中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知
在社會(huì)發(fā)展不斷提速的今天，我們都可能會(huì)用到通知，通知適用于批轉(zhuǎn)下級(jí)機(jī)關(guān)的公文，轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)機(jī)關(guān)和不相隸屬機(jī)關(guān)的公文。你知道通知怎樣才能寫(xiě)的好嗎？以下是小編整理的中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)事項(xiàng)的通知，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，滿(mǎn)足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康、持續(xù)發(fā)展，中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，于2017年1月1日起施行。
中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知
中國(guó)人民銀行上�？偛浚鞣中�、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行;中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司;中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)：
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、利率標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
二、免息還款期和最低還款額
持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
三、違約金和服務(wù)費(fèi)用
取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
四、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(hù);現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶(hù)。
持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元;持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類(lèi)渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶(hù)或支付賬戶(hù)。
五、交易信息
銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類(lèi)型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付過(guò)程中的一致性，便利發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。
六、信息披露義務(wù)
(一)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請(qǐng)條件、產(chǎn)品功能、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡知識(shí)和信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時(shí)進(jìn)行更新。
(二)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對(duì)于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。
(三)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷(xiāo)戶(hù)，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。
七、非本人授權(quán)交易的處理
持卡人提出偽卡交易和賬戶(hù)盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
八、利率信息報(bào)送
發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)提前60天向人民銀行報(bào)告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測(cè)報(bào)備系統(tǒng)按月進(jìn)行填報(bào)(詳見(jiàn)附件)，應(yīng)于每月9日前完成對(duì)上月數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，起始報(bào)送時(shí)間為2017年2月9日前，填報(bào)2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國(guó)性銀行報(bào)送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按屬地化管理原則，報(bào)送法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)。
九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理
充分發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，對(duì)信用卡利率確定和計(jì)息規(guī)則等實(shí)施自律管理，維護(hù)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶(hù)服務(wù)等自律機(jī)制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)有序發(fā)展。
本通知自2017年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。
請(qǐng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)。
附件：1.信用卡透支利率分類(lèi)統(tǒng)計(jì)表.doc
2.信用卡透支利率區(qū)間分布表.doc
中國(guó)人民銀行
2016年4月15日
相關(guān)解讀
一、請(qǐng)問(wèn)《通知》出臺(tái)的背景是什么?
從1985年我國(guó)第一張信用卡誕生以來(lái)，信用卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”等國(guó)家政策的推動(dòng)下，得到了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2015年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)、便利居民日常生活和支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。
近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，有必要從制度上進(jìn)行改革、引導(dǎo)和規(guī)范。一是現(xiàn)有監(jiān)管制度對(duì)信用卡利率、免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額和滯納金等信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過(guò)于細(xì)致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力;二是隨著消費(fèi)金融創(chuàng)新升級(jí)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益豐富，持卡人對(duì)信用卡透支消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)提出了更加個(gè)性化和多樣化需求;三是近年來(lái)，持卡人糾紛和信用卡息費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)有發(fā)生，持卡人權(quán)益保障制度亟需完善。
人民銀行高度重視信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前信用卡市場(chǎng)的新形勢(shì)，以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心，科學(xué)把握、統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在充分聽(tīng)取各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，研究制定了《通知》，以引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
二、信用卡利率市場(chǎng)化的原因和具體措施是什么?
在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，政府規(guī)定統(tǒng)一固定利率，有利于形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用。隨著信用卡市場(chǎng)內(nèi)、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)在：一是目前信用卡利率定價(jià)缺乏靈活性和差異性，難以滿(mǎn)足持卡人對(duì)循環(huán)信用服務(wù)的個(gè)性化和多樣化需求;二是固定單一利率束縛了發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展，不利于有效發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，不利于信用卡產(chǎn)業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)型升級(jí);三是信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動(dòng)關(guān)系，信用卡對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。
對(duì)此，人民銀行積極研究信用卡利率政策，審慎、穩(wěn)妥推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化發(fā)展�？紤]到近年來(lái)信用卡市場(chǎng)逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價(jià)已為利率市場(chǎng)化作出嘗試并積累了一定經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件基本成熟，人民銀行充分聽(tīng)取有關(guān)各方意見(jiàn)，確立了分步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的總體思路。在借鑒國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)利率水平、調(diào)研國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況的基礎(chǔ)上，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開(kāi)信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制，以進(jìn)一步完善利率市場(chǎng)化機(jī)制。
三、為什么要對(duì)信用卡透支利率設(shè)置上限和下限?
