商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展空間大不大？
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存巨大市場(chǎng)
近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)發(fā)布《2015中國(guó)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)�！秷�(bào)告》 顯示目前狀況基本滿足城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備要求，但仍有較大空間。在我國(guó)養(yǎng)老體系改革加速的當(dāng)下，安聯(lián)集團(tuán)國(guó)際養(yǎng)老金負(fù)責(zé)人米畢嘉(Brigitte Miksa)表示，中國(guó)的養(yǎng)老體系改革可借鑒海外的經(jīng)驗(yàn)。
現(xiàn)狀：“未富先老”成全球關(guān)注問題
《報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)大中城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)為59.7分，接近評(píng)價(jià)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，表明目前狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備要求。然而，要更好滿足國(guó)民的養(yǎng)老需求，城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備仍有較大的提升空間。
值得注意的是，正如安聯(lián)集團(tuán)國(guó)際養(yǎng)老金負(fù)責(zé)人米畢嘉在主題為“平衡：持續(xù)與充足”的歐洲養(yǎng)老金管理及商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值運(yùn)用專題學(xué)術(shù)研討會(huì)上所言：“不僅是中國(guó)，全球養(yǎng)老金制度均面臨巨大挑戰(zhàn)，未來(lái)亟需于持續(xù)和充足中尋求平衡。”而中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司首席執(zhí)行官陳良也表示，“未富先老”、“未備先老”是目前另全世界擔(dān)憂的問題。
然而，歐洲國(guó)家發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和在養(yǎng)老領(lǐng)域的先行嘗試，對(duì)于我國(guó)的養(yǎng)老金體系改革仍然具有借鑒意義。
對(duì)此，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)田素華教授表示：“隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生條件改善，中國(guó)老齡人口比重增加迅猛，人口老齡化已成為中國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情。人口老齡化將改變中國(guó)現(xiàn)有的勞動(dòng)用工制度、養(yǎng)老金制度、居民消費(fèi)模式、醫(yī)療和社會(huì)保障制度，老年用品需求、社會(huì)保障用品需求將增加顯著。中國(guó)未富先老使得我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)工作有點(diǎn)措手不及，研究發(fā)達(dá)國(guó)家特別是德國(guó)的`養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展有重要的實(shí)踐價(jià)值。”
專家：于持續(xù)和充足中求平衡
在米畢嘉的講座中，她借助對(duì)多個(gè)歐洲國(guó)家的現(xiàn)行制度分析，傳遞當(dāng)今最新的歐洲養(yǎng)老制度經(jīng)驗(yàn)。米畢嘉指出：“從目前正在施行的歐洲經(jīng)驗(yàn)而言，結(jié)合世界人口發(fā)展趨勢(shì)和老齡化結(jié)構(gòu)的變化，其核心在于達(dá)到可持續(xù)性和充足性的平衡，這才是面向未來(lái)所設(shè)計(jì)的養(yǎng)老體制。”
具體來(lái)看，可持續(xù)性源于多支柱的養(yǎng)老體系實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)向前端固定繳款模式靠攏提升財(cái)務(wù)可持續(xù)性;而充足性則需要確保參與率和繳費(fèi)。
米畢嘉詳細(xì)介紹了英國(guó)、德國(guó)、丹麥等國(guó)家的養(yǎng)老體系，而這些經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)的養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展都具有參考價(jià)值。
上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)趙雷在研討會(huì)上表示：“德國(guó)里斯特養(yǎng)老計(jì)劃、荷蘭的集體固定繳款計(jì)劃及英國(guó)的自動(dòng)參保運(yùn)作機(jī)制，這些最新的國(guó)際行業(yè)動(dòng)態(tài)，將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是上海保險(xiǎn)中心的建設(shè)，是大有裨益的。”
解決：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
無(wú)論是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是政策導(dǎo)向，都給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展吹來(lái)了春風(fēng)。而中保協(xié)的《報(bào)告》也指出，目前這一市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。
《報(bào)告》顯示，企業(yè)年金計(jì)劃和各種商業(yè)性保險(xiǎn)(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計(jì)劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)占比為41.3%。另外，企業(yè)沒有提供重大疾病保險(xiǎn)、商業(yè)意外保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中任何一項(xiàng)的受訪者高達(dá)38.3%; 而個(gè)人沒有購(gòu)買上述任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例為42%。
此外，我國(guó)家庭在大類資產(chǎn)配置以進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備的方式上還有待改進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)職工平均擁有不動(dòng)產(chǎn)為1.06套，住房作為養(yǎng)老儲(chǔ)備的工具是必要的，但考慮到未來(lái)住房從總體上將供大于求，隨著老齡化高峰期的到來(lái)，變現(xiàn)能力可能面臨著較大挑戰(zhàn)。對(duì)此，《報(bào)告》指出，住房的養(yǎng)老功能只能作為一種補(bǔ)充，而不應(yīng)被過分夸大。
同時(shí)，受訪者(含家庭)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄情有獨(dú)鐘，這一人數(shù)比例高達(dá)79.8%，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和15.8%。從以上數(shù)據(jù)不難看出，中國(guó)家庭的大類資產(chǎn)配置還是比較保守，要實(shí)現(xiàn)充足的養(yǎng)老儲(chǔ)備仍有針對(duì)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，《報(bào)告》 也提出三點(diǎn)建議：一是基本養(yǎng)老保障制度改革很有必要; 二是提高職工養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是盡快推出“稅延個(gè)人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值; 三是重構(gòu)家庭大類資產(chǎn)配置有利于提升職工養(yǎng)老儲(chǔ)備水平，需要完善資產(chǎn)市場(chǎng)，并進(jìn)行文化塑造。
據(jù)悉，目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)擬定《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》 并在業(yè)內(nèi)征求意見。這預(yù)示著，未來(lái)，保險(xiǎn)公司將在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上大有可為。
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