交強(qiáng)險條例解釋
保監(jiān)會在審批保險費(fèi)率時，可以聘請有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。
【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款費(fèi)率制定和審批原則的規(guī)定。
一、本條包括六層含義
(一)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在不同地區(qū)、不同保險公司之間實(shí)行統(tǒng)一的保險條款。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款，即不同的投保人和被保險人享有相同的保險保障、責(zé)任限額、賠償標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)利，應(yīng)當(dāng)履行同樣的義務(wù)和要求，不同的保險公司應(yīng)當(dāng)履行相同的責(zé)任和義務(wù)。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險是由國家立法規(guī)定必須強(qiáng)制實(shí)施的險種，對投保雙方的選擇權(quán)都進(jìn)行了一定的限制，實(shí)行統(tǒng)一條款更有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使其無論選擇哪家保險公司辦理強(qiáng)制保險，無論在哪里發(fā)生交通事故均能得到相同的保險保障。同時，保障的同質(zhì)化也有利于保險公司之間加強(qiáng)合作，提高理賠效率，方便消費(fèi)者。
為便于實(shí)行統(tǒng)一的保險條款，中國保險行業(yè)協(xié)會可以代表保險行業(yè)制定機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款，履行相關(guān)審批手續(xù)后，各公司可以使用行業(yè)統(tǒng)一條款。
(二)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在不同地區(qū)、不同保險公司之間實(shí)行相同的基礎(chǔ)費(fèi)率。相同的基礎(chǔ)費(fèi)率是指同一使用性質(zhì)的同一車型機(jī)動車具有相同的風(fēng)險保費(fèi)。實(shí)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)保費(fèi)有利于風(fēng)險的分?jǐn)偅欣诰S護(hù)廣大消費(fèi)者利益，也有利于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。
同時，由于我國幅員遼闊，地區(qū)差異較大，保險公司之間的經(jīng)營水平也不盡相同，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的附加費(fèi)率以及風(fēng)險修正系數(shù)實(shí)行差異化，即根據(jù)行駛區(qū)域、駕駛?cè)诵詣e、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風(fēng)險因素差異，以及保險公司經(jīng)營成本差異因素，同一車型具有不同的費(fèi)率水平。具體表現(xiàn)在：
1.在不同地區(qū)之間實(shí)行差異化的費(fèi)率浮動系數(shù)。由于我國不同地區(qū)的風(fēng)險成本存在著本質(zhì)性的差異，同一車型在不同地區(qū)會有不同的費(fèi)率水平。導(dǎo)致這種差異的主要原因有以下幾個方面：
一是各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡導(dǎo)致賠付成本差異較大。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差異，東部和西部之間、城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，生活消費(fèi)水平和薪酬水平都存在較大差異，導(dǎo)致同一交通事故賠償案件在各地的賠償標(biāo)準(zhǔn)也存在著顯著差異。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定，死亡喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以6個月總額計算。北京2004年喪葬費(fèi)為12022元，山西喪葬費(fèi)為5365元，兩者相差一倍以上。殘疾賠償金根據(jù)受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人標(biāo)準(zhǔn)，按20年計算。在深圳，殘疾賠償金高達(dá)50多萬元，而陜西僅為14萬元左右，兩者相差數(shù)倍。
