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公積金的現(xiàn)狀
這幾日公積金的問(wèn)題再次引起人們的關(guān)注。
人們對(duì)公積金的不滿(mǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
1、受繳存基數(shù)影響，公積金貸款額度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上所在城市房?jī)r(jià);
2、住房公積金長(zhǎng)期以來(lái)形成了“中低收入者多繳存，中高收入者多貸款”的倒掛局面，背離了“雪中送炭”的初衷，變成了窮人給富人“錦上添花”的工具;
3、公積金一直以來(lái)都是屬地化管理，在A地繳存公積金，去B地根本無(wú)法使用公積金貸款。公積金使用的門(mén)檻依然很高。
公積金的根本問(wèn)題，其實(shí)主要是兩大差距，第一個(gè)是人與人之間收入的巨大差距，第二個(gè)是收入與房子之間的巨大差距，而這兩大差距，說(shuō)實(shí)話，這些年并沒(méi)有縮小，反而有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。
公積金調(diào)整的方向是保證租房需求
猶如在收入與房子的差距上無(wú)法取得實(shí)質(zhì)性突破，公積金的調(diào)整方向，目前主要集中在三個(gè)方面，分別是
1、降低提取門(mén)檻，擴(kuò)大使用范圍;
2、降低高收入者的繳存額度，提高低收入者的繳存額度;
3、提高資金流動(dòng)性。
從這三點(diǎn)方向來(lái)看，未來(lái)可以期望的是，公積金可以更加便利地用于租房，比如房租電子化支付，可以提取公積金直接導(dǎo)入交房租的賬戶(hù)，不足的部分有官方補(bǔ)貼，這樣大家只管工作，不用擔(dān)心房租的問(wèn)題。
當(dāng)然這種可能性?xún)H限于公租房，對(duì)于大量的個(gè)人房源，未來(lái)也不具備這個(gè)條件。
另一種可能性是打通全國(guó)公積金，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)繳統(tǒng)提。只要你繳存了公積金，就可以在任何地方用公積金買(mǎi)房，這樣可以大大盤(pán)活公積金。現(xiàn)在各地公積金資金池有的旱有的澇，跟這種公積金屬地化管理有很大關(guān)系。
觀察君認(rèn)為，隨著《租房》條例的推出，未來(lái)公積金必將主攻租房需求，至于靠這個(gè)買(mǎi)房，真的不現(xiàn)實(shí)。買(mǎi)了房的還能夠提取補(bǔ)充月供，買(mǎi)不了房的，基本上就只能用來(lái)租房了。
養(yǎng)老金無(wú)法養(yǎng)老才是大問(wèn)題!
在熱門(mén)城市，如果你現(xiàn)在沒(méi)有房子，未來(lái)一直租房過(guò)下去的可能性已經(jīng)越來(lái)越大。除了公積金，養(yǎng)老問(wèn)題也越來(lái)越突出。這幾天有個(gè)話題再次引起了人們的關(guān)注，那就是“一次性補(bǔ)繳15年社保，到底劃算不劃算”，雖然大家算到最后，補(bǔ)繳相對(duì)于投資還是遜色的，但對(duì)于大多數(shù)人而言，如果有這條件，恐怕還是選擇補(bǔ)繳。社保這個(gè)東西不能只算收益率，老人對(duì)繳存了按月領(lǐng)取養(yǎng)老金這事還是蠻看中的，有退休金的老人，往往底氣更足。
其實(shí)在養(yǎng)老的問(wèn)題上，除了社保，還有一項(xiàng)養(yǎng)老，可能已經(jīng)被大家遺忘在某個(gè)角落里了，那就是企業(yè)年金。
可能很多人都不知道企業(yè)年金，它是職工養(yǎng)老三大支柱之一，其他兩個(gè)支柱是社保養(yǎng)老金，和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)年金還有個(gè)兄弟，叫職業(yè)年金。這么說(shuō)吧，企業(yè)年金是企業(yè)為員工交的，職業(yè)年金是機(jī)關(guān)事業(yè)單位為在編職工交的。
職業(yè)年金很普遍，這個(gè)大家肯定懂，畢竟由財(cái)政出錢(qián)，企業(yè)年金就不一樣了，由企業(yè)出錢(qián)，現(xiàn)在企業(yè)負(fù)擔(dān)普遍較重，為員工繳納社保負(fù)擔(dān)已經(jīng)很重了，哪有錢(qián)為員工繳納企業(yè)年金呢。
一名月工資1萬(wàn)元的員工，實(shí)際到手可能只有7454.30元，但企業(yè)實(shí)際付出的卻是14410元。
當(dāng)然愿意為員工繳納企業(yè)年金的也有，但這些企業(yè)占總企業(yè)比例不到1%，實(shí)際擁有企業(yè)今年的職工數(shù)不到10%。在這些為數(shù)不多的繳存企業(yè)中，又以國(guó)字央字為主，他們占比占到了95%以上，繳存職工也占到90%以上。
可想而在，絕大多數(shù)在非公企業(yè)中工作的員工，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)企業(yè)年金也就十分正常了。
但是企業(yè)年金，真的很重要，為什么這么說(shuō)，因?yàn)楝F(xiàn)有的社保養(yǎng)老金根本不足以支撐你的養(yǎng)老費(fèi)用。
以下是某網(wǎng)站計(jì)算的結(jié)果：
不算別的，一旦退休，你的月收入即將縮水40%。這里算的還是基本消費(fèi)支出，但你不要忘了，對(duì)于那些沒(méi)有房子的人，房租也是一筆不小的剛性開(kāi)支，如此一算，你覺(jué)得僅僅靠養(yǎng)老金夠用嗎?
