款怎么辦?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)。
保費(fèi)不用儲(chǔ)戶承擔(dān)
存款保險(xiǎn)制度雖然名為“保險(xiǎn)”，但和一般理解的保險(xiǎn)并不一樣，保費(fèi)并不用老百姓來承擔(dān)。
“存款保險(xiǎn)制度作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，存款保險(xiǎn)制度建立之后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家的水平。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，收取保費(fèi)主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，通過實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
有利于民營(yíng)中小銀行發(fā)展
存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，不僅是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要舉措，還是金融改革推進(jìn)的重要一步。
一直以來，我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營(yíng)中小銀行發(fā)育不足。這已成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對(duì)銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。
郭田勇分析，在沒有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，老百姓覺得銀行“越大越保險(xiǎn)”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。
“存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)將為大中小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。
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