二是各地區(qū)道路交通環(huán)境和交通管理水平不同。由于我國幅員廣闊，各地的路況交通情況各異，導(dǎo)致了出險概率和頻率分布不同。據(jù)公安部統(tǒng)計年報數(shù)據(jù)顯示，廣東、江蘇、浙江等機(jī)動車保有量較高的地區(qū)，交通事故死亡人數(shù)也較高，但是，萬車死亡率最高的地區(qū)卻是西藏、青海、新疆等地廣人稀的地區(qū)。2004年，西藏萬車死亡率為49.5，而河南僅為5.18，兩地相差近十倍。
三是各地區(qū)駕駛?cè)巳后w的分布狀況不同。近年來，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)私家車的數(shù)量急劇增加，由于私家車的主要消費(fèi)群體多為新駕駛員，其駕駛技能欠佳，就整體而言，該類消費(fèi)群存在“損失率高、肇事率高”的現(xiàn)象，致使私家車業(yè)務(wù)總體賠付水平不斷上升。所以私家車占有率高的地區(qū)，其機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的風(fēng)險成本會明顯增高。
保費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)與風(fēng)險程度相匹配，否則，會導(dǎo)致在風(fēng)險成本高的地區(qū)，費(fèi)率水平偏低，在風(fēng)險成本低的地區(qū)，費(fèi)率水平偏高，這不僅損害了消費(fèi)者的利益，而且不利于督促各地區(qū)交通環(huán)境的改善和安全駕駛意識的提高。因此，相同使用性質(zhì)的同一車型在不同地區(qū)體現(xiàn)不同的費(fèi)率水平。
2.在不同的機(jī)動車駕駛?cè)酥g實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。駕駛?cè)说男詣e、年齡、職業(yè)、駕齡、經(jīng)驗(yàn)等個人因素對于風(fēng)險具有一定影響。尤其在家庭自用車或其他私人用車上，個人因素和風(fēng)險的匹配度更高。一般情況下，女性比男性駕駛員風(fēng)險小，駕齡長的駕駛員比駕齡短的風(fēng)險小。
3.根據(jù)機(jī)動車肇事或違章頻度、程度不同實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。對于經(jīng)常違章肇事者或不安全駕駛者將適當(dāng)上調(diào)費(fèi)率，對于安全駕駛者將相應(yīng)降低費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率與風(fēng)險的掛鉤。同時通過獎優(yōu)罰劣這一經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)駕駛?cè)颂岣甙踩{駛意識，維護(hù)道路交通安全。關(guān)于保險費(fèi)率如何與交通違章掛鉤的問題在本條例第8條、第9條中有詳細(xì)規(guī)定。保監(jiān)會將會同國務(wù)院公安部門制定具體的標(biāo)準(zhǔn)。
4.不同保險公司之間可以采用不同的附加費(fèi)率。保險公司之間在經(jīng)營水平、管理能力以及銷售渠道上有很大差異，實(shí)行差異化附加費(fèi)率，可以督促保險公司提高經(jīng)營管理水平，通過嚴(yán)格控制費(fèi)用來降低費(fèi)率水平，在市場競爭中獲得優(yōu)勢。費(fèi)率水平的下降最終使消費(fèi)者得到實(shí)惠。保監(jiān)會將對保險公司經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的管理成本規(guī)定上限比例，保險公司在不超過該標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可以根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況，調(diào)整具體附加費(fèi)率。一般情況下，附加保費(fèi)不得超過毛保費(fèi)的35%。
中國保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)保險業(yè)歷年經(jīng)營數(shù)據(jù)和機(jī)動車輛保險賠付情況制定機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的純費(fèi)率和風(fēng)險修正系數(shù)，可以根據(jù)保險行業(yè)平均管理成本，制定行業(yè)指導(dǎo)性附加費(fèi)率。協(xié)會制定的費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報送保監(jiān)會審批。保險公司可以使用行業(yè)協(xié)會制定的費(fèi)率。如果保險公司需要調(diào)整費(fèi)率，則應(yīng)當(dāng)重新向保監(jiān)會申報。
