住房公積金總結(jié)范文
住房公積金屢遭詬病 貸款程序復(fù)雜被開(kāi)發(fā)商拒絕
住房公積金制度是緩解普通老百姓應(yīng)對(duì)巨大購(gòu)房壓力的重要渠道，《住房公積金管理?xiàng)l例》將公積金管理中心定位于“不以贏利為目的的事業(yè)單位”，住房公積金是一種社會(huì)福利的體現(xiàn)。
但是住房公積金制度作為一種惠民政策卻因?yàn)樗膶?shí)施環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)復(fù)雜、監(jiān)管不力、制度不完善等原因而遭到諸多詬病。
公積金病灶多
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)公積金手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)是阻礙購(gòu)房者進(jìn)行公積金貸款的重要原因。申請(qǐng)者往往在繁雜的申請(qǐng)過(guò)程面前望而卻步，放棄本來(lái)是體現(xiàn)社會(huì)公平和福利的惠民政策，而選擇商業(yè)貸款。
從申請(qǐng)貸款這一方面來(lái)說(shuō)，目前個(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款，申請(qǐng)者除需要向住房管理中心提供相當(dāng)完整的能夠證明個(gè)人戶籍、婚姻、收入、購(gòu)房合同、抵押擔(dān)保等資料外，還必須提供所購(gòu)住房房屋開(kāi)發(fā)商的“五證一書(shū)”（商品房屋預(yù)售許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地許可證、國(guó)有土地使用規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及項(xiàng)目選址意見(jiàn)書(shū)）。
除此之外，申請(qǐng)者需要接受住房管理中心和銀行的雙重審查，審查和評(píng)估程序也是一個(gè)漫長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程。
在記者采訪中，被訪者均表示公積金貸款的手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)，多數(shù)被訪者選擇的做法是：“選擇商業(yè)貸款，而把公積金取出來(lái)用于還款�！�
同時(shí)開(kāi)發(fā)商拒絕公積金貸款也嚴(yán)重削弱了公積金的福利意義。
開(kāi)發(fā)商拒絕公積金貸款不外乎兩條原因，其一是回款慢，其二是開(kāi)發(fā)商與銀行之間的商業(yè)協(xié)議，這似乎已成了房地產(chǎn)商業(yè)圈的潛規(guī)則，銀行發(fā)放貸款給開(kāi)發(fā)商，銀行得到更多的貸款客戶。
很多人都在批判開(kāi)發(fā)商剝奪了他們選擇公積金貸款的權(quán)利，但是從另一個(gè)方面來(lái)分析，開(kāi)發(fā)商、公積金管理中心和商業(yè)銀行扮演了什么角色？為什么公積金在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位，難道作為一種福利政策就必然處于被動(dòng)勢(shì)態(tài)，而被需求者追逐索求？
開(kāi)發(fā)商和商業(yè)銀行所進(jìn)行的所謂“不正當(dāng)協(xié)議”只是一種市場(chǎng)環(huán)境下的正常選擇，他們是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中選擇了一種更有時(shí)效和利潤(rùn)的手段，公積金更應(yīng)該反省自己的服務(wù)態(tài)度和存在意義。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的樓盤(pán)銷售現(xiàn)場(chǎng)都有商業(yè)銀行在做現(xiàn)場(chǎng)的貸款服務(wù)，購(gòu)房者可以直接在銷售現(xiàn)場(chǎng)辦好所有手續(xù)，所花時(shí)間甚短，而且享受著顧客的身份和權(quán)利。但購(gòu)房者在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)與此形成鮮明對(duì)比，拋開(kāi)冗長(zhǎng)和繁雜的程序不談，辦理中的感受也有很強(qiáng)的反差。
