中國社保支出超工資四成

　　目前我國單位和個人為在職職工繳納的五項社會保險，約為職工個人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計數(shù)據(jù)的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險繳費率居第13位，高于160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險繳費率偏高。

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會平均工資水準(zhǔn)的收入，整個職業(yè)生涯你和單位的社保繳費也會達到百萬元之巨。

　　養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險繳費是五險中的第一“大頭兒”，占五險的約六成。雖然個人和企業(yè)繳費不少，可相比于財政買單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動者退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過80%，甚至達到90%左右。而養(yǎng)老保險制度改革以來，由于種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　不是繳費滿15年就能夠退休

　　國務(wù)院“關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定”明確，本決定實施后參加工作的職工，個人繳費年限累計滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險并繳費滿15年，就能退休回家領(lǐng)養(yǎng)老金了。實際上對于勞動者來說，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養(yǎng)老險，也暫不能退休。

　　補繳養(yǎng)老險不是想補就能補

　　目前對于養(yǎng)老險補繳，單位應(yīng)繳未繳而導(dǎo)致的養(yǎng)老險繳費中斷，有關(guān)部門是允許進行補繳的。而對于領(lǐng)取失業(yè)保險金的人員來說，在領(lǐng)取期間是不能參加養(yǎng)老保險并繳費的。這也勢必造成個人養(yǎng)老險繳費年限一定程度的中斷，并且對于這一時段中斷的養(yǎng)老險繳費，有關(guān)政策是不允許事后進行補繳的。

　　工傷保險

　　工傷認(rèn)定有條“48小時生死線”

　　無論是自2004年1月1日起施行的《工傷保險條例》，還是修改后自2011年1月1日起施行的新《工傷保險條例》，始終存在爭議較大的一條，即“職工在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷”。

　　這就意味著，如果工亡職工是在第49小時死亡的，即使只多了1個小時，也無法被視同工傷了。對于工亡職工的直系親屬來說，即使單位和職工為其繳納了多年的工傷保險費，也無濟于事，其損失不可謂不大。

　　《工傷保險條例》規(guī)定，職工因工死亡，其近親屬按規(guī)定從工傷保險基金領(lǐng)取喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金。其中一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中華人民共和國2013年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入調(diào)整為26955元。據(jù)此，2014年一次性工亡補助金為539100元。

　　48小時大限來臨之際，保命還是要工傷賠償，對工傷職工家屬來說，至今是個殘酷的抉擇。

　　醫(yī)療保險

　　就醫(yī)要盡量去自己選定醫(yī)院

　　關(guān)于醫(yī)保，有些參保者會忽略一項重要規(guī)則，除了A類醫(yī)保醫(yī)院和�？漆t(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院以外，大家就醫(yī)盡量要去自己選定的定點醫(yī)療機構(gòu)，否則除急診外，你即便是去醫(yī)保醫(yī)院，診療項目也是醫(yī)保范圍內(nèi)的項目，也得全額自費。

　　即使是在定點醫(yī)療機構(gòu)，也并非所有的醫(yī)療項目都能醫(yī)保報銷�！冻擎�(zhèn)職工基本醫(yī)療保險診療項目管理、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)意見的通知》規(guī)定，基本醫(yī)療保險不予支付費用的診療項目范圍在非疾病治療項目類，包括各種美容、健美項目以及非功能性整容、矯形手術(shù)等;各種減肥、增胖、增高項目;各種健康體檢等。治療項目類則包括除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植;近視眼矯形術(shù)等。此外，各種不育(孕)癥、性功能障礙的診療項目也不予支付。

