2016支付與生活征文
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2016支付與生活征文
一個方便快捷的支付過程，也是電子商務購物體驗中重要的組成部分。雖然還有很多人不知疲憊的奔波于各大商場，但是隨著電子支付業(yè)務的成熟與發(fā)展，網(wǎng)絡信任體系的逐步構(gòu)建，網(wǎng)絡購物已經(jīng)成為了人們生活必不可少的生活方式。同時，隨著在線支付的普及，網(wǎng)購團體也深深地體會到，無論是在線支付還是線下支付，只要能夠為其提供快捷安全的支付服務，他們必將一直熱衷于電子商務，熱衷于這種快捷便利的消費方式。
一、引導銀行介入
我國電子商務的交易資金的支付清算主要有三種清算模式：一，經(jīng)營電子商務的企業(yè)自行辦理交易資金支付結(jié)算業(yè)務;二，經(jīng)營電子商務的企業(yè)通過第三方交易資金支付清算公司辦理交易資金支付結(jié)算業(yè)務;三，由銀行充當?shù)谌环揭踪Y金支付清算公司這一角色，為企業(yè)提供交易資金支付結(jié)算服務。第三種清算模式是最近幾年來才興起的，是直接將銀行引入電子商務的清算模式。例如：2005年浦東發(fā)展銀行與寶鋼東方鋼鐵共同推出的“安信寶”業(yè)務，就是成功實施第三種電子商務在線支付的成功案例。這也說明我國商業(yè)銀行通過在線支付業(yè)務逐步介入到電子商務中的步伐已經(jīng)開啟，這也必將為我國電子商務未來更安全、更便捷的為消費者提供服務奠定了堅實的基礎。
在歐美等發(fā)達國家，通過銀行為客戶提供的網(wǎng)上銀行實施在線支付已經(jīng)占到了銀行業(yè)務總量的50%以上，瑞典這一比例更是高達60%，且一直保持著強勁的發(fā)展態(tài)勢。雖然我國近幾年來在線支付業(yè)務與電子商務已經(jīng)完成了初步融合，但是據(jù)發(fā)達國家的發(fā)展水平還存在著很大的差距。隨著銀行不斷地介入電子商務業(yè)務，未來銀行肯定不僅僅參與電子商務的在線支付業(yè)務，而是在更多的業(yè)務中與電子商務相互融合。在線支付是這個融合的開始，同時也是引導銀行介入電子商務的重要手段，為電子商務發(fā)展空間的進一步擴展提供了必要的渠道。
二、促進聯(lián)合發(fā)展
電子商務業(yè)務的飛速發(fā)展，急劇刺激了在線支付業(yè)務需求的迅猛增長，同時也孕育了網(wǎng)上支付行業(yè)的誕生。據(jù)我國工信部統(tǒng)計，截止2010年底，我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模已經(jīng)突破了5000億元大關。巨大的市場誘惑力和廣闊的市場前景，誘發(fā)了數(shù)量眾多的第三方支付公司的誕生。根據(jù)工商部門資料顯示，目前我國已經(jīng)有400余家企業(yè)經(jīng)營范圍涵蓋了第三方支付業(yè)務。而從事第三方支付業(yè)務能否為客戶提供便捷安全的服務，很大程度上決定于第三方支付企業(yè)與銀行間的合作關系�，F(xiàn)在我國電子商務網(wǎng)上支付業(yè)務最大的障礙已經(jīng)不再是技術(shù)限制，而是如何形成一個良性的商業(yè)循環(huán)體系。而在線支付正是電子商務良性循環(huán)體系的核心所在，在線支付將電子商務的商家、消費者、銀行、第三方支付公司，以及網(wǎng)絡運營商等多有涉及電子商務的各個對象聯(lián)系到了一起，只有各個對象聯(lián)合發(fā)展、和諧發(fā)展最終才能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務的同創(chuàng)共贏。
三、加強信任環(huán)境
支付安全問題一直都是電子商務發(fā)展的重要阻礙。據(jù)淘寶網(wǎng)統(tǒng)計顯示，80%以上的網(wǎng)絡消費者更看重商家的信譽，即使價格存在一點差異，網(wǎng)絡消費者更愿與價格高但誠信度高的商家做交易。網(wǎng)絡信任度已經(jīng)成為了電子商務產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎所在，只有建立起信任力，電子商務的B2B、B2C、C2C上層業(yè)務才能夠更為廣泛的開展起來。例如支付法開發(fā)的交易擔保業(yè)務，即買家只需商品貨款在線支付到支付寶交易平臺，等買家收到貨物，并確認商品無誤之后，才將貨款支付給商家。這種模式也廣為其他第三方支付企業(yè)所模仿，而發(fā)展成為了整個行業(yè)的基礎模式。這種模式也最大程度的提高了商家信譽度，加強了電子商務的信任環(huán)境。如此而來，在線支付便得到了空前的釋放，更為電子商務交易信任環(huán)境建立了強有力的保障。另外，隨著第三方支付平臺的迅速興起，在線支付交易已經(jīng)成為了電子商務交易最為安全便捷的通道，在線支付業(yè)務的發(fā)展，不僅僅促進了電子商務信任環(huán)境的加強，同時更促進了整個網(wǎng)絡信任環(huán)境的加強。在線支付解除了電子商務發(fā)展的阻礙，并為電子商務迅猛發(fā)展的態(tài)勢增加了新的動力。
四、總結(jié)
