詳解第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍
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在購(gòu)車的過(guò)程中需要購(gòu)買保險(xiǎn)，其中第三者保險(xiǎn)費(fèi)是比較實(shí)用的險(xiǎn)種。 以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車便上不了 牌也不能年檢。在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
■第三者責(zé)任險(xiǎn)介紹
第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn))是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。第三者責(zé)任險(xiǎn)”，聽(tīng)起來(lái)就有些云里霧里的味道。您看了下面的故事就知道第三者險(xiǎn)的重要了。
1.孫先生對(duì)自己的一時(shí)糊涂后悔萬(wàn)分。兩周前，由于夜晚疲勞駕車，回家途中不慎將一位騎車男子撞倒在地，他想逃避責(zé)任，便一踏油門逃走了。但終究難逃法網(wǎng)，日前他作為肇事逃逸司機(jī)被公安局拘捕，同時(shí)將面對(duì)傷者巨額的醫(yī)療費(fèi)。這時(shí)孫先生想到了三責(zé)險(xiǎn)———他還能得到保險(xiǎn)理賠嗎?
肇事逃逸絕對(duì)是遭人唾棄的行為。按規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)有肇事逃逸行為的投保人不會(huì)有任何賠償。除了被拘捕，這也是肇事逃逸必須付出的代價(jià)。
2.李小姐拿到駕照后就很少開(kāi)車，但有時(shí)工作需要又不得不自己開(kāi)車出行，由于駕駛技術(shù)生疏，短短兩個(gè)月內(nèi)先后兩次出事故，需承擔(dān)巨額賠償。第一次讓保險(xiǎn)公司理賠，她感到心安理得，第二次出事后便覺(jué)得心里沒(méi)有底：這次還能理賠嗎?
李小姐的擔(dān)心是多余的。按照保險(xiǎn)合同，只要在有效的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生理賠過(guò)程中金額不超過(guò)其限額，都能得到全額賠償。但保險(xiǎn)只能給她帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，出行安全還得靠自己當(dāng)心。
3.黃先生買了一輛二手車，覺(jué)得即實(shí)惠又實(shí)用，可最近出了一樁事故卻使他很煩惱：由于原車主并沒(méi)有為這輛車辦理保險(xiǎn)，因而他也就無(wú)法得到理賠。
車輛在易手后需要進(jìn)行重新評(píng)估，保險(xiǎn)合同也要隨之更改。黃先生不知是不懂還是疏忽，沒(méi)有為二手車變更保險(xiǎn)，只好自己吃“啞巴虧”了。
4.許科長(zhǎng)是個(gè)大忙人，最近發(fā)生了一次車禍后，他幾次想去保險(xiǎn)公司辦理賠手續(xù)，但應(yīng)接不暇的工作、會(huì)議使他分身乏術(shù)，只好一拖再拖。到他終于想到去保險(xiǎn)公司時(shí)，已隔了很長(zhǎng)時(shí)間，擔(dān)心保險(xiǎn)公司不會(huì)接受。結(jié)果，他順利拿到了賠款，一顆心才石頭落地。
發(fā)生事故后，應(yīng)該48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司投案，然后按照其要求準(zhǔn)備相應(yīng)的證明，在確定賠償金額后，2年內(nèi)都可以拿回這筆賠款。試想，沒(méi)有人會(huì)在2年內(nèi)一直對(duì)這筆賠款熟視無(wú)睹吧。
交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別
一、賠償原則不同：根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。
二、保障范圍不同：除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。
三、具有強(qiáng)制性：根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
四、根據(jù)《條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。
五、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。
六、第三者責(zé)任險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償后予以補(bǔ)充賠償。
七、第三者責(zé)任險(xiǎn)并不區(qū)分責(zé)任限額
■第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍
第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的`保險(xiǎn)責(zé)任和國(guó)務(wù)院《道路交通事故處理辦法》 ( 1991 年9 月22 日 中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第89 號(hào) ) 進(jìn)行確定和計(jì)算�！稒C(jī)動(dòng)汽車保險(xiǎn)條款》第八條規(guī)定：第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額分五個(gè)賠償檔次 5 萬(wàn)元、 10 萬(wàn)元、 20 萬(wàn)元、 50 萬(wàn)元、 100 萬(wàn)元，其保險(xiǎn)費(fèi)用分別為 800 元、 1040 元、 1250 元、 1500 元、 1650 元，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。這一條款規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)。
■第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款方式
一次性賠償原則
賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)事故賠償結(jié)案后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再負(fù)責(zé)。
保險(xiǎn)的連續(xù)責(zé)任
被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，無(wú)論每次事故是否達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。
免賠率的規(guī)定
根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：(1)負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。
事故責(zé)任限額
第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。
一、每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下：
(1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個(gè)檔次：2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機(jī)定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計(jì)劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會(huì)城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬(wàn)元，其他區(qū)域?qū)儆贐類，最低選擇2萬(wàn)元。
(2)除摩托車、拖拉機(jī)外的其他汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額分為6個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。例如，6座以下客車分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元等檔次，供投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。
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