武漢最新公積金政策
武漢最新公積金政策已經(jīng)出臺(tái)，具體情況怎樣呢?快一起來(lái)看看吧!
實(shí)際可貸額度縮水兩成多
月繳500元超兩年可貸滿
據(jù)介紹，武漢市繳存住房公積金的職工共有約180萬(wàn)人。截至目前，武漢市每筆公積金貸款的平均數(shù)為37.4萬(wàn)元。新政中，公積金貸款最高額度從60萬(wàn)下調(diào)到50萬(wàn)以后，仍高出平均數(shù)10多萬(wàn)元。
記者了解到，目前，武漢市公積金貸款實(shí)際額度的計(jì)算有兩種算法。一種是以“貸款能力系數(shù)”為依據(jù)，具體公式為：貸款額度=(借款人公積金月繳存額÷個(gè)人繳存比例與單位繳存比例之和+配偶公積金月繳存額÷配偶繳存比例與單位繳存比例之和)×貸款能力系數(shù)×12個(gè)月×貸款年限。另一種是以“繳存時(shí)間系數(shù)”為依據(jù)，具體公式為：貸款額度=(借款人公積金繳存余額+配偶公積金繳存余額)×20倍×繳存時(shí)間系數(shù)。公積金管理中心在最終審核時(shí)，會(huì)取兩種算法中較低的一個(gè)數(shù)值。
新政中，還貸能力系數(shù)(用來(lái)計(jì)算貸款人的還款能力，是貸款本金與貸款者當(dāng)月收入的比例，制定還貸能力系數(shù)，是為降低部分借款人因每月還款額占家庭收入比例過高而無(wú)力償還的風(fēng)險(xiǎn))由之前的45%下調(diào)到了全國(guó)通行標(biāo)準(zhǔn)35%;繳存時(shí)間系數(shù)(繳存時(shí)間越長(zhǎng)，系數(shù)越高，實(shí)際可貸額度也越高)也均有所下調(diào)，意味著在同一繳存條件下，新政之后所能申請(qǐng)到的實(shí)際可貸額度會(huì)有所降低。從系數(shù)調(diào)整的幅度來(lái)看，新政之后，對(duì)于職工個(gè)人來(lái)說，實(shí)際可貸額度將比以前下降兩成多。
在新政實(shí)施后，若想一筆貸滿50萬(wàn)元，需要什么樣的繳存水平?記者請(qǐng)武漢公積金管理中心計(jì)算師算了一筆賬，以一名個(gè)人月繳存500元、單位月繳存500元，繳存比例均為12%上限的職工為例，若該職工繳存年限超過兩年，按照“貸款能力系數(shù)”算法所得出的額度為52.5萬(wàn)元，以“繳存時(shí)間系數(shù)”算法所得出的額度為50萬(wàn)元。以此反推，若想一筆貸滿50萬(wàn)元，在個(gè)人及單位繳存比例達(dá)到12%上限的前提下，該職工個(gè)人的月繳存額需要超過500元、繳存時(shí)間需要超過兩年。而按照新政實(shí)施之前，該職工個(gè)人只需要月繳存額超過350元、繳存時(shí)間超過1年即可。
值得留意的是，這種算法僅是針對(duì)首套房、首次使用公積金貸款，且公貸總額不超過購(gòu)房總價(jià)的80%。
延伸閱讀：武漢試點(diǎn)允許在校大學(xué)生自愿繳存住房公積金
武漢試點(diǎn)允許在校大學(xué)生，以個(gè)人自愿方式繳存住房公積金，目的是為了幫助其就業(yè)后解決住房困難。繳存按個(gè)人自愿原則，繳存時(shí)間越長(zhǎng)、余額越多，將來(lái)可貸款額度也越高，對(duì)購(gòu)房的支持作用就越大。
武漢開展試點(diǎn)允許包括在校大學(xué)生、自由職業(yè)者等群體，以個(gè)人自愿方式繳存住房公積金，已有一個(gè)月。
記者6月11日從武漢住房公積金管理中心獲悉：截至目前，已有280余人在開展試點(diǎn)的省直分中心、高校分中心、東湖分中心三地開戶。
實(shí)際上，將在校大學(xué)生納入公積金繳存人群的，不止武漢一個(gè)城市。早在今年3月份，武漢、成都、長(zhǎng)沙、合肥、南昌等5個(gè)省會(huì)城市召開聯(lián)席會(huì)議達(dá)成一致，允許自由職業(yè)者和在校大學(xué)生自愿繳存使用公積金。
2005年1月，建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》中就規(guī)定，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員可申請(qǐng)繳存住房公積金。“在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的`新形勢(shì)下，有一定收入的在校大學(xué)生、碩士生、博士生是否可以作為自由職業(yè)人員繳存公積金呢?”武漢住房公積金管理中心貸款處處長(zhǎng)劉香說。
繳存自愿，滿足有需求有能力的大學(xué)生
“我每個(gè)月各種收入加起來(lái)有3000元左右，過幾天就準(zhǔn)備去開戶，開始每月先繳500元左右。”中國(guó)地質(zhì)大學(xué)地球科學(xué)學(xué)院巖礦系博士生李卓陽(yáng)告訴記者，他是廣西人，今年正在讀博士一年級(jí)，畢業(yè)后計(jì)劃留在武漢工作。“現(xiàn)在就開始繳納公積金，等兩年后我畢業(yè)時(shí)就可以申請(qǐng)公積金貸款，能夠減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這當(dāng)然是一件好事。”