對(duì)信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)，主要基于以下考慮：一是實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過(guò)渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制;二是目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)過(guò)度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場(chǎng)局部混亂;三是在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過(guò)高利息，保障持卡人合法權(quán)益。
下一步，人民銀行將積極推動(dòng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全信用卡利率定價(jià)和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，結(jié)合信用卡市場(chǎng)發(fā)展情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
四、為什么要取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制?
免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)�，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶(hù)缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。《通知》取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。
五、《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費(fèi)，有何考慮?
“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
同時(shí)，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過(guò)授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過(guò)對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。
六、《通知》對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)有何改進(jìn)?
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)具有無(wú)交易背景的特點(diǎn)，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)。鑒于發(fā)卡機(jī)構(gòu)掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息，對(duì)該類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴(lài)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)�！锻ㄖ芳骖櫢倪M(jìn)服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)制定了基本要求。
一是明確界定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類(lèi)型。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類(lèi)型，并對(duì)每種業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行了明確界定。
二是完善預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度。合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)防范需要，將持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求，與持卡人通過(guò)協(xié)議自主約定。
三是提出風(fēng)險(xiǎn)管理要求。規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶(hù)應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶(hù)、本人支付賬戶(hù)，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬，并強(qiáng)調(diào)了交易信息的真實(shí)性、完整性和可追溯性，在滿(mǎn)足持卡人合理需求、為發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風(fēng)險(xiǎn)損失。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)在合作機(jī)構(gòu)真實(shí)反映、準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)相關(guān)交易信息的基礎(chǔ)上，基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并充分發(fā)揮利率等價(jià)格杠桿的作用追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的最優(yōu)平衡，以達(dá)到鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的目的。
七、《通知》對(duì)信用卡持卡人有何影響?
總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，大大提升用卡體驗(yàn)。推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、放開(kāi)免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來(lái)更多選擇。例如，持卡人可以根據(jù)個(gè)人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品;持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的.限額提高了，可適應(yīng)其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。同時(shí)，《通知》取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出。
八、《通知》如何體現(xiàn)對(duì)持卡人的權(quán)益保障?
一是保障持卡人知情權(quán)。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分披露信用卡申請(qǐng)條件、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)以及信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
二是尊重持卡人選擇權(quán)。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分尊重持卡人真實(shí)意愿，調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷(xiāo)戶(hù)。
三是保護(hù)持卡人資金安全。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善處理偽卡交易和賬戶(hù)盜用等非本人授權(quán)交易，及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。
中國(guó)人民銀行筆試經(jīng)驗(yàn)
第一部分是行測(cè)，考試時(shí)間一個(gè)小時(shí)，分五個(gè)部分：10道常識(shí)判斷、20道言語(yǔ)理解與表達(dá)、10道數(shù)量關(guān)系、20道判斷推理(10道圖形+10道文字)、10道資料分析，合計(jì)70道選擇題。(具體的題量分布應(yīng)該是沒(méi)記錯(cuò)的哈哈哈考完之后順便玩了兩天，但總共70道題是肯定的)
個(gè)人感覺(jué)難度低于國(guó)考，但時(shí)間比較緊迫，剛涂完卡就打鈴，收卷時(shí)我看了看我周?chē)娜巳匀痪o迫地涂答題卡。另外樓主作為一個(gè)純正的文科生，想給其他報(bào)考法律崗的朋友的忠告就是，最好把數(shù)量關(guān)系和圖形判斷放在最后做。因?yàn)?0道資料分析題其實(shí)非常簡(jiǎn)單，稍微細(xì)心一點(diǎn)都可以順利確保做對(duì)，分?jǐn)?shù)妥妥到手。反倒是數(shù)量關(guān)系和圖形判斷的個(gè)別題目比較費(fèi)神，一時(shí)間算不出來(lái)也看不出來(lái)，也可能是我的個(gè)人問(wèn)題�？偠灾�，一個(gè)小時(shí)不要求你做到盡善盡美，把該拿的都拿下就好了，所以不會(huì)做的題果斷點(diǎn)扔最后，越緊迫越要靈活對(duì)付。出考場(chǎng)之后有部分朋友表示行測(cè)的時(shí)間不夠，花時(shí)間做數(shù)學(xué)題沒(méi)算出來(lái)就算了，但導(dǎo)致最后10道分析題亂蒙，這就非常吃虧了。當(dāng)然學(xué)霸愛(ài)怎樣做就怎樣做你開(kāi)心就好...
