2015北京公積金貸款利率下調(diào)政策解讀
北京5年以上公積金貸款利率降至4%
央行降息首日，消費(fèi)者就收到了銀行為防止存款大搬家的“紅包”：集體上浮存款利率。記者走訪本市多家銀行獲悉，工行、農(nóng)行、建行、中行執(zhí)行上浮20%的政策，恒豐銀行、浙商銀行等中小銀行則“一浮到頂”，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%。
與此同時(shí)，北京住房公積金管理中心也宣布，即日起下調(diào)北京住房公積金存貸款利率，5年期以下的貸款利率為3.5%，5年期以上貸款利率為4%。此次調(diào)整前，5年期以下的公積金貸款利率為3.75%，5年期以上的公積金貸款利率為4.25%。此次調(diào)整均下降了0.25個(gè)百分點(diǎn)。
實(shí)際上，從普通儲戶，到貸款買房的“房奴”，再到資金奇缺的中小企業(yè)，都從新年首輪降息舉措中感受到了刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和市場需求升溫的力度。
儲戶：銀行別想躺著收錢了
“一浮到頂”萬元定存年息只少5元
“啥?是說我存在銀行的錢越來越不值錢了嗎……?”家住勁松華騰園的楊全民大爺一邊在小區(qū)里的健身器材上活動(dòng)筋骨，一邊打開隨身帶的收音機(jī)聽起了早間新聞。當(dāng)新聞里提到央行“降息”“存款利率下降”等字眼兒時(shí)，楊大爺抬了一半的腿又放了下來。
活期存款利率太低、理財(cái)產(chǎn)品不想擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，定期存款成了大多數(shù)老年人處理存款最青睞的方式。
“存貸款利率還有進(jìn)一步下降的空間……”聽新聞講到這里，楊大爺更加坐不住了。“我得上銀行問問去，存款越來越不值錢，我還存?zhèn)�什么勁?還不如讓閨女拿去做點(diǎn)投資呢。”
為了避免楊大爺這樣的儲戶存款“搬家”，央行周六晚間宣布降息后，12家全國性股份制商業(yè)銀行之一的恒豐銀行隨即宣布將所有期限存款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%。浙商銀行、杭州銀行、南京銀行、青島銀行等中小銀行迅速跟進(jìn)，加入了利率“一浮到頂”的隊(duì)伍。
“這么一算，存款利率實(shí)質(zhì)上下滑并不太大，儲戶受到的影響并不大。”一位股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人說。
記者計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，在這些降息后迅速“一浮到頂”的銀行，一年期存款基準(zhǔn)利率上浮30%后執(zhí)行利率為3.25%，三年期存款基準(zhǔn)利率上浮30%后執(zhí)行4.875%，活期存款基準(zhǔn)利率上浮30%后執(zhí)行0.455%。降息前后，一年期定期存款的實(shí)際執(zhí)行利率其實(shí)只從3.3%下降到了3.25%，下調(diào)了0.05個(gè)百分點(diǎn)。也就是說，如果存入一萬元本金，一年下來利息僅僅少收5元。
普通市民更加熟悉的“中農(nóng)工建交”、北京銀行、招商銀行也開始小幅上浮利率。
具體來看，工行、農(nóng)行、建行和中行實(shí)行上浮20%的政策，建行和中行需要存款超過5000元才能享受上浮利率。中信銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行則采取一年期以上存款利息上浮10%。
業(yè)界預(yù)測，等待幾家大銀行利率“一浮到頂”不會(huì)太久。在去年11月的降息后，包括中農(nóng)工建交在內(nèi)的各大銀行在不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)就紛紛加入了利率“一浮到頂”大軍。
“銀行躺著收錢的日子要結(jié)束啦!”一位老儲戶興奮地在微博 上發(fā)言。
“房奴”：減負(fù)多半等到明年1月
還款額度變化須咨詢銀行
“我就關(guān)心一個(gè)問題，房貸變少，從哪個(gè)月開始顯現(xiàn)在我的銀行卡上?”幾個(gè)月前貸款在南二環(huán)購房，已經(jīng)正常還款三個(gè)月的白領(lǐng)章倩四處詢問。
北京住房公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說，2015年3月1日以前發(fā)放的，期限在1年(含1年)以內(nèi)的個(gè)人住房公積金貸款，2015年3月1日后仍執(zhí)行原利率，不分段計(jì)息;期限在1年以上的個(gè)人住房公積金貸款，2015年3月1日后仍執(zhí)行原利率，自2016年1月1日(含)開始，執(zhí)行調(diào)整后的個(gè)人住房公積金貸款期限檔次利率。
