深度解讀住房公積金制度
近年來(lái)，隨著高房?jī)r(jià)的壓力，社會(huì)對(duì)住房公積金的關(guān)注度日益增強(qiáng)，負(fù)面評(píng)價(jià)也日漸增多，主要有三種觀點(diǎn)：
一是“劫貧濟(jì)富”說(shuō)。一般中低收入者無(wú)力購(gòu)房，其住房公積金只能存于公積金管理中心；相反，隨著高收入者的住房消費(fèi)需求增加，以及希望通過(guò)投資房產(chǎn)抵消通脹壓力，在住房公積金利率、資金成本雙低的情況下，許多人將公積金購(gòu)房作為頭等選擇。
二是“資金貶損”說(shuō)。按照政策規(guī)定，住房公積金保值增值的渠道有三個(gè)：銀行存款、住房公積金貸款、購(gòu)買國(guó)債，其中，主渠道是公積金貸款。而根據(jù)全國(guó)住房公積金貸款資金平均使用率加權(quán)計(jì)算，2011年綜合利率約為2 .13%，同期C P I漲幅達(dá)5.4%，相差3.27%。有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，2011年全國(guó)住房公積金綜合收益率不足1%。
三是“使命完成”說(shuō)。住房公積金制度源于上海(樓盤(pán))，當(dāng)時(shí)為應(yīng)對(duì)住房與資金緊缺雙重壓力，由政府財(cái)政與個(gè)人分別出資建立一個(gè)資金“池”，專門用于職工住房消費(fèi)的制度。作為國(guó)家住房制度改革上的一種創(chuàng)新，曾起到積極、健康的作用。隨著福利分房政策的終結(jié)，以及依靠市場(chǎng)解決住房資金需求的方式逐漸成熟，住房公積金集中、互助的作用受到質(zhì)疑，許多人建議將住房公積金直接計(jì)入個(gè)人工資。個(gè)人如需資金，可直接通過(guò)信貸市場(chǎng)，住房公積金的使命已經(jīng)完成。
以上“三說(shuō)”表明目前住房公積金制度的可持續(xù)性存在嚴(yán)重缺陷，為推動(dòng)住房公積金健康、持續(xù)發(fā)展，對(duì)其改革勢(shì)在必行。同時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持幾點(diǎn)基本原則：
制度創(chuàng)新。住房公積金制度是一種制度創(chuàng)新。梳理其產(chǎn)生的前因后果，不難發(fā)現(xiàn)，它的出現(xiàn)是由中國(guó)“二元化”的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)基礎(chǔ)決定的。上世紀(jì)90年代，城鎮(zhèn)住房供給由政府與市場(chǎng)兩部分構(gòu)成，以政府為主體，面對(duì)旺盛的需求，政府供給壓力過(guò)大且已不堪重負(fù)，市場(chǎng)供給雖已發(fā)揮作用，但受制于資源流動(dòng)的障礙，無(wú)法有所作為。住房公積金的產(chǎn)生對(duì)于減輕政府負(fù)擔(dān)、拉動(dòng)市場(chǎng)、疏通供給與需求起到了極大的促進(jìn)作用。
隨著改革的深入與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，原有的住房供給“二元化”結(jié)構(gòu)被打破。住房公積金制度的使命是否就此完成，還需要具體看待：第一，雖然“二元化”結(jié)構(gòu)形態(tài)已打破，但現(xiàn)實(shí)中“二元化”仍然存在，只不過(guò)政府與市場(chǎng)的角色互換。第二，收入分配的差異決定了部分社會(huì)人群無(wú)力依靠市場(chǎng)手段獲得住房，需要政府來(lái)解決他們的住房問(wèn)題，而政府力量有限，仍然需要公積金的支持。
只要收入分配“二元化”依然存在，住房公積金制度就有發(fā)揮作用的時(shí)間與空間。
準(zhǔn)確定位。《住房公積金管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)規(guī)定“住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其現(xiàn)有職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金�！�,“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用�！笨梢哉f(shuō)定位是十分明確的。但是，由于多種原因，出現(xiàn)了對(duì)公積金的定位逐漸模糊的現(xiàn)象。住房公積金負(fù)擔(dān)了不該負(fù)擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任，極大地沖擊了《條例》權(quán)威性。
