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保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老7月起試點(diǎn):70年產(chǎn)權(quán)限制跨越

時(shí)間:2020-08-28 13:14:47 養(yǎng)老保險(xiǎn) 我要投稿

保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老7月起試點(diǎn):70年產(chǎn)權(quán)限制跨越

  經(jīng)過三個(gè)月的征求意見,保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式落地。,保監(jiān)會(huì)正式宣布,符合條件的人身險(xiǎn)公司從7月起便可在北京、上海、廣州和武漢四地開始試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。雖然已經(jīng)有險(xiǎn)企主動(dòng)出擊,但依舊俺蓋不住保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”畸形出生的事實(shí),除被直指“翻版”倒按揭外,自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷以及難破70年產(chǎn)權(quán)限制等問題都可能讓這一“舶來品”遭遇水土不服。

  保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。其中規(guī)定,住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱“以房養(yǎng)老”)將進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn),主要拓寬了60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)老年人的養(yǎng)老渠道。老年人可將其名下房屋抵押給保險(xiǎn)公司,在繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)的基礎(chǔ)上,可按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后,如果老人家屬未償還保險(xiǎn)公司支付給老人的全部養(yǎng)老金,保險(xiǎn)公司將獲得抵押房屋處置權(quán)。

  而北京商報(bào)記者也從之前參與“以房養(yǎng)老”調(diào)研的一家險(xiǎn)企得知,該險(xiǎn)企正在做產(chǎn)品的相關(guān)報(bào)備,近兩天就向保監(jiān)會(huì)提交材料。

  事實(shí)上,早在2007年,關(guān)于“以房養(yǎng)老”的模式就已在國內(nèi)嘗試,其中最具代表性的便是倒按揭模式。對(duì)此,一位北京高校保險(xiǎn)系教授對(duì)北京商報(bào)記者表示,其實(shí)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和倒按揭相比并沒有明顯的區(qū)別,都是住房反向抵押貸款。最早試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人卻告訴記者,銀行推出的是反向抵押貸款業(yè)務(wù),有固定貸款期限,一般只對(duì)第二套房進(jìn)行抵押貸款;而保險(xiǎn)公司推出的是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,是將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

  此外,記者了解到,保險(xiǎn)公司對(duì)投保人抵押房屋增值的處理方式不同,試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型和非參與型。其中,參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益;非參與型產(chǎn)品則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價(jià)值增長全部歸屬于保險(xiǎn)受益人。對(duì)此,國壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司運(yùn)營部總經(jīng)理助理張紹白認(rèn)為,這兩種模式將所抵押房屋的增值風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi),卻忽略了房屋出現(xiàn)貶值風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的防控方案。因?yàn)閲鴥?nèi)房價(jià)目前為止并沒有經(jīng)歷過完整成熟的波動(dòng),難以評(píng)估國內(nèi)房市的波動(dòng)趨勢(shì)。

  除此之外,導(dǎo)致保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”先天不足的最大障礙便是我國房屋的產(chǎn)權(quán)只有70年。“若將住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推行,一旦所有權(quán)歸屬問題不解決,保險(xiǎn)公司將會(huì)顧慮重重,因?yàn)榍捌趯B(yǎng)老金支付了,后期再因處置住房不當(dāng)引來糾紛將得不償失。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇表示,“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè),需要管理層實(shí)施頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃,否則恐“雷聲大雨點(diǎn)小”,難有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

  值得一提的是,保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在房價(jià)評(píng)估上也存在諸多復(fù)雜的`阻礙,其中在房價(jià)的折舊上存在爭議,如房子居住時(shí)間較長出現(xiàn)破損,保險(xiǎn)公司便會(huì)在定價(jià)上相應(yīng)地壓低,但對(duì)于投保的老年人來說又會(huì)感到十分苛刻。

  與此同時(shí),保險(xiǎn)公司自身的精算技術(shù)問題也成“以房養(yǎng)老”試行的關(guān)鍵,對(duì)此,南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來表示,發(fā)達(dá)國家的反向抵押好處是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,隨著物價(jià)適當(dāng)調(diào)整,房屋的科學(xué)估價(jià),長壽風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān),最后按照大數(shù)法則,根據(jù)老年人生命長短的平均水平,風(fēng)險(xiǎn)是可以經(jīng)營的。但國內(nèi)的保險(xiǎn)公司是否具備這種風(fēng)險(xiǎn)分散的精算技術(shù),比如產(chǎn)品量化、房屋價(jià)值估算、長壽風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算等都存在諸多不確定性。

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