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關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀的建議
合理劃分養(yǎng)老金體系的三個(gè)支柱
盡管世界各國普遍建立了多支柱的養(yǎng)老金體系，但是國情的差異也使得各國養(yǎng)老金體系的劃分有所不同。一方面，我國人口眾多，尤其是農(nóng)村人口數(shù)量巨大。在國家財(cái)力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金體系必然是廣覆蓋、�；�，主要用于滿足人民群眾的基本保障需求;另一方面，受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等多種因素的制約，企業(yè)年金及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)等補(bǔ)充養(yǎng)老金體系還難以惠及廣大的社會(huì)群體。為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金體系各支柱的均衡發(fā)展，也根據(jù)不同種類養(yǎng)老金的特性。建議，第一擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)覆蓋面，適當(dāng)降低替代率，積累更多的統(tǒng)籌資金，使個(gè)人賬戶運(yùn)轉(zhuǎn)起來。第二完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對企業(yè)年金的監(jiān)管力度。通過國家立法對企業(yè)年金制度的實(shí)施作出一些強(qiáng)制性的規(guī)定，制約企業(yè)的短期行為，可以保證企業(yè)年金保險(xiǎn)這一長期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，調(diào)動(dòng)企業(yè)和員工建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，使其得到較快發(fā)展。第三建議加大政策宣傳力度，鼓勵(lì)有計(jì)劃地參與實(shí)施個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，增強(qiáng)職工的自我保障意識(shí)和參與社保的主動(dòng)性,使職工退出勞動(dòng)崗位后能夠生活得更好一些。
做實(shí)和強(qiáng)化個(gè)人賬戶基金
以美國、日本等發(fā)達(dá)國家為例，這些國家要求國民每人都有一個(gè)獨(dú)立的個(gè)人賬戶，每月存入多少資金，資金投資在了什么地方，每月定期會(huì)有匯報(bào)，這使得基金的投資受每一個(gè)人的監(jiān)督，養(yǎng)老金的調(diào)度使用更透明。人們對自己個(gè)人賬戶的資金有了清楚的了解后才會(huì)愿意儲(chǔ)蓄更多的資金，合理進(jìn)行投資獲得更高的投資回報(bào)率，才能規(guī)劃自己未來的養(yǎng)老生活，國家也能籌集到更多資金減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。
加強(qiáng)法制建設(shè)，完善行政管理體制
(1)基金的籌資、征繳以及基金的違規(guī)挪用都與法制不健全有關(guān)。我國應(yīng)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)法律體系，規(guī)范養(yǎng)老金的征、支、投。對地方政府、省級政府及其隸屬的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的督查管理，用法律手段防止養(yǎng)老金不必要的流失。
(2)為避免行政工作的浪費(fèi)，完善我國行政管理體制，可以借鑒智利、新加坡、美國的行政管理體制。這些國家法律規(guī)定，養(yǎng)老金統(tǒng)一由稅務(wù)部門征收，負(fù)責(zé)管理投資的是獨(dú)立的政府或者私營的基金管理公司，而基金的支出和相關(guān)聯(lián)政策標(biāo)準(zhǔn)的制定則是由社保部門負(fù)責(zé)。加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)與配合，建立養(yǎng)老保險(xiǎn)管理信息資源共享機(jī)制，可以促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金全方位的監(jiān)督管理，有效地完善我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的行政管理體制。
逐漸縮小差距
城(鎮(zhèn))企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是統(tǒng)賬結(jié)合模式下的多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位的是改革相對落后的現(xiàn)收現(xiàn)付制模式。為了解決這種社會(huì)矛盾，對兩種制度的有機(jī)銜接顯得尤為必要。1920年美國公務(wù)員退休制度建立以來，聯(lián)邦政府雇員養(yǎng)老金制度與社會(huì)保障計(jì)劃相分離，1983年美國為處理社會(huì)保障計(jì)劃的財(cái)務(wù)危機(jī)，使聯(lián)邦政府雇員退休金制度與聯(lián)邦社會(huì)保障計(jì)劃實(shí)現(xiàn)了有機(jī)銜接，但對公務(wù)員的退休金制度仍保有一定特殊性。我國也曾借鑒著美國養(yǎng)老金制度的改革思路形成了雙軌制，但我國在雙軌制運(yùn)行機(jī)制下應(yīng)盡量縮小兩種制度所造成的差距。縮小對城鎮(zhèn)企業(yè)職工及機(jī)關(guān)事業(yè)單位與公務(wù)人員養(yǎng)老金支付的差距，避免引起社會(huì)不安定因素。
擴(kuò)大投資渠道，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，提高收益
對個(gè)人賬戶基金應(yīng)集中到省級社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理，建立“個(gè)人—省級社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)—專業(yè)資產(chǎn)管理公司”的信托投資管理體制。我國投資范圍僅局限于銀行存款與債券，投資回報(bào)率較低，可以嘗試拓寬投資領(lǐng)域，例如投資于黃金、不動(dòng)產(chǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。這不僅降低了貨幣信用風(fēng)險(xiǎn)、資本市場的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，使養(yǎng)老基金能在低風(fēng)險(xiǎn)下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化，實(shí)現(xiàn)保值增值，提高退休人群的生活水平，同時(shí)也有利于我國資本市場的發(fā)展。
積極推動(dòng)養(yǎng)老金專業(yè)化經(jīng)營
養(yǎng)老金作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，與銀行理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品相比，周期長，穩(wěn)健性要求高，有著獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營規(guī)律，需要較高的經(jīng)營管理水平。近年來，中國保監(jiān)會(huì)一直致力于探索養(yǎng)老金市場的專業(yè)化發(fā)展。幾年來的實(shí)踐表明，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)初步顯示出專業(yè)機(jī)構(gòu)在技術(shù)和服務(wù)等方面的優(yōu)勢。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為企業(yè)年金市場的領(lǐng)跑者和推動(dòng)者，約占法人受托業(yè)務(wù)量的90%。今后，隨著各項(xiàng)政策規(guī)章的不斷完善，專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂訉拸V，未來發(fā)展空間也會(huì)越來越大。
積極爭取支持養(yǎng)老金發(fā)展的外部政策。各國政府普遍對養(yǎng)老金給予稅收政策支持，允許企業(yè)和個(gè)人參與的養(yǎng)老計(jì)劃在一定限額內(nèi)延遲納稅。與其他金融產(chǎn)品不同，養(yǎng)老金管理追求長期、穩(wěn)健的收益，因此人們購買的積極性會(huì)因自身的短視而受到很大影響。設(shè)計(jì)合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購買力，是撬動(dòng)養(yǎng)老金發(fā)展最有效的杠桿。而養(yǎng)老金的發(fā)展，其結(jié)果是減輕政府承擔(dān)養(yǎng)老保障的財(cái)政負(fù)擔(dān)。當(dāng)前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)必須研究個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收政策，進(jìn)一步優(yōu)化我國養(yǎng)老金發(fā)展的政策環(huán)境。
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