　　半年“觀察期”只繳費不報銷

　　對于京籍職工來說，如果在解除勞動合同后60天內(nèi)沒有參加醫(yī)保，后續(xù)選擇在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保，就要面臨6個月的醫(yī)�！坝^察期”了。在此期間，參保者需要繳費但不能報銷，6個月后才能正常報銷。不過不管京籍職工還是非京籍職工，即使在解除勞動合同后60天內(nèi)沒有參加醫(yī)保，只要之后找到單位，通過單位參加職工醫(yī)保，即可“當(dāng)月繳納當(dāng)月享受醫(yī)�！�。

　　對于京籍且一直在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保的人員來說，假如中斷繳費3個月，那么他們再次在職介、人才中心以自由職業(yè)者身份參加醫(yī)保，也要面臨6個月的醫(yī)�！坝^察期”。

　　生育保險

　　全職媽媽無法享受生育津貼

　　以北京市為例，目前無論京籍職工還是非京籍職工，都已經(jīng)先后被納入生育保險范疇。但是對于無業(yè)的全職媽媽，則尚未納入生育保險覆蓋范圍。雖然無法享受按月領(lǐng)生育津貼的待遇，但只要京籍無業(yè)的全職媽媽在職介、人才中心參加了醫(yī)保，還是可以按規(guī)定報銷生育當(dāng)次醫(yī)療費用的。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)院副院長孫潔介紹，曾有觀點提出生育保險應(yīng)成為女性保險而不僅是女工保險，例如讓無業(yè)女性按職工社會平均工資享受生育津貼。這一難點在于其首先于法不通，其次對于收入低于社會平均工資的女性職工來說，更會形成新的不公。

　　孫潔認(rèn)為，完善生育保險政策的當(dāng)務(wù)之急是讓《社會保險法》關(guān)于“職工未就業(yè)配偶按照國家規(guī)定享受生育醫(yī)療費用待遇”的框架規(guī)定在各地加快落實，對于無業(yè)的全職媽媽，無論是否當(dāng)?shù)貞艏�，即使不參加醫(yī)保，只要其配偶參加了生育保險，就應(yīng)該享受報銷生育當(dāng)次醫(yī)療費用的待遇。

　　失業(yè)保險

　　職工主動辭職不能領(lǐng)失業(yè)金

　　財政部今年發(fā)布的“2015年全國社會保險基金預(yù)算情況”顯示，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金、居民基本醫(yī)療保險基金、工傷保險基金、生育保險基金的收入規(guī)模和支出規(guī)模均大體相同。只有失業(yè)保險基金收入 1401.97億元，支出 745.25億元，支出僅為收入的53.1%。在公眾和專家頻頻為養(yǎng)老險和醫(yī)保的資金缺口問題而困擾時，失業(yè)保險卻面臨著錢“花不出去”的問題。

　　除了上述標(biāo)準(zhǔn)相對較低而限制條件較多外，有關(guān)政策還規(guī)定，在領(lǐng)取失業(yè)金期間是不能參加養(yǎng)老保險并繳費的。根據(jù)我國養(yǎng)老險多繳多得的制度設(shè)計，為了保證自己的退休待遇盡量少下降，部分失業(yè)人員選擇不領(lǐng)失業(yè)金，而是把檔案存在職介或人才中心，以自由職業(yè)者身份自己繳納養(yǎng)老保險。這也進一步造就了五險中失業(yè)險特有的收入較多而支出相對較少的情況。

　　多次失業(yè)者最長只能領(lǐng)兩年

　　按照北京現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，累計繳費時間滿1年不滿5年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1122元;累計繳費時間滿5年不滿10年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1149元;累計繳費時間滿10年不滿15年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1176元;累計繳費時間滿15年不滿20年的，失業(yè)保險金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1203元;累計繳費時間滿20年以上的，失業(yè)保險金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1231元。從第13個月起，失業(yè)保險金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)一律按1122元發(fā)放。

　　失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險金期限內(nèi)，重新就業(yè)后再次失業(yè)的，繳費時間重新計算，領(lǐng)取失業(yè)保險金的期限可以與前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險金的期限合并計算，但是最長不得超過24個月的上限。

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