延遲退休你準(zhǔn)備好了嗎
不同年齡段的群體采取不同策略進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃已經(jīng)勢在必行。小伙伴們，延遲退休你準(zhǔn)備好了嗎?
“60歲的你在晨練之后送完孫子上學(xué)拄著拐杖擠地鐵上班，HR提醒大家拐杖要整齊擺放在門口，假牙要保管好不要亂丟……”這句網(wǎng)絡(luò)調(diào)侃背后，有些許自嘲與無奈，也從另一個側(cè)面隱隱折射出人們對于延遲退休的質(zhì)疑和憂慮。
然而，在社會養(yǎng)老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下，如何進(jìn)行科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃，繼而更好地保障新政實施后的退休生活，已經(jīng)成了一個必須直面的問題。
延遲退休不可怕
近年來，延遲退休的話題一直被炒得沸沸揚揚。對于延遲退休爭議較大的觀點之一是，延遲退休不尊重勞動者意愿，僅僅是因為國家發(fā)放不出退休金。還有觀點認(rèn)為，延遲退休忽視勞動力供求現(xiàn)實，并且可能會帶來新的問題——60歲以上勞動力健康問題，以及擠壓崗位供給，加劇年輕人的就業(yè)緊張形勢等。
不過，從養(yǎng)老保險基金收入支出情況看，2015年前10個月，全國基金總收入超過總支出2100多億元，絕大多數(shù)省份能夠確保當(dāng)期養(yǎng)老保險待遇支付，而黨的十八屆五中全會的公報中也特別提及加大國有資本充實社�；鹆Χ龋诵萁鹬Ц稇�(yīng)該有所保障。另有數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國勞動力規(guī)模為9.11億人，比2012年減少了2600萬勞動人口。不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)增速放緩的元兇之一就是“人口紅利”的下降，延遲退休并不會增加青年群體的就業(yè)壓力。
客觀而言，我國法定退休年齡是1953年《勞動保險條例》規(guī)定的，女工人退休年齡為50歲，女干部55歲，男職工60歲。而中國成立60多年來，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)、人口預(yù)期壽命都發(fā)生了巨大的變化。新中國成立初期制定的退休年齡政策，已與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展不相適應(yīng)。北大國發(fā)院院長姚洋就表示：“延遲退休是由現(xiàn)階段我國的人口狀況決定的。上世紀(jì)50年代確立法定退休年齡時，中國人口預(yù)期壽命才60多歲，現(xiàn)在的大城市女性的預(yù)期壽命已經(jīng)80多歲了，如果50歲退休，相當(dāng)于領(lǐng)養(yǎng)老金的時間會超過了她工作的時間，這是不可持續(xù)的。另一方面，我們國家迅速老齡化，勞動力供給越來越少，50到60歲的人，按現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)來看還非常年輕。”
事實上，為了應(yīng)對老齡化社會到來，延遲退休已經(jīng)成為全球養(yǎng)老政策未來的走向。自1989年以來，世界上有170個國家延遲了退休年齡，并且男、女平均退休年齡均有上升。例如，從2012年1月開始，德國人法定退休年齡已由過去的65歲逐步提高到67歲，從2030年起即全面執(zhí)行67歲退休的制度。澳大利亞目前領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡是65歲，從2017年7月1日開始將改為65歲半，到2023年達(dá)到67歲。美國政府養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡則是67歲，退休年齡與領(lǐng)取養(yǎng)老金是雙軌制，沒有統(tǒng)一的法定退休年齡，政府鼓勵人們延遲退休，而獎勵是這些人在領(lǐng)取養(yǎng)老金時，會比正常時間領(lǐng)取應(yīng)得的養(yǎng)老金金額多出一定的百分比。
如果將對比范圍進(jìn)一步縮小到亞洲“近鄰”：日本男性從2013年4月開始，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡已提高到61歲，之后每3年提高1歲，到2025年將提高到65歲。而韓國2018年以后退休年齡也將逐步提高到65歲。
