公積金如何助中低收入群體
“單純地說住房公積金"劫貧濟(jì)富"，是少數(shù)高收入群體的福利是不客觀的，也是不符合實(shí)際的，但是這種爭(zhēng)議的確早已存在�！碧m州市住房公積金管理中心政策研究室一負(fù)責(zé)人向記者坦言。毋庸諱言，目前的住房公積金制度在發(fā)展過程中的確暴露出政策執(zhí)行不到位和制度功能、作用沒有充分發(fā)揮等問題。
公積金“劫貧濟(jì)富”惹爭(zhēng)議
2012年11月25日，《半島都市報(bào)》對(duì)青島多個(gè)行業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的單位為其員工一個(gè)月繳存五六千元公積金，有的單位只有一兩百元 ，不同行業(yè)間公積金繳存額度相差幾十倍。
12月13日，蘭州住房公積金管理中心政策研究室負(fù)責(zé)人馬進(jìn)虎向記者直言，“單純地說住房公積金"劫貧濟(jì)富"，是少數(shù)高收入人的福利是不客觀的，也是不符合實(shí)際的，但是這種爭(zhēng)議的確早已存在。”據(jù)其介紹，早在2006年11月15日，世界銀行在其發(fā)布的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》中指出，中國(guó)的住房公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益，而他們只是城鎮(zhèn)人口的一小部分。
“應(yīng)該說，報(bào)告能基本反映住房公積金制度的現(xiàn)實(shí)窘境�！碧m州大學(xué)管理學(xué)院副教授吳妤說。在吳妤看來，盡管從本質(zhì)上住房公積金不是濟(jì)富論，但在實(shí)際操作中也不是濟(jì)貧者。
住房公積金制度試行于1991年，并于1994年全面推廣。蘭州公積金管理中心截至2011年末累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款46.43億元，貸款人數(shù)為41555人。
蘭州市住房公積金管理中心一位工作人員說，通過公積金貸款買房并緩解了還款壓力的并不是少數(shù)。因此，這一政策使更多原本買不起房的人實(shí)現(xiàn)了買房夢(mèng)，這一點(diǎn)是功不可沒的。至于是不是有一些高收入的人“搭便車”，獲取了更多收益，這是另一個(gè)問題。“搭便車”的現(xiàn)象是任何一個(gè)政策都可能產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)，衡量一個(gè)政策是否成功，關(guān)鍵還是要看是否實(shí)現(xiàn)了它對(duì)主要目標(biāo)的保障作用。
40億保障金還不是正效應(yīng)？
冶志鵬是一家事業(yè)單位聘用職工，單位一直沒有為其繳納住房公積金，2012年6月，他看中了單位附近一套70平方米的房子，但是45萬元的房款讓他發(fā)愁。
冶志鵬想過用商業(yè)銀行的房貸，他簡(jiǎn)單算了一下，從商業(yè)銀行貸款20年，按照等額本息付款方式每個(gè)月要負(fù)擔(dān)2395.26元的房貸，而他的工資收入不過2500元左右。
好在冶志鵬的妻子在國(guó)有企業(yè)上班，單位為其繳存了住房公積金。2012年7月，冶志鵬帶著結(jié)婚證和妻子在蘭州市住房公積金管理中心辦理了貸款手續(xù)，貸款32萬，20年期限，按照等額本息還款的方式，每個(gè)月還款額是2024.48元，比從商業(yè)銀行貸款每個(gè)月要節(jié)省370.78元。
陳霖大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入一家民營(yíng)企業(yè)工作已滿四年，單位至今沒有繳納住房公積金，但是陳霖在2012年6月結(jié)婚的時(shí)候還是買了一套90平方米的商品房。陳霖說他買房的時(shí)候算了一筆賬，像他這樣沒有本地戶口的首付要40%，總額75萬元的房子，商業(yè)銀行等額本息還款一個(gè)月是3368.34元，用住房公積金每個(gè)月能夠節(jié)省521.42元。
