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社保之外的養(yǎng)老規(guī)劃早備糧
延遲退休還是實實在在的來了。上周，人力資源和社會保障部部長尹蔚民在兩，會透露，延遲退休政策將“小步徐趨、漸進到位”，每年只延長幾個月的退休時間，爭取后年正式出臺方案。逐漸成為社會主力軍的70后、80后，很可能攤上延遲退休。
80后們，還是盡早規(guī)劃靠投資去給自己備養(yǎng)老金吧。
商業(yè)養(yǎng)老險：35歲以下保費相對便宜
企業(yè)年金被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第二支柱”，但前提是所在的企業(yè)已經(jīng)開始運轉(zhuǎn)了這樣一個機制，個人難以直接參與。根據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2014年三季度，全國企業(yè)年金建立企業(yè)為72171個，參加職工僅為2210萬人。
商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達到�？顚Ｓ谩丛陆o付、超長期儲蓄的養(yǎng)老目的，劣勢是退保損失往往會達到本金20%以上。
同時，從復(fù)利計算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機會，負(fù)擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險計劃時，商業(yè)養(yǎng)老保險還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險比較合理。且從保險費率角度考慮，一般在35歲以下保費相對便宜。對于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補一份商業(yè)養(yǎng)老險則是一個不錯的選擇。
目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，主要可以分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種，此外還有復(fù)合型產(chǎn)品和一些創(chuàng)新形式的產(chǎn)品。不過目前市場上很多保險產(chǎn)品都是創(chuàng)新型的，多以計劃命名。
傳統(tǒng)養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，而兩全型養(yǎng)老險則有一個保底利率，有投資收益的可能。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的賣點在于回報固定風(fēng)險低，但固定利率很難抵御通脹的影響。最為適合強制型儲蓄的人群。兩全型產(chǎn)品一般兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹比傳統(tǒng)型效果更好，萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。工薪族比較適合選擇的一般是傳統(tǒng)型和兩全性，相對保費較低。以一款市場上常見的復(fù)合型產(chǎn)品條款為例，該養(yǎng)老保險產(chǎn)品以每三年定期返還、分紅理財兼顧保障養(yǎng)老為主要功能，0-55歲投保，年金的領(lǐng)取可以自由選擇每三年按照保額的12%領(lǐng)取終生，也可以自由選擇在60歲一次性領(lǐng)取保額的180%作為養(yǎng)老金。
今年兩，會中，相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，國家目前正在制定養(yǎng)老保險延稅政策。若此政策實施，對于收入相對較高的人群（個稅繳納較多者），購買稅收遞延型養(yǎng)老保險，可以省下部分個稅用于抵充養(yǎng)老保險費用，則是一個很好的選擇。
需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。因此，建議80后購買保額在20萬元-30萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。每5年左右，需要重新審視和評估養(yǎng)老需求，看看是否要補充。
以張先生為例，今年28周歲，為自己投保國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險（分紅型），年交保費1萬元，交費期間10年，選擇60歲開始平準(zhǔn)領(lǐng)取20年。張先生從60歲年開始每年領(lǐng)取10260元直至79周歲，20年共計領(lǐng)取205200元。
