如何讓基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不再“孤木難撐”
讓基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不再“孤木難撐”
人口老齡化已成為全球共同挑戰(zhàn)之一。在“未富先老”的格局下，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨巨大壓力。黨的十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》指出，要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”。面對(duì)經(jīng)濟(jì)大調(diào)整、社會(huì)大變革、技術(shù)大創(chuàng)新、市場(chǎng)大競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)如何順勢(shì)而為，找準(zhǔn)為國(guó)家全面深化改革服務(wù)的切入點(diǎn)，在服務(wù)全局的同時(shí)，破解阻礙發(fā)展難題、推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，既是社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出的要求，也是保險(xiǎn)業(yè)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要。
與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)人口基數(shù)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度低，隨著人口老齡化速度的加快，老齡人口數(shù)量的日漸增加，使得建立符合社會(huì)發(fā)展需要，并且與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)體系成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
目前看，我國(guó)養(yǎng)老體系是由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”組成，但由于歷史原因，我國(guó)養(yǎng)老金體系建立較晚，且三支柱“長(zhǎng)短不齊”，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比過(guò)高，企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占比較低且發(fā)展緩慢。多年以來(lái)，企業(yè)退休人員基本生活仍主要依靠“第一支柱”，保障方式單一，政府責(zé)任過(guò)重。
業(yè)內(nèi)專家指出，“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅能“兜底”，保障老年人的最低生活水平，面對(duì)日趨嚴(yán)重的人口老齡化趨勢(shì)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，甚至可能陷入“入不敷出”的窘境。“第二支柱”企業(yè)年金作為補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度，由于是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況為職工建立的，因此無(wú)法強(qiáng)制推行，尚難滿足我國(guó)多層次養(yǎng)老保障需求。又由于我國(guó)養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)碎片化、不公平的狀態(tài)，有很大一部分農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題不能全靠政府，更難以依賴企業(yè)。因此，客觀上，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為“第三支柱”，不僅能夠補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金不足，保證養(yǎng)老金體系的均衡、可持續(xù)發(fā)展，而且能夠增加居民選擇，提高養(yǎng)老金替代率，滿足個(gè)人多層次的養(yǎng)老需求，提升養(yǎng)老保障保險(xiǎn)整體水平，保障老年人過(guò)上有尊嚴(yán)的退休生活。
但值得關(guān)注的是，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，補(bǔ)長(zhǎng)“第三支柱”，讓基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不再“孤木難撐”，還需要政府、社會(huì)和險(xiǎn)企的共同努力。
就政府支持而言，近年來(lái)，企業(yè)年金已獲得稅收政策的支持，正在緩慢而積極地向前推進(jìn)。但唯獨(dú)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)依然缺少扶持政策，以致推進(jìn)始終不理想。直到今年8月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”)明確提出將適時(shí)開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，政策層面支持才逐步明朗。保監(jiān)會(huì)也表示，明年內(nèi)，我國(guó)將啟動(dòng)試點(diǎn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這意味著“稅延養(yǎng)老”政策企盼多年即將落地，稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱，“減稅養(yǎng)老”體系的逐步完善將有效滿足老百姓不斷提高的養(yǎng)老生活需求。而早在去年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，也明確了政府對(duì)住房養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持態(tài)度。
就社會(huì)認(rèn)識(shí)而言，現(xiàn)在大部分家庭更著重于投資眼前，缺乏對(duì)未來(lái)養(yǎng)老的規(guī)劃，不少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為迎合市場(chǎng)需求，刺激顧客購(gòu)買，多以分紅型為主，同時(shí)還包裝捆綁意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種，甚至還有部分產(chǎn)品自合同生效之日起就為被保險(xiǎn)人提供養(yǎng)老年金等，致使產(chǎn)品的養(yǎng)老目的不明顯，影響了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量。事實(shí)上，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，現(xiàn)在的投資是為未來(lái)老年生活提供養(yǎng)老保障，不能把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)成投資理財(cái)手段，想要從中獲取足夠的收益。提高對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)也需要政府和險(xiǎn)企加大知識(shí)普及力度，調(diào)動(dòng)消費(fèi)者自我保障意識(shí)。
就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，制定戰(zhàn)略，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)滿足市場(chǎng)需求的.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極打開(kāi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。保監(jiān)會(huì)也表示支持商業(yè)保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃最主要的承擔(dān)者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃，包括支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展企業(yè)年金，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療補(bǔ)充的重要作用。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)主體除了發(fā)揮傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障等傳統(tǒng)職能以外，還應(yīng)積極通過(guò)運(yùn)用各種投資工具，包括股權(quán)、債權(quán)、各種基金，一方面參與公立醫(yī)院的改革和醫(yī)療保健設(shè)施的建設(shè)，另一方面也在創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。
特別是“新國(guó)十條”指出，保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國(guó)家意志，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。我們有理由相信，保險(xiǎn)業(yè)將站在新的歷史起點(diǎn)上，借助“新國(guó)十條”這一推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的助力器，努力開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的新局面，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平，提高保險(xiǎn)業(yè)的民生保障能力，在醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等方面創(chuàng)新服務(wù)老百姓的方式和途徑，承擔(dān)起保險(xiǎn)人肩上那份沉甸甸的責(zé)任。
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