博士生李娜(化名)表示，自己在碩士期間就已經(jīng)跟著導(dǎo)師在做項(xiàng)目，平時(shí)也有兼職收入，對(duì)允許在校大學(xué)生自愿繳納公積金這一做法表示歡迎：“一項(xiàng)政策肯定不可能百分百適合所有人，這個(gè)政策滿足了有這方面需求的人，有能力繳納的人就繳，沒有能力的就不繳，這無(wú)可厚非。”
“設(shè)立這一政策的目的，是為了幫助新就業(yè)大學(xué)生解決住房困難。”劉香介紹，武漢市委、市政府為招才引智，提出“百萬(wàn)大學(xué)生留漢就業(yè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”，力爭(zhēng)5年留下100萬(wàn)大學(xué)生。武漢公積金中心出臺(tái)這一政策，意在鼓勵(lì)大學(xué)生留漢就業(yè)創(chuàng)業(yè)，為他們“住有所居”提供支持。
“在高校開展大走訪活動(dòng)時(shí)，在校大學(xué)生，特別是碩士生、博士生提出了個(gè)人自愿繳存住房公積金的需求，希望就業(yè)后能盡快通過住房公積金支持解決住房困難。”劉香說。李卓陽(yáng)正是通過公積金主管部門的走訪活動(dòng)，獲得了這一信息。
對(duì)此，武漢公積金中心結(jié)合前期試行開展的住房公積金個(gè)人自愿繳存業(yè)務(wù)，出臺(tái)支持有需求在校大學(xué)生繳存使用住房公積金的政策措施。這項(xiàng)政策于今年5月1日起開始試點(diǎn)。
劉香說，政策主要鼓勵(lì)有固定收入來(lái)源的在漢高校大學(xué)生繳存住房公積金，如碩士生、博士生和有創(chuàng)業(yè)收入的大學(xué)生等，是個(gè)人自愿繳存，不是強(qiáng)制要求所有大學(xué)生繳存，沒有增加在校大學(xué)生的家庭負(fù)擔(dān)。
對(duì)于“啃老啃出了新高度”等質(zhì)疑，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)張東表示：“這項(xiàng)政策的一個(gè)重要前提是自愿繳納，不是強(qiáng)制性要求。同時(shí)，由于目前很多年輕人買房事實(shí)上都少不了家長(zhǎng)的支持。所以，在校大學(xué)生繳納住房公積金雖然可能需要父母出資，但卻是貼近實(shí)際的，不過是將隱性問題顯性化而已，從這個(gè)意義上講，也算是一種進(jìn)步。”
資金均由個(gè)人承擔(dān)，分類管理、自求平衡、獨(dú)立核算
早在3月底，武漢公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾表示，大學(xué)生在漢讀就期間，可以個(gè)人繳存住房公積金，并在住房公積金貸款、公積金支付房租等方面享受政策福利。
記者了解到，這些福利包括：畢業(yè)后如果在漢就業(yè)，自愿繳存的住房公積金可以接續(xù)，繳存的金額和時(shí)間也可以連續(xù)計(jì)算，并將增加公積金可貸額度。新就業(yè)且暫時(shí)沒有購(gòu)房能力的大學(xué)生，在租住基本住房(人均住房面積不超過35平方米)時(shí)，可以提取公積金支付房租;等到后期購(gòu)房時(shí)，前期所提取的公積金不會(huì)影響可貸額度。
“在校大學(xué)生早繳公積金，繳存時(shí)間越長(zhǎng)、余額越多，將來(lái)可貸款額度也越高，對(duì)購(gòu)房的支持作用就越大。”劉香說，單位職工繳存公積金，是由個(gè)人與單位按1∶1比例繳納，大學(xué)生繳存的住房公積金都由個(gè)人承擔(dān)。
劉香同時(shí)表示，在校大學(xué)生自愿繳存的住房公積金，與單位職工強(qiáng)制繳存的住房公積金分開使用、管理，資金存貸自求平衡，獨(dú)立核算，不存在由于現(xiàn)有單位職工繳存的公積金出現(xiàn)缺口才鼓勵(lì)在校大學(xué)生繳存的因素。
張東說，因?yàn)樽》抗e金制度是一個(gè)互助制度，所以在校大學(xué)生自愿繳納的住房公積金同樣要首先承擔(dān)一定的互助職能，也就是說大學(xué)生自愿繳納的住房公積金需要達(dá)到一定數(shù)量、一定時(shí)限之后，才能取得貸款權(quán)。“那么一開始，其所繳納的這部分錢其實(shí)是為其他人使用的。在自愿繳存的大學(xué)生、強(qiáng)制繳存的職工之間，如何實(shí)現(xiàn)公平，需要管理部門在政策機(jī)制設(shè)計(jì)上不斷完善。”
劉香表示，互助就有先后順序，一部分先解決了住房問題后，就能互助其他人貸款購(gòu)房，從而體現(xiàn)“有錢有房”的繳存人，互助暫時(shí)“缺錢無(wú)房”繳存人的特點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)“住有所居”目標(biāo)。
至于繳存金額，劉香表示，自愿繳存者繳存住房公積金的方式和繳存額由本人自行確定，但每次繳存額不得低于湖北省最新規(guī)定的武漢市中心城區(qū)最低工資標(biāo)準(zhǔn)的16%。在最高繳存額度方面，超過社平工資3倍(3943.2元)的繳存部分要按照個(gè)人所得稅相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)依法納稅。
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