第二部分法律專(zhuān)業(yè)考試，考試時(shí)間一個(gè)半小時(shí)，也是五種題型：20道判斷題(20*0.5=10分)、30道單選題(30*1.5=45分)、10道多選題(10*2=20分)、1道論述題(7分)、2道案例分析題(民法10分、刑法8分)，合計(jì)100分，考試時(shí)間相對(duì)充足。
先說(shuō)判斷題，非常基礎(chǔ)的題目，法科生一般都能判斷，細(xì)心，不要忽略細(xì)節(jié)就沒(méi)什么大問(wèn)題。印象中最后兩道涉及中國(guó)人民銀行。
單選題，30道題涉及的面非常廣。根據(jù)以往考試前輩的經(jīng)驗(yàn)，人行的法律考試不按常理出牌，年年側(cè)重點(diǎn)都不同，但個(gè)人感覺(jué)今年知識(shí)點(diǎn)的分布比較平均，各部門(mén)法均有涉獵。
多選題，10道題，部分題目會(huì)有五個(gè)選項(xiàng)，即ABCDE。單選題和多選題總體難度都不大，低于或者持平司法考試難度。有近兩年司法考試的影子，建議考前把近兩三年的司法考試題做一遍，考試的時(shí)候會(huì)有驚喜。
論述題：請(qǐng)論述“依法治國(guó)”的概念和基本要求。依法治國(guó)依法治國(guó)依法治國(guó)，估計(jì)很多人都猜到了吧，太熱點(diǎn)了。
案例分析題是14年司法考試民法和刑法的原題，但是民法題刪掉了最后一小問(wèn)(似乎是有點(diǎn)小改動(dòng)，但只是一點(diǎn)點(diǎn))，給大家附上吧：
�、倜穹ò咐治鲱}(10分、為14年司考原題)
案情：2月5日，甲與乙訂立一份房屋買(mǎi)賣(mài)合同，約定乙購(gòu)買(mǎi)甲的房屋一套(以下稱(chēng)01號(hào)房)，價(jià)格80萬(wàn)元。并約定，合同簽訂后一周內(nèi)乙先付20萬(wàn)元，交付房屋后付30萬(wàn)元，辦理過(guò)戶(hù)登記后付30萬(wàn)元。
2月8日，丙得知甲欲將該房屋出賣(mài)，表示愿意購(gòu)買(mǎi)。甲告其已與乙簽訂合同的事實(shí)，丙說(shuō)愿出90萬(wàn)元。于是，甲與丙簽訂了房屋買(mǎi)賣(mài)合同，約定合同簽訂后3日內(nèi)丙付清全部房款，同時(shí)辦理過(guò)戶(hù)登記。2月11日，丙付清了全部房款，并辦理了過(guò)戶(hù)登記。
2月12日，當(dāng)乙支付第一筆房款時(shí)，甲說(shuō)：房屋已賣(mài)掉，但同小區(qū)還有一套房屋(以下稱(chēng)02號(hào)房)，可作價(jià)100萬(wàn)元出賣(mài)。乙看后當(dāng)即表示同意，但提出只能首付20萬(wàn)元，其余80萬(wàn)元向銀行申請(qǐng)貸款。甲、乙在原合同文本上將房屋相關(guān)信息、價(jià)款和付款方式作了修改，其余條款未修改。
乙支付首付20萬(wàn)元后，恰逢國(guó)家出臺(tái)房地產(chǎn)貸款調(diào)控政策，乙不再具備貸款資格。故乙表示仍然要買(mǎi)01號(hào)房，要求甲按原合同履行。甲表示01號(hào)房無(wú)法交付，并表示第二份合同已經(jīng)生效，如乙不履行將要承擔(dān)違約責(zé)任。乙認(rèn)為甲違約在先。3月中旬，乙訴請(qǐng)法院確認(rèn)甲丙之間的房屋買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效，甲應(yīng)履行2月5日雙方簽訂的合同，交付01號(hào)房，并承擔(dān)遲延交付的違約責(zé)任。甲則要求乙繼續(xù)履行購(gòu)買(mǎi)02號(hào)房的義務(wù)。
3月20日，丙聘請(qǐng)不具備裝修資質(zhì)的A公司裝修01號(hào)房。裝修期間，A公司裝修工張某因操作失誤將水管砸壞，漏水導(dǎo)致鄰居丁的家具等物件損壞，損失約5000元。
5月20日，丙花3000元從商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)B公司生產(chǎn)的熱水器，B公司派員工李某上門(mén)安裝。5月30日，李某從B公司離職，但經(jīng)常到B公司派駐丙所住小區(qū)的維修處門(mén)前承攬維修業(yè)務(wù)。7月24日，丙因熱水器故障到該維修處要求B公司維修，碰到李某。丙對(duì)李某說(shuō)：熱水器是你裝的，出了問(wèn)題你得去修。維修處負(fù)責(zé)人因人手不夠，便對(duì)李某說(shuō)：那你就去幫忙修一下吧。李某便隨丙去維修。李某維修過(guò)程中操作失誤致熱水器毀損。
問(wèn)題：
1.01號(hào)房屋的物權(quán)歸屬應(yīng)當(dāng)如何確定?為什么?
