保險公司是否已盯上醫(yī)療保險大市場
近日，國家有關(guān)部門再次強調(diào)今年底要實現(xiàn)90％以上的地市建立起城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，這標(biāo)志著由政府和企業(yè)包攬的公費、勞保醫(yī)療制度將在年內(nèi)終結(jié)，新醫(yī)保制度將實行由個人和企業(yè)共同負(fù)擔(dān)基本醫(yī)療費，并將確定起付線和封頂線。這樣，對于社保醫(yī)療無法保障的部分，人們都迫切需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來彌補。為此，筆者走訪了一些承擔(dān)商業(yè)醫(yī)療保險的保險公司。
新制度引發(fā)大商機
平安保險某分公司契約部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，醫(yī)改將使每個人都成為商業(yè)醫(yī)療保險的潛在客戶。因為，實行新的社會醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費將由個人和單位共擔(dān)。根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費用由個人承擔(dān)，社保醫(yī)療住院費用的起付線原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的10％左右，封頂線原則上在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購買醫(yī)療保險以減輕負(fù)擔(dān)。
再從保障范圍看，社會上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。
最近，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險作為首選險種，其比例丫搜媳Ｏ鍘⑷松硪饌獗Ｏ蘸腿聳儔Ｏ鍘Ｒ到縟聳啃ρ裕攪浦貧雀母鍤貢Ｏ展靖仙狹撕檬被！?BR>
保險公司各顯神通
商機誘人，各商業(yè)保險公司躍躍欲試。今年以來，不少保險公司密切注視醫(yī)改的動向，千方百計打聽即將出臺的廣州市醫(yī)改方案的詳情，對照原有醫(yī)療險種的一些缺點，加快開發(fā)出適合基本醫(yī)療制度改革需求的新險種。
4月，平安保險公司推出其與德國健康保險股份公司合作開發(fā)出的健康保險新品種，以“保證續(xù)�！睘橘u點，一下子吸引了市民的關(guān)注。因為，在以往的大多數(shù)醫(yī)療險種中，被保險人一旦生病往院，保險公司在理賠后一般不再為其續(xù)保。而平安保險公司推出的“個人住院費用保險”和“個人住院安心保險”新險種，客戶只要連續(xù)投保滿3年，該公司將保證續(xù)保，不會因客戶健康因素而拒保、加費或增加其他附加條件。據(jù)了解，目前這兩款險種在一些已實行醫(yī)改的地區(qū)很暢銷，每月銷出數(shù)百份，不少家庭一家數(shù)口同時投保。
7月底，新華人壽保險公司推出“健樂增額終身重大疾病保險”分紅險，這一新險種的最大特色在于不僅提供11種重大疾病保障，還讓保戶參與公司紅利分配，且紅利分配采用增加保額的方式，即將客戶可獲得的紅利直接轉(zhuǎn)化為保額。這樣設(shè)計的好處在于，可使客戶的保額隨著投保時間的推移實現(xiàn)數(shù)倍甚至數(shù)十倍的累積，在目前醫(yī)療費用日益增加的情況下，可使客戶的健康保障不會因此而削弱。這一險種甫推出，立即成為市場的亮點。
結(jié)合醫(yī)改方案，推出補充高額醫(yī)療費用的團(tuán)體醫(yī)療保險更成為保險公司的攻略重點。泰康人壽精心設(shè)計出為醫(yī)改度身訂造的“高額無憂”系列團(tuán)體醫(yī)療險種，其最大的特點在于，專門承保社會醫(yī)療保障“封頂線”以上的醫(yī)療費用風(fēng)險。對于已參加社會醫(yī)療保險的團(tuán)體，其設(shè)計的起付線剛好是基本醫(yī)療制度劃定的封頂線；對未納入醫(yī)改的團(tuán)體，則設(shè)計可靈活約定的起付線，由投保戶根據(jù)實際情況與保險公司進(jìn)行商定。此外，針對新醫(yī)保制度個人門診要由個人負(fù)擔(dān)的新規(guī)定，這一險種還特別設(shè)計了門診醫(yī)療保險金。有關(guān)專家預(yù)測，這一系列險種將有強大的市場沖擊力。
既是“蛋糕”又是“玫瑰”
面對各保險公司新增保單和保額都呈持續(xù)增長的趨勢，業(yè)界人士指出，醫(yī)療保險既是塊誘人的“蛋糕”，又是一枝帶刺的“玫瑰”。
在經(jīng)營醫(yī)療險方面積累了多年經(jīng)驗的中保人壽公司指出，醫(yī)療保險是世界公認(rèn)的高風(fēng)險險種，經(jīng)營醫(yī)療保險存在不少風(fēng)險：其一是保險機構(gòu)缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)人才，在處理承保核賠處于不利地位；其二，在一些管理不規(guī)范的醫(yī)療機構(gòu)，一些醫(yī)師得知醫(yī)藥費由保險公司承擔(dān)時，往往會放開手腳開藥，有時甚至出現(xiàn)病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司的.事；加之城市居民長期形成的“看病靠政府，報銷找單位”的觀念，要求醫(yī)生多開藥，甚至一人買保險，全家吃藥，導(dǎo)致醫(yī)療費用增長過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險之一。
除了商業(yè)風(fēng)險，醫(yī)療保險還要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。平安保險某客服部反映，曾有客戶在投保時故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶投保時不知道，一旦發(fā)病，保險公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補虧實現(xiàn)總體的微利經(jīng)營的。
保險公司希望雙贏
為了控制風(fēng)險，不少商業(yè)保險公司都在險種設(shè)計、投保和賠付等方面費盡心思。有的實行“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)格把住客戶投保關(guān)；有的實行定點醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費合理的醫(yī)院長期合作，嚴(yán)格控制醫(yī)療費用支出。
不過，這樣一來，大多數(shù)有意投保的百姓又反映，目前大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險種在投保、賠付等方面限制太多，大部分險種僅賠付住院及手術(shù)費用，或者保險范圍多限于幾種重大疾病，功能大同小異，產(chǎn)品缺乏分類，不能滿足市民不同消費層次、不同經(jīng)濟(jì)能力的多層次需求。
看來，商業(yè)醫(yī)療保險全面興旺有待各方面條件的成熟，特別有待于醫(yī)療藥品管理體制改革的完善和配套。而對保險公司而言，如何在風(fēng)險控制和方便市民投保兩方面求得平衡，是爭奪醫(yī)療險這塊大“蛋糕”的關(guān)鍵，保險公司必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在不斷開發(fā)新險種、提高專業(yè)服務(wù)水平方面展開激烈競爭。事實上，一些保險公司已作出了積極的嘗試。
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