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關(guān)于我國住房公積金制度存在的問題
在日新月異的現(xiàn)代社會(huì)中，我們可以接觸到制度的地方越來越多，制度是各種行政法規(guī)、章程、制度、公約的總稱。那么相關(guān)的制度到底是怎么制定的呢？下面是小編收集整理的關(guān)于我國住房公積金制度存在的問題，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
我國住房公積金制度存在的問題
1、住房公積金制度覆蓋面有限，保障功能范圍小
住房公積金是為了滿足廣大人民群眾，主要是城鎮(zhèn)居民的住房問題而實(shí)行的一項(xiàng)政策，主要針對(duì)的是中低收入群體。而公積金的數(shù)量又與個(gè)人收入直接掛鉤。朱迎娟(2008)認(rèn)為住房公積金制度的覆蓋面有限，主要集中在行政事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)效益較好的壟斷行業(yè)、國有企業(yè)、股份制企業(yè)和外資企業(yè)，大量的中低收入者被排除在外，繳存總額不大，這與實(shí)施住房公積金的初衷有很大差距。高紅梅(2008)認(rèn)為由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國企改革和事業(yè)體制改革等原因，很多非公有制單位的職工、個(gè)體工商業(yè)者、社會(huì)自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員尚未參加住房公積金制度，非公有制經(jīng)濟(jì)單位基本上游離于制度之外等因素都在一定程度上影響了住房公積金的歸集，住房公積金制度覆蓋面范圍有縮小的趨勢(shì)。住房公積金覆蓋面的減小，使其保障功能大大減弱，不利于社會(huì)福利和人民生活水平的提高。
2、地區(qū)和行業(yè)發(fā)展不平衡，繳存差距較大，造成收入公平缺失
住房公積金的繳存，是以職工工資為基礎(chǔ)的，每月提取一定比例列入專項(xiàng)帳戶。因不同地區(qū)、不同行業(yè)的發(fā)展不平衡，職工的工資也有很大差距，繳存比例也有區(qū)別，使公積金的繳存產(chǎn)生差距較大。高紅梅(2008)指出城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、職工公積金繳存余額存在較大差異，有損公平和效率。韓喬娜(2008)通過對(duì)部分城市住房公積金中心的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)公積金繳存人群和貸款人群的收入水平均整體高于城市居民平均收入水平，行政機(jī)關(guān)，事業(yè)單位，國有企業(yè)這三類單位的職工受益于公積金的人數(shù)比例相對(duì)全市平均水平較高，從而說明公積金制度的受益人群在城市中整體上處于相對(duì)較高收入的群體，而不是低收入群體，公積金繳存存在著收入水平、職工單位類型上的不公平。
3、住房公積金使用效率較低
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金使用包括職工購建房的支取、個(gè)人住房抵押貸款和購買國債幾條途徑，但一般其使用主要限于購房支持貸款，其使用效率不高，造成大量公積金沉淀，不能充分的發(fā)揮其真正用途，還有很大的市場(chǎng)潛力。最新資料表明，目前我國住房公積金發(fā)放額占?xì)w集總額的40%。陳淑云(2007)認(rèn)為住房公積金由各地管委會(huì)負(fù)責(zé)，自主風(fēng)險(xiǎn)控制能力有限;住房公積金由財(cái)政部門負(fù)責(zé)監(jiān)督，其力度不足;低存低貸的利率政策不合理，導(dǎo)致效率低下，住房公積金的用途受限，職工權(quán)益受損。比較客觀、全面的指出了公積金制度在過去一段時(shí)期內(nèi)存在的主要問題，有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
4、住房公積金管理體制不合理，監(jiān)督體系不完善
目前，我國各地住房公積金多實(shí)行.管委會(huì)決策，中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督.的管理原則，住房公積金管理機(jī)構(gòu)缺乏必要的約束機(jī)制，監(jiān)督體系也有待完善，違法挪用、拆借公積金等活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，是住房公積金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)加大。高紅梅[2]認(rèn)為這不僅嚴(yán)重影響住房公積金管理中心的聲譽(yù)，更會(huì)影響住房公積金制度的發(fā)展與完善，有礙于社會(huì)的公平與和諧。管理體制和監(jiān)督體系問題亟待提到住房公積金的改革設(shè)計(jì)日程上來。