說到底，許多人對于延遲退休政策的質(zhì)疑，很大一部分原因來自對延遲退休后職場和收入的焦慮。國民普遍持有的老人應(yīng)該頤養(yǎng)天年的觀念，也助長了對延遲退休政策的抵觸。但從另一角度來說，對延遲退休的焦慮也許會驅(qū)使人們更理性地分配畢生資源，即在年輕的時候安排更科學(xué)的退休規(guī)劃，更重視個人財富的積累與分配�；蛟S，延遲退休沒有想象中可怕，很多國外的老人們在人生的遲暮階段，仍舊能通過工作來追求生命的價值，獲得體面的生活。
對照政策早籌劃
常言道，“手中有糧，心中不慌”。延遲退休不可怕，但必要的前提是對照政策的科學(xué)規(guī)劃及儲備。根據(jù)人社部官員的最新表態(tài)，今年人社部將正式出臺延遲退休的相關(guān)政策，從2022年開始實施。目前可以確定的有兩點，一是延遲退休已經(jīng)板上釘釘，二是將采取漸進(jìn)式退休方式，不會一刀切。
如果按照新政2022年落地實施進(jìn)行推測，有三大群體將會受到退休新政的影響。一是小于等于50歲女性工人(1972年及以后出生的女性);二是小于等于55歲女性干部和從事繁重體力勞動的男性工人;三是小于等于60歲男性職工(1962年及以后出生的男性)。
根據(jù)“漸進(jìn)式”預(yù)測方案可以看出，60后受延遲退休政策影響小，70后和80后受影響相對較大，其中，70后普遍要推遲2～4年退休，80后則要推遲3～5年。而90后到退休時幾乎已經(jīng)完全趕上新政，延遲退休的時間普遍在5年以上。也就是說，處于不同年齡段的群體受到延退新政的影響各不相同，因而在準(zhǔn)備退休養(yǎng)老規(guī)劃時也應(yīng)采取不同的策略。
規(guī)劃重點各不同
一般來說，退休后的生活開支相比工作時會有一定量的減少，但是相對的醫(yī)療、旅游等開支也會增加。這其中就牽涉到一個“養(yǎng)老收入實際替代率”的概念，即職工退休時的'全部養(yǎng)老收入與退休前本人實際工資水平之間的比率。按照國際較為通行的標(biāo)準(zhǔn)，退休后的較為適宜平均支出一般為退休前支出的80%左右。那么，不同年齡的不同群體如何才能理想有效地達(dá)成養(yǎng)老收入替代率?為此又該如何規(guī)劃自身的儲備重點呢?
具體而言，60后已經(jīng)進(jìn)入到或接近退休的年齡，準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金是當(dāng)務(wù)之急。由于延遲退休影響不大，還是要按照原有的計劃積累養(yǎng)老金。如月收入10000元的人，退休后需要保持8000元的養(yǎng)老金收入，才能維持原有的生活水準(zhǔn)。而社保只能提供約4000元的退休收入，其余4000元需要靠理財收入來彌補。按年計算，資金缺口48000元，需要準(zhǔn)備120萬元的額外資金。由于距離退休的年限不長，投資應(yīng)該以穩(wěn)健為主，資產(chǎn)配置方面以固定收益類為主，保持身體健康可能比多賺錢更重要。
對于70后而言，新政實施后這一群體普遍將延遲2～4年退休，距離退休的時間還相對較長，在退休金的籌備上也更為從容。根據(jù)我們的測算，70后實現(xiàn)體面舒適的退休需要積攢400萬元，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為目前必須重視起來的問題。在資產(chǎn)配置方面，70后可以以混合型基金為主，追求長期的收益。
80后是社會的中堅力量，目前正處于資金壓力最大的階段，買房、育兒都需要花費大量的資金，受延遲退休政策的影響，80后的工作時間普遍要增加5年左右。賺錢的時間多了，積累財富的時間也多了。如果暫時手頭比較緊張，可以不必馬上備足退休金。隨著收入的增加，可采取購買銀行理財產(chǎn)品、基金定投等穩(wěn)健的投資方式，逐步積累退休金。
朝氣蓬勃的90后則剛剛踏上社會，還處于人生的起步階段，這時候就考慮養(yǎng)老的問題，有些太早。從延遲退休的情況看，90后男性肯定要到65歲才能退休，90后女性也要到60歲左右才能退休。90后受教育程度普遍較高，未來的收入增長潛力大，工作的時間又比60后、70后、80后長，完全可以過不同于前人的生活方式。考慮到90后工作時間相應(yīng)最長，可以享受退休生活的時間也相應(yīng)最少，要把這樣的時間損失補回來，可以適當(dāng)增加工作期間的休假時間。此外，賺錢的時間多了，花錢的時間少了，也意味著90后在工作時可以有更高的支出水平，享受更高品質(zhì)的生活。
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