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住房公積金如何改革
住房公積金作為一種福利政策，對(duì)于企業(yè)職工來(lái)說(shuō)具有重要意義。它不僅能夠?yàn)槁毠ぬ峁┵?gòu)房支持，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，還能增強(qiáng)職工的歸屬感和忠誠(chéng)度。以下是小編整理的住房公積金如何改革，希望對(duì)大家有所幫助。
住房公積金如何改革
不應(yīng)落后于房?jī)r(jià)上漲
公積金沉睡原因，一方面是住房公積金繳存者自有住房率大幅提高所致;另一方面是低收入繳存者不能及時(shí)提取住房公積金所致。
對(duì)于前者原因，住房公積金改革應(yīng)該雙向合一，即把這部分公積金轉(zhuǎn)化為這部分人員的養(yǎng)老金，再把這部分養(yǎng)老金存放在住房公積金總賬戶，實(shí)現(xiàn)互利互惠以及資源共享。
對(duì)于后者原因，住房公積金改革應(yīng)該降低提取門檻，加大住房補(bǔ)貼力度，如提高住房貸款比例、降低貸款利率等等，及時(shí)滿足低收入繳存者住有所居的夢(mèng)想。目前的住房公積金制度明顯阻礙了這種公積金提取水平的進(jìn)一步提升。因而，政府有關(guān)部門必須加快住房公積金改革步伐，確保有更多的繳存者受益。
據(jù)有關(guān)部委公布，截至2008年年末，全國(guó)住房公積金繳存余額高達(dá)12116.24億元。結(jié)余這么多資金，更需要政府想方設(shè)法用好用活這筆資金。
具體而言，一是可以敞開(kāi)大門，讓無(wú)房戶的繳存者積極申請(qǐng)入住政府建設(shè)的公共保障性廉租住房，可用住房公積金為他們支付全部或者部分租金;二是當(dāng)繳存者有能力申購(gòu)這種公租房的共有產(chǎn)權(quán)時(shí)，住房公積金部門應(yīng)該提供大力支持，提高這部分申購(gòu)繳存者相應(yīng)的公積金授信貸款比例;三是拿出部分結(jié)余資金參與棚戶區(qū)改造，讓這部分繳存者實(shí)現(xiàn)住房需求;四是因勢(shì)利導(dǎo)，運(yùn)用部分資金購(gòu)入住房，公開(kāi)配售或者配租給部分特定繳存者;五是開(kāi)源節(jié)流，對(duì)于放棄提取或者延緩提取的繳存者，實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，提高相應(yīng)利率，確保重點(diǎn)無(wú)房戶或者因病致貧繳存者能夠隨時(shí)支取。
住房公積金改革不應(yīng)落后于房?jī)r(jià)上漲。
要向低收入者傾斜
從公積金制度的誕生之日起，作為保證居者有其屋的方式發(fā)揮過(guò)積極作用。但是，隨著城市化進(jìn)程的加快，公積金制度的推進(jìn)卻變得越來(lái)越不符合新形勢(shì)，尤其是其大量結(jié)余卻不能增值且不能提取的困境。那么，作為一項(xiàng)惠及民生的政策本身需要進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新，這樣才能追趕上時(shí)代進(jìn)步的步伐。所以，要喚醒沉睡的公積金需要制度創(chuàng)新的支撐和給力。
在制度創(chuàng)新的過(guò)程中，對(duì)公積金制度的任何改變都應(yīng)該遵循《住房公積金管理?xiàng)l例》的基本要求�？梢哉f(shuō)，該條例作為公積金的上位法應(yīng)該首先進(jìn)行改變，否則，任何底層的變化和更改都會(huì)變得不合法。而該條例修訂在今年再次“爽約”的情況就讓人覺(jué)得十分揪心。到底害怕什么不能進(jìn)行改變呢?這成為人們思考的重點(diǎn)。因?yàn)橐环矫孀》抗e金有著大量的結(jié)余，另外一方面，這樣巨額結(jié)余的錢到底是不是能夠支出成為一個(gè)疑問(wèn)。即作為公積金的數(shù)額并非僅僅是一個(gè)數(shù)字，其是否屬于足額剩余還是存在空賬情況，需要給予一個(gè)正面的回應(yīng)，這也是進(jìn)行公積金制度創(chuàng)新的第一步。