我國自2003年開始實(shí)施機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度改革，取消了在我國存續(xù)近二十年的機(jī)動車輛保險統(tǒng)一條款費(fèi)率管理制度，改由保險公司自主制定車險條款費(fèi)率，報監(jiān)管部門審批后執(zhí)行。車險條款費(fèi)率市場化改革兩年多來，市場總體反映良好，費(fèi)率水平與風(fēng)險程度更加匹配，保險產(chǎn)品朝個性化和多樣化方向發(fā)展，使消費(fèi)者得到更多實(shí)惠，同時也督促保險公司進(jìn)一步加強(qiáng)管理，提高服務(wù)意識和管理水平。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并不是簡單的管理制度的回歸，而是根據(jù)中國機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的特點(diǎn)而設(shè)立的一項(xiàng)制度。
從已實(shí)行強(qiáng)制保險的國家或地區(qū)經(jīng)驗(yàn)看，除我國臺灣地區(qū)、日本、韓國等采用統(tǒng)一條款費(fèi)率的'方式外，大部分歐美國家均由各保險公司按商業(yè)運(yùn)作模式進(jìn)行經(jīng)營，其條款及費(fèi)率也由各保險公司在法定范圍內(nèi)自行確定。
(三)由保監(jiān)會對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款費(fèi)率進(jìn)行審批。根據(jù)《保險法》第107條規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款與保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險屬于關(guān)系社會公眾利益的保險險種，其保險條款和費(fèi)率依法應(yīng)由保監(jiān)會審批。
機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款費(fèi)率的申請人為依法獲得機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險經(jīng)營資格的中資財產(chǎn)保險公司，根據(jù)《保監(jiān)會行政許可事項(xiàng)實(shí)施規(guī)程》和《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》的規(guī)定，申請時應(yīng)當(dāng)提供以下材料：
1.申請函;
2.保險條款和費(fèi)率文本;
3.保險條款和保險費(fèi)率的說明材料;
4.保險費(fèi)率精算報告;
5.法律責(zé)任人聲明書;
6.精算責(zé)任人聲明書;
7.中國保監(jiān)會規(guī)定提交的其他材料;
8.上述材料的電子文檔。
保監(jiān)會依法對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款費(fèi)率進(jìn)行審核，審核的原則和標(biāo)準(zhǔn)主要包括：
1.完整性：申報材料符合要求，完整;
2.準(zhǔn)確性：條款內(nèi)容清晰，文字通俗易懂，不存在自相矛盾之處;
3.合法合規(guī)性：不得違反國家法律、法規(guī)、國家政策以及保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定;
4.公平性：內(nèi)容不得顯失公平，不得侵害消費(fèi)者利益;
5.公正性：不得引起不正當(dāng)競爭;
6.謹(jǐn)慎性：費(fèi)率不得危及償付能力;
7.不盈不虧原則：費(fèi)率厘定基于正常經(jīng)營成本上;
8.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
(四)強(qiáng)制保險費(fèi)率審批重點(diǎn)為不盈利不虧損原則。所謂不虧損不盈利原則，即費(fèi)率的厘定基于正常經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)成本之上，這要從整體上來把握。首先，在費(fèi)率厘定時，不設(shè)定預(yù)期利潤率。在商業(yè)保險的費(fèi)率構(gòu)成中，一般包含預(yù)期利潤率，這是商業(yè)性企業(yè)的正常經(jīng)營利潤。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險是依法實(shí)行強(qiáng)制的險種，其社會性和公益性特點(diǎn)要求商業(yè)保險公司不應(yīng)從中牟取利益，因此，費(fèi)率構(gòu)成中不能包含利潤率。其次，不虧不盈原則是針對整個保險行業(yè)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)而言，個別公司由于自身經(jīng)營水平差異，在短期內(nèi)出現(xiàn)一定程度的虧損或盈利，不影響不虧不盈原則的實(shí)施;第三，要從一定期限內(nèi)來審核該原則的有效性，一般根據(jù)保險公司機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)年度的經(jīng)營情況來判斷是否盈利或虧損，并視情況來調(diào)整費(fèi)率。