這種差距形成的根源就是公積金管理機(jī)構(gòu)對(duì)自身的定位存在問(wèn)題，把一種服務(wù)定位成了一種權(quán)力，這種定位顯然不適應(yīng)目前的社會(huì)需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪利娜認(rèn)為，公積金管理中心在定位上而言應(yīng)該是一個(gè)金融管理機(jī)構(gòu)，當(dāng)前公積金管理中心角色與職能的不相符是導(dǎo)致當(dāng)前公積金問(wèn)題的根源所在。
另外，公積金的監(jiān)管不力和所受益群體失衡也是社會(huì)詬病重點(diǎn)，貪污和挪用案件不時(shí)浮出水面，公積金成為變相福利被高收入者群體所享受，公積金大量資金閑置沒(méi)有發(fā)揮作用等等，因?yàn)橹贫鹊牟煌晟扑鶐?lái)的種種病灶嚴(yán)重侵害了這一福利政策的肌體，公積金制度的修正之路還很漫長(zhǎng)。
“創(chuàng)造性模仿”的變革
不少學(xué)者在思考公積金是否有存在的必要性，有學(xué)者甚至認(rèn)為公積金的不足之處已經(jīng)掩蓋了它本身存在的意義，當(dāng)它的劣根得不到鏟除時(shí)應(yīng)該以一種新的政策取而代之。
但立刻有學(xué)者提出了反對(duì)意見(jiàn)：不能因噎廢食，社會(huì)關(guān)注公積金說(shuō)明社會(huì)需要這種惠民政策，當(dāng)公積金問(wèn)題嚴(yán)重爆發(fā)的時(shí)候更是解決這些病灶的好時(shí)機(jī)，不能以不足之處全盤(pán)否定它的意義。
公積金問(wèn)題在社會(huì)的關(guān)注和駁斥之下也正在進(jìn)行改革和反省。記者了解到，２００７年國(guó)家將著力完善住房公積金繳存和使用政策，依法擴(kuò)大公積金制度覆蓋范圍，逐步擴(kuò)大到“包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)”的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體；超過(guò)法定最高繳存比例和基數(shù)的，要依法納稅；２００７年住房公積金繳交率將提高５％。同時(shí)對(duì)公積金貸款根據(jù)各地情況作了適當(dāng)調(diào)整。
有專家認(rèn)為我國(guó)公積金管理可以借鑒外國(guó)的一些管理手段。１９９１年５月，上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，率先建立了有中國(guó)特色的住房公積金制度。這使我國(guó)的公積金制度在系統(tǒng)建立上在很多方面都借鑒了新加坡的成功經(jīng)驗(yàn)。
上海發(fā)展研究基金會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)喬依德認(rèn)為，新加坡的中央公積金制度和中國(guó)的住房公積金制度有兩個(gè)關(guān)鍵的區(qū)別。首先，新加坡的中央公積金所歸集的個(gè)人儲(chǔ)蓄用于償付住房按揭貸款的首付款及分期還款，而不是用于發(fā)放補(bǔ)貼貸款。其次，住房貸款只占新加坡中央公積金投資的一少部分，所以，中央公積金可以依據(jù)精算式的穩(wěn)健原則為公積金的參加人提供最高的回報(bào)率，符合養(yǎng)老基金管理的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。另外新加坡的房屋開(kāi)發(fā)署負(fù)責(zé)為特定的人群開(kāi)發(fā)住房、為其住房提供融資以及管理。新加坡財(cái)政部按照政府借款的利率向房屋開(kāi)發(fā)署提供貸款，然后房屋開(kāi)發(fā)署按照需要向家庭提供貼息貸款。在新加坡，從事貼息貸款和市場(chǎng)利率貸款的部門(mén)是截然分開(kāi)的，他們之間不存在爭(zhēng)搶客戶的矛盾。
據(jù)了解，公積金存在銀行的利息，以及個(gè)人還款利息均為公積金管理中心所有，中心只是拿出利息的５％給托管銀行作為手續(xù)費(fèi)，而相比之下，銀行用自有資金做出的每筆商業(yè)貸款可以獲得全部利息。兩種收益相較之下，銀行肯定會(huì)把商業(yè)貸款作為生財(cái)之道，公積金管理中心與商業(yè)銀行形成了畸形的“合作的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系”。
中國(guó)的公積金制度是在借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)上進(jìn)行的“創(chuàng)造性模仿”，現(xiàn)階段的改革要有符合國(guó)情和市場(chǎng)環(huán)境的舉措。