公積金的原理本來(lái)是補(bǔ)貼最低收入者，但目前的情況卻是因?yàn)榉績(jī)r(jià)的不斷攀升，導(dǎo)致最低收入者根本沒(méi)有辦法購(gòu)房。那么，在制度設(shè)計(jì)上理應(yīng)向這個(gè)群體進(jìn)行傾斜。即在公積金的繳納上需要考慮不同群體的不同要求，從低收入者開(kāi)始到高收入者進(jìn)行一個(gè)綜合平衡，確保低收入者也能夠獲得社會(huì)的關(guān)懷。
其實(shí)，最應(yīng)該改變的應(yīng)該就是形式上。對(duì)住房公積金來(lái)說(shuō)，手續(xù)的便捷應(yīng)該是首要的。在什么情況下能夠提取公積金，理應(yīng)進(jìn)行手續(xù)的簡(jiǎn)化。因?yàn)椋e金就是個(gè)人和集體繳納的金錢，理應(yīng)回饋給個(gè)人。另外，在手續(xù)便捷的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)公積金的收益進(jìn)行提高，至少應(yīng)該確保這些公積金在取出來(lái)的時(shí)候是隨著物價(jià)的上升而上升的，這樣，也是保護(hù)繳納者的基本利益的手段。
需頂層設(shè)計(jì)出手
提高住房公積金使用率，增強(qiáng)其活性，當(dāng)然首先要提升個(gè)人使用便利程度和使用意愿。那么，個(gè)人在提取使用公積金過(guò)程中的一些障礙，就勢(shì)必要堅(jiān)決打破。公積金提取門檻高的問(wèn)題首當(dāng)其沖，如何合理設(shè)置提取使用條件、完善相關(guān)配套服務(wù)，使公積金的使用范圍更廣泛、提取過(guò)程更便捷，是有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮建設(shè)的。
當(dāng)前的現(xiàn)狀是：個(gè)人使用公積金時(shí)，常常遭遇“這也不能用，那也不能用”的過(guò)多限制和“這邊寫申請(qǐng)，那邊去蓋章”的程序繁瑣。要想改變這種情況，規(guī)章制度設(shè)計(jì)者理應(yīng)從個(gè)人用戶角度多做體驗(yàn)與思考，才能讓公積金惠及更廣泛的群體，做到真正的使用方便、快捷、有益。
然而，僅僅依靠提升個(gè)人的公積金使用便利性，以及刺激個(gè)人的公積金使用欲望，并不能從根本上徹底解決公積金沉睡率過(guò)高的問(wèn)題。此時(shí)，還需要政府部門拿出更為有效的管理措施和手段，在頂層設(shè)計(jì)層面為公積金注入活力。
在這一層面，借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，無(wú)疑是最簡(jiǎn)便的辦法。但無(wú)論是降低個(gè)人公積金繳存比例，還是將公積金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，或者與養(yǎng)老金并軌，都應(yīng)當(dāng)充分考慮到我國(guó)住房公積金制度的特殊現(xiàn)狀。如能實(shí)現(xiàn)合理規(guī)劃，發(fā)揮資金活性，既能減輕公積金管理部門的管理壓力，更能為廣大公積金繳存者贏得一定收益或現(xiàn)實(shí)便利，將是皆大歡喜的有利局面。
無(wú)論是刺激個(gè)人使用率，還是政府管理部門使用調(diào)動(dòng)公積金活性，想要最終形成一套住房公積金繳存和管理體系，都必須實(shí)現(xiàn)個(gè)人與管理部門的思維接合、公積金收益提升與個(gè)人權(quán)益保障的相互融洽。此時(shí)，一個(gè)理性且具有魄力、細(xì)致中不失公允的頂層設(shè)計(jì)方案的出爐，將是協(xié)調(diào)處理公積金沉睡問(wèn)題中的關(guān)鍵所在。
住房公積金制度改革具體基本原則
�。ㄒ唬⿲⑵毡樾宰》勘Ｕ献鳛橹贫雀母锏母驹瓌t。衣、食、住、行是人類最基本的生存需要，居住權(quán)是一項(xiàng)基本人權(quán)。聯(lián)合國(guó)《世界人權(quán)宣言》宣示：“人人有權(quán)享受為維持其本人和家屬的健康及福利所需的生活水準(zhǔn)，包括食物、衣著、住房、醫(yī)療和必要的社會(huì)服務(wù)”。政府作為基本公共服務(wù)的提供者，有權(quán)讓全體國(guó)民享有一個(gè)基本的、能夠維持其尊嚴(yán)的住房。