綜上所述，我國在線支付業(yè)務雖然與外國發(fā)達國家相比還存在著一點的差距，但是可以清晰的看見，我國未來的.在線支付業(yè)務發(fā)展空間巨大。目前我國已經(jīng)完成了在線支付從無到有的歷史性轉(zhuǎn)變，接下來就是電子商務行業(yè)不斷完善、更新支付產(chǎn)品的過程，不斷地將在線支付產(chǎn)品發(fā)展成熟。也只有不斷地提升電子商務服務水平，提高電子商務服務技術(shù)，電子商務才會有更加廣闊的發(fā)展前景，電子商務才會保持著永不停歇的發(fā)展勢頭，才會讓客戶體驗到更加安全、可靠、便捷的在線支付服務。
2016支付與生活征文
一、網(wǎng)絡支付市場發(fā)展的基本格局、基本態(tài)勢
(一)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)1月15日發(fā)布的《第31次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%;使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模是2.21億，使用率是39.1%，和上一年相比用戶增加5389萬，增長率達到32.3%，這是在整體宏觀經(jīng)濟回落背景下實現(xiàn)的快速增長。
(二)網(wǎng)絡支付服務機構(gòu)不斷壯大。2013年2月28日，人民銀行發(fā)放了第七批非金融機構(gòu)支付業(yè)務許可證28張，累計已發(fā)放250余張支付業(yè)務許可證。其中，從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的非金融支付機構(gòu)已超過80家。非金融支付機構(gòu)獲得支付業(yè)務許可證是政府監(jiān)管部門主動適應市場需求進行引導、規(guī)范、推動的結(jié)果。
(三)在供求因素之外，業(yè)務應用領域不斷拓展。網(wǎng)絡支付業(yè)務的應用領域除了零售、團購等網(wǎng)上購物領域外，保險、基金、非稅、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路等)等新興的細分市場不斷拓展。此外，對于傳統(tǒng)零售業(yè)和制造業(yè)需求的不斷挖掘，也為第三方支付市場提供了業(yè)務強勁增長的基礎和發(fā)展空間。
(四)網(wǎng)絡支付市場未來發(fā)展的空間巨大、前景廣闊。艾瑞咨詢研究報告顯示，2012年，互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模約為3.82萬億元，按年增長70%左右。該交易規(guī)模約占全年社會消費品零售總額的18.54%。從調(diào)研情況看，市場普遍的觀點是網(wǎng)上支付整體占比逐年增加，在不遠的將來有望超過線下支付。中國銀聯(lián)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2012年銀行卡跨行交易總額是21.8萬億元，按照這個目標保守估計，3-5年內(nèi)網(wǎng)絡交易支付規(guī)模至少還有6倍左右的增幅。
同時，以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付為主體的網(wǎng)絡支付市場中，發(fā)展熱點正在悄然變化，未來增長可期。手機支付和手機金融成為新的增長點，隨著移動支付技術(shù)標準的確立，支付企業(yè)在手機支付領域的布局和發(fā)力，帶動了手機網(wǎng)上支付業(yè)務的快速增長。2012年，手機網(wǎng)上支付用戶達到5531萬，用戶的年增長是80.9%，使用率是13.2%，各銀行年報中披露的手機銀行簽約的客戶數(shù)量已經(jīng)達到1.2億，增長迅速。
二、推動網(wǎng)絡支付發(fā)展的主要因素、動力
首先，電子商務超預期增長，成為網(wǎng)絡支付市場發(fā)展的基礎。工信部2012年一季度發(fā)布的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》預計，十二五期間，電子商務的交易額會翻兩番，突破18萬億元。其中，企業(yè)間電子商務交易規(guī)模將超過15萬億元。網(wǎng)絡零售交易總額將突破3萬億元，占社會消費品零售總額的比例將超過9%。各方數(shù)據(jù)顯示，2012年網(wǎng)絡支付規(guī)模已經(jīng)超越了電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃的預測，電子商務超預期的快速增長，預示著網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的空間在不斷打開。
其次，人民銀行及時的監(jiān)管對行業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》明確了非金融支付行業(yè)的地位及業(yè)務屬性，設立了行業(yè)的準入門坎，從備付金安全、實名制規(guī)范、反洗錢與反恐怖融資、支付風險管理、客戶權(quán)益保護等方面提出了監(jiān)管要求。二號令出臺以后整個行業(yè)得到了制度紅利，200多家機構(gòu)拿到牌照，找到更多傳統(tǒng)行業(yè)的合作伙伴，提升了行業(yè)的聲譽，消費者能夠更放心地使用電子支付服務，行業(yè)主體在市場前景的感召下也加大了投入，所以市場主體開始向行業(yè)的縱深拓展，創(chuàng)新服務模式，開拓以傳統(tǒng)行業(yè)B2B的電子商務解決方案為代表的全新的業(yè)務體系。
