未來基本養(yǎng)老金水平將會如何？

　　媒體：未來大多數(shù)人基本養(yǎng)老金水平僅能維持溫飽

　　老有所養(yǎng)，千百年來一直出現(xiàn)在中國人對理想社會的夢想和追求中。經濟發(fā)展和社會進步是否能圓這個億萬人最樸素的“養(yǎng)老夢”?對于這個問題，不能等我們都到了耄耋之年再來追悔。期待喚起各方對養(yǎng)老金改革的關注和討論，期待社會、政府、企業(yè)、個人要敢于承擔起自己的責任和義務，各領域的制度改革要進行詳細測算和周密安排，改革推進的步驟和時間表要盡快清晰。集合智慧，凝聚共識，盡快行動起來!

　　“人還在，錢沒了。”這不再是電視小品里的一句笑話，而是若干年后很多人可能面對的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。經過十多年發(fā)展，目前我國養(yǎng)老金體系仍處于“基本養(yǎng)老獨大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個人養(yǎng)老金計劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中�，F(xiàn)階段，應抓住經濟發(fā)展增速較快、老齡化社會剛開始的有利時機，構建多支柱養(yǎng)老模式，建立不同層次的養(yǎng)老金投資體系，實現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值。否則，“養(yǎng)老危機”可能成為二十年后老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。

　　基本養(yǎng)老金覆蓋有限

　　盡管很多人每個月都會扣款繳納養(yǎng)老金，但多數(shù)人對退休后可以領取多少養(yǎng)老金、屆時實際購買力如何等問題并沒有太多概念。

　　以現(xiàn)年35歲、打算55歲退休的城鎮(zhèn)職工為例，假設目前月工資分別為3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況，個人賬戶累積養(yǎng)老金額分別為2.5萬元、4.7萬元、10萬元、15萬元，本市職工上年月平均工資設定為4289元(國家統(tǒng)計局公布的2013年全國城鎮(zhèn)非私營單位平均工資)，未來通脹率均為3%，個人收入增幅為5%，本市收入增幅為7%，使用退休金計算器進行粗略測算，退休時每月領取的基本養(yǎng)老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。

　　考慮到未來二十年的通貨膨脹因素，對以上數(shù)值進行倒算，相當于目前水平的每月1666元、2222元、3333元和3600元，以上計算隨預設數(shù)值不同會有不同結果。顯然，這樣的退休金水平僅能維持溫飽，對大多數(shù)人來說不足以頤養(yǎng)天年。以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時間收入水平僅能保證溫飽。當然，以上測算結果建立在20年后基本養(yǎng)老金能夠正常、足額領取的基礎上。

　　基本養(yǎng)老金一頭獨大

　　多項調查顯示，“未富先老”是居民對未來最擔憂的問題，也是影響當下消費增長的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的，其中最亟待解決的是以下兩點。

　　一是基本養(yǎng)老金一頭獨大，其他養(yǎng)老金缺失。以上數(shù)據(jù)測算的是基本養(yǎng)老保險金。截至2013年底，基本養(yǎng)老金結余規(guī)模約3.1萬億元。此外，企業(yè)年金6035億元，是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補充性養(yǎng)老金制度，涉及2000萬人。在養(yǎng)老金的總盤子中，這兩部分的占比分別約為83%和17%，除此之外的其他補充養(yǎng)老金極少，退休人員領取退休金的渠道極為狹窄。

　　發(fā)達國家的情況與之相反。以美國為例，其第一支柱的公共養(yǎng)老金結余約2.7萬億美元，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模約8.6萬億美元，第三支柱退休賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約4.9萬億美元，三者占比分別為17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計劃(私營部門的職業(yè)養(yǎng)老金)、教師和公務員的職業(yè)養(yǎng)老金。退休金渠道多樣，第二支柱養(yǎng)老金成為民眾退休后主要的生活開支來源，大大提高了保障能力。

　　二是由于缺乏投資安排，基本養(yǎng)老金客觀上無法保持與通脹水平或收入增長水平相同的資產增值速度，實際處于縮水的狀態(tài)中。經測算，由于10多年來養(yǎng)老金主要存在銀行，且主要是活期存款，極少部分投資于國債，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距，如果未來通脹率繼續(xù)保持年均3%左右的正常水平，則20年后養(yǎng)老金相比通脹將實際縮水17%，屆時其實際購買力將嚴重縮水。

　　假設未來人均收入增長能保持與GDP增長同步，增速約為7%，那么20年后收入增長為目前的3.87倍，而養(yǎng)老金僅增長1.49倍。眼看在職人員福利增長，退休人員卻難以分享社會經濟發(fā)展、收入增長的成果和紅利。

　　民政部數(shù)據(jù)顯示，2012年底，中國60歲以上人口達1.9億，占總人口的14%。中國老齡委辦公室消息稱，未來20年，60歲以上人口每年增加1000萬。目前全世界老年人口超過1億的國家只有中國。20年后養(yǎng)老問題是中國社會面臨的最突出問題之一。如果跨不過這一道“坎”，中國必定邁不過“中等收入陷阱”。面對嚴峻的局面，必須盡快豐富完善養(yǎng)老金的層次，建立壯大第二、第三支柱，并在此基礎上，建立不同層次的養(yǎng)老金投資制度，保證養(yǎng)老金保值增值。

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