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2009年2月到3月我在中國(guó)銀行滕州分行的為期4周的實(shí)習(xí)。
中國(guó)銀行滕州銀行為中國(guó)銀行系統(tǒng)中的地市級(jí)分行。目前中國(guó)銀行滕州分行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要有：人民幣、外幣存款、貸款業(yè)務(wù)，人民幣、外幣結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡、銀行卡業(yè)務(wù)，各種代收、代付、代理、代售業(yè)務(wù)以饑噤他金融業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行滕州分行為中國(guó)銀行系統(tǒng)中的地市級(jí)分行滕州分行開(kāi)辦的人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)種類(lèi)有：活期儲(chǔ)蓄、整存整取、零存整取、存本取息定期儲(chǔ)蓄，通知存款、定活兩便儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄。外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：可存入貨幣為美元、日元、英鎊、港幣、歐元。存款賬戶(hù)分為外匯賬戶(hù)和外幣現(xiàn)鈔賬戶(hù)。消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有：個(gè)人住房按揭貸款、商鋪按揭貸款、家居裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款等。
中國(guó)銀行滕州分行還為您開(kāi)辦定期、活期一本通業(yè)務(wù)、銀卷通業(yè)務(wù)。銀行按業(yè)務(wù)不同劃分業(yè)務(wù)部、核算部、客戶(hù)服務(wù)部、后勤部等。盡管時(shí)間有限，但我會(huì)努力掌握一個(gè)大體的銀行運(yùn)作框架和了解自己需要熟練的技能�？蛻�(hù)服務(wù)部：辛苦而有趣的工作客戶(hù)服務(wù)部工作，包括發(fā)送回單、指導(dǎo)客戶(hù)填各種單據(jù)、主動(dòng)推銷(xiāo)信用卡等金融產(chǎn)脾冢在我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行大同小異的金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中，銀行制勝的關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量。以大堂服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)的一系列客戶(hù)服務(wù)是銀行能否把客戶(hù)從品牌嘗試者發(fā)展為品牌忠誠(chéng)者，進(jìn)而成為品牌推廣者的焦點(diǎn)所在。
以客戶(hù)為中心，高質(zhì)量的客戶(hù)服務(wù)是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)工作的出發(fā)點(diǎn)。核算部：為銀行精打細(xì)算我在體會(huì)最深的一點(diǎn)就是銀行為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，在控制風(fēng)險(xiǎn)和成本上做出的不懈努力。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)按揭貸款和個(gè)人住房按揭貸款是近年來(lái)在我國(guó)銀行業(yè)新興的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)脾冢雖然此類(lèi)個(gè)人消費(fèi)貸款在國(guó)外一直比較普遍，但由于有較大的風(fēng)險(xiǎn)和成本，國(guó)內(nèi)銀行很少涉足。然而面對(duì)不斷開(kāi)放的市場(chǎng)和不斷擴(kuò)大的需求，銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)必然就逐漸集中在個(gè)人業(yè)務(wù)這塊大蛋糕上。首先在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，核算部嚴(yán)格按照人民銀行對(duì)該類(lèi)業(yè)務(wù)的規(guī)定辦事，從審核貸款人的申請(qǐng)書(shū)到調(diào)查貸款的可行性、聯(lián)系保險(xiǎn)公司，再到一步步核實(shí)，最后報(bào)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)發(fā)放貸款，都有一套標(biāo)準(zhǔn)的程序。
由于按揭貸款屬于長(zhǎng)期性貸款，銀行對(duì)違約率的控制是極其嚴(yán)厲的。由于汽車(chē)相比樓宇屬于動(dòng)產(chǎn)，汽車(chē)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)相比住房貸款就更高一些。因此銀行對(duì)汽車(chē)按揭貸款的控制就更為謹(jǐn)慎。在貸款發(fā)放后漫長(zhǎng)的管理階段，若借款者拖欠貸款達(dá)到期，銀行方面就可以提出訴訟或是扣押車(chē)輛。其次在成本控制方面對(duì)市場(chǎng)是抓大放小，也就是要盡量做批發(fā)性業(yè)務(wù)而不是零售性業(yè)務(wù)。尤其是在做住房貸款上，批發(fā)性的業(yè)務(wù)大大節(jié)約了人力財(cái)力，監(jiān)控也較單個(gè)住房貸款容易。
這一點(diǎn)我很有體會(huì)，在我實(shí)習(xí)的時(shí)間里，就有不少發(fā)展商來(lái)跟銀行談批發(fā)性業(yè)務(wù)。這種直接的溝通，僅就個(gè)別有問(wèn)題的借款人提出建議，因此省去很多瑣碎的環(huán)節(jié)盡管還是有許多瑣碎的工作要做：。我從抄錄客戶(hù)資料、裝訂文件、送請(qǐng)行長(zhǎng)審批等等這些瑣碎做起，親身感受到每一步瑣碎的重要，真的是一步也不能少，一步也不能馬虎。一個(gè)小小的失誤可能帶來(lái)的損失不僅僅是一個(gè)客戶(hù)，而是一個(gè)潛在的客戶(hù)群。業(yè)務(wù)部：銀行的利潤(rùn)源泉業(yè)務(wù)部是由原來(lái)的信貸部轉(zhuǎn)變而來(lái)的，主要業(yè)務(wù)是為企業(yè)提供貸款，長(zhǎng)期以來(lái)就是銀行獲取利潤(rùn)的關(guān)鍵。