三、網(wǎng)絡支付的發(fā)展情況及安全現(xiàn)狀
網(wǎng)絡支付在提高支付效率的同時，安全性始終是各參與方密切關注的一個方面。歐央行在其《互聯(lián)網(wǎng)支付安全建議》中強調(diào)，當前監(jiān)管者、立法者、支付服務提供者以及社會公眾的感覺是，通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付，遭受欺詐的概率要高于傳統(tǒng)支付方式，實際上國內(nèi)社會公眾也普遍存在著網(wǎng)絡支付受欺詐概率比較高的觀點。但是從我們調(diào)查的實際數(shù)據(jù)來看，消費者的主觀感受與實際情況有著明顯的差異。從實際情況來看，中國網(wǎng)絡支付仍處于培育發(fā)展階段，安全風險可控，總體運行平穩(wěn)，但需進一步規(guī)范，潛在風險須重視。
首先，整個網(wǎng)絡支付行業(yè)在短短的14年間從零增長到萬億級規(guī)模，如果沒有一定的風險控制能力，沒有強大的數(shù)據(jù)管理能力，要達到這樣的市場規(guī)模是很難想象的。市場主體的風險可控，再加上政府監(jiān)管，行業(yè)的整體風險是可控的。經(jīng)過近十年的發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在安全方面的投入規(guī)模非常大，網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善，包括Usbkey、動態(tài)口令、證書、釣魚網(wǎng)站的實時攔截等等，已經(jīng)廣泛應用。從調(diào)研的一些主流支付機構(gòu)的情況看，總體的風險管理能力是可接受的，國內(nèi)網(wǎng)絡支付平均盜卡的欺詐水平在0.01%，主流的支付機構(gòu)風險水平更低。
國際網(wǎng)絡欺詐盜卡率大概在1-2%，甚至有的更高。國際領先的支付企業(yè)Paypal的網(wǎng)上支付商戶拒付比例為0.27%，包括極少數(shù)沒有到貨的情況。Paypal有龐大的風控團隊，有著多年發(fā)展的風險控制系統(tǒng)和經(jīng)驗，一萬多人里面有一半是做風險管理的，所以它的風險水平是有代表性的。
其次，在風險防控方面，國內(nèi)和國外的差距一方面是業(yè)務模式和風險控制手段不一樣，還有就是在理念上，國外并不是一味的壓低風險，而是達到收入和成本之間的平衡。對銀行來說，零不良率不一定是最好的。金融機構(gòu)本身就是通過承擔風險獲得收益，這是它存在的理由，所以如果不良率保持在1-2%，但是能覆蓋成本，獲得正收益，這就是風險收益平衡的概念，所以設定一定比例下的風險容忍度，有助于鼓勵支付機構(gòu)在支付業(yè)務中更加注重誠信的作用。
第三，整體產(chǎn)業(yè)鏈上的安全防范水平參差不齊，從銀行端到第三方支付到商戶，內(nèi)部的風險管理、安全防范水平呈現(xiàn)出一個逐漸降低的趨勢，部分第三方支付機構(gòu)掙扎在生存邊緣，安全投入有待提高;行業(yè)的安全聯(lián)防協(xié)作程度有待提高，高風險的客戶、商戶、IP地址等黑名單共享方面有待加強。
第四，網(wǎng)絡環(huán)境也存在著一些潛在的風險，據(jù)統(tǒng)計看，植入后門網(wǎng)站激增70%。2012年10月份，中國境內(nèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國被植入后門的網(wǎng)站有7366個，比9月份4334個增長了70%，在主要的節(jié)假日期間，監(jiān)測發(fā)現(xiàn)平均每一秒攔截157次購物釣魚網(wǎng)站的仿冒頁面。據(jù)監(jiān)測，2010年中國大陸近3.5萬個網(wǎng)站被篡改，數(shù)量比2009年下降21.5%，但其中被篡改的政府網(wǎng)站高達4635個，比2009年上升了67.6%，2010年被篡改的政府網(wǎng)站的數(shù)量占境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量13.3%。
四、網(wǎng)絡支付安全的關注點和趨勢
2013年荷蘭的海牙將成立歐洲網(wǎng)絡犯罪執(zhí)法部門，這既是歐洲網(wǎng)絡支付安全管理的最新動向，也是全球范圍內(nèi)共同關注的一個領域。
要從前瞻性的角度，關注網(wǎng)絡支付安全對網(wǎng)絡支付行業(yè)國際競爭力的影響。網(wǎng)絡跨境支付發(fā)展到一定階段后，游戲規(guī)則及安全要求發(fā)生了變化。大家非常關注的華為、中興這些中國的IT企業(yè)被美國眾議院情報委員會認定為可能會威脅美國國家通訊安全。網(wǎng)絡支付是否會遇到及如何避免這些問題，也關乎到中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的國際競爭力。
