- 相關(guān)推薦
淺談買養(yǎng)老保險要注意什么？
延遲退休消息一出，馬上就有分析人士表示，在保障需求強(qiáng)烈而社會基本養(yǎng)老保障不足矛盾下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險成為必然選擇。
合眾人壽河北分公司培訓(xùn)部講師李永坦介紹，現(xiàn)在的個人養(yǎng)老保障基本由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老年金和個人養(yǎng)老儲備金三部分構(gòu)成。個人養(yǎng)老儲備金即個人購買的保險、基金等。相比基金投資的高風(fēng)險，商業(yè)養(yǎng)老保險具備收入穩(wěn)定和風(fēng)險較小的核心優(yōu)勢。目前，作為我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老保險將受益于延遲退休的政策，保障需求預(yù)計將持續(xù)升溫。
延遲退休一旦實施，這意味著不少市民領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間也將順延。“大多數(shù)人的職場生涯不超過55歲，與65歲領(lǐng)取社保有10年差距。如果不希望自己的生活水準(zhǔn)受影響，這就需要有商業(yè)養(yǎng)老險做出補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險的最主要目的，是強(qiáng)制存款做長期規(guī)劃，實現(xiàn)專款專用。”李永坦說。
眼下，雖然受延遲退休影響最大的是80后，但目前投保商業(yè)養(yǎng)老險主要是70后人群。主要原因是70后收入較為充沛，到了上有老下有小的年齡對養(yǎng)老的考慮也更多了，而80后的年輕人有這種超前意識的還很有限，再加之其經(jīng)濟(jì)收入有限，很難拿出大筆錢來投保商業(yè)保險。
商業(yè)養(yǎng)老險可以這樣買
“我繳著社保，為什么還要配置商保?”值得關(guān)注的是，有不少市民認(rèn)為，每月都上繳社會養(yǎng)老保險費(fèi)，將來足夠退休。對此，泰康人壽河北分公司培訓(xùn)部王晶表示，社保和商保有別，社保是基礎(chǔ)，商保則是補(bǔ)充提高。若僅以社保部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。社會養(yǎng)老保險也是只有少數(shù)企業(yè)才有的福利政策，雖然有越來越多的人開始為退休養(yǎng)老進(jìn)行資金儲備，但僅僅依靠儲蓄應(yīng)付未來養(yǎng)老的資金需求明顯不足。“不同于社會養(yǎng)老保險，個人商業(yè)養(yǎng)老保險對于繳費(fèi)年限和領(lǐng)取時間的設(shè)定都更為靈活，它只與投保時保險合同上約定的年齡有關(guān)，與工作退休時間無關(guān)。比如繳費(fèi)年限，可以是一次性繳納，也可分期繳納，繳費(fèi)額度不變，還兼具貸款功能。”王晶表示，“不光繳費(fèi)機(jī)制靈活，領(lǐng)取養(yǎng)老金也不必非等到法定的退休年齡，只要在合同上約定好，45歲、50歲都可以領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金。更為重要的是，一旦發(fā)生意外，被保險人的商業(yè)養(yǎng)老金可以由其法定繼承人繼續(xù)領(lǐng)取。這一點(diǎn)是有別于社會基本養(yǎng)老保險的。”王晶說。
那么，市場上的養(yǎng)老產(chǎn)品次第迭出，消費(fèi)者該如何選擇呢?