傳統(tǒng)的信貸部主要為企業(yè)提供長(zhǎng)期或短期貸款，從中收取貸款利息。貸款數(shù)額越大，獲利越豐厚，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)越大。現(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸部開(kāi)發(fā)出多種為企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品，像發(fā)展中心的業(yè)務(wù)部除傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)外，還有保證業(yè)務(wù)開(kāi)立境內(nèi)保函，保理業(yè)務(wù)有追索權(quán)的融資保理和代理業(yè)務(wù)代理中國(guó)進(jìn)出口銀行賣(mài)方信貸。授信業(yè)務(wù)授信業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的主體業(yè)務(wù)。
建行二十年來(lái)，中國(guó)銀行作為國(guó)家外匯資金及對(duì)外籌資的主渠道，始終以充足的外匯資金與人民幣貸款支持著紹興的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和對(duì)外經(jīng)貿(mào)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn)。銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。結(jié)算業(yè)務(wù)國(guó)際、國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行為廣大客戶(hù)提供的日常理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀行作為傳統(tǒng)的外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行，在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：與全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的多家外國(guó)銀行建立了代理業(yè)務(wù)關(guān)系，國(guó)際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)完善；擁有一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人材，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，信譽(yù)卓著，能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的國(guó)際結(jié)算服務(wù)。在國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)方面，中國(guó)銀行擁有覆蓋全國(guó)的電子聯(lián)行系統(tǒng)和企業(yè)即時(shí)收付系統(tǒng)，能為客戶(hù)提供快捷、準(zhǔn)確的全方位國(guó)內(nèi)結(jié)算服務(wù)。貿(mào)易融資包括打包放款、×進(jìn)口押匯、×出口押匯、×提貨擔(dān)保、×信托收據(jù)等類(lèi)業(yè)務(wù)。外匯資金代客外匯業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，是中國(guó)銀行憑借自身幾十年在國(guó)際市場(chǎng)上進(jìn)行外匯交易的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，利用國(guó)際金融市場(chǎng)的外匯信息與國(guó)際交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)幫助廣大客戶(hù)實(shí)現(xiàn)外匯保值、增值、投資獲利和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)目的的業(yè)務(wù)。對(duì)公司客戶(hù)，中國(guó)銀行提供×即期外匯買(mǎi)賣(mài)、×遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、×擇期外匯買(mǎi)賣(mài)、×掉期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、利率互換、貨幣互換等業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行的這些金融產(chǎn)品已經(jīng)形成了一套兼有兌換、保值、投資和綜合債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的代客外匯業(yè)務(wù)體系。公司理財(cái)中國(guó)銀行依托高科技，在現(xiàn)代信息社會(huì)為企業(yè)提供投資理財(cái)、融資理財(cái)、存款理財(cái)、資金清算等多種理財(cái)渠道，為企業(yè)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)、獲取豐富的經(jīng)濟(jì)金融信息、快捷方便地投資理財(cái)，為企業(yè)的發(fā)展插上金融騰飛的翅膀。我感覺(jué)業(yè)務(wù)部的任務(wù)表面上看雖然是發(fā)展企業(yè)客戶(hù)，但歸根結(jié)底還是發(fā)展個(gè)人客戶(hù)。雖然考慮的是企業(yè)的資信度，但之后的大多數(shù)工作還是落腳在個(gè)人身上。這里的個(gè)人可能是某公司的總經(jīng)理，也可能是某企業(yè)的企劃部主任。銀行人員在跟各種公司管理人員打交道的同時(shí)，建立起一個(gè)公司檔案和一個(gè)管理人員檔案，并同他們保持長(zhǎng)期合作關(guān)系，將是銀行開(kāi)拓市場(chǎng)，獲取利潤(rùn)的關(guān)鍵所在。
通過(guò)這次的實(shí)習(xí)，我對(duì)自己的專(zhuān)業(yè)有了更為詳盡而深刻的理解，也是對(duì)這幾所學(xué)的知識(shí)的鞏固和運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)是有一定距離的，并且需要更進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)業(yè)務(wù)，但是這幫助我更深層次地理解銀行的運(yùn)作過(guò)程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解，尤其是會(huì)計(jì)分工對(duì)于商業(yè)銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生避免錯(cuò)帳，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書(shū)本上徹底的理解的，所以基本的實(shí)務(wù)尤其重要，特別是目前的大學(xué)生動(dòng)手能力不強(qiáng)。
從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到用實(shí)踐配合所學(xué)的理論，使一個(gè)大學(xué)生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，這才是我們這次實(shí)習(xí)的目的所在。
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