喬依德認(rèn)為不管是現(xiàn)在還是將來(lái)，在評(píng)價(jià)住房公積金時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其放到金融體系中來(lái)考慮。如何讓中國(guó)的公積金制度融入金融體系中來(lái)，是一個(gè)需要慎重思考的問(wèn)題。
有專家認(rèn)為中國(guó)的公積金制度應(yīng)分為管理和運(yùn)作兩個(gè)機(jī)構(gòu)，讓住房公積金管理中心成為一個(gè)稱職的監(jiān)管者，而公積金的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)交給金融公司來(lái)操作，引入公司化治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，按照商業(yè)化的原則運(yùn)作。
李大進(jìn)：對(duì)詐捐騙捐者應(yīng)加大處罰力度
全國(guó)人大代表、北京市天達(dá)共和律師事務(wù)所主任李大進(jìn)
人民網(wǎng)北京3月11日電(記者 王溪)“有的人打著天災(zāi)的幌子，騙捐數(shù)額能達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元甚至更多，我認(rèn)為慈善法草案中提到對(duì)違法者處于‘1萬(wàn)以上10萬(wàn)以下的’的罰款不足以震懾違法者。”今天上午，十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議北京代表團(tuán)召開(kāi)全體會(huì)議審議慈善法草案。期間，全國(guó)人大代表、北京市天達(dá)共和律師事務(wù)所主任李大進(jìn)對(duì)慈善法草案提出三點(diǎn)建議。
建議一：通過(guò)審查和備案 完善監(jiān)管方面的相關(guān)內(nèi)容
“以往經(jīng)�？吹接腥嗽诨ヂ�(lián)網(wǎng)上發(fā)帖，說(shuō)自己或自己的的親人遇到了哪些不幸的經(jīng)歷，事后就能收到少則幾萬(wàn)元，多則數(shù)百萬(wàn)元的捐贈(zèng)。更惡劣的，甚至有人打著地震、洪水等自然災(zāi)害的旗號(hào)進(jìn)行募捐，但是善款卻落入了個(gè)人的口袋。”李大進(jìn)說(shuō)，慈善法的出臺(tái)將對(duì)這些行為進(jìn)行法律上的規(guī)范和界定，是有很大現(xiàn)實(shí)意義的。
李大進(jìn)同時(shí)建議，慈善法草案中應(yīng)完善監(jiān)管方面的相關(guān)內(nèi)容。比如，慈善組織和個(gè)人以廣告推介、媒體宣傳或者舉辦大型活動(dòng)等方式進(jìn)行募捐的時(shí)候，主管機(jī)關(guān)應(yīng)該建立必要的審查或者備案制度，以便監(jiān)督。同時(shí)，讓這些活動(dòng)更加公開(kāi)、公正、透明。同時(shí)用這種審查和備案的方法，避免募捐人的權(quán)益受到損害。
建議二：根據(jù)犯罪所得額或者受害人情況進(jìn)行處罰
目前，慈善法草案中關(guān)于罰款的規(guī)定是“1萬(wàn)以上、10萬(wàn)以下”，李大進(jìn)認(rèn)為，這樣的金額不足以震懾違法者和犯罪之人。他告訴記者，以詐騙的方法詐捐和騙捐的案件，涉案金額少則都在幾十萬(wàn)、數(shù)百萬(wàn)元，對(duì)于這些人，僅罰款1-10萬(wàn)，成本過(guò)低，建議可以考慮根據(jù)犯罪所得額或者根據(jù)受害人的受害情況進(jìn)行處罰。
此外，“1-10萬(wàn)元的罰款”幅度過(guò)廣、空間過(guò)大，增加了執(zhí)法過(guò)程中的隨意性，缺少了法定性。如果法條能對(duì)什么情況下適用于多少額度的罰款列得更詳細(xì)些，將大大增加執(zhí)法的可操作性。
建議三：對(duì)與現(xiàn)行法律有交叉、重合的地方 應(yīng)盡快修訂
李大進(jìn)提出，目前審議中的慈善法草案，和現(xiàn)行的至少5部法律有交叉、重合、甚至個(gè)別相抵觸之處。這些法律分別是：公益事業(yè)捐贈(zèng)法、紅十字會(huì)法、信托法、合同法和殘疾人權(quán)益保障法。
現(xiàn)在的慈善法草案，無(wú)論是總則還是附則中，都沒(méi)對(duì)這些情況給予充分的說(shuō)明。比如說(shuō)，慈善法出臺(tái)后，執(zhí)法依據(jù)是從舊還是從新？應(yīng)給予明確。為了避免在這部法律的執(zhí)行和實(shí)操過(guò)程中，發(fā)生法律上的沖突和界定上的模糊，以及最終認(rèn)定事項(xiàng)上的混淆，應(yīng)當(dāng)將與這部法律相沖突的法律修改盡早提上日程。
湯素蘭：將有益的書(shū)送到農(nóng)村師生手上
