商業(yè)意外險(xiǎn)能代替工傷保險(xiǎn)嗎?

　　商業(yè)意外險(xiǎn)是否能代替工傷保險(xiǎn)?

　　有些公司會(huì)替員工投保意外保險(xiǎn)來(lái)代替或補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，商業(yè)意外險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是否是一樣的，可以相互替代呢?

　　一般意外保險(xiǎn)。條款里對(duì)此的解釋是“外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是對(duì)我們?nèi)粘Ｉ�活中常�?jiàn)的意外傷害，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問(wèn)金和醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)。

　　由此可見(jiàn)，商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

　　不過(guò)，意外保險(xiǎn)一般承保風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別在1-3類(lèi)的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者，行政人員都是比較容易投保成功的。4類(lèi)職業(yè)，比如公客運(yùn)包括自用貨車(chē)、貨柜車(chē)司機(jī)、快遞人員(汽車(chē))屬于較高風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品，輕松投保，例如：e順綜合意外保障計(jì)劃自由選，平安綠色通道墊付卡B款。4類(lèi)以上的人群，如：建筑工人和運(yùn)營(yíng)貨車(chē)司機(jī)，要投保的話(huà)，通常需要保險(xiǎn)公司特別設(shè)計(jì)，加費(fèi)或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛(ài)卡(救援版)，最高保到6類(lèi)，賠付時(shí)根據(jù)職業(yè)類(lèi)別按比例賠付，高風(fēng)險(xiǎn)人群得到的保障顯得很少，但是本身這個(gè)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，可選擇性很小。

　　工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)福利，是針對(duì)所有的勞動(dòng)者，適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險(xiǎn)要豐富。除了在工作時(shí)的意外傷害，也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、急性病猝死保險(xiǎn)金、喪葬補(bǔ)助(工傷身故)。

　　在賠付方面，對(duì)同時(shí)投保了工傷保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的人群，醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷(xiāo)后，商業(yè)保險(xiǎn)扣除以賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充和完善。

　　綜上，在保障范圍和力度方面，意外保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是相互完善的。

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