存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度含義與功能

　　存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次才是對存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益;第三是建立處理有問題銀行的合理程序，便利經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。

　　存款保險(xiǎn)制度起源于美國。美國于1933年率先通過立法建立存款強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)70年代起，存款保險(xiǎn)制度加速向新興市場經(jīng)濟(jì)國家擴(kuò)展，在IMF的183個(gè)成員國中，有67個(gè)國家采取顯性的存款保險(xiǎn)制度，其他國家則采取不同程度的隱性保險(xiǎn)制度。

　　我國有必要建立存款保險(xiǎn)制度

　　確立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動(dòng)秩序

　　一般來說，銀行90%以上的資金來源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對稱，一旦個(gè)別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會(huì)發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

　　完善金融市場主體，防止道德風(fēng)險(xiǎn)

　　目前我國金融市場的缺陷之一就是市場主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì);央行獨(dú)立性不強(qiáng)，調(diào)控乏力;國有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化;而市場主體不完善的重要誘因之一就是我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險(xiǎn)制度。隱性的存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面非常廣，大小金融機(jī)構(gòu)都無存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，國有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題將比顯性存款保險(xiǎn)制度更為嚴(yán)重。

　　健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)

　　與國外的中央銀行一般是通過票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對商業(yè)銀行的再貸款不同，我國央行對金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過信用貸款的方式。這些再貸款收不回來就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會(huì)、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險(xiǎn)基金，只不過保險(xiǎn)費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無專門機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對外開放程度的提高，金融市場競爭加劇，央行的再貸款存量還將會(huì)增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個(gè)角色——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　建立存款保險(xiǎn)制度，通過存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)，審查其業(yè)務(wù)報(bào)表，對經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問題銀行退出機(jī)制，對銀行等金融機(jī)構(gòu)形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

　　完善市場規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競爭環(huán)境

　　在隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府不可能完全打開銀行業(yè)對內(nèi)和對外開放的大門，因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險(xiǎn)網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略——用體制外的增量來化解體制內(nèi)的存量，從而無法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場化和高效率。如果建立存款保險(xiǎn)制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，建立問題銀行退出機(jī)制，對形成正常市場紀(jì)律約束有重要意義。

　　改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果

　　如果銀行的損失最終還是由財(cái)政撥款或由人民銀行再貸款(或用外匯儲(chǔ)備注資)解決，就會(huì)使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)喪失一部分自主權(quán)。隨著銀行業(yè)對外和對內(nèi)開放步伐的加快，銀行間的競爭將會(huì)逐漸加強(qiáng)，如果國有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì)逐漸增加。如果我國建立顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅可以減輕國家對隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果。

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