強(qiáng)制保險的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。純保費(fèi)又稱風(fēng)險保費(fèi)，根據(jù)保險標(biāo)的的損失率來確定，對于同一地區(qū)同類車型的純保費(fèi)，各公司之間的差異一般不會太大。附加保費(fèi)因公司的經(jīng)營成本高低而有所差異*經(jīng)營水平較高的公司附加保費(fèi)較低。保監(jiān)會要求保險行業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)年度行業(yè)整體交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險損失率情況以及預(yù)期損失率來測算純保費(fèi)水平，純保費(fèi)占毛保費(fèi)的權(quán)重一般為65%左右;各公司的附加保費(fèi)最高不超過毛保費(fèi)的35%。
保監(jiān)會在《保險法》和本條例賦予的職責(zé)范圍內(nèi)，根據(jù)以上原則，對公司制定的費(fèi)率進(jìn)行審核和調(diào)整，對可能產(chǎn)生的各類問題也在此原則基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)調(diào)和平衡，維護(hù)投保人利益，確保行業(yè)穩(wěn)定。
(五)本條第2款是指，保監(jiān)會在審批機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率時，可以根據(jù)需要，聘請專業(yè)的精算師事務(wù)所對保險公司費(fèi)率測算中使用的數(shù)據(jù)、測算方式、費(fèi)率結(jié)構(gòu)和水平進(jìn)行評估。引人精算師事務(wù)所對費(fèi)率進(jìn)行評估，有利于維護(hù)費(fèi)率厘定的合理性和公平性，有利于增加費(fèi)率制定工作的可信度和透明度，保護(hù)廣大消費(fèi)者利益，確保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度改革的有效實(shí)施。
保險費(fèi)率厘定是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，運(yùn)用了大量的精算技術(shù)和數(shù)學(xué)方法，需要由專業(yè)的精算師來進(jìn)行。目前，在保監(jiān)會的積極推動下，我國的非壽險精算工作得到較快發(fā)展，非壽險精算隊(duì)伍逐漸壯大，精算技術(shù)已經(jīng)運(yùn)用到非壽險保險產(chǎn)品定價、責(zé)任準(zhǔn)備金評估和公司償付能力評估等多個領(lǐng)域，精算工作得到越來越多的重視。但是，總體上看，我國非壽險精算工作尚在起步階段，精算人才缺乏，精算經(jīng)營不足，因此，引進(jìn)國際先進(jìn)精算師事務(wù)所對機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率進(jìn)行評估，不但有利于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度的實(shí)施，而且對保險公司加強(qiáng)精算工作、提高精算水平也有一定促進(jìn)作用。
(六)保監(jiān)會在審批機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率時，可以根據(jù)需要，召開聽證會，對保險公司厘定的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率進(jìn)行聽證。實(shí)行費(fèi)率聽證有利于費(fèi)率水平的公平公正，有利于費(fèi)率厘定工作的公開和透明，確保消費(fèi)者的知情權(quán)。
聽證會組織者為中國保監(jiān)會;聽證申請人為經(jīng)營機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的保險公司或保險行業(yè)協(xié)會;聽證代表為社會各界代表;聽證內(nèi)容為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率水平。具體費(fèi)率聽證辦法由中國保監(jiān)會制定。