我們來(lái)看看美國(guó)人養(yǎng)老方面都有哪些安排：
一、社會(huì)安全金
這項(xiàng)始于1936年的社保體系是最重要的社保項(xiàng)目之一，我查到這樣一個(gè)數(shù)據(jù)，2013年美國(guó)退休人員每個(gè)月平均可以領(lǐng)取社會(huì)安全金為1294美刀，差不多是平均月工資的36%。
二、企業(yè)年金(俗稱(chēng)401K計(jì)劃)
401K計(jì)劃，是美國(guó)私營(yíng)企業(yè)最流行的員工養(yǎng)老體系。一般在職員工每個(gè)月需繳納3%，這項(xiàng)投入不是死的，而是會(huì)交由專(zhuān)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)打理，一般每年可獲得6%以上的收益。美國(guó)股市有很大一項(xiàng)資金來(lái)源就是這項(xiàng)企業(yè)年金。搞得好的退休之時(shí)，賬戶(hù)有百八十萬(wàn)美刀，差得可能是十萬(wàn)八萬(wàn)美刀。這項(xiàng)養(yǎng)老收入的中位數(shù)是每年12000美刀，一個(gè)月在1000美刀左右。
這兩項(xiàng)算下來(lái)，差不多一個(gè)美國(guó)人從67歲(67歲開(kāi)始可以領(lǐng)取全額養(yǎng)老金)每個(gè)月差不多可以領(lǐng)取2294美刀，差不多是月收入的64%左右。
三、事實(shí)上美國(guó)退休老人中，90%以上的人仍然繼續(xù)有收入，他們不僅靠養(yǎng)老金過(guò)日子，這些收入包括房屋出租、賣(mài)房、投資股息收入、繼續(xù)工作收入等等。
林林總總算下來(lái)，67歲以上老人的年平均收入基本上是人均收入的75%-90%左右。養(yǎng)老的問(wèn)題不大。
未富先老，“買(mǎi)房當(dāng)儲(chǔ)蓄”是重要出路
未富先老的我們，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，將面臨越來(lái)越嚴(yán)重的養(yǎng)老問(wèn)題，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2005年尚有35%的人相信“每月交養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老有保障”，但隨著養(yǎng)老金空賬問(wèn)題越來(lái)越突出(2015年空賬4.71萬(wàn)億)，2015年相信“每月交養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老有保障”的人只有19.9%了，到了2017年，恐怕這一比例已經(jīng)繼續(xù)走低了。
養(yǎng)老金靠不住，企業(yè)年金根本就沒(méi)影兒，那就只能在工作期間盡最大可能置備下能夠保障自己養(yǎng)老的資產(chǎn)，很顯然這就是房子。
偏愛(ài)賣(mài)房子，買(mǎi)更多的房子，這里面( 樓盤(pán)點(diǎn)評(píng)項(xiàng)目圖庫(kù) 價(jià)格走勢(shì))既有中國(guó)人的傳統(tǒng)，更是對(duì)未來(lái)對(duì)養(yǎng)老的擔(dān)憂(yōu)，人們相信房子才是硬通貨，是看得見(jiàn)摸得著抓得住的保障。從這個(gè)層面上來(lái)看，對(duì)公積金的關(guān)注，對(duì)買(mǎi)房難的關(guān)注，對(duì)租房無(wú)保障的擔(dān)憂(yōu)，也就很好理解了。
當(dāng)然，還有更多人需要依靠下一代養(yǎng)老，這個(gè)數(shù)字才更加驚人，2013年的數(shù)據(jù)是76%的老人需要靠自己養(yǎng)老或者家庭子女養(yǎng)老。
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