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商業(yè)養(yǎng)老保險如何破解“無人問津”
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隨著老齡化加速到來，我國基本養(yǎng)老保險支出壓力與日俱增，因此，業(yè)界有關(guān)逐漸擺脫基本養(yǎng)老保險“依賴癥”，強(qiáng)化第二、第三養(yǎng)老保障支柱作用的呼聲愈發(fā)響亮。
日前，中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2015》(以下簡稱《報告》)中更進(jìn)一步提出，目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險相比基本養(yǎng)老保險、年金這兩大支柱來說明顯“瘸腿”，我國人均保費(fèi)收入僅不到200元，與退休前工資相比，替代率也僅有1.1%。
公開資料顯示，在我國，養(yǎng)老保障體系“三支柱”框架正逐漸清晰，第一支柱、第二支柱分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金，而第三支柱就是此前民眾相對陌生的商業(yè)養(yǎng)老保險。
近八年來，國務(wù)院、保監(jiān)會多次發(fā)布文件提及我國將出臺稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策，第三支柱的短板正在逐漸被政府、社會所重視。不過，《報告》在分析目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀時，用了與其他兩支柱“差距懸殊”來形容。具體來說，《報告》明確，我國商業(yè)養(yǎng)老保險資本占GDP比重、保險替代率、密度、深度四方面規(guī)模都非常小，比如目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP比重僅2.6%，而美國則高達(dá)42.5%，而且我國商業(yè)養(yǎng)老保險替代率(養(yǎng)老金占退休前工資收入比重)僅為1.1%，人均保費(fèi)收入僅為185.56元。
究其原因，業(yè)界普遍將觀點(diǎn)鎖定在了稅收優(yōu)惠政策始終沒有落地上。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文更直言，目前，我國第一支柱基本養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠政策自該制度誕生起就開始實(shí)施了;第二支柱企業(yè)年金的優(yōu)惠政策目前除了需要對一些細(xì)節(jié)進(jìn)行完善補(bǔ)充外，也基本完整;但對于第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險，稅收優(yōu)惠卻留下了惟一的空白。此外，目前商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品過于小眾化也是《報告》直指的一項(xiàng)問題。“目前，保險機(jī)構(gòu)常常采取銷售養(yǎng)老保險產(chǎn)品將養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)成本的回收提前到投保期的做法，但這一產(chǎn)品需要投保人有很強(qiáng)的支付能力，商業(yè)養(yǎng)老保險目標(biāo)市場呈現(xiàn)明顯的小眾化特征。”
實(shí)際上，近年來，各界有關(guān)我國社保費(fèi)率過高致使企業(yè)、個人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的觀點(diǎn)層出不窮，尤其是養(yǎng)老保險等“五險一金”的大頭費(fèi)率常年居高不下，更是給未來養(yǎng)老金池子留下了較大的隱形支出負(fù)擔(dān)。去年7月，人社部松口養(yǎng)老費(fèi)率有下調(diào)可能后，人們都在尋求能夠降低費(fèi)率卻不降保障力的新方法，與此同時，中央在各種表態(tài)中反復(fù)提及年金、商業(yè)養(yǎng)老保險這兩項(xiàng)制度，可見，逐漸強(qiáng)化第二三支柱在養(yǎng)老保障中的占比已成未來政策主流趨勢。
對于相對“先天”不足的商業(yè)養(yǎng)老保險，《報告》從稅收政策角度建議，考慮到我國實(shí)行的是分類個人所得稅制，未來改革的目標(biāo)也是綜合和分類相結(jié)合的個人所得稅制，還考慮到個稅起征點(diǎn)將逐年提高、納稅人規(guī)模逐漸縮小等因素，建議政府對商業(yè)養(yǎng)老保險實(shí)行“雙向稅優(yōu)”政策，增加繳費(fèi)人群自愿選擇空間。即在實(shí)行“延稅型”的退休領(lǐng)取時納稅的同時，設(shè)立“免稅型”賬戶，對賬戶實(shí)行稅后繳費(fèi)，但在退休領(lǐng)取時實(shí)行全免的政策，對投資收益和繳費(fèi)均免征個稅。
此外，鄭秉文還建議，作為一個新業(yè)態(tài)，商業(yè)養(yǎng)老保險個人賬戶在試點(diǎn)期間，一方面應(yīng)開發(fā)“個人商業(yè)養(yǎng)老保險賬戶”平臺，另一方面，保險業(yè)應(yīng)積極研發(fā)產(chǎn)品，建立“保險產(chǎn)品超市”，為賬戶持有人逐步提供基于傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險等種類的系列產(chǎn)品，滿足不同風(fēng)險偏好賬戶持有人的需求。
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