此前《中國(guó)青年報(bào)》調(diào)查中心與新浪網(wǎng)新聞中心聯(lián)合開展的一項(xiàng)調(diào)查顯示，57.9%的人認(rèn)為公積金在緩解中低收入者“購(gòu)房難”方面“沒什么幫助”，認(rèn)為“非常有幫助”的僅占4.3%。
在住房公積金管理中心看來，調(diào)查顯示的數(shù)據(jù)讓他們頗感委屈，公積金中心不愿透露姓名的工作人員稱，累計(jì)40多億的資金保障職工購(gòu)買住房，還不足以說明公積金的正效應(yīng)嗎？
繳存差距成“隱性福利”？
2012年10月，唐炬收到了一條短信，單位財(cái)務(wù)部門提示當(dāng)月的工資中已經(jīng)扣除了住房公積金，當(dāng)時(shí)唐炬還是滿心歡喜，單位終于開始給職工繳納住房公積金了。但是唐炬很快就沒了高興勁，因?yàn)閱挝焕U納的公積金實(shí)在是太低了，只有100多元。
唐炬的大學(xué)同學(xué)畢業(yè)后去了省屬一家高校實(shí)驗(yàn)室做實(shí)驗(yàn)師，每個(gè)月單位給繳納的公積金是500多元。
“由于住房公積金按工資比例繳存，因此，工資收入高的人繳存的多，單位給存的部分也更多，所以從這個(gè)角度看收入越高，受益越大。甚至還出現(xiàn)了個(gè)別單位，尤其是收入甚高的`壟斷行業(yè)為逃避稅收而超量繳存住房公積金的情況。”吳妤說。
吳老師記得，她有一個(gè)學(xué)生，畢業(yè)進(jìn)入了一家國(guó)家政策性銀行在甘肅的分支機(jī)構(gòu)，單位給職員繳納的住房公積金是1400多元，而個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分則由單位以住房補(bǔ)貼的形式發(fā)放。據(jù)她的學(xué)生講，在單位部門負(fù)責(zé)人繳納的甚至高達(dá)2000元左右。
在一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)任中層職務(wù)的李學(xué)昌，單位每個(gè)月給繳納385元的住房公積金。李學(xué)昌說這在單位也算是中等水平，在同一個(gè)單位，其實(shí)差別也很大。
十八大報(bào)告在提出“收入倍增”目標(biāo)的同時(shí)，明確要求縮小收入分配差距。公積金是不是“隱性福利”？據(jù)新華社報(bào)道，2011年至2012年6月，武漢市月人均繳存公積金總額最高2787元，最低為166元。廣東省最低的月公積金繳存總額約為135元，最高的9500元左右。
公積金繳存額度行業(yè)排序靠前的是金融業(yè)、電力、燃?xì)�、供水、科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探。繳存靠后的幾個(gè)行業(yè)是居民服務(wù)、制造、住宿和餐飲、批發(fā)和零售。
自2013年1月1日起，蘭州市住房公積金繳存比例為：?jiǎn)挝?2%，個(gè)人9%。暫不具備調(diào)整條件的企業(yè)單位，其單位和職工個(gè)人住房公積金繳存比例可分別在10%-12%和7%-9%的幅度內(nèi)由單位自行選擇確定�！蛾P(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》規(guī)定：“單位和職工繳存比例不應(yīng)低于5%，原則上不高于12%�！钡�，不少地方或是延續(xù)既有的標(biāo)準(zhǔn)，或是根據(jù)發(fā)展需要做了調(diào)整，繳存比例低的不到5%，高的已達(dá)到25%。繳存住房公積金的月工資基數(shù)也不一致，有的地方采用的是基本工資，有的地方是職工的津貼和工資之和。
公積金應(yīng)向中低收入家庭傾斜
