四川省住房公積金貸款管理辦法

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　　2016四川省住房公積金貸款管理辦法

　　第一章 總 則

　　第一條 為加強(qiáng)住房公積金貸款管理，防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持個(gè)人住房消費(fèi)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l

　　例》（下稱《條例》）、中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合四川實(shí)際，制定本辦法。

　　第二條 本辦法適用于本省行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收、擔(dān)保、貸后管理、法律責(zé)任等貸款管理工作。

　　第三條 住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自

　　住住房的專項(xiàng)貸款。購(gòu)買自住住房包括商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、再交易房。

　　第四條 住房公積金貸款按照貸款對(duì)象與繳存對(duì)象一致、權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則，實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、貸款擔(dān)保。

　　住房公積金貸款重點(diǎn)支持中低收入家庭購(gòu)買中小套型、中低價(jià)位的自住住房，禁止向購(gòu)買別墅等豪華住宅和非住宅提供住房公積金貸款。

　　第五條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由住房公積金管理中心（ 下稱管理中心 ）委托商業(yè)銀行（ 下稱受委托銀行 ）辦理。管理中心應(yīng)與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由管理中心承擔(dān)。受委托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)須接受管理中心的監(jiān)督管理。

　　第六條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買、建造、翻建或者大修住房所需費(fèi)用時(shí)，可同時(shí)向銀行申請(qǐng)自營(yíng)性

　　個(gè)人住房貸款，銀行以組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

　　第七條 住房公積金管理委員會(huì)（下稱管委會(huì)）履行下列住房公積金貸款管理決策職責(zé)：

　�。ㄒ唬┮罁�(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金貸款的具體管理措施，并監(jiān)督實(shí)施。

　　（二）審批住房公積金貸款計(jì)劃及計(jì)劃執(zhí)行情況報(bào)告。

　�。ㄈ�）確定住房公積金最高貸款額度。

　　（四）按照有關(guān)規(guī)定，確定受委托銀行。

　�。ㄎ澹┬枰獩Q策的其他住房公積金貸款事項(xiàng)。

　　第八條 管理中心履行下列住房公積金貸款管理職責(zé)：

　�。ㄒ唬┬麄骱拓瀼貓�(zhí)行《條例》等法規(guī)規(guī)定的住房公積金貸款政策，為繳存人提供政策咨詢，維護(hù)繳存人依法享有的住

　　房公積金貸款權(quán)利。

　　（二）編制并執(zhí)行住房公積金貸款計(jì)劃，編制住房公積金貸款計(jì)劃執(zhí)行情況報(bào)告。

　�。ㄈ�）審查確定住房公積金貸款項(xiàng)目。

　�。ㄋ模┴�(fù)責(zé)住房公積金貸款申請(qǐng)的審批及貸后管理。

　�。ㄎ澹┴�(fù)責(zé)住房公積金貸款的核算、統(tǒng)計(jì)、信息查詢及相關(guān)資料管理。

　　（六）負(fù)責(zé)對(duì)受委托銀行辦理的住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　（七）承辦管委會(huì)決定或授權(quán)辦理的其他住房公積金貸款事項(xiàng)。

　　第九條 受委托銀行根據(jù)與管理中心簽訂的委托合同或協(xié)議履行下列住房公積金貸款管理職責(zé)：

　�。ㄒ唬�為繳存人提供住房公積金貸款政策咨詢，協(xié)助受理個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)并進(jìn)行審查。

　�。ǘ�）審查貸款項(xiàng)目。 ·

　�。ㄈ�）根據(jù)管理中心的審批結(jié)果，與借款人簽訂借款相關(guān)合同，并協(xié)助借款人辦理貸款的相關(guān)手續(xù)。

　�。ㄋ模┌l(fā)放、回收住房公積金貸款，辦理住房公積金貸款結(jié)算。及時(shí)向管理中心提供準(zhǔn)確、完整的貸款信息數(shù)據(jù)。

　�。ㄎ澹�實(shí)施貸后管理，協(xié)助催收逾期貸款。

　　（六）辦理委托合同或協(xié)議約定的其他事項(xiàng)。

　　第十條 省建設(shè)廳會(huì)同省財(cái)政廳、人民銀行成都分行、四川銀監(jiān)局，依法履行下列住房公積金貸款行政監(jiān)督職責(zé)：

