職場(chǎng)人如何擺脫月光

　　職場(chǎng)人如何擺脫月月關(guān)呢？相信大家對(duì)這個(gè)問(wèn)題是很困擾的，下面應(yīng)屆畢業(yè)生為您解惑吧！

　　在人們的傳統(tǒng)觀念中，理財(cái)無(wú)非就是攢錢(qián)、投資、讓錢(qián)生錢(qián)，事實(shí)并不盡然。對(duì)于資金尚不充裕、理財(cái)觀念尚不健全的小白而言，理財(cái)?shù)谝徊绞亲鲑Y產(chǎn)配置，小編認(rèn)為，資產(chǎn)配置與錢(qián)多錢(qián)少關(guān)系不大，更多是建立一種良好的理財(cái)觀念，以此幫助我們?nèi)ッ鎸?duì)各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，并在風(fēng)險(xiǎn)和收益間可以找到平衡，從而一步步達(dá)成我們的理財(cái)目標(biāo)。你會(huì)慢慢意識(shí)到，資產(chǎn)配置才是解決長(zhǎng)期收益的唯一方式。

　　第1步　明確理財(cái)目標(biāo)

　　首先，要審視自己的資產(chǎn)狀況。剛剛步入職場(chǎng)的小白，很容易成為“月光族”，“我沒(méi)錢(qián)，還怎么理財(cái)?”這恐怕是不少職場(chǎng)新人的心聲。其實(shí)，所謂資產(chǎn)配置，就是將你個(gè)人或者家庭資金在不同資產(chǎn)間合理配置，就是對(duì)錢(qián)的有效分配。我們需要找到一個(gè)合適的配置比例，來(lái)兼顧‘風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)’這三個(gè)要素。

　　理財(cái)是一個(gè)因人而異的事情，在資產(chǎn)配置前要先明確理財(cái)目標(biāo)。比如為了投資公司股權(quán)、為了買(mǎi)房、為了結(jié)婚等等，不同的理財(cái)目標(biāo)也決定了適合你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和產(chǎn)品。比如，你要買(mǎi)房，那么你的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度及理財(cái)預(yù)期收益就是“保本第一，保本前提下追求長(zhǎng)期年收益8%-10%”。

　　其次，還要了解自己的資產(chǎn)狀況，要給自己的資產(chǎn)狀況“把把脈”，你負(fù)債多少，家庭凈資產(chǎn)多少等等;還要了解自己的收支情況，計(jì)算一下月結(jié)余率。所謂月結(jié)余率，就是花出去的錢(qián)占你收入的比例，如果你的月結(jié)余率在50%以上，那么恭喜你跑贏了月光族!

　　在資產(chǎn)配置之前還要考慮未來(lái)的收入、現(xiàn)金流以及支出的情況，估算出自己每個(gè)月能攢下多少錢(qián)，據(jù)此再做理財(cái)規(guī)劃。舉例而言，比如先明確自己的短期消費(fèi)，也就是流動(dòng)性資產(chǎn)，可以占比10%，主要是未來(lái)3到6個(gè)月的生活費(fèi)。這部分錢(qián)也就是你近期需要用到的錢(qián)，這是你可以走向未來(lái)的基礎(chǔ)，所以這部分錢(qián)不能用來(lái)投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如股票、信托或者P2P等。

　　第2步　明確收益目標(biāo) 先看自己的'風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　理財(cái)小白一般都希望高收益，但在資產(chǎn)配置中收益率并不是唯一的要素。要懂得“動(dòng)態(tài)平衡策略”，即根據(jù)資本市場(chǎng)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)條件對(duì)資產(chǎn)配置狀態(tài)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，從而增加投資組合價(jià)值的積極策略，“也就是需要通過(guò)合理的資產(chǎn)配置，平衡流動(dòng)性、安全性、收益性三大要素。

　　如何通過(guò)明確的資產(chǎn)配置比例實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡呢?比如說(shuō)，投資10%的貨幣基金，15%的五年期國(guó)債，25%滬深300ETF，25%中證500ETF，25%標(biāo)普500ETF。這種資產(chǎn)配置組合，通過(guò)國(guó)債達(dá)到了保本、安全的目的，指數(shù)基金定投也保證了長(zhǎng)期的收益，但是流動(dòng)性卻不盡如人意，10%的貨幣基金或許可以作為生活備用金，但一旦涉及到買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等大筆支出時(shí)，便捉襟見(jiàn)肘了。

　　一般來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的安全性與流動(dòng)性成正比，流動(dòng)性、安全性與收益性成反比。”收益目標(biāo)的確定，首要的是要了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后再設(shè)定預(yù)期收益率，并匹配具有一定流動(dòng)性的資產(chǎn)。

　　在收益率方面，明確收益目標(biāo)關(guān)鍵是要結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)管理，不能抱著不切實(shí)際的收益率幻想，長(zhǎng)期下來(lái)1年10%的回報(bào)已經(jīng)是相當(dāng)可觀了。建議理財(cái)小白保持年化8%的長(zhǎng)期復(fù)利。理財(cái)?shù)氖找媾c風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)等的，因此在確定收益目標(biāo)之前，首先要確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，如果你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不能接受任何本金損失，卻把收益目標(biāo)定在15%以上，顯然不合理。

　　此外，在保障收益的同時(shí)，也能隨時(shí)有現(xiàn)金流去應(yīng)對(duì)生活需求，實(shí)現(xiàn)一些中、短期的理財(cái)目標(biāo)。在組合中用于長(zhǎng)期計(jì)劃的資金，最好是真的在很長(zhǎng)時(shí)間里都不會(huì)用到的錢(qián)，不會(huì)因?yàn)橐�突然變現(xiàn)而受到影響。

　　第3步　風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可控制在50%以內(nèi) 可根據(jù)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整配置比例

　　理財(cái)小白并不愿意投入過(guò)多的時(shí)間在理財(cái)中。最好的辦法是選擇一些操作簡(jiǎn)單的傻瓜式理財(cái)產(chǎn)品，由最基礎(chǔ)的產(chǎn)品開(kāi)始理財(cái)。

　　具體到產(chǎn)品選擇而言，較高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以考慮定投指數(shù)基金。如果是低風(fēng)險(xiǎn)投資者，可以選擇上證50ETF、紅利ETF等;但是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者而言，可以關(guān)注一些主要投資于創(chuàng)業(yè)板、中小板的基金等。

　　穩(wěn)健收益類資產(chǎn)的話，可以考慮國(guó)債、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的定期產(chǎn)品，直銷銀行上的低門(mén)檻理財(cái)?shù)取１热鏟2P平臺(tái)中投網(wǎng)貸的產(chǎn)品，年化收益率在5%到11%左右。

　　對(duì)于保障類資產(chǎn)，如果單位有比較全面的福利保障體系，建議只購(gòu)置人身意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)，起到小投入高保障的目的;風(fēng)險(xiǎn)備用金留存夠自己半年左右的開(kāi)支即可，這筆資金可以放入寶寶類產(chǎn)品中，不求高收益，只求緊急使用時(shí)可及時(shí)支取。

　　對(duì)于剛?cè)肼毜墓ば阶�，可以�?dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置比例，年輕人可以提高其資產(chǎn)配置中高風(fēng)險(xiǎn)高收益資產(chǎn)的比例。年輕人風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例可以適合控制在50%左右，然后才是考慮配置30%左右的穩(wěn)健增值類資產(chǎn)。對(duì)理財(cái)小白來(lái)說(shuō)，這一理論可以做一定的修正，比如通過(guò)定投基金的辦法，逐步加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例”。

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