如何根治住房公積金違規(guī)提取亂象
北京擬出新規(guī)治理不法中介
北京住房公積金管理中心就《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范住房公積金提取等工作的通知》公開(kāi)征求意見(jiàn)。今后提取住房公積金,擬原則上不受理中介機(jī)構(gòu)代他人申請(qǐng)?zhí)崛�。受理提取公積金申請(qǐng)時(shí),應(yīng)至少安排兩名工作人員進(jìn)行初審和復(fù)審。提供假身份證、假合同、假發(fā)票的,將列入黑名單并向社會(huì)公布,3年內(nèi)不得提取公積金,也不接受其貸款申請(qǐng),與當(dāng)事人串通的中介公司法定代表人也將被列入“個(gè)人不良信息庫(kù)”。
趙慶祥:很多民眾看過(guò)“通知”后,都以為以后房地產(chǎn)中介不辦公積金提取了。實(shí)際上,“通知”中涉及的辦理公積金提取業(yè)務(wù)中介的范圍很寬,不單純指房地產(chǎn)中介,還有專(zhuān)門(mén)為公積金提取代辦提供服務(wù)的中介,這種中介可能歸類(lèi)到人力資源、人事代辦這個(gè)行業(yè),而不是房地產(chǎn)中介行業(yè)。房地產(chǎn)中介行業(yè)和公積金貸款、公積金提取相關(guān)手續(xù)的代辦聯(lián)系多一點(diǎn),就是在房屋買(mǎi)賣(mài)時(shí)申請(qǐng)公積金貸款,這種手續(xù)由經(jīng)紀(jì)人去代辦。像路邊的提取公積金小廣告等是專(zhuān)門(mén)提取公積金的,這與房地產(chǎn)中介沒(méi)關(guān)系。
如果是租房,有的房地產(chǎn)中介公司也提供提取公積金服務(wù)。不過(guò),據(jù)我所知,以租房名義提取公積金的,有相當(dāng)一部分目的并不是租房,他可能就是單純?nèi)ヌ崛」e金,做一份假租房合同,隨便找一個(gè)人簽字,到北京社區(qū)租賃稅費(fèi)代繳點(diǎn)繳費(fèi),這就是備案,然后拿著這些材料去提取公積金。在這種情況下,很多都不是真實(shí)存在的租賃關(guān)系,而是為了提取公積金做一個(gè)假租賃證明。
汪麗娜:首先需要介紹上述“通知”出臺(tái)的背景。在宏觀經(jīng)濟(jì)方面,在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,我國(guó)促進(jìn)房地產(chǎn)去庫(kù)存需要更多的金融政策支持,除了商業(yè)銀行貸款外,公積金因?yàn)榫哂械拖⒌奶卣?所以會(huì)對(duì)購(gòu)房產(chǎn)生一定支持。另一方面,就公積金政策本身來(lái)說(shuō),包括管理和資金使用效率等很多方面都有待完善。
“原則上不受理”的理解是,正常情況是由繳存人自己去提取公積金,而非經(jīng)過(guò)中介公司這樣一個(gè)渠道。
公積金管理服務(wù)有欠缺
買(mǎi)過(guò)房子的人都知道,在繁雜的手續(xù)辦理過(guò)程中,若都由本人辦理不是很現(xiàn)實(shí),那么這樣的規(guī)定是否會(huì)遇到現(xiàn)實(shí)操作難題?
汪麗娜:出臺(tái)這樣的規(guī)定,把中介排除出去,主要是為了避免欺詐行為的發(fā)生,因?yàn)閭�(gè)別中介公司提供假購(gòu)房合同就能把公積金提出來(lái)。
不過(guò),我覺(jué)得出臺(tái)這樣的規(guī)定并沒(méi)有解決個(gè)人提取公積金難的問(wèn)題,因?yàn)槠渲猩婕肮芾硭胶头⻊?wù)意識(shí)的問(wèn)題。如果相關(guān)部門(mén)只是想提高門(mén)檻,讓公積金提取人提供很多類(lèi)似于“我媽是我媽”的證明,大家還是用不上這筆錢(qián)。要解決目前出現(xiàn)的問(wèn)題,需要政府部門(mén)之間溝通,而不要把這么多證明推給公積金繳存人。
北京住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,近期發(fā)現(xiàn)了一些繳存人與中介公司串通,提供虛假材料,違規(guī)提取和違法騙提他人住房公積金。
趙慶祥:對(duì)于代提公積金小中介的治理,我覺(jué)得還是要靠主管部門(mén)加強(qiáng)管理。
汪麗娜:因?yàn)榻衲瓴艅傞_(kāi)始允許公積金租房,但是很多人提取公積金并不是為了租房,這就是公積金管理方認(rèn)為的違規(guī)提取。實(shí)際上,在很多情況下,資金所有人有權(quán)利支配自己的資金。管理方認(rèn)為的違規(guī)和公眾認(rèn)為的違規(guī)其實(shí)存在一定差異。