5、住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足
住房公積金的用途主要是向職工發(fā)放住房抵押貸款，隨著資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，參與人數(shù)的增加，其風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，如何高效、安全的運(yùn)用這筆資金就成了一項(xiàng)重要課題。其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)有制度性風(fēng)險(xiǎn)、使用效率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和抵押風(fēng)險(xiǎn)等，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，各地住房公積金增值收益應(yīng)提取不低于60%的資金，作為貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。韓喬娜指出當(dāng)城市出現(xiàn)較劇烈的房地產(chǎn)和金融市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金儲(chǔ)備就很難滿足防范信用風(fēng)險(xiǎn)的要求。，住房公積金還面臨著由系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)引起的大規(guī)模貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。公積金主要集中在中低收入水平，違約風(fēng)險(xiǎn)很大。
公積金立法方面問題
目前我國公積金制度的全國性統(tǒng)一法規(guī)僅1999年頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》。沒有與之相配套的法律規(guī)范。雖然從機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、公積金的繳存、提取和使用、監(jiān)督和罰則做出了規(guī)定，但是沒有相應(yīng)的法律制度保障，很多問題就僅僅是紙上談兵。例如繳存方面，規(guī)定了國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體都要求在成立之后的一定時(shí)間內(nèi)辦理住房公積金的開戶和繳納工作。但是實(shí)際情況呢，往往是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、事業(yè)單位把公積金作為一種福利制度加以執(zhí)行，相當(dāng)部分的私營企業(yè)還有相當(dāng)部分的國有企業(yè)，涉及到本身的既锝利益，是不可能執(zhí)行這項(xiàng)制度。因?yàn)閷?duì)企業(yè)來講，沒有法律不構(gòu)成強(qiáng)制性，違法成本太低，同時(shí)作為住房公積金管理中心執(zhí)法地位尷尬，幾乎是無法可依。
因此建立起一套完整的體系制度以適應(yīng)住房公積金事業(yè)的發(fā)展，首先為住房公積金制度立法，其次對(duì)住房公積金管理體系、運(yùn)行模式、管理制度配備完善的行政法規(guī)，再者建立統(tǒng)一的自上而下的各項(xiàng)制度，最后地方可以根據(jù)自己的實(shí)際情況制定地方性法規(guī)。只有自上而下的制度保障建立了，才能做到有法可以，有章可循。
具體制度和管理模式不盡合理
1、各個(gè)部門對(duì)公積金監(jiān)管形同虛設(shè)。住房公積金管理?xiàng)l例對(duì)住房公積金管理的管理模式、機(jī)構(gòu)、人員任命等等系列問題都做了規(guī)定，但是仔細(xì)研究，能夠具體落實(shí)的的卻少之又少，具體問題均不具備可操作性。例如住房公積金管理委員會(huì)的組成問題，人民政府負(fù)責(zé)人和建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人以及有關(guān)專家占1/3，工會(huì)代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3，管理委員會(huì)的主任由社會(huì)有公信力的人士擔(dān)任。