而在昨日以后發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款，將執(zhí)行調(diào)整后的個(gè)人住房公積金貸款期限檔次利率。如果購房人已經(jīng)簽訂借款合同，但還沒有放款，那么則需要簽訂貸款利率調(diào)整通知單后方才能發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。
雖然利息肯定省了，但由于公積金有個(gè)“自由還款”的特殊設(shè)置，因此對于每個(gè)還貸家庭來說，減少的利息不盡相同。一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，如果想提早還款省利息，那么還是在能多還的情況下多還比較合適。但記者比較后發(fā)現(xiàn)，目前公積金的貸款利率明顯低于余額寶，和提前還款相比，將錢存在風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品中會(huì)獲得比貸款利息更多的收益。
如果是普通商貸，已購房者啥時(shí)享受新利率，分為三種不同情況：
一種是像章倩這樣，銀行已經(jīng)放款，而且已經(jīng)進(jìn)入正常還款環(huán)節(jié)的。“新利率的.執(zhí)行日期需要參考最初簽署房貸合同時(shí)的規(guī)定，一些是按季度調(diào)整利率，一些是按年調(diào)整。”一位銀行內(nèi)部人士告訴記者。
她介紹，在合同中規(guī)定每季度進(jìn)行一次房貸利率調(diào)整的話，購房者將從4月1日起開始享受新利率。而大多數(shù)銀行的房貸合同中，房貸執(zhí)行利率是以年為單位調(diào)整的。也就是說，這些購房者需要在2016年1月1日起才能享受新利率帶來的“減負(fù)”。
第二種情況是銀行已經(jīng)放款，但還未到第一期還款日期。部分銀行規(guī)定只能在次年才能調(diào)整最新貸款利率，也就是從2016年1月才能享受新利率。業(yè)內(nèi)人士透露，購房者可以咨詢具體的經(jīng)辦銀行，此前的降息，也曾出現(xiàn)過放款后與銀行簽署利率補(bǔ)充協(xié)議，購房者按最新利率還款的先例。
銀行已經(jīng)批貸，但是尚未放款的情況下，銀行通常都會(huì)通知客戶簽補(bǔ)充協(xié)議，然后按最新利率還款。
根據(jù)3月1日央行執(zhí)行的新利率，一位貸款20年期100萬元的購房者，每月可減少144元月供負(fù)擔(dān)。但也有部分則會(huì)遇到實(shí)際“減負(fù)”額度低于預(yù)期的情況。
某商業(yè)個(gè)貸部門工作人員提醒，由于不少人最初買房時(shí)享受了房貸利率打折，房貸族在計(jì)算新利率帶來的“減負(fù)”額度時(shí)，也別忘扣減“打折”優(yōu)惠。因此，利率調(diào)整后新的具體還款額，最好咨詢經(jīng)辦銀行，以免因還款額不夠而產(chǎn)生不良還款記錄。
中介：降息加速房產(chǎn)成交
急于成交買主多掏數(shù)萬也劃算
周日早上八點(diǎn)剛過，沒顧上吃早飯，騎上電動(dòng)車，拿著從店里提前取出來的合同文本，回龍觀一家房產(chǎn)中介公司工作的小胡就急匆匆地奔向了昨天半夜打電話約他的客戶，準(zhǔn)備簽約。
“這個(gè)客戶和房主已經(jīng)從春節(jié)前談到春節(jié)后了，原本想搞搞價(jià)，一直拖著不簽。這不，昨天又談了一次，就差一萬沒談下來。誰知這利率一降，相當(dāng)于總價(jià)省了幾萬的利息，客戶馬上就同意簽了。”成為店里3月份首個(gè)“破蛋”簽單的業(yè)務(wù)員，小胡興奮地向記者介紹起降息如何為他“加速”送來生意。以他多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)判斷，降息之后干半個(gè)月簽的單基本能抵降息前1個(gè)月的業(yè)務(wù)。
剛剛簽下一套二手房的李銘，就是因?yàn)榻迪⒍背鍪值馁I主之一。
2014年12月底，李銘就已經(jīng)在位于朝陽區(qū)和東城區(qū)交界的地方看上了一套二手老房。對方開價(jià)300萬元，而李銘的理想價(jià)格是280萬。兩個(gè)月磨下來，房主已經(jīng)同意將房價(jià)降到290萬元，而李銘還想著再讓房主降5萬，就成交。
央行降息后，李銘第一反應(yīng)，就是給中介打電話：“跟房主商量一下，明早上簽合同成不成，我不等了!”