2.甲、丙之間的房屋買(mǎi)賣(mài)合同效力如何?考察甲、丙之間合同效力時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮本案中的哪些因素?
3.2月12日，甲、乙之間對(duì)原合同修改的行為的效力應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定?為什么?
4.乙的訴訟請(qǐng)求是否應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С?為什么?
5.針對(duì)甲要求乙履行購(gòu)買(mǎi)02號(hào)房的義務(wù)，乙可主張什么權(quán)利?為什么?
6.鄰居丁所遭受的損失應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)賠償?為什么?
7.丙熱水器的毀損，應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)賠償責(zé)任?為什么?
�、谛谭ò咐治鲱}(8分、為14年司考原題)
案情：國(guó)有化工廠(chǎng)車(chē)間主任甲與副廠(chǎng)長(zhǎng)乙(均為國(guó)家工作人員)共謀，在車(chē)間的某貴重零件仍能使用時(shí)，利用職務(wù)之便，制造該零件報(bào)廢、需向五金廠(chǎng)(非國(guó)有企業(yè))購(gòu)買(mǎi)的假象(該零件價(jià)格26萬(wàn)元)，以便非法占有貨款。甲將實(shí)情告知五金廠(chǎng)負(fù)責(zé)人丙，囑丙接到訂單后，只向化工廠(chǎng)寄出供貨單、發(fā)票而不需要實(shí)際供貨，等五金廠(chǎng)收到化工廠(chǎng)的貨款后，丙再將26萬(wàn)元貨款匯至乙的個(gè)人賬戶(hù)。
丙為使五金廠(chǎng)能長(zhǎng)期向化工廠(chǎng)供貨，便提前將五金廠(chǎng)的26萬(wàn)元現(xiàn)金匯至乙的個(gè)人賬戶(hù)。乙隨即讓事后知情的妻子丁去銀行取出26萬(wàn)元現(xiàn)金，并讓丁將其中的13萬(wàn)元送給甲。3天后，化工廠(chǎng)會(huì)計(jì)準(zhǔn)備按照乙的指示將26萬(wàn)元匯給五金廠(chǎng)時(shí)，因有人舉報(bào)而未匯出。甲、乙見(jiàn)事情敗露，主動(dòng)向檢察院投案，如實(shí)交待了上述罪行，并將26萬(wàn)元上交檢察院。
此外，甲還向檢察院揭發(fā)乙的其他犯罪事實(shí)：乙利用職務(wù)之便，長(zhǎng)期以明顯高于市場(chǎng)的價(jià)格向其遠(yuǎn)房親戚戊經(jīng)營(yíng)的原料公司采購(gòu)商品，使化工廠(chǎng)損失近300萬(wàn)元;戊為了使乙長(zhǎng)期關(guān)照原料公司，讓乙的妻子丁未出資卻享有原料公司10%的股份(乙、丁均知情)，雖未進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓登記，但已分給紅利58萬(wàn)元，每次分紅都是丁去原料公司領(lǐng)取現(xiàn)金。
問(wèn)題：
請(qǐng)分析甲、乙、丙、丁、戊的刑事責(zé)任(包括犯罪性質(zhì)、犯罪形態(tài)、共同犯罪、數(shù)罪并罰與法定量刑情節(jié))，須答出相應(yīng)理由。
所以，重要的事情說(shuō)三遍：考試之前一定要做司考題考試之前一定要做司考題考試之前一定要做司考題
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