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蘇州公積金貸款政策2015
一、政策調(diào)整背景
住房公積金是重大的民生工程，對提高職工住房消費能力、解決住房問題、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場發(fā)揮著重要作用。從去年10月份以來，住建部等三部門就幫助職工用足用好住房公積金連續(xù)下發(fā)文件，我市住房公積金也出臺配套政策措施，發(fā)掘和釋放公積金的潛力，進一步支持職工解決基本住房問題，充分發(fā)揮公積金的住房保障作用。
5月7日，我市出臺了《關(guān)于促進蘇州市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》，進一步放寬住房公積金貸款政策，加大住房公積金貸款力度，這是我市建立住房公積金制度以來，政策調(diào)整力度最大、突破最多的一次，也是呼應(yīng)國家促進房地產(chǎn)市場發(fā)展“積極信號”的具體體現(xiàn)。這將進一步幫助職工減輕購房負擔，體現(xiàn)保障基本住房需求，支持改善性住房消費需求的導向，使住房公積金在支持職工住房需求、改善民生，促進房地產(chǎn)市場穩(wěn)健發(fā)展方面發(fā)揮更積極的作用。
二、政策調(diào)整內(nèi)容
(一)提高貸款最高限額。家庭貸款最高限額從原來的新建住房50萬元、存量成套住房(二手房，下同)35萬元統(tǒng)一調(diào)整至70萬元，分別提高了40%和100%。個人貸款最高限額從原來的新建住房30萬元、存量成套住房21萬元統(tǒng)一調(diào)整至45萬元，分別提高了50%和114%。
(二)增加貸款額度計算公式。除繼續(xù)執(zhí)行按個人賬戶余額10倍計算貸款額度的公式外，增加按職工還款能力計算貸款額度的公式，由職工自主選擇。
按職工還款能力計算貸款額度的公式為：借款申請人(含符合計算貸款額度條件的共同借款申請人)繳存住房公積金的月工資基數(shù)之和×35%×12(月)×貸款年限。
(三)降低首付款比例。職工首次使用公積金貸款購買自住住房的，首付款比例統(tǒng)一調(diào)整為不低于住房總價的20%。即將原來首付款比例不低于住房總價20%的適用對象，從購買90平方米以下新建住房，擴大至購買所有自主住房。
(注：第二次使用公積金貸款首付款比例不低于住房總價30%的規(guī)定，我市已于2014年10月31日起執(zhí)行。)
(四)取消第二次使用公積金貸款利率上浮。取消第二次公積金貸款利率按同期首次使用公積金貸款利率1.1倍執(zhí)行的規(guī)定，即首次和第二次公積金貸款均執(zhí)行公積金貸款同檔次基準利率。
三、政策解讀
經(jīng)過上述調(diào)整，職工得到的購房資金支持更大，住房公積金保障作用發(fā)揮更加明顯。
一是提高了貸款最高限額。對于申請貸款的職工來說，只要滿足計算條件，獲得的公積金貸款額度將大幅度提高，直接增強了職工購房融資能力。
二是職工可以根據(jù)自己的公積金繳存情況，選擇貸款額度計算公式。繳存基數(shù)不高但個人賬戶余額較多的職工，可選擇個人賬戶余額倍數(shù)法計算貸款額度;個人賬戶余額不多但繳存基數(shù)較高的職工，尤其是新參加工作準備買房結(jié)婚的剛需族，可選擇還款能力公式法計算貸款額度。
三是降低了公積金貸款門檻。職工只需滿足20%的首付款比例要求，即可申請首次使用公積金貸款。
四是取消了第二次公積金貸款利率上浮規(guī)定，使購買改善型住房的職工減輕了利息負擔。如職工申請第二次公積金貸款70萬元20年，按等額本息方式還款，在不提前還款的前提下，新政使職工減少利息支出3.58萬元。
舉例：
以職工小王和小徐夫婦為例，兩人均為新入職的職工，首次使用公積金貸款購買了一套二手房，房屋總價154萬元。小王的繳存工資基數(shù)7000元，個人賬戶余額2.5萬元，小徐的繳存工資基數(shù)6600元，個人賬戶余額1.5萬元。
按原有政策，首付30%，即46.2萬元，剩余107.8萬元辦理組合貸款。由于小王和小徐公積金賬戶余額之和超過3.5萬元，按目前10倍的余額倍數(shù)法計算，可以取得公積金貸款35萬元，商業(yè)貸款72.8萬元。按貸款20年，等額本息法計算，需償還本息合計175.07萬元。按新政策，雖然小徐和小王賬戶余額只有3.5萬，但是由于他們公積金繳存基數(shù)較高，按公式法計算，可以申請到70萬元公積金貸款,商業(yè)貸款部分只有37.8萬元。按貸款20年，等額本息法計算，需償還本息合計166.27萬元。兩者相比，新政比原有政策減少利息支出8.8萬元。
四、新政實施時間
目前，公積金貸款新政的操作細則和相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐調(diào)整正在抓緊推進過程中。新政將于2015年5月15日正式實施。
五、相關(guān)數(shù)據(jù)
截至2015年4月底，全市歷年累計歸集住房公積金1156.3億元，累計提取公積金716.9億元，累計發(fā)放公積金貸款29.5萬戶，637.8億元，支持職工家庭購買住房2859.5萬平米房。住房公積金余額439.4億元，公積金貸款余額379.6億元，資金運用率達到86.39 %。
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