“養(yǎng)老+金融”有望成服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
據(jù)悉，人社部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心發(fā)布《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，老齡化社會(huì)的加速到來(lái)、人均壽命不斷增加，使得我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力與日俱增，因此僅僅依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，已無(wú)法滿足退休后生活支出和醫(yī)療保障的需求。在目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率持續(xù)下行且企業(yè)年金基本缺失的情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中重要的補(bǔ)充，金融助力養(yǎng)老服務(wù)的“養(yǎng)老+金融”服務(wù)模型已成為未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。
“養(yǎng)老+金融”有望成服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
近日，人社部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心發(fā)布《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》顯示，老齡化社會(huì)的加速到來(lái)、人均壽命不斷增加，使得我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力與日俱增，因此僅僅依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，已無(wú)法滿足退休后生活支出和醫(yī)療保障的需求。同時(shí)，根據(jù)駿伯人力資源提供的數(shù)據(jù)表明，廣州2015年社會(huì)月平均工資增至6764元，深圳增至6753元。廣東省其余城市社會(huì)月平均工資也有一定增幅。工資增長(zhǎng)后如何進(jìn)行規(guī)劃理財(cái)，以保證“老有所養(yǎng)”，已經(jīng)成為越來(lái)越多老百姓關(guān)心的話題。
日前，清華大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心及同方全球人壽保險(xiǎn)公司共同發(fā)布了《機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保制度改革及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究》。報(bào)告顯示，在我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”體系中，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖起步較晚，但發(fā)展?jié)摿薮�。近年�?lái)逐漸被政府、社會(huì)重視和關(guān)注，國(guó)務(wù)院、保監(jiān)會(huì)多次發(fā)布文件提及我國(guó)將出臺(tái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策以進(jìn)行扶持和規(guī)范。
可見(jiàn)，在目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率持續(xù)下行且企業(yè)年金基本缺失的情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中重要的補(bǔ)充，金融助力養(yǎng)老服務(wù)的“養(yǎng)老+金融”服務(wù)模型已成為未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。
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從《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》 看養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題
近日，人社部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心發(fā)布《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》，報(bào)告顯示，城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民兩項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)結(jié)余近4萬(wàn)億元，相比2014年養(yǎng)老保險(xiǎn)的累積結(jié)余呈上升勢(shì)頭。這表面上看起來(lái)是一個(gè)不錯(cuò)的數(shù)字，但我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際面臨的問(wèn)題不容樂(lè)觀。
其中主要的問(wèn)題有三點(diǎn)：第一，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比持續(xù)下降，相比2014年的2.97:1降至2.87:1，年輕人的養(yǎng)老壓力持續(xù)增加;第二，不同地區(qū)的養(yǎng)老水平愈發(fā)不均衡。例如廣東地區(qū)的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比達(dá)到了9.74:1，位居全國(guó)之首，遠(yuǎn)超平均水平，而撫養(yǎng)比低于2:1的省份已經(jīng)達(dá)到9個(gè);第三，繳費(fèi)人員占比持續(xù)下降。在2015年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中，城鎮(zhèn)職工繳費(fèi)人員占參保職工人數(shù)的比重僅80.3%。這說(shuō)明城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收繳不力，每5個(gè)參保職工中就有一個(gè)人沒(méi)有繳費(fèi)。這些問(wèn)題的出現(xiàn)已經(jīng)給我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度敲響了警鐘，必須要采取相應(yīng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)，例如，延遲退休年齡、養(yǎng)老金入市、養(yǎng)老基金全國(guó)統(tǒng)籌等應(yīng)對(duì)方案已經(jīng)被政產(chǎn)學(xué)的專家們有所提及。針對(duì)這次《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告2015》中顯示的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快推動(dòng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌制度。