他計(jì)劃貸款200萬元整。如果按照公積金貸款120萬元，再加上商業(yè)貸款80萬元，且二者貸款期限都為30年計(jì)算，這一輪降息之后，李銘的公積金還款額能夠節(jié)省4.5萬元，而商貸還款節(jié)省3萬元。
“這賬都會(huì)算，但最大的問題，我是怕房主漲價(jià)，原來說好的降10萬也沒有了。”李銘并不覺得遺憾。
不過小胡也透露，降息加速房產(chǎn)成交的效果，并不會(huì)持續(xù)太久。“估計(jì)能持續(xù)20來天吧，再往后，購房人對于新利率沒有新鮮感了，很難再受到降息的刺激而買房了。”
中小企業(yè)：研發(fā)投入更有底
千萬元貸款一年省數(shù)萬元利息
“一開年就降息，真是開門紅啊!”
周日一大早，看到手機(jī)上推送的央行降息新聞，中關(guān)村科技企業(yè)海斯凱爾總經(jīng)理邵金華樂了。
邵金華創(chuàng)辦的海斯凱爾，是一家從事肝臟無創(chuàng)快速檢測科研的企業(yè)，位于中關(guān)村清華科技園。過去3年內(nèi)，公司已成國內(nèi)肝纖維化無創(chuàng)診斷領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。未來一年，為了支撐公司長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)對研發(fā)投入、市場擴(kuò)張的強(qiáng)烈需求，公司預(yù)計(jì)將投入上億元資金。
海量的資金，少不了有一部分需要通過銀行貸款來解決。“像我們這樣的高端醫(yī)療器械領(lǐng)域，投入高、回報(bào)期長，銀行貸款能貸到固然是好，可是融資成本壓力也不小。降息能讓企業(yè)融資更有底氣和動(dòng)力。”邵金華說。假設(shè)貸款1000萬元，這次降息一年就能為公司節(jié)省數(shù)萬元利息。而如果貸款額度大，貸款企業(yè)的“減負(fù)”規(guī)模就會(huì)更大。
幾萬元，對于辦公、差旅樣樣精簡，恨不得每一分錢都掰成兩半用在研發(fā)、生產(chǎn)上的初創(chuàng)企業(yè)來說，彌足珍貴。
“央行降息，大幅度降低快速成長企業(yè)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)我們把更多精力放在研發(fā)投入、標(biāo)準(zhǔn)制定等關(guān)乎企業(yè)未來的事情上，我舉雙手贊成。”邵金華說。
刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，防止經(jīng)濟(jì)通縮，被業(yè)界視為此次央行降息的主要目的之一。交行金融研究中心分析師鄂永健稱，除了降息刺激外，預(yù)計(jì)3月份人民幣還會(huì)適度貶值、財(cái)政政策會(huì)加碼寬松以穩(wěn)定增長。對大批中小企業(yè)來說，好消息仍然在路上。
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