網(wǎng)絡支付安全和效率的關系是網(wǎng)絡支付發(fā)展中的關鍵問題。網(wǎng)絡支付業(yè)務具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征。金融特征就是指這些公司有自己的虛擬賬戶，可以沉淀和流轉(zhuǎn)資金，管理要求很高，容錯率很低，100%風險備付，沒有杠桿;互聯(lián)網(wǎng)特征指所處的產(chǎn)業(yè)以及提供的服務都是在互聯(lián)網(wǎng)上進行的，必須符合互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)特點、規(guī)模要求、分工協(xié)同要求以及市場效應要求等等。這種雙重特征使網(wǎng)絡支付面臨著安全與效率目標的雙重追求。
從未來支付安全的技術(shù)趨勢來看，第一是智能的實時防控系統(tǒng)，由機器完成的通過相應規(guī)則對交易進行實時篩查的監(jiān)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、挖掘等等建立一整套規(guī)則體系，來捕捉異常的或者有風險的操作賬戶，系統(tǒng)初步篩查，配合人工核查，最終鎖定風險交易，控制風險賬戶，從事后響應轉(zhuǎn)為事中響應，從而提高風險防控效率。第二是大數(shù)據(jù)在安全方面的應用，體現(xiàn)了信息間的協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這個可能性，通過手機、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務器，將來可以通過對人的行為的連續(xù)性進行綜合分析，而不僅僅是通過密碼和密鑰來分析。
2016支付與生活征文
進入21世紀后，我國商業(yè)銀行開始逐步構(gòu)建自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，最初為解決電子商務過程中信用問題而誕生的第三方支付也隨著電子商務的崛起而發(fā)展壯大，這一時期是我國個人電子支付發(fā)展的黃金時期，過去一直壟斷我國支付清算業(yè)務的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代開始面臨非金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。2010年后，隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國個人電子支付的重點從PC端逐漸前移至智能移動終端，也可以說重點是從網(wǎng)上支付向移動支付轉(zhuǎn)移。這不僅是簡單的我國個人電子支付方式的轉(zhuǎn)變，也對整個個人電子支付體系發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響，移動支付時代我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)將會面臨更多行業(yè)競爭者的挑戰(zhàn)，移動支付產(chǎn)業(yè)競爭將更為激烈，只有充分了解適應移動互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)、產(chǎn)品與模式，才能在未來的支付格局中占有一席之地。
一、我國移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展
2009年1月7日，工業(yè)和信息化部為中國移動、中國聯(lián)通和中國電信三家通訊運營商發(fā)放3張第三代移動通信(3G)牌照，標志著我國正式開始邁入3G時代。雖然移動通訊技術(shù)仍會不斷進步，但是3G技術(shù)是我國移動數(shù)據(jù)通訊技術(shù)實現(xiàn)由量變到質(zhì)變的里程碑，移動通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數(shù)據(jù)通信的功能，進入了高速數(shù)據(jù)通訊時代，3G技術(shù)是移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎。隨著三大運營商3G牌照的發(fā)放，我國相關通訊基礎設施建設和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數(shù)量快速攀升，根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習慣，我國3G/4G用戶的普及率實際要高于58.61%這一數(shù)字，另外，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心的統(tǒng)計，截至2015年年末我國手機上網(wǎng)用戶使用3G、4G進行手機上網(wǎng)的比例已經(jīng)達到88.8%。結(jié)合我國目前WiFi的普及，我國已經(jīng)建設出了固定場所通過WiFi接入、動態(tài)時通過3G、4G網(wǎng)絡接入的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我國網(wǎng)民已經(jīng)更加習慣于使用移動終端接入互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度融合，截至2015年年末，我國已經(jīng)有我國手機網(wǎng)民數(shù)量達到6.2億左右，使用手機上網(wǎng)的比例達到90.1%，數(shù)據(jù)顯示，十二五期間是我國移動互聯(lián)網(wǎng)加速建設普及的階段，這為我國移動支付的迅速發(fā)展提供了基礎的技術(shù)環(huán)境。