雖然國(guó)務(wù)院在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》文件中，肯定了住房公積金對(duì)“改善中低收入家庭居住條件……發(fā)揮了重要作用”；但近年來，一些學(xué)者、部分群眾對(duì)住房公積金所起的作用，尤其是在改善低收入家庭居住條件方面所起的作用仍存質(zhì)疑，“作用不明顯”、“嫌貧愛富”等各種說法都有。
從數(shù)據(jù)來看，截至2011年末，蘭州住房公積金管理中心已建立住房公積金制度的單位為4387家，繳存住房公積金的職工為378839人。本年歸集住房公積金20.79億元，累計(jì)歸集住房公積金108.97億元，年末住房公積金余額79.68億元。雖然住房公積金在不斷加大個(gè)人住房貸款力度，但反映資金運(yùn)作水平的個(gè)貸率指標(biāo)一直徘徊在較低的水平。高達(dá)79.68億元的住房公積金余額沉淀在銀行，一直成為外界指責(zé)住房公積金貸款門檻高、效果不明顯的“把柄”。
“目前公積金貸款對(duì)象還主要是中高收入家庭，但恰恰是這部分中高收入家庭住房解決情況較好，其公積金貸款需求呈萎縮趨勢(shì)，這就是公積金個(gè)貸率始終無法大幅提高的一個(gè)主要原因�！眳擎フf，“當(dāng)然，從另一個(gè)角度看，這也凸顯出中低收入家庭住房貸款需求巨大的潛力。住房公積金運(yùn)作水平要有較大改觀，就必須向中低收入家庭傾斜�！�
由于目前住房公積金還不能自主確定貸款利率水平，尚不能通過降低貸款利率或停息、減息、緩息和免息，體現(xiàn)公積金更多的政策優(yōu)勢(shì)，但國(guó)家卻允許對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。因此，公積金中心可以利用增值收益對(duì)中低收入家庭實(shí)行貼息貸款，實(shí)實(shí)在在地減輕這部分家庭的還款壓力。
2012年12月17日，《蘭州市城鎮(zhèn)低收入家庭住房公積金貸款貼息管理辦法(試行)》發(fā)布，其要義在于“為充分發(fā)揮住房公積金制度的住房保障作用，進(jìn)一步完善住房公積金制度，切實(shí)幫助低收入職工家庭改善住房條件，減輕住房貸款還貸壓力”�！掇k法》所稱的住房公積金貸款貼息，是指蘭州住房公積金管理中心運(yùn)用住房公積金增值收益，對(duì)低收入的住房公積金借款職工家庭發(fā)放適當(dāng)?shù)馁J款利息補(bǔ)貼，以減輕借款人家庭還貸壓力的扶助政策。
2013年1月1日起，只要家庭成員人均月收入低于甘肅省人民政府公布的當(dāng)年度最低工資標(biāo)準(zhǔn)，在本市沒有其他住房、在蘭州住房公積金管理中心繳存住房公積金且已辦理了住房公積金個(gè)人住房貸款的借款人，用住房公積金貸款所購(gòu)買的自住住房建筑面積低于90平方米(含90平方米)將享受貸款利息補(bǔ)貼。
李貴明是蘭州一所中學(xué)的聘用老師，教授高中政治課程，對(duì)時(shí)事政策多有研究，他說溫家寶總理在2009年人代會(huì)上作的政府工作報(bào)告提出，要深化城鎮(zhèn)住房制度改革，滿足居民多層次住房需求，努力實(shí)現(xiàn)居者有其屋。但實(shí)際上在住房問題上，已經(jīng)先富起來的部分人幾乎不需要政府操心，中等收入家庭在享有政府有關(guān)政策的基礎(chǔ)上通過自身努力也能解決問題，存在困難的主要是低收入群眾。李貴明一家三口目前依然租住在蘭州，他說自己沒有足額的存款來繳納購(gòu)房首付，因此即使單位繳納了住房公積金，對(duì)他而言如果不買房就等于只是一個(gè)儲(chǔ)蓄效果，他建議為了滿足低收入家庭住房需求，如果低收入家庭確實(shí)沒有能力通過公積金貸款來解決住房困難轉(zhuǎn)而租住住房的話，公積金中心應(yīng)以人為本，可以允許這部分職工提取自己的住房公積金用于支付每月的住房租金。
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