負(fù)責(zé)決策住房公積金管理工作中的重大問題。實(shí)際工作中這些代表或者人員都身兼數(shù)職，同時(shí)房委會(huì)作為一個(gè)臨時(shí)機(jī)構(gòu)，不可能對(duì)住房公積金的具體工作有較多的了解，實(shí)際在每年一次的房委會(huì)的具體決策中能起到什么作用就可想而之。又例如管委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督這個(gè)問題，各個(gè)機(jī)構(gòu)在住房公積金管理工作中具體起到什么作用大家心知肚明。房委會(huì)決策形同虛設(shè)，財(cái)政更多的監(jiān)督了管理經(jīng)費(fèi)，銀行順從了中心這個(gè)大客戶。從制度本身而言，愿望是美好的，但是不是很貼近住房公積金管理工作的實(shí)際。
2、公積金管理中心既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員。從具體政策的制定、運(yùn)用、監(jiān)察都是有管理中心具體運(yùn)做，既是比賽規(guī)則的制定者，又是比賽的參與者，更是比賽結(jié)果的總結(jié)者。這其中的資金運(yùn)作，住房公積金各項(xiàng)信息報(bào)告和報(bào)表格式都沒有一個(gè)自上而下統(tǒng)一的模式，定期向社會(huì)公布公積金的歸集、貸款、提取明細(xì)、投資收益的分配、保值增值情況及其重大事項(xiàng)的定期披露，沒有一個(gè)具體的制度規(guī)范，難以起到制約作用。權(quán)利監(jiān)督出現(xiàn)真空，住房公積金被挪用并非偶然，而是現(xiàn)行制度缺位使然。
因此建立合理切實(shí)可行的監(jiān)督管理體制是非常必要的，要變治病為防病，管好廣大住房公積金繳存人的住房?jī)?chǔ)金。
3、沒有一套統(tǒng)一的成熟的硬件配備和管理系統(tǒng)。由于住房公積金管理的各自為政，住房公積金管理工作中資源的浪費(fèi)也是驚人的�，F(xiàn)在的住房公積金管理都實(shí)現(xiàn)了信息化管理，各地根據(jù)情況不同的投入大量的人力、財(cái)力進(jìn)行住房公積金信息管理系統(tǒng)的開發(fā)、使用和維護(hù)，并且根據(jù)住房公積金業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展進(jìn)一步的研發(fā)和投入，重復(fù)建設(shè)和重復(fù)投資時(shí)有發(fā)生。
具體到這個(gè)問題，我個(gè)人認(rèn)為住房與建設(shè)部門應(yīng)該牽頭，仿效銀行、保險(xiǎn)業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)，征求各地住房公積金的意見和需求，開發(fā)一套較為合理的住房公積金信息管理系統(tǒng)，集中統(tǒng)一使用和管理，能夠有效的監(jiān)管住房公積金的資金運(yùn)做和流動(dòng)，這樣更有利于管理者、監(jiān)督者明了的對(duì)各項(xiàng)公積金業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和監(jiān)督，應(yīng)該說從制度上、手段上實(shí)現(xiàn)全國或全省的遠(yuǎn)距離監(jiān)控提供了平臺(tái)，也加大了政策透明度、資金的安全度，更能促使管理者更加規(guī)范的運(yùn)用資金。
4、住房公積金管理本末倒置。住房公積金的歸集是住房公積金的啟動(dòng)器，住房公積金的一切管理工作重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在住房公積金的歸集方面。人力、物力、財(cái)力、制度必須為住房公積金的歸集增長(zhǎng)保駕護(hù)航。但是目前的實(shí)際情況是住房公積金的歸集增長(zhǎng)幅度明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于住房公積金貸款發(fā)放的增長(zhǎng)幅度。住房公積金的覆蓋率在大部分地區(qū)都徘徊在50-60%。但是很多地方的資金運(yùn)用率都達(dá)到了90%多，有的甚至出現(xiàn)了倒掛。這不得不值得我們深思。究其深層次的原因，是住房公積金的繳納除了機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及國有大中型企業(yè)、上市公司，余下的可以說在公積金繳存方面，意識(shí)是比較淡薄的，僅僅從免稅上激勵(lì)，不能帶來巨大促進(jìn)。
