關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)，是該攢錢還是花錢？
上期保險(xiǎn)周刊討論了如何在醫(yī)保賬戶的基礎(chǔ)上，為自己投保匹配的商業(yè)健康險(xiǎn)。之后有讀者打電話來，說仍然對(duì)醫(yī)保賬戶沒什么概念，只知道每個(gè)月的工資都會(huì)扣掉一筆“醫(yī)療保險(xiǎn)金”，然后拿著社�？ㄈタ床r(shí)，有些錢就可以由醫(yī)保賬戶支付了。至于每年4月份打進(jìn)醫(yī)保賬戶的錢到底怎么構(gòu)成的，看病時(shí)哪些費(fèi)用可以用醫(yī)保賬戶支付，全都是一團(tuán)漿糊。
其實(shí)，醫(yī)保體系是四金中最為復(fù)雜的，市民一下子搞不明白也可理解。為了盡可能簡(jiǎn)單地讓市民了解醫(yī)保賬戶的注入及提取，本期保險(xiǎn)周刊將為您呈現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)實(shí)的案例，希望對(duì)您能有所幫助。
案例：張穎今年25歲，2003年7月1日畢業(yè)于本市某高校世界經(jīng)濟(jì)系，并進(jìn)入一家外企擔(dān)任行政管理。剛進(jìn)去的時(shí)候，老板給她開的首年簽約工資是2000元，但加上年終獎(jiǎng)等福利，她首年的實(shí)際月均工資為2500元。隨后每年7月，老板都給她加薪500元，現(xiàn)在不算年終獎(jiǎng)她的月收入已達(dá)到3500元。
張穎身體一直都很好，3年來都沒看過病。不過上個(gè)月，張穎突發(fā)急性闌尾炎，開刀住院買藥合計(jì)花了1975.5元。那么，她的醫(yī)保賬戶在這次不大不小的手術(shù)中究竟作用幾何呢？
3年醫(yī)保賬戶積累多少錢？
我們先看張穎的醫(yī)保賬戶存了多少錢。由于她是2001年1月1日以后參加工作的，因此在醫(yī)�！袄先恕⒅腥�1、中人2、中人3、新人”的5級(jí)體系中，她屬于“新人”。在34歲之前她的醫(yī)保賬戶由兩部分構(gòu)成：自己上年度工資的2％，全市上年度平均工資的0.5％。
對(duì)于張穎來說，2004、2005、2006三個(gè)醫(yī)保年度的資金注入比較簡(jiǎn)單，均在4月1日注入她自己上年度工資（分別為2500元×12、3000元×12、3500元×12）的2％，再加上全市上年度平均工資（2004年后均以22160元為基數(shù)）的0.5％即可。
不過首年工作時(shí)，沒有上年度的月工資作為參照，而且醫(yī)保年度不完整，僅有8個(gè)月（2003年7月1日-2004年3月31日），張穎首年的醫(yī)保賬戶會(huì)打進(jìn)去多少錢呢？根據(jù)有關(guān)規(guī)定，張穎醫(yī)保賬戶建立之初，以其簽約工資為基數(shù)，預(yù)先注入8個(gè)月工資（2000元×8）的2％，再加上全市上年度平均工資（2003年以19473元為基數(shù)）的0.5％。
需要留意的是，每年4月1日醫(yī)保賬戶年度轉(zhuǎn)換時(shí)，歷年額度都會(huì)以年利率2.25%計(jì)息。按表一計(jì)算，她今年4月1日以后的醫(yī)保賬戶余額達(dá)到2989.62元。
評(píng)析：醫(yī)保的一個(gè)基本思路就是年輕在職時(shí)積累資金，老年多病時(shí)增加保障。所以，張穎這種在職的“新人”，享受的福利并不高。3年下來，她的醫(yī)保賬戶中，個(gè)人繳費(fèi)部分達(dá)到2480元，占到賬戶的83％，而社會(huì)統(tǒng)籌部分僅為429.77元，相比較實(shí)在有些微不足道。總計(jì)的個(gè)人賬戶余額也不到3000元，一般的小毛小病尚能應(yīng)付，住院時(shí)間一長(zhǎng)就有些力不從心了。對(duì)于張穎來說，與其僅僅依靠自己存錢積累起來的醫(yī)保賬戶，還不如加保商業(yè)健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
一場(chǎng)闌尾炎花去多少錢？
步驟1：掛號(hào)化驗(yàn)
2006年7月，張穎突感腹部劇痛，被朋友急送到單位附近的一家三級(jí)甲等醫(yī)院救治，朋友幫她掛號(hào)，買了一本病歷（0.6元），然后付了掛號(hào)費(fèi)（6元）、急診診療費(fèi)（8元）。為了確診張穎的病情，醫(yī)生作了三項(xiàng)檢查：心電圖（20元）、胸片（30元）、血常規(guī)檢查（70元），最后認(rèn)定張穎患有急性闌尾炎，需要立即手術(shù)。
評(píng)析：看病第一步就是掛號(hào)，而掛號(hào)費(fèi)、病歷工本費(fèi)、磁卡工本費(fèi)等服務(wù)類費(fèi)用，是不能使用醫(yī)保賬戶資金的，但診療費(fèi)可以。所以，掛號(hào)時(shí)發(fā)生的14.6元費(fèi)用中，張穎需現(xiàn)金支付6.6元，醫(yī)保賬戶支付8元。
