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保監(jiān)會(huì)：延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)并擴(kuò)大范圍
近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》(保監(jiān)發(fā)[2016]55號(hào))，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱反向抵押保險(xiǎn))試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。
2013年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2013]35號(hào))明確要求，開(kāi)展反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)。
為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院文件精神，2014年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(保監(jiān)發(fā)[2014]53號(hào))，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷售。
“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)。
反向抵押保險(xiǎn)是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點(diǎn)的目的，是發(fā)揮保險(xiǎn)特長(zhǎng)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，為擁有房產(chǎn)且能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。
兩年來(lái)，反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，反向抵押保險(xiǎn)成為首個(gè)形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)逐步探索出一條幫助老年人利用房產(chǎn)融資養(yǎng)老的新路，為老年人提出了一個(gè)新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。從試點(diǎn)情況看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)每單平均能夠提供每月9000多元的養(yǎng)老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平，獲得了參保老人的高度評(píng)價(jià)。
作為一項(xiàng)廣受關(guān)注的創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，反向抵押保險(xiǎn)也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。
由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，有必要在四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，通過(guò)延長(zhǎng)試點(diǎn)期間、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，探索反向抵押保險(xiǎn)在不同地域、不同層級(jí)市場(chǎng)發(fā)展的有效路徑。保監(jiān)會(huì)決定延長(zhǎng)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)完善配套政策，深入探索業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，并進(jìn)一步積累經(jīng)驗(yàn)、完善監(jiān)管。
下一步，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將堅(jiān)持維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，為廣大老年人提供更加豐富的養(yǎng)老服務(wù)，更加靈活的投保選擇。
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僅兩成市民愿意嘗試
對(duì)于“你是否愿意嘗試‘以房養(yǎng)老’”這一問(wèn)題，有56%的市民表示不愿意。瞻岐鎮(zhèn)的姚女士名下有2套房子，她說(shuō)，自己以后養(yǎng)老金有3000元每個(gè)月，雖然有2套房子，但也不會(huì)抵押給保險(xiǎn)公司，肯定要給子女的。
在我市一初中任職的孟老師也是同樣的想法。孟老師已經(jīng)快到了退休年齡，兒子也已經(jīng)成家立業(yè)。他說(shuō)：“不會(huì)考慮這個(gè)‘以房養(yǎng)老’，像現(xiàn)在老師退休都有5000~6000元的養(yǎng)老金，這是完全夠用的。而且自己的兒子會(huì)養(yǎng)，房子也必然會(huì)給兒子。”
不過(guò)，調(diào)查結(jié)果顯示，還有24%的市民愿意“以房養(yǎng)老”。這也可以看出，對(duì)于“以房養(yǎng)老”這一新生事物，盡管有一半市民表示不愿意，但是還是有一部分市民愿意嘗試“以房養(yǎng)老”。
在外貿(mào)公司的王先生表示：“自己現(xiàn)在40多歲，但我一生肯定要掙兩套房，一套給兒子，一套給自己。以后用自己的那套房子‘以房養(yǎng)老’也是不錯(cuò)的選擇。”但他表示，這個(gè)房子的估值是個(gè)問(wèn)題，包括房?jī)r(jià)漲或跌之后的養(yǎng)老金又如何計(jì)算，“我覺(jué)得透明化很重要。”
民間版“以房養(yǎng)老”主要靠房租
在涉及到“愿意以何種模式嘗試‘以房養(yǎng)老’時(shí)”，投票最多的是“出租名下一套房，用房租來(lái)養(yǎng)老”，這部分人群占到了46%。其次，能被市民接受的模式，就是“住房抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)居住，領(lǐng)取養(yǎng)老金至終身，即保險(xiǎn)版‘以房養(yǎng)老’”，有21%的市民選擇。選擇“只有一套房，出售或出租，住老年公寓或與子女一起住”和“售出名下一套房，用房款理財(cái)來(lái)養(yǎng)老”分別占17%和13%。
還未結(jié)婚的傅先生說(shuō)，作為子女他不建議父母“以房養(yǎng)老”，這么做親情肯定會(huì)受損。因?yàn)樽约旱母改缸约嚎隙〞?huì)養(yǎng)。但是他自己老了以后，作為老人他愿意這么做，自己留一套房給自己，不指望子女。
在選擇支持“以房養(yǎng)老”的理由時(shí)，31%的市民認(rèn)為該方式可以“拓寬養(yǎng)老資金來(lái)源，使老年生活更充裕”，比例最高。21%的市民認(rèn)為可以“緩解年輕人的生活壓力”。選擇“其他”、“避免將來(lái)可能產(chǎn)生的房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”等原因的市民，也不在少數(shù)。在會(huì)計(jì)事務(wù)所的程女士現(xiàn)在40多歲，她說(shuō)她還沒(méi)有到養(yǎng)老的這個(gè)年齡，所以也不確定會(huì)不會(huì)“以房養(yǎng)老”。“現(xiàn)在這個(gè)政策剛推出不久，也沒(méi)有先例，具體如何操作都要根據(jù)地方的實(shí)際情況來(lái)，等到我退休還有10多年，還是有很多變化的，所以還是觀望狀態(tài)。”
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