　�。ㄒ唬┍O(jiān)督管委會(huì)履行住房公積金貸款管理的決策職責(zé)情況。

　�。ǘ�）監(jiān)督管理中心履行住房公積金貸款管理職責(zé)情況。

　�。ㄈ�）監(jiān)督受委托銀行承辦住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)情況。

　　第二章 貸款對(duì)象及條件

　　第十一條 凡已連續(xù)足額繳存住房公積金滿一年以上，未負(fù)有住房公積金貸款債務(wù)，具有完全民事行為能力的繳存人，

　　購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，可申請(qǐng)住房公積金貸款。住房公積金賬戶封存的繳存人，須賬戶啟封并重新按時(shí)足

　　額繳存滿一年以上才能申請(qǐng)住房公積金貸款。

　　第十二條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

　�。ㄒ唬┚哂谐擎�(zhèn)常住戶口或者其他有效居留身份。

　�。ǘ�）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

　�。ㄈ�）購(gòu)買住房的，須具有合法有效的購(gòu)房合同或協(xié)議；建造、翻建住房的，須具有縣（區(qū)）及以上規(guī)劃、土地管理部門的批準(zhǔn)文件；大修住房的，須具有縣（區(qū)）及以上規(guī)劃和建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件。

　�。ㄋ模┩�意按管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式辦理?yè)?dān)保。

　�。ㄎ澹┕芾碇行囊�(guī)定的其他條件

　　第三章 貸款額度、期限和利率

　　第十三條 住房公積金貸款額度包括最高額度和單筆可貸額度：

　　（一）住房公積金貸款最高額度由各市州管委會(huì)決定、調(diào)整，并予以公布。

　　各市州管委會(huì)根據(jù)本地的房?jī)r(jià)和工資水平、居民家庭平均住房水平、住房公積金繳存和貸款規(guī)模等因素確定最高貸款額

　　度。最高貸款額度原則上不得超過(guò)本地普單商品住房平均價(jià)格的套型建筑面積90平方米單套價(jià)款總額的80%。

　　夫妻雙方均繳存住房公積金且貸款購(gòu)買同一套住房的，可適當(dāng)提高貸款最高額度。 ·

　�。ǘ�）單筆可貸額度，由管理中心根據(jù)借款申請(qǐng)人及配偶（或共有人）收入情況、信用情況、住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額、

　　購(gòu)建住房?jī)r(jià)格、借款期限、還貸能力系數(shù)、貸款額占房屋總價(jià)款的比例等因素，綜合評(píng)估確定。單筆貸款額度不得超過(guò)最高貸款額度。

　　借款人的還貸能力系數(shù)（每月還款額與家庭月收入之比）由管理中心確定、調(diào)整并予公布。普通商品房、再交易房貸款額占房屋總價(jià)款的比例不得超過(guò)70%；經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，各地可酌情提高經(jīng)濟(jì)適用住房貸款額占房屋總價(jià)款的比例。

　　第十四條 各市州可自行確定本地住房公積金最長(zhǎng)貸款期限，但購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)25年，

　　購(gòu)買再交易房以及建造、翻建、大修住房應(yīng)適當(dāng)縮短貸款年限。

　　借款人申請(qǐng)貸款期限原則上不得超過(guò)其法定退休年限。臨近退休，但具有償還能力且個(gè)人信用良好，能有效實(shí)施貸后管理的，可適當(dāng)放寬貸款期限至退休后1—5年。放寬后的貸款期限不得超過(guò)當(dāng)?shù)卮_定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款期限延長(zhǎng)至退休后的，還清全部貸款本息后，方能提取本人賬戶的住房公積金余額。

　　第十五條 住房公積金貸款利率按照國(guó)家利率政策規(guī)定執(zhí)行。

　　貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息，實(shí)行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款

　　的遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應(yīng)住房公積金貸款檔次利率執(zhí)行。借款人不能按合同約定期限歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

　　第十六條 在能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下：，各管理中心應(yīng)逐步開展異地貸款業(yè)務(wù)，以滿足繳存人在繳存住房公積金所在地以外購(gòu)買自住住房的需要。

　　第四章 貸款程序

　　第十七條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需到管理中心或受委托銀行提出申請(qǐng)，提供管理中心和受委托銀行要求提供的相關(guān)資料。