目前,公積金提取難的一個(gè)表現(xiàn)是,要求提供的證明很多,提取門(mén)檻很高。另外,一些特殊人群,比如中低收入者,他們?cè)谟龅酱蟛〈鬄?zāi)的情況下,應(yīng)該允許他們把錢(qián)提出來(lái)使用。對(duì)個(gè)人而言,公積金幾乎是一筆強(qiáng)制性的長(zhǎng)期存款。而另一方面,愈發(fā)繁榮的金融市場(chǎng)又以更高的收益吸引著每個(gè)人,相比之下,公積金的收益就要低得多。可以說(shuō),在現(xiàn)行制度下,公積金提取難、門(mén)檻高、收益低,從而產(chǎn)生了非法套現(xiàn)的巨大市場(chǎng)需求。更不合理的是,個(gè)人對(duì)自己的住房公積金只有有限使用權(quán),不能滿(mǎn)足一些突發(fā)性的大額資金需求。因此,近年來(lái)對(duì)公積金是否可以更方便提取或靈活運(yùn)用的呼聲也越來(lái)越高。
全國(guó)房產(chǎn)信息沒(méi)有完全聯(lián)網(wǎng)也使得核查信息的難度提升,給了不法分子可乘之機(jī)。
另外,在購(gòu)房貸款等方面,相關(guān)部門(mén)的服務(wù)也有所欠缺。在很多情況下,公眾不用公積金而選擇利息比較高的商貸,就是因?yàn)楣e金沒(méi)有辦法滿(mǎn)足公眾方便、快捷、足額的資金需求,比如在北京購(gòu)買(mǎi)商品房時(shí),公積金能貸80萬(wàn)元,后來(lái)提到120萬(wàn)元,但在北京買(mǎi)一套房子需要多少錢(qián)?而且,辦理公積金貸款往往一拖幾個(gè)月,購(gòu)房人只能選擇商貸。
至于管理方認(rèn)為違規(guī)提取造成的問(wèn)題,我覺(jué)得違規(guī)提取的比例很小。拿到公積金貸款的繳存人最多占三分之一,放寬提取條件理所應(yīng)當(dāng)。自己的錢(qián)怎么花都應(yīng)該,不能一直捆綁到退休的時(shí)候變成養(yǎng)老金。
公積金面臨三大法律問(wèn)題
住房公積金制度建立之初,是為了最大限度地解決廣大中低收入人群“住房難”的問(wèn)題。《住房公積金管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施以來(lái),雖惠及很多職工購(gòu)房置業(yè),但因繳存制度不完善,不能跨市融通,資金提取、使用和保值增值多方受限、公積金閑置、受益者覆蓋面低等諸多問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。今年11月底,國(guó)務(wù)院法制辦公布《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn),明確放寬公積金提取條件,并指出可發(fā)行住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券,或者通過(guò)貼息等方式進(jìn)行融資,以增強(qiáng)資金流動(dòng)性。
汪麗娜:據(jù)我了解,住房公積金條例的修訂正在進(jìn)行中,但距離真正出臺(tái)仍需要較長(zhǎng)時(shí)間。住房公積金條例修改的難度在于部門(mén)利益。很多機(jī)構(gòu)愿意把這筆錢(qián)留在賬上,因?yàn)閷⑵浯嫔虡I(yè)銀行有很大的利息收入。然而,部門(mén)是如何使用增值收益的,外界并不清楚。
現(xiàn)在的`放寬尺度仍然不解渴。對(duì)于家里有困難、特殊情況、重大疾病、孩子上學(xué)等問(wèn)題的家庭,應(yīng)當(dāng)允許提出公積金作為其他用處。
改革公積金制度,至少要在法律層面上解決三個(gè)問(wèn)題:住房公積金到底是為誰(shuí)服務(wù)?資金的產(chǎn)權(quán)歸誰(shuí)?增值收益歸誰(shuí)?這些都要通過(guò)法律作出明確定位。
在新的市場(chǎng)環(huán)境下,我們需重新審視公積金在整個(gè)住房政策體系中的功能與作用,重新界定公積金與商業(yè)銀行的關(guān)系,使之成為整個(gè)住房金融體系的一部分;將公積金的歸集及運(yùn)用,按其金融本質(zhì),置于金融監(jiān)管部門(mén)的視野內(nèi),使其建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,避免“行政化”管理帶來(lái)的擠占、截留、挪用等問(wèn)題;建立起規(guī)范的會(huì)計(jì)、審計(jì)、信息披露和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制,讓公積金的增值收益真正為資金繳納者服務(wù),改變現(xiàn)行資金性質(zhì)公私不分、使用無(wú)序的現(xiàn)狀;改變“低存低貸、存貸不對(duì)稱(chēng)”導(dǎo)致凈儲(chǔ)戶(hù)的利息損失轉(zhuǎn)變?yōu)閮糍J款人的利息補(bǔ)貼,從而形成新的收入分配不公。
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