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什么是以房養(yǎng)老？以房養(yǎng)老的表現(xiàn)形式及條件
以房養(yǎng)老政策是我國(guó)新出臺(tái)的一種緩解人口壓力和人口老齡化問(wèn)題的新辦法，這種辦法能有效的解決老年人在退休后沒(méi)有子女的情況下除了獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)金補(bǔ)助以為的另一種生活補(bǔ)貼。下面就由小編來(lái)說(shuō)下什么是以房養(yǎng)老？以房養(yǎng)老的表現(xiàn)形式及條。希望能幫到大家。
什么是以房養(yǎng)老？以房養(yǎng)老的表現(xiàn)形式及條件
以房養(yǎng)老(Reverse Mortgage)，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。2013年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。
表現(xiàn)形式
(1)子女養(yǎng)老，房產(chǎn)由子女繼承;
(2)撫養(yǎng)人養(yǎng)老，房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承;
(3)租出大房再租入小房，用房租差價(jià)款養(yǎng)老;
(4)將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老;
(5)售出大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老;
(6)將住房出售，再租回原住房，用該筆款項(xiàng)交納房租和養(yǎng)老;
(7)將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每個(gè)月從該機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。
第一種形式屬于家庭養(yǎng)老，取決于子女的孝心和孝行;中間的幾種形式屬于自助性養(yǎng)老，有較高的交易成本和不確定性(自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性);最后一種形式為社會(huì)機(jī)構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老，屬于社會(huì)機(jī)構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù)。
具備條件
擁有產(chǎn)權(quán)
自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)。養(yǎng)老家庭必須對(duì)其居住的房屋擁有完全的產(chǎn)權(quán)，才有權(quán)也才有可能對(duì)以房養(yǎng)老該房屋做出售、出租或轉(zhuǎn)讓的處置。
獨(dú)立住房
在以房養(yǎng)老模式中，只有老年父母與子女分開(kāi)居住，該模式才有可能得以運(yùn)作。否則，老人亡故后，子女便無(wú)處可居。
家境適中
當(dāng)老年人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)基礎(chǔ)甚為雄厚時(shí)，就不會(huì)也不必考慮用房產(chǎn)養(yǎng)老;而老人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)條件較差，或者沒(méi)有自己獨(dú)立的房屋，或者房屋的價(jià)值過(guò)低，也很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本。
地價(jià)較高
老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向榮、經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的城市或城郊，住房的價(jià)值很高，且在不斷增值之中，住房的變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓也較為容易，適合房屋反向抵押貸款養(yǎng)老。但如果住房地處農(nóng)村，或經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，增值幅度不大的不發(fā)達(dá)地區(qū)，因價(jià)值低、不易變現(xiàn)等，將很難適用這一模式。需要強(qiáng)調(diào)的是，房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房的、沒(méi)有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人。
以房養(yǎng)老的模式
1、租售換養(yǎng)
適合人群：城市居民擁有1套以上住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；城市居民對(duì)住房有較高升值預(yù)期、追求退休后高品質(zhì)生活的中高收入者。
2、以大換小
適合人群：大中城市僅擁有1套較大住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質(zhì)生活的中等水平收入者。
3、售后返租
適合人群：大中城市僅擁有一套住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質(zhì)生活但不愿意搬離原住處的中等水平收入者。
4、倒按揭
適合人群：大中城市擁有住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質(zhì)生活的中高水平收入者。
以房養(yǎng)老政策的好處
第一、它可以使老年居民在人生收入的低谷期開(kāi)啟“房產(chǎn)金庫(kù)”，將積蓄在房產(chǎn)上的財(cái)富分期支用，有效補(bǔ)償老年生活。
第二、它可以有效解除老年人對(duì)生活沒(méi)有保障的擔(dān)心，放心大膽地花錢(qián)消費(fèi)，心情愉快延長(zhǎng)生命，而且活多久保險(xiǎn)公司就會(huì)供養(yǎng)多久。
第三、可以讓老年人增強(qiáng)生活自信，保持社會(huì)尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴(yán)，可是退休后到處要看人臉色，更怕“久病床前無(wú)孝子”，參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入，甚至還可以拿錢(qián)接濟(jì)子女親友，可保持子女與社會(huì)的長(zhǎng)期尊重。
第四、可以保護(hù)弱勢(shì)群體，有利于社會(huì)穩(wěn)定。這種產(chǎn)品會(huì)更受中等收入者青睞，因?yàn)橹挥蟹坎⑷卞X(qián)的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老。這樣就保證了社會(huì)弱勢(shì)群體的生活安定，也就保障了社會(huì)穩(wěn)定。
第五、實(shí)行遺產(chǎn)稅后， 可以依法避稅。我國(guó)遲早會(huì)實(shí)行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復(fù)一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權(quán)已逐步或一次過(guò)戶(hù)到保險(xiǎn)公司了。如果我國(guó)今后開(kāi)征遺產(chǎn)稅，這一險(xiǎn)種當(dāng)然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。
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