　　第十八條 管理中心受理借款人申請(qǐng)的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查和審核；受委托銀行受理借款人申請(qǐng)的，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人身份、還款能力和個(gè)人信用情況，以及購(gòu)建、大修住房的合法性和真實(shí)性，審查后將材料送交管理中心審核。自管理中心或受委托銀行受理貸款申請(qǐng)之日起15個(gè)工作日內(nèi)，管理中心應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人。準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)；不準(zhǔn)予發(fā)放貸款的，說(shuō)明原因并將相關(guān)資料退還申請(qǐng)人。

　　第十九條 經(jīng)管理中心審核批準(zhǔn)的貸款，由受委托銀行與借款人簽訂借款合同及辦理相關(guān)手續(xù)；管理中心復(fù)核同意后，

　　將貸款資金劃入受委托銀行的委托基金賬戶；受委托銀行按借款合同約定的時(shí)間和金額及時(shí)發(fā)放貸款。貸款資金應(yīng)當(dāng)劃入售房單位或者建房、修房承擔(dān)方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)，不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

　　第五章 貸款擔(dān)保

　　第二十條 借款人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下三種：

　�。ㄒ唬┳》康盅簱�(dān)保。借款人可以用所購(gòu)買的擁有所有權(quán)證的住房，或者其他自有、共有或者第三人的擁有所有權(quán)證的

　　住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自有、共有或第三人的擁有所有權(quán)證的住房抵押，不得用正在建造、翻建、大修的住房抵押。

　�。ǘ�）質(zhì)押擔(dān)保。借款人可以用國(guó)債、銀行存單等管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物，不得用住房公積金作質(zhì)押擔(dān)保。

　　（三）保證擔(dān)保。由城市房地產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保，或者經(jīng)管理中心認(rèn)可的保證人自愿為借款人提供

　　保證擔(dān)保。保證人必須是經(jīng)管理中心認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，國(guó)家機(jī)關(guān)及學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變

　　更貸款擔(dān)保方式并辦理變更擔(dān)保手續(xù)，住房公積金貸款應(yīng)盡量采用住房抵押擔(dān)保。

　　第二十一條 借款人采取住房抵押方式擔(dān)保的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于抵寸甲，抵押人應(yīng)與受委托銀行簽訂抵押合同，依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意并辦理公證。

　　抵押住房的現(xiàn)值，由管理中心按照購(gòu)買該住房的總價(jià)款或者該住房的評(píng)估價(jià)值確認(rèn)。抵押值最高不得超過(guò)抵押住房現(xiàn)值

　　的70%。抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心和受委托銀行的監(jiān)督檢查。

　　第二十二條 借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息，出質(zhì)人必須與受委托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，按有關(guān)法規(guī)規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。有價(jià)證券交由受委托銀行保管。

　　第二十三條 由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，住房置業(yè)擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人。住房置業(yè)擔(dān)保

　　公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，同時(shí)有權(quán)要求借款人以住房抵押方式提供反擔(dān)保。

　　第二十四條 房屋開發(fā)單位銷售的期房在未取得房屋所有權(quán)證前，房屋開發(fā)單位應(yīng)為借款人提供階段性擔(dān)保。受委托銀

　　行經(jīng)管理中心審查同意后，與房屋開發(fā)單位簽訂擔(dān)保合同，并為其開立保證金賬戶，足額交存保證金。辦妥房屋抵押手續(xù)后，才能退還保證金。

　　第二十五條 借款人可自愿辦理房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

　　第六章 貸款償還

　　第二十六條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。

　　貸款期限在一年以內(nèi)（含1年）的，到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，可以按照等額本息還款法

　　或等額本金還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。

　　第二十七條 借款人自銀行發(fā)放借款之日的次月起進(jìn)入還款期，以銀行發(fā)放借款日的前一日或借款人與銀行約定的固定

　　時(shí)間為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還貸款本息或委托貸款銀行通過(guò)信用卡、儲(chǔ)蓄賬戶等代扣。

　　第二十八條 借款人向貸款銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)管理中心同意，由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的還應(yīng)同時(shí)通知擔(dān)保公司，

　　即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息�！督杩詈贤�》和《擔(dān)保合同》另有約定的從其約定。借款人提前還貸，可用下列任一方式歸還本息：

　�。ㄒ唬┨崆耙淮涡詺w還全部本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用

　　天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。

　　（二）提前歸還部分本金。按照提前歸還的部分本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后每月應(yīng)

　　還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。

　�。ㄈ�）提前歸還若干個(gè)月本息。提前歸還若干個(gè)月貸款本息后，仍按原月還款額歸還剩余貸款。

　　第二十九條 借款人還清貸款本息后，按相應(yīng)擔(dān)保合同約定，將抵押物或質(zhì)押物返還給抵押人或出質(zhì)人，解除設(shè)定的擔(dān)

