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剖析美國養(yǎng)老保障系統(tǒng)
美國養(yǎng)老保障系統(tǒng)剖析
作為世界霸權(quán),美國實(shí)力可謂天下無敵,其競爭力獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷半個(gè)多世紀(jì)。究其原因,除了眾多經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為代表的硬實(shí)力之外,一些子系統(tǒng)作為其軟實(shí)力,成為國家治理體系不可或缺的組成部分。例如,養(yǎng)老保障制度就是美國國家治理能力現(xiàn)代化的支撐和載體。
美國養(yǎng)老保障系統(tǒng)可分為5個(gè)層次:第一是國家舉辦的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二是住房反向抵押制度;第三是企業(yè)主舉辦的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第四是個(gè)人退休賬戶系統(tǒng)(IRA);第五是其他各種養(yǎng)老資產(chǎn)。其中,養(yǎng)老保障的核心部分只有3個(gè),美國人喜歡稱之為“三條腿板凳”。
第一條腿是國家建立的強(qiáng)制性老年、遺屬和殘疾保險(xiǎn)制度,這是退休收入的基本保障,是兜底的安全網(wǎng)。它有6個(gè)特點(diǎn):一是退休人員覆蓋率很高,超過95%。2013年領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)為4100萬人,65歲及以上老年人全國有4300萬;二是充分體現(xiàn)人文關(guān)懷,有600萬退休人員的遺屬和1100萬殘疾人領(lǐng)取養(yǎng)老金;三是全國建立統(tǒng)一制度,沒有特權(quán)制度和碎片化現(xiàn)象,總統(tǒng)和清潔工、企業(yè)和公務(wù)員同在一個(gè)制度內(nèi);四是繳費(fèi)率很低,僅為12.4%(雇員和雇主各6.2%),對職工來說負(fù)擔(dān)不大,更不會(huì)影響企業(yè)的競爭力;五是支出規(guī)模占GDP比重僅為5%(指遺屬津貼和殘疾金,合計(jì)8230億美元),沒有拖累國家財(cái)政,在發(fā)達(dá)國家中屬占比最低的之一;六是替代率不高,僅為40%,2013年支出養(yǎng)老金和遺屬津貼6700億美元,月人均養(yǎng)老金1300美元左右。
第二條腿是指企業(yè)主舉辦的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),在中國叫企業(yè)年金,第三條腿是指家庭或個(gè)人購買的以個(gè)人退休賬戶為主的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2013年底,這兩條腿的退休資產(chǎn)合計(jì)高達(dá)23萬億美元,是第一條腿資產(chǎn)儲(chǔ)備的8倍多,而當(dāng)年美國的GDP只有16.8萬億美元。
與其他發(fā)達(dá)國家相比,美國養(yǎng)老保障制度獨(dú)具特色,發(fā)揮了硬實(shí)力不能發(fā)揮的作用。
第一,國家;,市場保品質(zhì),政府和市場的關(guān)系相得益彰。
第一條腿是反貧困的基石,第二和第三條腿成為提高老年生活品質(zhì)的可靠保障。美國基尼系數(shù)高達(dá)0.38,第一條腿承擔(dān)起反貧困的使命:如果沒有這個(gè)制度,將有5900萬人生活在貧困線以下,其中老年人將高達(dá)1640萬人,而目前大約3700萬人生活在貧困線以下,其中,65歲以上老年人約為350萬人。對這個(gè)貧困群體,家計(jì)調(diào)查式的各種社會(huì)救助制度建立在轉(zhuǎn)移支付基礎(chǔ)之上,從低保到食品券等,承擔(dān)起最后的兜底責(zé)任。
第二和第三條腿是建立在市場基礎(chǔ)上的自愿性制度,普及率非常高,第二和第三條腿合計(jì)覆蓋的家庭高達(dá)67%,撐起退休收入的“半邊天”,平均社會(huì)替代率超過50%,再加上第一條腿約40%的替代率,美國人的退休收入就與退休前差不多,個(gè)別群體甚至還會(huì)有明顯提高。例如,聯(lián)邦政府雇員的職業(yè)年金“節(jié)儉儲(chǔ)蓄計(jì)劃”替代率高達(dá)110%,僅這一項(xiàng)就超過退休前的工薪收入。美國退休群體之所以能過上較體面的生活,能住養(yǎng)老院,能為拉動(dòng)內(nèi)需做出貢獻(xiàn),主要是因?yàn)樗麄兺诵菔杖攵嘣褪袌龌慕Y(jié)果,國家主導(dǎo)的基本制度每月發(fā)放的1300美元只能維持基本生活而已。
第二,保險(xiǎn)制度與財(cái)政制度的邊界清晰。
第一條腿健康運(yùn)行,沒有成為財(cái)政的拖累。自1935年建立以來,第一條腿始終自我平衡,國家財(cái)政從未給予補(bǔ)貼,制度邊界十分清晰,目前擁有龐大的基金儲(chǔ)備2.76萬億美元,即使未來1美元收入也沒有,也足夠支付4年。其他發(fā)達(dá)國家?guī)缀醪豢赡苓_(dá)到這個(gè)境界,尤其歐洲,財(cái)政負(fù)擔(dān)不堪重負(fù)十分普遍,養(yǎng)老保障制度嚴(yán)重拖累財(cái)政,甚至置國家財(cái)政于破產(chǎn)邊緣。美國在1941年發(fā)布第一份年報(bào)時(shí)曾預(yù)測說,到1961年當(dāng)期收不抵支,且以后缺口逐年增大,養(yǎng)老保障制度最終將破產(chǎn);此后半個(gè)多世紀(jì)以來,年年年報(bào)預(yù)測皆如此悲觀,無一例外。但是,這一天從未到來,恰恰相反,每年都有結(jié)余,雪球越滾越大,從1990年的累計(jì)余額2250億美元到今天的2.76萬億美元。
第三,三條腿板凳成為社會(huì)各階層的黏合劑。
戰(zhàn)后以來,美國從未因基本養(yǎng)老保障制度而出現(xiàn)社會(huì)動(dòng)蕩。在很多歐洲國家,養(yǎng)老保障制度常常成為誘發(fā)社會(huì)運(yùn)動(dòng)和社會(huì)騷亂的火藥桶,尤其近十幾年來,養(yǎng)老金改革引發(fā)的罷工游行示威似成家常便飯,在法德英等主要發(fā)達(dá)國家,養(yǎng)老金改革已成為政客競選的一個(gè)籌碼和新政府上臺(tái)改革的首要任務(wù)。
但是,美國幾乎沒有由于基本養(yǎng)老保障制度而出現(xiàn)社會(huì)沖突。這就是統(tǒng)一制度與碎片制度的巨大差異,歐美之間養(yǎng)老保障制度的巨大區(qū)別。多層次和市場化的制度可以滿足各個(gè)群體的不同需求,都各有其位,相安無事。從這個(gè)角度看,美國的養(yǎng)老保障作為國家治理體系的一個(gè)組成部分發(fā)揮的是正能量,提升的是國家競爭力,對中國來說,尤值得借鑒。
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