二、世界上其他國家和地區(qū)對這一險種保費(fèi)計算有嚴(yán)格的規(guī)定
(一)我國臺灣地區(qū)規(guī)定：強(qiáng)制保險費(fèi)率采用不虧不盈原則，即在保費(fèi)結(jié)構(gòu)中無預(yù)定利潤率，并且由“財政部”、“交通部”制定保險人辦理強(qiáng)制保險的準(zhǔn)備金提存方式及獨(dú)立會計處理原則。強(qiáng)制保險的費(fèi)率由“財政部”會同“交通部”擬定，由社會公正人士組成的費(fèi)率審議委員會審議。費(fèi)率結(jié)構(gòu)如下：
總保費(fèi)=(調(diào)整后純保費(fèi)十保險人業(yè)務(wù)管理費(fèi)用十精算及研究發(fā)展費(fèi)用)/〔1—特別補(bǔ)償基金分?jǐn)傤~一安定基金一特別準(zhǔn)備金一(資金成本率一資金收益率)〕
其中，調(diào)整后純保費(fèi)：自用小客車與自用小貨車二基本純保費(fèi)X(年齡性別系數(shù)十違規(guī)肇事記錄系數(shù)—1);其他車種=基本純保費(fèi)x違規(guī)肇事記錄系數(shù);現(xiàn)行機(jī)車未考慮個人因素因子。
保險人業(yè)務(wù)管理費(fèi)用：汽車為330元，機(jī)車一年期業(yè)務(wù)為190元，二年期業(yè)務(wù)為300元。
精算及研究發(fā)展費(fèi)用：每件保單收取1元。
特別補(bǔ)償基金分?jǐn)傤~為3%;安定基金為0.2%;特別準(zhǔn)備金為0.2%;資金成本率為1.475%;資金收益率為0.047%。
(二舊本規(guī)定：強(qiáng)制保險費(fèi)率厘定遵循無損失、無利潤原則(即標(biāo)準(zhǔn)成本原則)�！镀嚀p害賠償保障法》規(guī)定：保險費(fèi)率以及互助保險繳納比率必須是在補(bǔ)償有效經(jīng)營之下的標(biāo)準(zhǔn)成本的范圍內(nèi)降低到最低限度的費(fèi)率、比率。“有效經(jīng)營經(jīng)營之下的標(biāo)準(zhǔn)成本”是針對保險公司整體的，并不局限于各保險公司的個別的成本。因此，經(jīng)營效益不好的公司有時出現(xiàn)赤字，并不違反原則，此外，在計算保險費(fèi)率時不允許考慮預(yù)定利潤。
費(fèi)率的厘算由汽車保險費(fèi)率算定會(NLIRO)來計算，并報金融監(jiān)督廳(FSA)備案，經(jīng)過90天的核準(zhǔn)期后視為獲得批準(zhǔn)。如果保費(fèi)超過有效經(jīng)營下的標(biāo)準(zhǔn)成本，F(xiàn)SA有權(quán)要求NLIRO變更保險費(fèi)率，如果保費(fèi)達(dá)不到成本時，由NLIRO重新計算費(fèi)率，并申報FSA。
保險費(fèi)的構(gòu)成：純保險費(fèi)59.4%，營業(yè)費(fèi)25.6%，損調(diào)費(fèi)5.2%，代理手續(xù)費(fèi)9.8%。
(三)美國規(guī)定：由Insurance Services Office(ISO)提供保險的風(fēng)險保費(fèi)及成本價格，費(fèi)用則由各公司根據(jù)自己的情況附加，所以各家保費(fèi)有差異。
(四)瑞士規(guī)定：在1996年之前，三者險費(fèi)率實(shí)行的是審批制，即由保險人制定，報聯(lián)邦保險辦公室(FOPI)批準(zhǔn)。1979年，瑞士實(shí)施的新法律規(guī)定，各保險人必須實(shí)行統(tǒng)一的三者險費(fèi)率，該費(fèi)率每年調(diào)整一次。根據(jù)上年統(tǒng)計數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況，各保險人聯(lián)合制定出三者險費(fèi)率，提交給一個由保險人代表和消費(fèi)者代表等組成的外部委員會審核，然后由該委員會向FOPI提供一個建議費(fèi)率，F(xiàn)OPI在審查確認(rèn)不違反法律規(guī)定的前提下批準(zhǔn)執(zhí)行。
1996年后，瑞士對車險三者險管理制度進(jìn)行了改革，即三者險費(fèi)率不再由FOPI審批，各保險人可以自主制定自己的費(fèi)率。截至目前，在瑞士車險市場上，各家公司的三者險費(fèi)率體系差別越來越大，而FOPI基本上不再對費(fèi)率進(jìn)行任何管理。
(五)德國規(guī)定：隨著歐洲保險市場一體化進(jìn)程，原先通行于德國全境的由保險監(jiān)督局所批準(zhǔn)的機(jī)動車保險統(tǒng)一價格已不復(fù)存在。現(xiàn)在，各公司可以自行決定其保單的條款和價格而不需事先得到德國保險監(jiān)督局的批準(zhǔn)，但必須將保單和費(fèi)率表送保險監(jiān)督局備案審查，如有損害被保險人利益之處，監(jiān)督局有權(quán)責(zé)令公司作出修改。
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