住房是一項(xiàng)資本密集型商品，基本住房的取得，離不開(kāi)大量資金的支持。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不發(fā)達(dá)、財(cái)政能力有限的情況下，建立由政府、社會(huì)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)的資金籌集渠道有其必然性。目前，住房公積金制度實(shí)施過(guò)程中存在的不公平、無(wú)效率均是背離了“三方負(fù)擔(dān)、普遍保障、基本保障”這個(gè)原則，淪為了“自我積累、定期取用”的住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
按照普遍性住房保障的原則來(lái)設(shè)計(jì)，住房公積金制度應(yīng)當(dāng)具有如下特征：一是人人享有，就像養(yǎng)老、醫(yī)保制度全覆蓋一樣，全體公民均有建立住房公積金賬戶，獲得一定住房保障資金的權(quán)利。二是共同積累，中低收人群體的住房問(wèn)題最為突出，國(guó)家應(yīng)當(dāng)切實(shí)負(fù)起責(zé)任，為沒(méi)有能力繳存住房公積金的個(gè)人賬戶提供一定的補(bǔ)貼資金。三是保障基本，要有效區(qū)分政府與市場(chǎng)、與社會(huì)的責(zé)任，政府的職能應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定支持公民獲得基本住房，把獲得改善性住房、享受型住房的任務(wù)交給市場(chǎng)和個(gè)人。四是公平分配。除對(duì)低收入群體進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼外，超標(biāo)準(zhǔn)繳存的住房公積金也應(yīng)納入統(tǒng)籌賬戶或進(jìn)行再分配，用于低收人群體。
（二）要建立公平、合理、高效的保障方式。住房保障不同養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等貨幣保障形式，關(guān)鍵是將積累的資金轉(zhuǎn)換為住房，并按照一定的代價(jià)分配給最需要的職工。這個(gè)過(guò)程中，既要實(shí)現(xiàn)對(duì)全體職工的分類支持，又要借助于市場(chǎng)化的運(yùn)作效率，各國(guó)有不同的經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)我國(guó)的具體情況來(lái)看，財(cái)政能力有限、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，而城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速推進(jìn)，短時(shí)期內(nèi)需要大量資金和住房。在這種形勢(shì)下，初期堅(jiān)持政府主導(dǎo)為主，遠(yuǎn)期逐步過(guò)渡到政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作是較為合理的。同時(shí)，結(jié)合“高端靠市場(chǎng)、中端有支持、低端有保障”的住房制度基本原則，住房公積金制度應(yīng)當(dāng)在基本住房消費(fèi)和基本住房供應(yīng)兩端發(fā)揮保障作用，以提供低成本融資的形式實(shí)現(xiàn)資金到住房的轉(zhuǎn)變。
為職工基本住房消費(fèi)融資。一是要支持租房、購(gòu)房、養(yǎng)房等多種住房消費(fèi)形式，不能僅限于購(gòu)房，否則即缺乏對(duì)低收入租房群體的支持，又容易導(dǎo)致利用住房公積金投資投機(jī)性購(gòu)房；二是要差別化對(duì)待不同購(gòu)房群體，對(duì)購(gòu)買首套自住住房的，要從貸款額度、貸款利率、貸款期限等各方面給予支持，有條件支持改善性住房，嚴(yán)格禁止第三套以上住房使用住房公積金貸款。