心電圖、胸片、血常規(guī)檢查這三項(xiàng)均屬于普通檢查，這120元費(fèi)用可全額由醫(yī)保賬戶支付，但需主治醫(yī)生的'批準(zhǔn)。但市民需留心的是，核磁共振等較為先進(jìn)儀器的檢查，需要個(gè)人現(xiàn)金支付10％，剩下的再由醫(yī)保賬戶支付。
步驟2：手術(shù)
兩個(gè)小時(shí)后，醫(yī)院準(zhǔn)備給張穎做闌尾切割術(shù)。她被送上手術(shù)臺(tái)后，先輸了一瓶液（37.7元），然后麻醉師開始給她進(jìn)行腰部麻醉（200元）。10鐘后手術(shù)開始，20分鐘后結(jié)束。麻藥作用消失后，張穎感到刀口處的疼痛加劇。差不多5小時(shí)候，疼痛緩解，整個(gè)手術(shù)算是結(jié)束了，包括消毒、縫合在內(nèi)的開刀費(fèi)用合計(jì)為660元。
評(píng)析：張穎的急性闌尾炎不屬于“門診大病”，所以仍適用于“門急診”這一段。對(duì)于她這樣的“新人”來說，門急診費(fèi)用先由醫(yī)保賬戶支付，支付完了就得用自己的現(xiàn)金支付了。660元開刀費(fèi)仍然沒有突破張穎的醫(yī)保賬戶余額，所以她這部分錢還不需另外掏腰包。
張穎的手術(shù)中，已經(jīng)用到了兩種藥：腰部麻醉和注射液。醫(yī)保規(guī)定將藥品分為三大類：目錄內(nèi)甲類藥（按醫(yī)保規(guī)定支付）、目錄內(nèi)乙類藥（先由市民現(xiàn)金自負(fù)10％或20％，剩下的按醫(yī)保規(guī)定支付）、目錄外藥（由市民現(xiàn)金支付）。腰部麻醉和注射液均屬乙類藥，所以張穎需現(xiàn)金支付10％即23.77元，由醫(yī)保賬戶支付213.93元。
步驟3：住院
術(shù)后，張穎打算在醫(yī)院休息調(diào)理7天再出院。她選擇了一間一天60元的兩人床的病房，床位共花費(fèi)420元。她選擇了普通護(hù)理（180元）。由于術(shù)后第二天才能進(jìn)食，為了保證她的休養(yǎng)，醫(yī)生根據(jù)張穎的身體狀況配給她三天的抗生素（150元）和兩天的鹽水（20元）。張穎可以進(jìn)食后，她選擇了醫(yī)院6天的普通飲食（早餐5元，午餐10元，晚餐10元）。
評(píng)析：張穎住院觀察是屬于醫(yī)保的第二個(gè)報(bào)銷類別，這一類別設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付標(biāo)準(zhǔn)，分別是上一年度上海市職工年平均工資的10％和4倍。上一年度年平均工資為15420，起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付額為1542元和61680元。起付標(biāo)準(zhǔn)以下由個(gè)人支付。由于張穎的費(fèi)用770元在1542元以下，所以要個(gè)人支付。特別需要留心的是，住院的費(fèi)用只能由歷年的賬戶余額來支付，即張穎醫(yī)保賬戶中的2038.82元。
首先涉及到的床位費(fèi)，根據(jù)三級(jí)醫(yī)院的每天36元的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)保賬戶共可承擔(dān)252元，張穎需現(xiàn)金支付168元。張穎選擇的普通護(hù)理可以由醫(yī)保賬戶支付，而護(hù)工護(hù)理則不行。醫(yī)生為張穎選的抗生素和生理鹽水屬于甲類藥，所以這170元均可全額由醫(yī)保賬戶支付。不過，醫(yī)院的膳食費(fèi)用150元不能由賬戶支付。
步驟4：自行購(gòu)藥
張穎來到自家附近的一家醫(yī)保定點(diǎn)藥店，打算為自己購(gòu)買一些藥調(diào)理一下身體。張穎購(gòu)買了秘治膠囊6粒兩盤裝（16.2元）和昂立一號(hào)（127元）。前者醫(yī)保藥品名錄范圍內(nèi)，后者則需現(xiàn)金支付。
評(píng)析：自行購(gòu)藥的時(shí)候根據(jù)上海醫(yī)保網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，上海的醫(yī)保定點(diǎn)藥店共244個(gè)，分布在包括崇明縣的19個(gè)區(qū)縣里。包括童涵春堂、國(guó)大藥房、第一醫(yī)藥、蔡同德堂、恒德、華氏大藥房等十余個(gè)連鎖藥店。通常藥店會(huì)分有醫(yī)保柜臺(tái)和非醫(yī)保柜臺(tái)，市民可就近選擇。 秋后算賬：闌尾炎開刀相對(duì)來說是很小的手術(shù)。而張穎在此次手術(shù)前后共花費(fèi)了1975.5元，其中醫(yī)保的個(gè)人賬戶支付了1500.13元，還剩1489.49元（其中當(dāng)年余額為0），自己還花了475.37元的現(xiàn)金。而由于張穎是“新人”，住院費(fèi)用又沒到達(dá)1542元的起付標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)統(tǒng)籌在此次張穎的醫(yī)療費(fèi)用中沒有發(fā)揮什么作用。
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