中國(guó)教育報(bào)訊全國(guó)政協(xié)委員、湖南師范大學(xué)教授湯素蘭提出，應(yīng)當(dāng)完善圖書(shū)采購(gòu)配送機(jī)制，把高質(zhì)量的、對(duì)師生真正有益的書(shū)送到他們手上。逐步健全師生、家長(zhǎng)和專家學(xué)者等多方參與的圖書(shū)采購(gòu)機(jī)制。
“可以組織專家在《全國(guó)中小學(xué)圖書(shū)館(室)推薦書(shū)目》基礎(chǔ)上，結(jié)合全國(guó)各地農(nóng)村中學(xué)的實(shí)際情況，每年推薦應(yīng)該采購(gòu)的圖書(shū)目錄。把這份目錄事先交由師生選擇和增補(bǔ)，再由教育部門(mén)匯總拿出圖書(shū)擬選購(gòu)清單，由縣級(jí)政府采購(gòu)中心向社會(huì)公開(kāi)招標(biāo)，并最終讓學(xué)校師生對(duì)公開(kāi)招標(biāo)采購(gòu)的圖書(shū)從質(zhì)量到價(jià)格進(jìn)行綜合打分，對(duì)政府采購(gòu)進(jìn)行監(jiān)督�！睖靥m建議。
劉永富：貧困人口信息會(huì)進(jìn)一步精準(zhǔn)
新華社北京３月１６日電國(guó)務(wù)院扶貧辦主任劉永富１６日說(shuō)，精準(zhǔn)扶貧首先要搞清楚哪些是貧困人口、怎么幫扶。２０１５年，全國(guó)范圍動(dòng)員了２００多萬(wàn)人在前期工作基礎(chǔ)上再次進(jìn)行了排查，目前貧困人口信息基本準(zhǔn)確，今后信息會(huì)進(jìn)一步精準(zhǔn)。
劉永富在列席當(dāng)天十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議閉幕會(huì)前經(jīng)過(guò)“部長(zhǎng)通道”時(shí)說(shuō)，代表和委員們?cè)趦蓵?huì)期間為脫貧攻堅(jiān)提出了廣泛的建議和意見(jiàn)，將有益推動(dòng)改進(jìn)扶貧工作。對(duì)于脫貧攻堅(jiān)工作，各級(jí)政府都立了軍令狀將按時(shí)保質(zhì)保量完成，都會(huì)帶著感情和責(zé)任認(rèn)真落實(shí)好中央部署，并將著力于整合資金、精準(zhǔn)扶貧、創(chuàng)新扶貧，廣泛動(dòng)員全社會(huì)參與。
劉永富介紹，為了摸清貧困人口，２０１４年全國(guó)動(dòng)員了１００多萬(wàn)基層干部進(jìn)行了建檔立卡，但因?yàn)閷?shí)際困難大，這個(gè)建檔立卡當(dāng)時(shí)只能說(shuō)是“基本準(zhǔn)確”，能把網(wǎng)建起來(lái)已經(jīng)很不容易了�！埃玻埃保的晡覀�?cè)谌珖?guó)基層再動(dòng)員了２００多萬(wàn)人進(jìn)行回頭看，把不該進(jìn)去的、該進(jìn)去沒(méi)有進(jìn)去的，進(jìn)行了調(diào)整，應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)在基本準(zhǔn)確，但是我們還將進(jìn)一步改進(jìn)這項(xiàng)工作，做到更加精準(zhǔn)�！�
芮躍華：建立證券公益訴訟制度
全國(guó)人大代表、中證中小投資者服務(wù)中心有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)芮躍華14日表示，可以借鑒消費(fèi)者保護(hù)和環(huán)境公益保護(hù)的實(shí)踐做法，推動(dòng)建立我國(guó)證券領(lǐng)域公益訴訟制度。他建議，通過(guò)推動(dòng)修改相關(guān)立法或出臺(tái)專門(mén)司法解釋，明確符合法定條件的專門(mén)投資者服務(wù)保護(hù)組織作為原告，提起證券公益訴訟，探索我國(guó)資本市場(chǎng)投資者尤其是中小投資者權(quán)益保護(hù)新機(jī)制，維護(hù)資本市場(chǎng)公共利益。
芮躍華是在參加湖北代表團(tuán)小組審議最高人民法院工作報(bào)告和最高人民檢察院工作報(bào)告時(shí)作上述表示的。
近年來(lái)，我國(guó)資本市場(chǎng)內(nèi)幕交易、操縱市場(chǎng)、信披違法違規(guī)等傳統(tǒng)類型案件持續(xù)呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，各類新型違法違規(guī)行為也不斷涌現(xiàn)，侵犯證券市場(chǎng)投資者權(quán)益的事件呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。最高人民法院201X年工作報(bào)告顯示，201X年審結(jié)虛假陳述、內(nèi)幕交易等案件4238件。對(duì)此，芮躍華認(rèn)為，建立證券期貨市場(chǎng)投資者權(quán)益有效救濟(jì)制度的需求迫切。