基金投資：怕風(fēng)險可買保本基金
除了保險之外，“對于養(yǎng)老理財，在投資上還是以保本為主。投資基金選擇上，還是以穩(wěn)健為主，說起穩(wěn)健，除了貨幣基金，保本基金和債券基金可謂是一個很好的選擇。”上海一位基金分析師對南都記者稱。
保本基金，最簡單來說，就是用債券利息確保本金的安全，然后以小部分的股票投資去博取更高的收益，對于在認(rèn)購期內(nèi)買了保本基金的投資者，持有到期時即便本金虧損，擔(dān)保機構(gòu)也會彌補損失。此外，保本型基金主要是將大部分的本金投資在具有固定收益的投資工具上，如定存、債券、票券等，到期時的本金加利息大致等于期初所投資的本金。
自2003年首只保本基金問世以來，超過10年的發(fā)展歷史顯示，保本基金在多數(shù)年份中業(yè)績表現(xiàn)都優(yōu)于A股大盤以及股票型、混合型基金，在單邊下跌以及震蕩市中表現(xiàn)尤其穩(wěn)健。根據(jù)同花順統(tǒng)計，保本基金今年以來整體收益達到5.41%。近一年以來的收益率達到18.11%。今年收益最高的建新積極配置已經(jīng)達到19.75%，超過10%的分別還有交銀行業(yè)靈活、工銀保本2號、工銀保本、中銀有4只。保本基金均獲得正收益。
拉長來看，所有保本基金成立以來加權(quán)平均漲幅達到55.17%。從長線指標(biāo)來，62只保本基金，只有19只有近3年的業(yè)績。最高的仍是建新積極配置，近三年漲幅達到72.85%。此外，交銀行業(yè)靈活也有69.41%的漲幅。其余，三年漲幅超過20%的也有13只。
值得注意的是，對于中途加入或是退出的資金，保本基金不提供保證本金的承諾。投資者一旦錯過保本基金新的保本周期的發(fā)行期，就無法享受到保本基金的保本服務(wù)。若能承受一點風(fēng)險，債券基金也是不錯的選擇，債券型基金近一年以來收益率達到15.87%。拉長至債券基金成立來看，銀華收益?zhèn)�、招商轉(zhuǎn)債B份額、長盛中信全債指數(shù)增強債券成立以來收益率超過200%。收益率翻倍的也有20只。所有債券基金成立以來收益率為正收益。
基金定投：長期堅守，要耐得住
對于每月有固定余錢的80后，定投指數(shù)基金這種不動腦筋的方式，未來或許能給你帶來一份不錯的收益。
選取華夏上證50ETF指數(shù)基金進行定期定額投資分析。該基金成立于2004年12月30日，于2005年2月23日上市。從2005年2月23日基金上市日開始，每月23日以收盤價等額買入1000元，若為非交易日則向后順延，持續(xù)至2015年2月23日，整10年時間。10年間該基金共分紅8次，所有分紅均再投資，不考慮交易費用。
10年間共投入120000元，期末市值199165.7元，推算月均復(fù)合收益0.78%，以此推算出10年間年均復(fù)合收益為9.77%。對比上證指數(shù)，期初1309.48點，期末3228.84，增長146.57%，年均復(fù)合增長9.44%，可見，在期初一次性投資與定投的收益水平相當(dāng)，而一次性投資對進入時點要求較高，定投則能平滑收益。長期定投積累若干年后，可以在市場估值泡沫時（如市盈率超過50倍）選擇一次性賣出，收益會更上一個臺階。
以房養(yǎng)老：未來或許可行
過多幾個月，以房養(yǎng)老或許成為養(yǎng)老的另一種另類的方式。最近，中國保監(jiān)會官，網(wǎng)發(fā)布了《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點統(tǒng)計制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點的企業(yè)自本月1日起逐月上報業(yè)務(wù)開辦情況。不過，南都記者從各家參與試點的保險公司獲悉，目前市場上還沒有正式推出過一款產(chǎn)品。
不過，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，確實已經(jīng)有不少保險公司在試水研發(fā)這方面的產(chǎn)品，可能會很快面世。市場樂觀者認(rèn)為，未來“4-2-1”結(jié)構(gòu)的家庭不斷增多，房子閑置將成為一種趨勢，把房子變現(xiàn)養(yǎng)老成為一種不錯的選擇。
不少人也擔(dān)憂，最怕的是未來如果是上述倒金字塔型的人口結(jié)構(gòu)，未來的房產(chǎn)真的能保持現(xiàn)在的房產(chǎn)價格？如果房價變?yōu)橄禄苑筐B(yǎng)老則會成為一句空話。
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