確定住房公積金的定位十分必要，當(dāng)前存在三個(gè)主要問(wèn)題。首先，作為一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，互助性是其內(nèi)在屬性，但是現(xiàn)實(shí)中相關(guān)政策卻語(yǔ)焉不詳。其次，住房公積金管理中心“四不像”，引發(fā)諸多問(wèn)題。《條例》規(guī)定“住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的.不以贏利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”。不以盈利為目的，卻從事資金的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，本身就有沖突。第三，《條例》規(guī)定“住房公積金是長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金”，但卻對(duì)住房公積金作用范圍的界定過(guò)于籠統(tǒng)。
目前，事業(yè)單位改革處于決策前的研究、論證階段，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)抓住這一有利時(shí)機(jī)，本著實(shí)事求是的精神與態(tài)度，科學(xué)、合理地明確住房公積金制度的定位。
效率優(yōu)先。住房公積金制度的建立是為了有效滿足繳存人的住房資金需求。建立以來(lái)，解決了大量的住房資金需求。以上海市為例，至“十一五”末，累計(jì)歸集2534億元，發(fā)放貸款2391億元，涉及151.2萬(wàn)戶家庭，累計(jì)支持購(gòu)房建筑面積1.4億平米。成就巨大，有目共睹。
近年來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)異�；馃�，受監(jiān)控的70個(gè)大中城市的住房?jī)r(jià)格已連續(xù)上漲十幾個(gè)月，且在可預(yù)見(jiàn)的較長(zhǎng)時(shí)期不會(huì)有大的變化，這直接導(dǎo)致許多地方住房公積金使用率已達(dá)到75%的警戒線，有些地方甚至接近或超過(guò)100%，不得不采用“公轉(zhuǎn)商”(住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款，商貸超出住房公積金貸款的利息，由住房公積金管理中心負(fù)擔(dān))或“輪候”辦法來(lái)滿足住房資金需求。
“公轉(zhuǎn)商”或“輪候”只是權(quán)宜之計(jì)。改變這種狀況的根本出路仍在準(zhǔn)確定位住房公積金的作用范圍。首先要認(rèn)清住房公積金有多大力量、能辦多大事，權(quán)衡哪些消費(fèi)需求應(yīng)當(dāng)滿足，哪些應(yīng)當(dāng)“拒絕”。住房公積金只能解決繳存人最基本的資金需求，而不是所有的需求，真正做到“有所不為，才能有所為”。
兼顧公平。目前住房公積金公平性欠缺。如何解決這個(gè)問(wèn)題。其一，制度附帶的“不公”，應(yīng)該通過(guò)管理加以調(diào)適。比如高收入群體已經(jīng)享受過(guò)一次優(yōu)惠—個(gè)人與單位繳存額高，按照同比例對(duì)稱原則，其繳存的住房公積金就應(yīng)當(dāng)在互助方面、在支持中低收入者住房消費(fèi)方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。在提取、貸款方面，按照政策優(yōu)惠不得重復(fù)享受的原則，應(yīng)當(dāng)予以適當(dāng)控制，使其繳納的超過(guò)平均水平的住房公積金較長(zhǎng)期存儲(chǔ)于住房?jī)?chǔ)金“池”內(nèi)，為中低收入者住房消費(fèi)服務(wù)。其二，保持政策穩(wěn)定。近年來(lái)全國(guó)各地為應(yīng)對(duì)流動(dòng)性緊張，均在提取、貸款審批及額度方面調(diào)整了政策，存在通過(guò)政策調(diào)整掩飾管理失準(zhǔn)的嫌疑，保持政策穩(wěn)定刻不容緩。其三，節(jié)制資金使用。
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