為政府基本住房建設(shè)融資。要繼續(xù)大力支持保障性住房建設(shè)，通過(guò)貸款、投資等方式建設(shè)公共租賃房、經(jīng)濟(jì)適用房等，向中低收入職工出租或出售，滿足其基本住房需求。要積極介入限價(jià)房、普通商品住房等針對(duì)中等收入群體的中低價(jià)位住房建設(shè)工作，不斷擴(kuò)大中低價(jià)位住房供應(yīng)量，有效降低住房?jī)r(jià)格，建設(shè)讓中等收入群體有能力購(gòu)買的住房，充分發(fā)揮住房公積金普遍性住房保障的作用。
�。ㄈ┮獦�(gòu)建適宜的管理、運(yùn)作體制機(jī)制。住房公積金制度的順利實(shí)施，取決于資金的安全、高效運(yùn)營(yíng)。而資金的運(yùn)作、住房的提供都離不開(kāi)市場(chǎng)，我們必須理順住房公積金管理運(yùn)行過(guò)程中政府、市場(chǎng)的職能邊界，設(shè)計(jì)合理的體制機(jī)制。
一是要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用。政府應(yīng)當(dāng)立法確保住房公積金制度的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，在財(cái)稅政策、金融政策方面予以支持，對(duì)低收入群體的住房保障資金進(jìn)行補(bǔ)貼。在住房公積金資金來(lái)源、資金分配、資金使用、運(yùn)營(yíng)管理等方面加強(qiáng)監(jiān)管，確保資金安全，保障職工合法權(quán)益。
二是要廣泛借助于市場(chǎng)機(jī)制。住房公積金制度功能的實(shí)現(xiàn)，除具有基本住房保障的再分配功能外，主要是起到政策性住房金融的作用。在資金來(lái)源方面，可借助于資本市場(chǎng)拓寬融資來(lái)源，如采取貸款出售、資產(chǎn)證券化等形式募集低成本資金。在資金運(yùn)用方面，可委托金融機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)機(jī)制方式來(lái)承辦具體的個(gè)人住房信貸、住房建設(shè)信貸、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等工作。
三是要提高管理的專業(yè)化水平。住房公積金管理屬政府公共服務(wù)范疇，應(yīng)當(dāng)按照均等化、優(yōu)質(zhì)化原則進(jìn)行提供。應(yīng)當(dāng)不斷提高住房公積金管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)化水平，在業(yè)務(wù)政策制定、資金歸集使用計(jì)劃、資金及住房分配方面強(qiáng)化職能，可以說(shuō)，目前住房公積金管理職能處于政府和市場(chǎng)的邊界地帶，可以按照監(jiān)管、運(yùn)營(yíng)分離的原則設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)性質(zhì)、分配管理職能，關(guān)鍵是保證其公益屬性。
為適應(yīng)后房改時(shí)代，住房公積金制度改革從多年前便已開(kāi)始。但遺憾的是，幾年來(lái)，盡管媒體、學(xué)者關(guān)于住房公積金的話題日益增加、關(guān)于住房公積金制度公平正義的質(zhì)疑也甚囂塵上，我們?cè)谥贫雀母锓矫鏇](méi)有大的突破。形勢(shì)在過(guò)去這半年發(fā)生了些許變化，領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)住房制度長(zhǎng)效機(jī)制的思考使住房公積金制度改革有了一絲希望。我們要抓住機(jī)會(huì)，堅(jiān)持推進(jìn)住房公積金制度的改革。
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