首先，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比下降的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題并不是今年才出現(xiàn)的，隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程的加劇，人口紅利已經(jīng)消失，整體的人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重失衡的狀況。筆者和其他許多學(xué)者曾經(jīng)測(cè)算過(guò)我國(guó)人口未來(lái)的`發(fā)展趨勢(shì)，即使在相對(duì)保守的假設(shè)下，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比也會(huì)2050年左右降至1:1的水平。不過(guò)，這個(gè)問(wèn)題并非我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獨(dú)有的，世界各國(guó)在面臨人口老齡化問(wèn)題時(shí)都出現(xiàn)養(yǎng)老撫養(yǎng)比下降的問(wèn)題。解決的方法只能是提高繳費(fèi)并降低福利待遇，從而保證養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性。
在人口政策上，我國(guó)已經(jīng)全面放開(kāi)二孩政策，結(jié)束了數(shù)十年的獨(dú)生子女政策，這對(duì)改善我國(guó)人口結(jié)構(gòu)有著很大的幫助。同時(shí)，人社部目前正在研究的延遲退休政策就是為了能緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政壓力，應(yīng)該在近期內(nèi)就會(huì)出臺(tái)。雖然延遲退休并無(wú)法從根本上改變城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比下降的問(wèn)題，但是可以在一定程度上改善在職與退休人員的比例，為我國(guó)人口結(jié)構(gòu)改善爭(zhēng)取時(shí)間。
其次，不同地區(qū)的養(yǎng)老水平發(fā)展不平衡。這個(gè)問(wèn)題非常具有我國(guó)的特色。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直不均。東南沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，同時(shí)吸引了大量人才和青壯年勞動(dòng)力。而西部地區(qū)和東北三省由于產(chǎn)業(yè)模式比較落后，發(fā)展相對(duì)較慢，青壯年勞動(dòng)力移出且老年人移入現(xiàn)象明顯。這使得一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)相比全國(guó)平均水平要更加糟糕，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比跌破2:1的省份包括湖北、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、重慶、四川、甘肅和新疆兵團(tuán)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的情況則截然相反，其中廣東省的撫養(yǎng)比以9.74:1位居全國(guó)之首，福建和北京則分列二、三名。造成這種問(wèn)題的原因其實(shí)有很多，以東北三省為例，近些年來(lái)的撫養(yǎng)比都在2:1以下，老齡化問(wèn)題十分嚴(yán)重。而且作為傳統(tǒng)的工業(yè)省份，產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重，工業(yè)上沒(méi)有新的增長(zhǎng)點(diǎn)，很難通過(guò)自身的調(diào)整來(lái)解決養(yǎng)老的困局。因此，必須要推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌。一方面，全國(guó)統(tǒng)籌可以打破地區(qū)之間人口結(jié)構(gòu)不平衡的問(wèn)題，解決人口流動(dòng)不均的問(wèn)題;另一方面，全國(guó)統(tǒng)籌有利于人員之間的流動(dòng)轉(zhuǎn)移。
再次，繳費(fèi)人員占比持續(xù)下降。這也是一個(gè)十分嚴(yán)峻的問(wèn)題，數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)人員占參保職工人數(shù)之比已經(jīng)從2009年的87.7%降至2015年的80.3%，連續(xù)七年下降。繳費(fèi)人員占比下降意味著很多應(yīng)當(dāng)繳費(fèi)的在職人員因?yàn)槿狈U費(fèi)能力或者不符合基本養(yǎng)老保險(xiǎn)要求而沒(méi)有繳費(fèi)。隨著基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的擴(kuò)面，很多省市開(kāi)始吸納更多的參保人員進(jìn)入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，然而，盲目的擴(kuò)面造成一些本不該加入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員勉強(qiáng)進(jìn)入了制度中。雖然這部分人的進(jìn)入使得撫養(yǎng)比看上去有所緩解，但其中很多人員缺乏繳費(fèi)能力，或是不繳，或是欠繳，造成實(shí)際繳費(fèi)人員占比和實(shí)際繳費(fèi)比例都低于100%，影響了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支情況。還有些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份為了鼓勵(lì)企業(yè)的發(fā)展，主動(dòng)降低繳費(fèi)比例。
解決這個(gè)問(wèn)題的辦法同樣是利用全國(guó)統(tǒng)籌的制度，調(diào)整有關(guān)省份養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳擴(kuò)面政策，引導(dǎo)繳費(fèi)能力過(guò)低的人員加入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。全國(guó)統(tǒng)籌之后，各省市的養(yǎng)老基金壓力將趨于平衡，不必過(guò)快的擴(kuò)大覆蓋面，可以提高參保人員的質(zhì)量，保證繳費(fèi)水平，以達(dá)到養(yǎng)老基金的平穩(wěn)運(yùn)行。
綜上所述，實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的全國(guó)統(tǒng)籌制度可以有效地解決我國(guó)不同地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平不平衡、繳費(fèi)人員占比下降等問(wèn)題。黨的十八大報(bào)告中已經(jīng)明確指出了實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌的目標(biāo)，但我國(guó)目前只有部分地方實(shí)現(xiàn)了省級(jí)的統(tǒng)收統(tǒng)支，需要盡快出臺(tái)有關(guān)的政策來(lái)落實(shí)這一目標(biāo)。不久前，人社部發(fā)言人李忠曾在新聞發(fā)布會(huì)上表示人社部正會(huì)同有關(guān)部門研究制定職工基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌方案。希望能盡早的看到這一方案的出臺(tái)和實(shí)施，為解決我國(guó)養(yǎng)老基金的可持續(xù)問(wèn)題奠定制度基礎(chǔ)。
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