中小投資者占較大比重是我國(guó)資本市場(chǎng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)顯著特征，未來(lái)幾年主體結(jié)構(gòu)也不會(huì)發(fā)生根本性的變化。由于中小投資者相對(duì)比較分散，力量較為薄弱，受損的投資者主要通過(guò)自發(fā)提起訴訟來(lái)進(jìn)行個(gè)人維權(quán)。從實(shí)踐情況來(lái)看，一方面，中小投資者通過(guò)自發(fā)訴訟維權(quán)面臨訴訟期間長(zhǎng)、成本高、成效低、取證難、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等難點(diǎn)，自身權(quán)益難以得到及時(shí)救濟(jì)；另一方面，中小投資者因訴訟成本過(guò)高、專業(yè)能力不夠、訴訟預(yù)期不明確等原因，維權(quán)動(dòng)力不足，往往主動(dòng)放棄維權(quán)，從而客觀上降低了相關(guān)市場(chǎng)主體的違法成本，違法行為得不到有力震懾。
證監(jiān)會(huì)主席劉士余在12日的記者會(huì)上指出，“只有保護(hù)好中小投資者的權(quán)益，才能促進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展�！�
芮躍華說(shuō)，為進(jìn)一步加強(qiáng)中小投資者權(quán)益保護(hù)工作，針對(duì)當(dāng)前投資者維權(quán)難的問(wèn)題，可以借鑒我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)和環(huán)境公益保護(hù)的實(shí)踐做法，積極推動(dòng)在證券領(lǐng)域建立公益訴訟制度。
所謂公益訴訟，一般是指由法律規(guī)定的機(jī)關(guān)或組織、個(gè)人，針對(duì)侵害國(guó)家利益、社會(huì)利益或特定的他人利益的行為，為維護(hù)公益目的而提起的訴訟。我國(guó)《民事訴訟法》對(duì)公益訴訟作出了原則性規(guī)定，在消費(fèi)者保護(hù)和環(huán)境保護(hù)等領(lǐng)域明確了特定專門(mén)組織發(fā)起公益訴訟的原告資格，并進(jìn)行了積極實(shí)踐。201X年福建法院審結(jié)了首例環(huán)境民事公益訴訟案件。
在證券領(lǐng)域開(kāi)展公益訴訟，境外資本市場(chǎng)已有較為成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
芮躍華建議，在證券法修改中加入專門(mén)條款，明確符合法定條件的專門(mén)投資者服務(wù)保護(hù)組織有權(quán)作為原告，針對(duì)侵害眾多投資者利益的證券違法行為，以投資者服務(wù)保護(hù)機(jī)構(gòu)的名義提起證券公益訴訟。通過(guò)發(fā)起證券公益訴訟，可以有效避免個(gè)人起訴時(shí)的“集體行動(dòng)”困境，為眾多受損投資者積極維權(quán)提供示范和引導(dǎo)，充分實(shí)現(xiàn)對(duì)違法行為的震懾作用，從而提高投資者權(quán)益救濟(jì)效率，及時(shí)維護(hù)資本市場(chǎng)公共利益。
針對(duì)在目前現(xiàn)狀下如何實(shí)現(xiàn)公益訴訟、保護(hù)投資者合法權(quán)益，芮躍華認(rèn)為，與證券公益訴訟類似，在現(xiàn)行法律框架下，支持訴訟也可以起到實(shí)現(xiàn)投資者權(quán)益及時(shí)有效救濟(jì)的效果。公益訴訟一般是由專門(mén)機(jī)構(gòu)作為原告發(fā)起訴訟，而支持訴訟則是專門(mén)機(jī)構(gòu)作為投資者的代理人，支持投資者開(kāi)展訴訟。
作為中國(guó)證監(jiān)會(huì)批復(fù)成立的專司中小投資者保護(hù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，目前投資者服務(wù)中心正研究探索面向中小投資者開(kāi)展公益性支持訴訟，通過(guò)公職律師或者組織證券公益律師，作為投資者的訴訟代理人，支持中小投資者發(fā)起維權(quán)訴訟，為廣大中小投資者維權(quán)起到示范和引導(dǎo)作用，凈化資本市場(chǎng)環(huán)境。
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