因此作為住房公積金的管理者，在增加住房公積金的繳存人數(shù)，擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面下大力氣，只有住房公積金的歸集這個(gè)住房公積金的啟動(dòng)器不斷強(qiáng)大，才能促進(jìn)住房公積金事業(yè)的又快又好發(fā)展。當(dāng)然住房公積金歸集的增長(zhǎng)一方面依賴于我們做大量的工作，另一方面在制度上，必須把住房公積金制度上升到法的高度，只有上升到法的高度，要靠法不能靠罰。因此住房公積金盡快立法就迫在眉睫，立法關(guān)系到這項(xiàng)事業(yè)的生存和發(fā)展壯大。有法可以了，管理者執(zhí)法嚴(yán)了，加大違法者的違法成本，給執(zhí)法者的執(zhí)法提供強(qiáng)大的法律依據(jù)，必將從根本上提高住房公積金的歸集量，維護(hù)廣大職工的利益。
增值收益的分配問題
對(duì)于住房公積金的增值收益，目前《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十九條又規(guī)定住房公積金的增值收益用于建立住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租房的補(bǔ)充資金。但是在《住房公積金管理?xiàng)l例》第三條規(guī)定，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。對(duì)于住房公積金增值收益于用于建立住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用，本著誰收益誰付費(fèi)目前沒有疑問，那么把住房公積金的增值收益用于建設(shè)城市廉租房的補(bǔ)充資金，目前爭(zhēng)議較大。根據(jù)《物權(quán)法》第六十五條規(guī)定，私人合法的儲(chǔ)蓄、投資及其收益受法律保護(hù)。國家依照法律規(guī)定保護(hù)私人的繼承權(quán)及其其他合法權(quán)益。第六十六條有規(guī)定，私人的合法財(cái)產(chǎn)受法律保護(hù)，禁止任何單位和個(gè)人侵占、哄搶、破壞。既然《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定住房公積金歸職工個(gè)人所有，那么作為住房公積金的增值收益的自然也應(yīng)歸職工個(gè)人所有。沒有征得所有者的同意而無償?shù)膶⒈緫?yīng)由職工所有的增值收益作為建設(shè)城市廉租房的補(bǔ)充資金，把解決住房困難職工的應(yīng)由政府承擔(dān)的責(zé)任或者說是政府的職能轉(zhuǎn)嫁給了住房公積金廣大繳存職工，于理于法都不合適。
因此我個(gè)人建議住房公積金的增值收益作為建設(shè)城市廉租房的補(bǔ)充資金沒有問題，但是必須明確兩個(gè)問題，一是用此資金建設(shè)的城市廉租房所有權(quán)必須歸廣大住房公積金繳存人;二是承租住房公積金的增值收益建設(shè)的城市廉租房的受惠人群，確定由住房公積金的增值收益建設(shè)城市廉租房應(yīng)由廣大繳存了住房公積金但是由于各種困難符合享受城市廉租房的這部分繳存人來承租。解決了這兩個(gè)問題，一方面解決了資金的歸屬問題，明確資金歸廣大繳存人，那么建設(shè)的保障房也歸廣大繳存人。另一方面有利于緩解公眾長(zhǎng)期以來對(duì)住房公積金劫貧濟(jì)富的責(zé)難。對(duì)于長(zhǎng)期繳納公積金，但是實(shí)際收入水平不高，已經(jīng)符合申請(qǐng)城市廉租房。目前的城市廉租房明顯不能滿足申請(qǐng)人的需求。這樣用住房公積金的增值收益建設(shè)廉租房將有力的緩解這個(gè)問題。這也是使用了住房公積金貸款的廣大繳存人對(duì)給予自己資金支持的弱勢(shì)群體的一種支援、救助。同時(shí)在整個(gè)社會(huì)范圍也同樣解決了政府在住房保障方面的壓力。
當(dāng)然住房公積金事業(yè)在十幾年的發(fā)展歷程中，盡管存在這樣那樣的問題，需要看到的是住房公積金制度在改善職工住房條件、推動(dòng)住房制度改革方面功不可沒。但是我們也要清醒的認(rèn)識(shí)到，目前的住房公積金制度，必須從上到下、從體制機(jī)制上、管理模式上下大功夫，僅在細(xì)枝末節(jié)上修修補(bǔ)補(bǔ)，不能從根本上解決問題。當(dāng)然我個(gè)人認(rèn)為如果能將養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、住房公積金制度有力結(jié)合，也是一個(gè)值得探討的發(fā)展方向。
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