保險公司盯上基本醫(yī)療保險大市場權(quán)益
新制度引發(fā)大商機
平安保險某分公司契約部負責人認為，醫(yī)改將使每個人都成為商業(yè)醫(yī)療保險的潛在客戶。因為，實行新的社會醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費將由個人和單位共擔。根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費用由個人承擔，社保醫(yī)療住院費用的起付線原則上控制在當?shù)芈毠て骄べY的10％左右，封頂線原則上在當?shù)芈毠て骄べY的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購買醫(yī)療保險以減輕負擔。 再從保障范圍看，社會上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農(nóng)民，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。
最近，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險作為首選險種，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。業(yè)界人士笑言，醫(yī)療制度改革使保險公司趕上了好時機。
保險公司各顯神通
商機誘人，各商業(yè)保險公司躍躍欲試。今年以來，不少保險公司密切注視醫(yī)改的動向，千方百計打聽即將出臺的廣州市醫(yī)改方案的詳情，對照原有醫(yī)療險種的一些缺點，加快開發(fā)出適合基本醫(yī)療制度改革需求的新險種。
4月，平安保險公司推出其與德國健康保險股份公司合作開發(fā)出的'健康保險新品種，以保證續(xù)保為賣點，一下子吸引了市民的關(guān)注。因為，在以往的大多數(shù)醫(yī)療險種中，被保險人一旦生病往院，保險公司在理賠后一般不再為其續(xù)保。而平安保險公司推出的個人住院費用保險和個人住院安心保險新險種，客戶只要連續(xù)投保滿3年，該公司將保證續(xù)保，不會因客戶健康因素而拒保、加費或增加其他附加條件。據(jù)了解，目前這兩款險種在一些已實行醫(yī)改的地區(qū)很暢銷，每月銷出數(shù)百份，不少家庭一家數(shù)口同時投保。
7月底，新華人壽保險公司推出健樂增額終身重大疾病保險分紅險，這一新險種的最大特色在于不僅提供11種重大疾病保障，還讓保戶參與公司紅利分配，且紅利分配采用增加保額的方式，即將客戶可獲得的紅利直接轉(zhuǎn)化為保額。這樣設計的好處在于，可使客戶的保額隨著投保時間的推移實現(xiàn)數(shù)倍甚至數(shù)十倍的累積，在目前醫(yī)療費用日益增加的情況下，可使客戶的健康保障不會因此而削弱。這一險種甫推出，立即成為市場的亮點。
結(jié)合醫(yī)改方案，推出補充高額醫(yī)療費用的團體醫(yī)療保險更成為保險公司的攻略重點。泰康人壽精心設計出為醫(yī)改度身訂造的高額無憂系列團體醫(yī)療險種，其最大的特點在于，專門承保社會醫(yī)療保障封頂線以上的醫(yī)療費用風險。對于已參加社會醫(yī)療保險的團體，其設計的起付線剛好是基本醫(yī)療制度劃定的封頂線；對未納入醫(yī)改的團體，則設計可靈活約定的起付線，由投保戶根據(jù)實際情況與保險公司進行商定。此外，針對新醫(yī)保制度個人門診要由個人負擔的新規(guī)定，這一險種還特別設計了門診醫(yī)療保險金。有關(guān)專家預測，這一系列險種將有強大的市場沖擊力。
既是蛋糕又是玫瑰
面對各保險公司新增保單和保額都呈持續(xù)增長的趨勢，業(yè)界人士指出，醫(yī)療保險既是塊誘人的蛋糕，又是一枝帶刺的玫瑰。
在經(jīng)營醫(yī)療險方面積累了多年經(jīng)驗的中保人壽公司指出，醫(yī)療保險是世界公認的高風險險種，經(jīng)營醫(yī)療保險存在不少風險：其一是保險機構(gòu)缺乏醫(yī)學專業(yè)人才，在處理承保核賠處于不利地位；其二，在一些管理不規(guī)范的醫(yī)療機構(gòu)，一些醫(yī)師得知醫(yī)藥費由保險公司承擔時，往往會放開手腳開藥，有時甚至出現(xiàn)病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司的事；加之城市居民長期形成的看病靠政府，報銷找單位的觀念，要求醫(yī)生多開藥，甚至一人買保險，全家吃藥，導致醫(yī)療費用增長過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險公司的經(jīng)營風險之一。
除了商業(yè)風險，醫(yī)療保險還要承擔一定的道德風險。平安保險某客服部反映，曾有客戶在投保時故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶投保時不知道，一旦發(fā)病，保險公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補虧實現(xiàn)總體的微利經(jīng)營的。
保險公司希望雙贏
為了控制風險，不少商業(yè)保險公司都在險種設計、投保和賠付等方面費盡心思。有的實行嚴進寬出，嚴格把住客戶投保關(guān)；有的實行定點醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費合理的醫(yī)院長期合作，嚴格控制醫(yī)療費用支出。
不過，這樣一來，大多數(shù)有意投保的百姓又反映，目前大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險種在投保、賠付等方面限制太多，大部分險種僅賠付住院及手術(shù)費用，或者保險范圍多限于幾種重大疾病，功能大同小異，產(chǎn)品缺乏分類，不能滿足市民不同消費層次、不同經(jīng)濟能力的多層次需求。
看來，商業(yè)醫(yī)療保險全面興旺有待各方面條件的成熟，特別有待于醫(yī)療藥品管理體制改革的完善和配套。而對保險公司而言，如何在風險控制和方便市民投保兩方面求得平衡，是爭奪醫(yī)療險這塊大蛋糕的關(guān)鍵，保險公司必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在不斷開發(fā)新險種、提高專業(yè)服務水平方面展開激烈競爭。事實上，一些保險公司已作出了積極的嘗試。
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