　　保權(quán)，并及時(shí)到原登記部門辦理注銷手續(xù)，借款合同終止。

　　第七章 貸后管理

　　第三十條 解除或變更借款合同，須經(jīng)管理中心及借貸雙方協(xié)商同意，采用住房置業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保的還須征得擔(dān)保公司同意。變更合同末達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

　　第三十一條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或法定代理人應(yīng)繼續(xù)履行借款合同。

　　第三十二條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

　　第三十三條 管理中心和受委托銀行應(yīng)建立住房公積金貸款管理臺(tái)賬，提供貸款信息查詢，實(shí)行統(tǒng)計(jì)分析電算化。根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》的有關(guān)規(guī)定，規(guī)范貸款資料的歸檔、使用、銷毀等管理工作。

　　第八章 法律責(zé)任

　　第三十四條 借款人有下列情形之一的，受委托銀行經(jīng)管理中心同意有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款，借款人承擔(dān)全部違約責(zé)任：

　�。ㄒ唬┙杩钊瞬捎闷墼p手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料并獲取住房公積金貸款的。

　�。ǘ�）不按借款合同約定使用貸款或償還貸款本息的。

　　（三）未經(jīng)貸款人同意，借款人將抵押住房拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與：或?qū)⒌盅鹤》俊①|(zhì)押物重復(fù)抵押、質(zhì)押的。

　�。ㄋ模┙杩钊司芙^或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

　　第三十五條 發(fā)生下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定處置抵押住房或質(zhì)押物：

　�。ㄒ唬┙杩钊嗽趦斶�貸款期限內(nèi)，死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力無(wú)繼承人（受遺贈(zèng)人、法定代理人），或繼承人（受遺贈(zèng)人、法定代理人）拒絕履行借款合同的。

　�。ǘ�）借款人或繼承人（受遺贈(zèng)人、法定代理人）因重大經(jīng)濟(jì)糾紛不能正常履行償還貸款本息義務(wù)的。

　　（三）借款人超過(guò)借款合同最后還款期限三個(gè)月未還清全部貸款本息的。

　　第三十六條 處置抵押住房或質(zhì)押物所得價(jià)款按下列順序分配：

　　（一）支付處置抵押住房、質(zhì)押物所需費(fèi)用。

　　（二）扣除處置抵押住房、質(zhì)押物應(yīng)繳納的稅款。

　�。ㄈ�）償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及違約金。

　�。ㄋ模┵r償由債務(wù)人違反合同而對(duì)抵（質(zhì)）押權(quán)人造成的損害。

　�。ㄎ澹┦Ｓ嘟痤~交還抵（質(zhì)）押人或借款人。

　　處置抵押住房、質(zhì)押物的金額不足以支付債務(wù)、違約金和賠償金時(shí)，抵（質(zhì)）押權(quán)人有權(quán)繼續(xù)向債務(wù)人追索不足部分。

　　第三十七條 發(fā)生貸款糾紛，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成，當(dāng)事人可向有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁，或向人民法院提起訴訟。

　　第三十八條 被騙取的住房公積金貸款，由管理中心負(fù)責(zé)追回，并由相關(guān)部門追究直接責(zé)任人和有關(guān)人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　第三十九條 單位、管理中心及受委托銀行工作人員，不按本辦法規(guī)定辦理住房公積金貸款造成工作失誤的，由所在單位責(zé)令限期改正，對(duì)負(fù)有責(zé)任的主管人員和直接責(zé)任人給予行政處分；玩忽職守、徇私舞弊造成損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　第四十條 任何單位和個(gè)人不得限制符合貸款條件的繳存人申請(qǐng)住房公積金貸款。繳存人有權(quán)向省行政監(jiān)督部門、管委會(huì)及管理中心檢舉揭發(fā)住房公積金貸款中的違法違規(guī)行為。

　　第九章 附 則

　　第四十一條 各市州可根據(jù)本辦法制定本地住房公積金貸款的具體規(guī)定。之前各市州制定的住房公積金貸款具體規(guī)定與

　　本辦法相抵觸的，執(zhí)行本辦法規(guī)定。

　　第四十二條 本辦法由省建設(shè)廳會(huì)同省財(cái)政廳、人民銀行成都分行負(fù)責(zé)解釋。

　　第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

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