簡述我國住房公積金制度存在的問題及對策
我國的住房公積金制度是上世紀(jì)90年代在吸收新加坡公積金制度經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上、結(jié)合我國具體國情而產(chǎn)生的制度創(chuàng)新。作為一項(xiàng)住房保障制度，在20多年的發(fā)展過程中，住房公積金制度不僅在我國住房體制市場化改革的進(jìn)程中發(fā)揮了積極的推動作用，而且還通過帶動房地產(chǎn)市場的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。
但是，在房地產(chǎn)市場日趨成熟的今天，住房公積金制度日益暴露出很多問題。雖然住房公積金制度的存在也切實(shí)幫助部分民眾解決了住房問題，但制度本身的缺陷在實(shí)際運(yùn)行的過程中逐漸顯露，嚴(yán)重悖離了制度設(shè)計(jì)的初衷，社會上對住房公積金制度的負(fù)面評價(jià)也越來越多，甚至有人提出廢除住房公積金制度的觀點(diǎn)。住房公積金制度該何去何嘗、如何完善，這是一個(gè)值得思考的問題。研究策略促使住房公積金制度更加規(guī)范完善，使之更好地服務(wù)人民，保障人民利益，具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。
一、住房公積金存在的問題
�。ㄒ唬┳》抗e金覆蓋率低，保障功能范圍小
住房公積金制度設(shè)計(jì)的初衷是一種具有普遍保障的社會制度。然而在實(shí)際中，我國尚有一些企業(yè)或因能力有限或考慮自身利益并未為其職工建立住房公積金制度;不同企業(yè)職工身份、地位不同，待遇也不盡相同，即便是在同一單位內(nèi) ，也有區(qū)別對待，編內(nèi)職工和編外職工的待遇完全不同。社會弱勢群體如自由職業(yè)者、農(nóng)民工等本應(yīng)受到援助但事實(shí)卻并非如此。這些現(xiàn)象的存在加劇了人們對該制度的質(zhì)疑。
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住房公積金的設(shè)計(jì)初衷是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。但從現(xiàn)在的情況看，住房公積金遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，它不僅沒有縮小貧富差距，反而進(jìn)一步拉大了收入差距，被質(zhì)疑“濟(jì)富不濟(jì)貧”。這是由于低收入者往往無力購買房屋，只能存錢不能用錢，高收入者運(yùn)用住房公積金享受低息貸款擁有多套住房。在此過程中形成“馬太效應(yīng)”，違反了社會公平。
�。ㄈ┳》抗e金管理中心的定位問題
住房公積金管理的運(yùn)作機(jī)構(gòu)是住房公積金管理中心。住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位。目前我國的住房公積金管理中心是一個(gè)“行政化”結(jié)構(gòu)，公積金的相關(guān)決策由公積金管理委員會負(fù)責(zé)、公積金儲存到銀行專門開立的賬戶中進(jìn)行管理、財(cái)政等相關(guān)部門負(fù)有監(jiān)督的義務(wù)。
在實(shí)際運(yùn)作中管理中心既不是有財(cái)政作后盾的政府機(jī)構(gòu)，也不是有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，沒有償還債務(wù)的能力，也不能承擔(dān)經(jīng)營活動的風(fēng)險(xiǎn)，無成本聚集資金，使得混亂經(jīng)營、違規(guī)操作、經(jīng)營行為短期化及公積金資金監(jiān)管形式化等問題不斷涌現(xiàn)。
�。ㄋ模┳》抗e金監(jiān)督管理機(jī)制不健全
我國住房公積金實(shí)行的是管理委員會決策、財(cái)政監(jiān)督的管理原則。公積金的所有者沒有發(fā)言的權(quán)利。監(jiān)督機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范 ，內(nèi)部監(jiān)管力度弱，管理手段落后。甚至很多公積金管理中心沒有專門負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門，缺乏必要的內(nèi)控機(jī)制。加之公職人員既缺乏公積金保值增值的動力，又缺乏公積金有效管理的壓力。他們往往受利益或政績驅(qū)使，利用職務(wù)之便，屢屢擠占、截留、挪用公積金，使住房公積金陷入風(fēng)險(xiǎn)之中，很難完成公積金所有者委托的監(jiān)管任務(wù)。
二、住房公積金制度改革建議
（一）拓寬住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業(yè)群體