通過十二五期間的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，同時隨著智能移動終端的普及，我國電子支付行業(yè)的服務商不得不面對個人電子支付由PC端向智能移動終端前移的趨勢，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心的統(tǒng)計，截至2015年末，我國網(wǎng)民當中手機支付的使用率已經(jīng)達到了57.7%，用戶規(guī)模3.58億左右。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2014年我國手機銀行交易規(guī)模已達到32.8萬億，第三方支付的移動支付規(guī)模達到6萬億。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動支付成為電子支付發(fā)展的主要方向。
二、移動支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響
移動支付是指人們通過移動終端(主要是移動電話)發(fā)出數(shù)字化指令為其消費的商品或服務進行賬單支付的行為。移動支付按照實現(xiàn)方式不同又可分為短信支付、網(wǎng)絡遠程支付與近場支付。
在PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時代，我國商業(yè)銀行個人電子支付架構(gòu)分為線上與線下，線上商業(yè)銀行主要通過構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓客戶通過PC接入互聯(lián)網(wǎng)完成電子支付業(yè)務，而在線下則通過銀行卡收單業(yè)務為客戶提供非現(xiàn)金支付解決方案，這一時期商業(yè)銀行支付業(yè)務的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動終端，或是接入網(wǎng)絡簡單的由有線互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)，移動支付較傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付有三個劇變：
第一，支付環(huán)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變。移動支付時代的支付不再僅僅是一個頁面跳轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，而是將電子支付工具轉(zhuǎn)化為一個APP(Application，應用程序的縮寫)植入手機軟件平臺之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴展性，同時又對提供同質(zhì)服務的類似APP產(chǎn)生了排他性，因為用戶可能不會在乎一個他常用的APP提供的功能是否太多，而是會考慮我的智能手機是否已經(jīng)有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺性的轉(zhuǎn)化使得移動客戶端在滿足用戶支付的需求的同時可以為用戶其它增值服務，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業(yè)務，很多第三方支付和商業(yè)銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。
第二，移動支付對商業(yè)銀行線下銀行卡收單業(yè)務的沖擊。PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時代，你無法想象一個人搬著一臺PC去商場進行支付，但是你不會覺得一個帶著手機去購物的人有什么不妥。移動互聯(lián)網(wǎng)與智能手機的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據(jù)謝平等人的研究：“移動支付是電子貨幣形態(tài)的主要表現(xiàn)形式，電子貨幣是移動支付存在的基礎，二者具有網(wǎng)絡規(guī)模效應。”這種網(wǎng)絡規(guī)模效應的體現(xiàn)在于使用某種移動支付的用戶數(shù)達到某一值時，移動支付的邊際成本變得非常低。