王晶建議，養(yǎng)老應(yīng)從35歲至45歲著手。一般來說，保險是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對較低，負(fù)擔(dān)也輕一些，而且在個人賬戶利息的積累上也更合算。因此，如果經(jīng)濟(jì)允許，建議早作規(guī)劃。此外，大多數(shù)保險公司對于年齡在50周歲以上投保養(yǎng)老險、醫(yī)療險有一定限制，還有一些保險在投保前需要老年人進(jìn)行體檢，而步入老年后發(fā)生疾病概率會增大，如果發(fā)現(xiàn)疾病則有可能出現(xiàn)保費(fèi)增加、繳費(fèi)期變短、保費(fèi)倒掛，甚至?xí)痪鼙！４送�，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險之前，對自身進(jìn)行全面保障，購買充足的意外險、醫(yī)療險及健康險非常必要。
保險新模式——理財+養(yǎng)老
隨著市民理財意識的增強(qiáng)，保險除了基礎(chǔ)保障外，更被賦予了投資的功能，“理財+養(yǎng)老”已是商業(yè)保險的趨勢。李永坦介紹，目前各個保險都推出了類似項目，投資模式為固定返還加分紅。
“每年元旦，各個保險公司都會推出開門紅項目。投資此類保險的消費(fèi)者，除了保險外，還將有一個萬能賬戶。保險收益主要是固定返還和分紅，取得的收益將自動轉(zhuǎn)存至萬能賬戶，獲得復(fù)利。到達(dá)一定期限后，投資人無需手續(xù)費(fèi)，可將保險收益從萬能賬戶中取出。此外，投資人若有閑錢，也可存入萬能賬戶中獲得收益。”李永坦介紹，“打個比方，一款每年3萬元保費(fèi)、3年繳清的產(chǎn)品為例，到達(dá)投保期限后，投資人在105歲前，每年可獲得可觀的收益，在不同的年齡層返還率還將有所變動。而這一產(chǎn)品，是各個保險公司的保留項目。”
養(yǎng)老社區(qū)亦可考慮
除了商業(yè)養(yǎng)老保險以外，現(xiàn)在有多家保險公司在嘗試新的養(yǎng)老保障模式——養(yǎng)老社區(qū)。
養(yǎng)老社區(qū)不同于普通保險，提倡醫(yī)養(yǎng)融合的概念，主要針對于高凈值家庭，起步門檻為200萬元可分10年繳清，購買實物養(yǎng)老保障計劃的客戶，到了保險合同約定年齡后，就可選擇入住養(yǎng)老社區(qū)。
不論未來社區(qū)租金如何上漲，都可以保證入住。“保險產(chǎn)品是唯一可實現(xiàn)現(xiàn)時繳費(fèi)、未來入住的金融產(chǎn)品，因為保險最基礎(chǔ)的設(shè)計原理就是為了保障未來不可預(yù)測的風(fēng)險，類似于用現(xiàn)在的保費(fèi)投入鎖定未來的醫(yī)療支出，實物養(yǎng)老保障計劃是用現(xiàn)在的保費(fèi)鎖定未來的養(yǎng)老成本。”
買養(yǎng)老保險要注意
1.現(xiàn)金流的分配要合理：李永坦指出，養(yǎng)老保險的收益主要在于長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金，會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累不足。以家庭年收入的20%用于投資保險比較合理。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長，這樣覆蓋的時間會更久，復(fù)利優(yōu)勢能更明顯。
2.繳費(fèi)靈活：在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。過短資金壓力會較大、過長總保費(fèi)支出會增加。
3.保費(fèi)豁免：注意保費(fèi)豁免內(nèi)容的具體約定，較全面的保費(fèi)豁免保障在發(fā)生意外情況時也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。
4.選擇有分紅的產(chǎn)品：在選擇養(yǎng)老保險時建議選擇有分紅的產(chǎn)品，因為分紅能夠在一定程度上保證在年輕時攢下的養(yǎng)老金，在若干年后還具備相當(dāng)?shù)馁徺I力。
【淺談買養(yǎng)老保險要注意什么？】相關(guān)文章：
嬰兒買衣服要注意什么11-01
養(yǎng)老保險怎么買06-01
商業(yè)養(yǎng)老保險淺談12-05
淺談養(yǎng)老保險并軌09-02
為父母買養(yǎng)老保險應(yīng)該怎么買12-11
個人如何買養(yǎng)老保險03-29
個人如何買養(yǎng)老保險？03-14
什么是養(yǎng)老保險08-03