我國住房公積金的目標(biāo)客戶內(nèi)涵比較模糊。改革開放以來，民營企業(yè)在我國蓬勃發(fā)展，但是繳費(fèi)率較低。住房公積金制度也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，與市場接軌，全面推進(jìn)覆蓋面，逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對戶籍、身份的限制，將中低收入者、非正規(guī)職業(yè)者納入制度范圍之內(nèi)，堅(jiān)決制止壟斷部門高收入群體的公積金福利化傾向。拓寬制度的覆蓋面不僅能增加資金來源，也可使更多的人員納入到社會保障的體系中，有助于構(gòu)建和諧社會。
（二） 采取多種措施，向低收入者傾斜
目前的住房公積金貸款以及提取額度不能幫助絕大多數(shù)人實(shí)現(xiàn)購房的設(shè)想。住房公積金的定位應(yīng)作出相應(yīng)改變。針對效益不好的企業(yè)、低收入者可以制定操作性強(qiáng)的不同征繳、貸款配套傾斜政策，如減免政策、繳存獎(jiǎng)勵(lì)，增強(qiáng)其繳納住房公積金的積極性。住房公積金可用于解決住房問題，如對中低收入職工租住廉租住房、公共租賃住房實(shí)行公積金貸款的貼息業(yè)務(wù);對中收入職工購房，可適當(dāng)降低貸款的首付額，延長貸款的期限，合理降低擔(dān)保、評估的費(fèi)用。同時(shí)要進(jìn)一步完善現(xiàn)有試點(diǎn)政策，一些城市允許住房公積金支付房租，將住房公積金改為住房免稅工資或住宿補(bǔ)貼。
�。ㄈ� 不斷革新制度，使管理趨于合理化
住房公積金管理中心不以營利為目的，不具備企業(yè)法人的.性質(zhì)，不具備對外承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ);抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱;管委會組織松散，決策流于形式。對此，可以借鑒新加坡經(jīng)驗(yàn)，使公積金管理中心成為一個(gè)真正的政策性住房金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化住房公積金運(yùn)作的市場化行為，形成完善的住房資金組織系統(tǒng)，構(gòu)建完善的內(nèi)外監(jiān)管體系，發(fā)展多種金融工具，完善住房金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與化解機(jī)制等。政策性住房金融機(jī)構(gòu)的好處是可以由政府作信譽(yù)擔(dān)保。在改制以后，管理中心搖身一變成為具有風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的金融實(shí)體，負(fù)責(zé)公積金的保值、增值及管理工作。
�。ㄋ模� 加強(qiáng)住房公積金監(jiān)管體制建設(shè)
監(jiān)管是資金控制的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，監(jiān)管不力將導(dǎo)致資金流失。為有效防止與杜絕住房公積金監(jiān)管中的尋租行為，應(yīng)按照不相容原則，使住房公積金的監(jiān)督職能與決策管理職能相分離，設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，組建專業(yè)的監(jiān)督人員，對住房公積金的使用進(jìn)行全面監(jiān)管。同時(shí)，住房公積金管理中心要與銀行形成互惠互利、共防風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，建立起良好的溝通關(guān)系和信任機(jī)制，雙方定期溝通信息。最后，住房公積金的管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、信息化，做到信息公開透明，接受人民監(jiān)督。
總之，我國住房公積金制度的原本定位是好的，但后來在運(yùn)行過程中出現(xiàn)了偏差。完善住房公積金制度，使決策、管理、監(jiān)督機(jī)制更加標(biāo)準(zhǔn)，是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會正常有序發(fā)展、維護(hù)社會和諧的必然要求。為實(shí)現(xiàn)“住有所居”的目標(biāo)，就要不斷地對我國現(xiàn)行的住房公積金制度進(jìn)行研究分析，探索住房公積金制度的發(fā)展出路，以便于住房公積金制度全面有效地發(fā)揮其保障作用。
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