較傳統(tǒng)支付模式，移動支付的場景參與方更多。移動支付場景內(nèi)除了商業(yè)銀行與第三分支付機構(gòu)在加速布局，其它的通訊運營商與手機軟件、硬件提供商都具有規(guī)模龐大的用戶基礎，這些非傳統(tǒng)支付機構(gòu)都希望利用自身的用戶群基礎創(chuàng)造這種網(wǎng)絡規(guī)模效應，通過不同的模式加入到移動支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統(tǒng)即時通訊軟件服務商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付(財付通)在短時間內(nèi)獲得一定市場份額。在我國移動支付市場模式尚未徹底固定的時期，競爭的焦點聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業(yè)銀行利益的中國銀聯(lián)不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰(zhàn)，這種利用NFC近場支付技術(shù)的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強調(diào)銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進一步與手機融合，是銀行卡通過另一種形態(tài)與第三方支付的競爭�！〉谌�，移動互聯(lián)網(wǎng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)的距離。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅僅影響的是電子支付產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，其對多個互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了深遠的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不甘于僅為金融業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)提供簡單的技術(shù)支持與服務，移動互聯(lián)網(wǎng)時代催生的多種商業(yè)模式，如團購、網(wǎng)絡約車、在線外賣等背后都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資本在運作，在這些互聯(lián)網(wǎng)新行業(yè)的支付方式接入上，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付有著傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢，例如團購大眾點評與微信支付都是騰訊旗下的企業(yè)。同時移動支付的過程中伴隨著用戶消費的核心數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價值也日益突顯，在這些大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、利用上能力上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也存在一定的差距。
三、移動互聯(lián)網(wǎng)對我國電子支付的影響
移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，弱化了傳統(tǒng)電子支付線上與線下的區(qū)別，也縮小了互聯(lián)網(wǎng)與IT產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的行業(yè)跨度，使得在支付領域金融機構(gòu)不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準入后，境外的國際卡組織巨頭等企業(yè)也必將加入我國支付市場的產(chǎn)業(yè)分羹中。總體來講，移動互聯(lián)網(wǎng)是我國電子支付向移動支付發(fā)展的基礎，同時這種互聯(lián)網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變也在多個層次影響著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與支付圈商業(yè)生態(tài)環(huán)境，移動互聯(lián)網(wǎng)時代我國電子支付領域競爭將更加激烈，與移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的兼容性、對支付數(shù)據(jù)的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點，僅專注于支付的金融屬性已經(jīng)難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網(wǎng)絡規(guī)模效應使得移動電子支付的競爭的集中表現(xiàn)是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行壟斷的電子支付行業(yè)的壟斷已經(jīng)打破，電子支付行業(yè)將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發(fā)展，支付體系服務定價體系重構(gòu)的可能性極大。
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