存款保險制度意味著什么

　　存款保險制度意味著什么?

　　存款保險制度的建立，相當于給中小儲戶系上一條安全帶。

　　2014年是中國銀行業(yè)的“多事之秋”。1月份前后，各大銀行普遍簽署了“生前遺囑”;到了11月末，存款保險制度即將誕生的消息又見諸報端。

　　這意味著什么?意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化，換句話說：中國的銀行以后“有資格死亡”了。

　　中國金融業(yè)萌芽很早，最遲在南北朝就出現(xiàn)了銀行的雛形。到唐代，隨著中西商業(yè)文明的交融，金融業(yè)更加發(fā)達。在中國漫長的金融史上，金融機構(gòu)，特別是銀行(錢莊)不能破產(chǎn)，是計劃經(jīng)濟實施之后才有的事情。過去60多年里，銀行基本上是國有機構(gòu)，背后是國家信用，當然不宜破產(chǎn)。

　　隨著改革的深入，中國銀行業(yè)正面臨三個新情況：一是利率市場化，二是對民營資本開放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

　　在這樣的大背景下，銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長，中小銀行越來越多;第二，行業(yè)競爭將空前激烈，利差越來越小，資金成本越來越高;第三，中小銀行經(jīng)營風(fēng)險越來越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說，銀行破產(chǎn)的幾率大增。

　　那些民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，國家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。也就是說，國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。

　　所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒有遇到危機的時候，就需要制定一套預(yù)案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的時候，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會包括：激勵性薪酬怎么樣回吐，紅利回撥或限制分紅制度，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機構(gòu)的處置與處理。

　　僅有“生前遺囑”是遠遠不夠的，因為這很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護。存款保險制度的建立，相當于給中小儲戶系上一條安全帶。

　　存款保險制度上世紀30年代誕生在美國，目前已經(jīng)被多數(shù)國家采用，中國早就醞釀引入這一制度�，F(xiàn)在隨著金融業(yè)開放和利率市場化的倒逼，正式出臺已是箭在弦上。

　　那么，當銀行“可以死”以后，投資者應(yīng)該注意點什么呢?我覺得至少要注意以下幾點：

　　第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。

　　第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報道，將來存款保險保障的上限，大概是每人50萬元人民幣。也就是說，如果銀行破產(chǎn)，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。

　　第三，銀行出現(xiàn)問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的，但理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護范圍。

　　中國存保制度揭開“最后面紗” 朝利率市場化邁出重要一步

　　中國的存款保險制度終于在千呼萬喚中揭開了“最后的面紗”，分析師認為，存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。

　　據(jù)中國央行周日(11月30日)晚間在其網(wǎng)站刊登的《存款保險條例(征求意見稿)》， 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。 也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。該意見稿沒有透露存款保險制度將于何時實施，對于銀行可能需支付的保費金額，也沒有細節(jié)公布。

　　公告中僅指出， 這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟 發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額。有關(guān)單位和各界人士可以在2014年12月30日前對該條例提出意見。

　　分析師指出，中國計劃實行存款保險制度，朝著更全面地廢除利率管制又邁進了一步，同時也意味著在更為市場導(dǎo)向化的經(jīng)濟中，銀行倒閉是被允許的。

　　存款保險機制的推出等于取消了中國國有銀行背后的隱形政府擔保，為政府解除存款利率管制鋪平了道路，增加了資金的競爭性。此舉可能加劇中小銀行的流動性短缺，隨著存款流向大型銀行，中小銀行倒閉的可能性增 加。

　　瑞穗證券(Mizuho Securities Asia Ltd.)亞洲駐香港的分析師Jim Antos表示，存款保險在 所有發(fā)達銀行市場是慣例做法，而且也是銀行體系改革中最沒有爭議的措 施之一。中國現(xiàn)在需要存款保險，因為大陸經(jīng)濟不夠強勁，中小銀行發(fā)生 流動性危機的風(fēng)險較大。

　　民生證券宏觀研究團隊發(fā)布報告稱，存款保險為利率市場化打開空間。報告指出，存款保險制度在保障儲戶利益、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險和創(chuàng)造公平競爭環(huán)境有積極作用。存款保險制度覆蓋境內(nèi)所有存款類金融機構(gòu)，有助于存款保險公司籌集到充足資金，也使得經(jīng)營穩(wěn)健的銀行有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行。

　　民生證券認為，存款保險為民營銀行和存款利率市場化打開空間，存款的限額保護意味著存款會流向經(jīng)營穩(wěn)健的國有行和部分股份制銀行，也會提升公眾保險意識，使部分存款轉(zhuǎn)而配置保險。

　　中國民生銀行首席研究員溫彬指出， 隨著利率市場化加快推進和民營銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風(fēng)險也在上升。存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。

　　溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔保上限符合市場預(yù)期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險。

　　浦發(fā)銀行金融市場部高級宏觀分析師 曹陽則指出，50萬存款覆蓋了99%的存款，同時存款端利率市場化已經(jīng)比較充分，預(yù)計不會有存款搬家影響;銀行交納存款保險費用后，準備金率重要性進一步下降�？紤]基礎(chǔ)貨幣投放渠道變化，預(yù)計15年將大幅降準3-4次。

　　國泰君安首席經(jīng)濟學(xué)家林采宜表示，存款保險制度促進中國金融制度和國際的進一步接軌。存款保險實際上構(gòu)建了一張金融安全網(wǎng)，從顯性角度看，存款理賠使得99.63%的儲戶存款獲得保險的覆蓋，從隱性角度看，存款保險建立鞏固了存款人對現(xiàn)有金融機構(gòu)的信心，防止擠兌銀行行為的發(fā)生。

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