住房的公積金制度
住房公積金制度是我國社會保障體系的重要組成部分。公積金在加快城鎮(zhèn)住房制度改革、完善住房供應(yīng)體系、改善中低收入家庭居住條件等方面發(fā)揮著重要作用。我國住房公積金事業(yè)在短短10多年期間得到了迅速的發(fā)展,但存在著發(fā)展不平衡、管理不規(guī)范、相關(guān)制度執(zhí)行不嚴等問題。住房公積金應(yīng)進一步規(guī)范管理,朝著制度化、法制化、大眾化、證券化的方向發(fā)展。
住房公積金,是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體(以下統(tǒng)稱單位)及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度是國家用法律手段、經(jīng)濟手段和行政手段,對住房基金進行強制儲蓄,并由政府集中支配定向用于住宅建設(shè)和住宅融資的管理制度,它具有社會性、互助性、保障性、政策性的特點,是我國社會保障體系的重要組成部分。實行住房公積金制度對加快城鎮(zhèn)住房制度改革、完善住房供應(yīng)體系、改善中低收入家庭居住條件等方面發(fā)揮重要的作用。
一、公積金制度的建立和發(fā)展
我國從1991年在上海市率先推行住房公積金制度,至今已有了15年的發(fā)展歷史。實行住房公積金制度以來,國務(wù)院及相關(guān)部門根據(jù)公積金事業(yè)的發(fā)展多次制定下發(fā)住房公積金管理工作方面的條例、規(guī)定等,為我國住房公積金制度的規(guī)范、有序、快速發(fā)展提供了制度保障。1999年4月3日,國務(wù)院發(fā)布施行《住房公積金管理條例》(以下簡稱《條例》)�！稐l例》規(guī)定了公積金的性質(zhì)、繳納比例、管理機構(gòu)、使用主體、使用范圍、存貸利率等,為住房公積金制度的實施提供了法律依據(jù)。
為加強住房公積金的管理,強化行政監(jiān)督,規(guī)范監(jiān)督行為,保證住房公積金規(guī)范管理和安全運作,國務(wù)院于2002年修改《住房公積金管理條例》,并先后制定并實施《關(guān)于完善住房公積金決策制度的意見》《住房公積金行政監(jiān)督辦法》《全國住房公積金監(jiān)督管理信息系統(tǒng)管理暫行辦法》等。特別是2005年1月10日,建設(shè)部和人民銀行等部委頒布了《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》,對公積金管理工作中的若干具體問題提出了指導(dǎo)意見�！兑庖姟穼M城務(wù)工人員、個體工商戶和自由職業(yè)者的住房公積金繳納作出規(guī)定,確定了公積金住房保障與其他社會保障功能之間的轉(zhuǎn)化關(guān)系,對有關(guān)住房公積金重大政策制訂、作出相關(guān)民主程序要求的規(guī)定,在強化和鞏固公積金制度現(xiàn)有框架和強化職工維權(quán)管理方面也提出了新措施。
另外,各省市、自治區(qū)根據(jù)《條例》規(guī)定和各地實際情況,制定了實施細則及相關(guān)行之有效的地方性政策,大大促進公積金管理工作的健康、快速發(fā)展。
總之,經(jīng)過15年的發(fā)展,我國住房公積金歸集額有了大幅度增長,個人貸款額逐年穩(wěn)步增加,貸款資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高,取得了快速發(fā)展。據(jù)國家建設(shè)部辦公廳2004年8月19日發(fā)布的《二○○四年六月底全國住房公積金歸集使用情況的通報》(建辦金管[2004]68號)數(shù)據(jù),截至2004年6月底,全國住房公積金歸集總額為6367.6億元,歸集余額為4306.7億元,實際繳存職工人數(shù)為5987.5萬人。按照國家統(tǒng)計局2003年統(tǒng)計年鑒在崗職工人數(shù)口徑計算,覆蓋率為56.6%,個人貸款總額為2817.2億元,累計向376.54萬職工發(fā)放了個人貸款。《東方早報》2005年9月22日 報道“上海住房公積金累計歸集總額達到1000.54億元,上海成為全國首個歸集突破1000億元的城市。”以上數(shù)字能夠充分說明我國公積金事業(yè)的發(fā)展。
二、住房公積金管理工作中存在的'問題
雖然我國住房公積金制度實行順利,發(fā)展迅速、成績顯著,但在具體管理工作中仍然存在不少問題。除了由于地區(qū)差異存在的具有局部性的個別問題外,在住房公積金管理工作中普遍存在的問題有:
(一)公積金發(fā)展不平衡
公積金各項業(yè)務(wù)在大城市、沿海發(fā)達地區(qū)發(fā)展較快,中小城市、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展較慢。公積金歸集方面,上海、北京市和江蘇省的歸集總額超過500億元,廣東、浙江省超過400億元,五省市合計數(shù)占全國歸集總額的44%。陜西、青海兩省年增長率低于9%。上海、北京市和江蘇、浙江、廣東、山東、遼寧省的歸集余額超過200億元,七省市合計數(shù)占全國歸集余額的51.7%。公積金提取方面,上海、北京市和山東、江蘇、浙江、廣東、遼寧五省的累計提取額超過100億元。其中,上海占住房公積金提取總額的50%。公積金貸款方面,截至2004年6月,全國累計向376.54萬職工發(fā)放了個人貸款。其中,上海74.8萬人,江蘇、浙江、天津、北京超過20萬人……上海、北京、天津市和浙江省的個人貸款余額占歸集余額比例均超過70%。資金運用方面, 全國住房公積金運用率(個人貸款余額與購買國債余額之和占歸集余額的比例)為54.5%。其中,上海、北京、天津、浙江、江蘇、福建等六省市超過60%,河南、甘肅、河北、貴州的資金運用率不足30%,海南、西藏甚至不到12%。
(二)公積金歸集額不足
分析其原因主要有以下幾方面:第一,公積金繳存覆蓋率低。《條例》中規(guī)定的繳存公積金的單位應(yīng)包括國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體。但是,目前各地區(qū)除了國家機關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的企業(yè)外,很大一部分單位未繳公積金,雖然在一些大城市的公積金覆蓋率在90%以上,但全國仍有相當(dāng)一部分省市的公積金覆蓋率不到50%,還有不小數(shù)量的職工尚未參加住房公積金制度。第二,我國住房公積金的來源僅為城鎮(zhèn)在職職工,沒有建立自愿式住宅儲蓄制度,融資渠道狹窄。第三,公積金繳存比例不均,特別是經(jīng)濟落后、欠發(fā)達地區(qū)和小城鎮(zhèn)職工公積金繳存比例低、數(shù)額少。第四,住房公積金管理中心市場意識不強,市場宣傳推廣力度弱,很多商業(yè)銀行在一定程度上擠占了公積金貸款的市場。
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