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重大疾病險(xiǎn)保額配置多少才合理？
前陣子，一則有關(guān)湖南女研究生花光學(xué)費(fèi)救治白血病男友的新聞引發(fā)社會(huì)關(guān)注。湖南研究生向華為了救治罹患白血病的男友，花光了自己打工賺來(lái)的一萬(wàn)元學(xué)費(fèi)，并身披婚紗在病房向男友求婚。
據(jù)媒體報(bào)道，向華目前已無(wú)錢(qián)上學(xué)，而對(duì)于治療費(fèi)動(dòng)輒需數(shù)十萬(wàn)元的白血病來(lái)說(shuō)，區(qū)區(qū)一萬(wàn)元亦猶如杯水車薪。不難看出，主人公所遭遇的現(xiàn)實(shí)困境折射出缺乏保障的個(gè)體在大病面前多么無(wú)助。
當(dāng)人在一生中罹患重疾的概率已接近73%，當(dāng)白血病這樣的癌癥已越來(lái)越呈年輕化趨勢(shì)，當(dāng)這些突如其來(lái)的大病一夜間就能讓整個(gè)家庭傾家蕩產(chǎn)時(shí)，人們?nèi)绾尾挪恢劣诒欢噔兜拿\(yùn)擊垮?答案很可能是，除了堅(jiān)持與病魔頑強(qiáng)抗?fàn)幍亩分就�，還得及早預(yù)備一份保額充足的重疾險(xiǎn)。
目前，外界對(duì)于重大疾病(尤其是癌癥)的認(rèn)識(shí)存在不少誤區(qū)，認(rèn)為一旦患癌就等同于被判死刑，不可能得到有效治療。然而事實(shí)上，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)合理有效的規(guī)范診治，有些癌癥可以治愈，其他重疾患者的生存質(zhì)量也可獲得不同程度的提高和改善。比如，目前子宮頸癌和乳腺癌的五年生存率已分別達(dá)到88%、85%(注:該指標(biāo)用于評(píng)價(jià)手術(shù)和治療效果，若癌癥患者經(jīng)手術(shù)治療能生存5年以上，即可認(rèn)為被治愈的概率為90%)。
中意人壽保險(xiǎn)專家認(rèn)為，考慮到并非所有的重疾都屬于絕癥，因而配置重疾險(xiǎn)才變得更有意義，其意義不僅在于妥善解決重疾的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)也能解決因?yàn)轭净贾卮蠹膊?dǎo)致的其他經(jīng)濟(jì)困難。
那么需配置多少保額的重大疾病保險(xiǎn)才堪稱合理?一般來(lái)說(shuō)，因罹患重疾導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難包括三個(gè)方面:醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支;生活難以自理從而帶來(lái)的護(hù)理開(kāi)支;不能正常工作或失去工作能力從而帶來(lái)的收入損失。根據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算，目前國(guó)內(nèi)癌癥治療平均花費(fèi)約為30萬(wàn)元，患者患病期間的護(hù)理開(kāi)支約與醫(yī)療費(fèi)用持平即30萬(wàn)元，因而這兩筆花銷總計(jì)便高達(dá)60萬(wàn)元，也即重疾險(xiǎn)保額至少應(yīng)該包括這兩部分費(fèi)用。同時(shí)，因患病治療期間失去了創(chuàng)造價(jià)值的能力，至少需準(zhǔn)備年收入的5倍構(gòu)成重疾險(xiǎn)保額的第三部分，患病后生活水準(zhǔn)才不會(huì)下降過(guò)多，對(duì)家人來(lái)說(shuō)也不至于造成過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
鑒于大病本身已有治愈的希望，同時(shí)一份能提供終身足額保障的重疾險(xiǎn)又能承擔(dān)起絕大部分的經(jīng)濟(jì)花銷，患者家人也就自然不會(huì)再談大病而色變。所以說(shuō)，重疾險(xiǎn)是唯一能夠?qū)?ldquo;痛苦”二字分開(kāi)來(lái)的一劑良方，世間的“痛”既然不可避免，那么遠(yuǎn)離“苦”就顯得非常必要。
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